L’argent peut résoudre de nombreux problèmes, et il est parfois judicieux d’emprunter de l’argent pour des choses qui amélioreront votre vie à long terme . Mais l’argent peut aussi causer des problèmes, surtout si vous devez beaucoup et que votre dette devient incontrôlable. Alors, comment pouvez-vous emprunter de l’argent à bon escient?

Assurez-vous que cela a du sens

La première étape consiste à vous assurer que l’emprunt est réellement le bon choix. Si vous avez entendu parler de «bonne dette» et de «créance irrécouvrable», vous connaissez le concept: une bonne dette paie pour des choses qui offrent une valeur à long terme et peut-être même gagnent en valeur avec le temps. Les créances irrécouvrables payent la consommation actuelle, les actifs dont la valeur se déprécie trop rapidement comme les voitures neuves, ou les actifs risqués, ou les investissements qui pourraient perdre leur pleine valeur ou ne pas générer suffisamment pour couvrir le principal et le coût de la dette.

Exemples de bonnes dettes:

• Un diplôme universitaire, car les personnes titulaires d’un diplôme auront tendance à gagner plus au cours de leur vie (et ils ont plus de choix de carrière)
• L’achat d’une maison abordable – si tout se passe bien – car elle peut offrir des avantages financiers à long terme et un contrôle sur votre environnement (vous pourriez même la vendre avec un profit un jour)

Voici des exemples de créances irrécouvrables:

• Acheter une voiture chère, car elle perdra de la valeur immédiatement et continuera de perdre de la valeur au fil du temps (vous pourriez même devoir plus que la voiture ne vaut)
• Payer des factures telles que le câble, les factures de téléphone et les frais de divertissement, car vous ne pouvez pas le faire continuer à emprunter pour couvrir les dépenses de base s — tout se terminera mal un jour

Avant d’emprunter, évaluez la durée de la dette et son coût total. en ajoutant le principal et les intérêts – par rapport à la durée des prestations et aux montants qui augmenteront ou diminueront. S’il ne s’agit pas d’un investissement dans votre avenir, cherchez d’autres moyens de financer le besoin.

Run Some Numbers

Il est important de payer le bon prix pour tout ce que vous achetez. Par exemple, lors de l’achat d’une voiture, certains vendeurs essaient de se concentrer sur votre paiement mensuel plutôt que sur le prix d’achat, ce qui peut mal fonctionner pour vous.

Mais votre les mensualités et les conditions de votre prêt sont toujours importantes. Examinez vos revenus et dépenses et déterminez combien vous pouvez facilement vous permettre de payer pour votre nouveau prêt.

Pour voyez combien vous pourriez devoir payer sur votre dette, exécutez quelques chiffres. Vous pouvez faire tous les calculs vous-même ou utiliser des ordinateurs et des calculatrices en ligne pour vous faciliter la tâche:

• Utilisez une calculatrice (voir la nôtre ci-dessous) pour les prêts à taux fixe (prêts immobiliers, automobiles et personnels standards que vous remboursez au fil du temps)
• Découvrez à quoi ressembleraient vos paiements par carte de crédit si vous empruntez avec une carte de crédit

Bien sûr, vous pouvez presque toujours rembourser vos dettes plus tôt en effectuant des paiements supplémentaires.

Voici la partie délicate de l’exécution des nombres: vous devez prédire l’avenir. Un jour, vous voudrez peut-être emprunter de l’argent à nouveau (si vous achetez une maison maintenant, vous voudrez peut-être obtenir un prêt automobile dans cinq ans), et vos mensualités sur le prêt d’aujourd’hui nuiront à votre capacité d’emprunter demain. Les prêteurs veulent voir un ratio dette / revenu raisonnable, et vous pourriez tout simplement ne pas être en mesure de payer des paiements supplémentaires. Si vous utilisez une calculatrice qui vous indique « combien de maison vous pouvez vous permettre » (ou similaire), soyez prudent et n’empruntez pas le montant total disponible.

De plus, vous ne pouvez pas prédire si vous (ou votre conjoint, si vous êtes marié) perdrez votre emploi. Emprunter à un niveau «confortable» vous protège. Par exemple, vous pouvez acheter des choses qui ne vous obligent pas à faire des sacrifices, car vous devrez vraiment faire des sacrifices si vos revenus changent. Si vous achetez une maison que vous pouvez vous permettre avec vos propres revenus (ou ceux de votre partenaire), ce n’est pas aussi désastreux si quelqu’un est licencié ou démissionne.

Obtenez le bon prêt

Faites correspondre votre prêt à vos besoins. Dans certains cas, c’est plus ou moins automatique: si vous achetez une maison, vous n’aurez probablement droit qu’à des prêts immobiliers (comme des prêts hypothécaires à taux fixe de 15 ou 30 ans). Mais il est facile de trouver des incompatibilités. Par exemple, il est risqué d’utiliser une marge de crédit hypothécaire pour financer une entreprise (mais cela pourrait être rentable – qui sait?). Si l’entreprise fait faillite, comme beaucoup le font, vous exposez votre maison à un risque de saisie si vous n’avez pas de moyen de rembourser le prêt immobilier.

C’est plus sûr d’utiliser des prêts personnels non garantis. Si vous ne donnez aucune garantie, les prêteurs n’ont rien à prendre.Bien sûr, si vous manquez à un prêt, votre crédit en souffrira et vous pourrez éventuellement vous retrouver avec des problèmes juridiques, mais vous ne serez pas facilement forcé de quitter votre maison (ou de faire reprendre possession de votre voiture au milieu de la nuit).

Les prêts que vous remboursez mensuellement, également appelés prêts à tempérament, sont généralement votre meilleure option. Les prêts qui doivent être remboursés chaque semaine ou à la fin du mois sont souvent des prêts très coûteux, réservés aux emprunteurs en situation de désespoir. Ces prêts sont annoncés dans les magasins de prêt sur salaire et de transfert d’argent, et se transformeront probablement en erreurs très coûteuses.

Comment obtenir des prêts mensuels

Une solution décente prêt a des paiements mensuels réguliers qui réduisent votre dette au fil du temps. Où pouvez-vous trouver ces prêts? Regardez les petites institutions (qui sont plus susceptibles de travailler avec vous si vous avez un mauvais crédit ou si vous n’avez pas encore établi de crédit) et regardez en ligne:

• Banques locales et coopératives de crédit: les institutions axées sur la communauté sont votre meilleur choix
• Les prêteurs peer-to-peer qui permettent aux particuliers de financer votre prêt
• D’autres prêteurs non bancaires en ligne (qui pourraient financer votre prêt d’une variété de sources)

Emprunter de l’argent avec un mauvais crédit

Si vous avez un mauvais crédit, il est plus difficile d’obtenir l’approbation. Tous les prêts que vous obtiendrez auront des taux d’intérêt plus élevés, ce qui signifie que vous paierez effectivement plus pour tout ce que vous achetez. Comment pouvez-vous améliorer vos chances d’emprunter de l’argent avec un mauvais crédit?

Créez (ou reconstruisez) votre crédit
si vous empruntez de l’argent et remboursez à temps, votre crédit s’améliorera . Vous ne pourrez peut-être pas obtenir l’approbation du prêt que vous souhaitez aujourd’hui, mais au fil du temps, vous pourrez obtenir votre crédit à un meilleur endroit. Découvrez comment établir et améliorer votre crédit et essayez un petit prêt garanti en espèces pour démarrer. Apprenez à connaître votre crédit en vérifiant vos rapports de solvabilité (gratuitement) au moins une fois par an et découvrez comment fonctionnent les cotes de crédit afin de comprendre ce que les prêteurs recherchent.

Engagement Garantie
si vous avez des actifs sur lesquels vous pouvez emprunter, c’est toujours une option. Mais vous devez examiner de manière réaliste le risque – que se passe-t-il si votre actif (généralement votre voiture ou votre maison) est enlevé parce que vous ne pouvez pas effectuer de paiements. Aurez-vous un logement? Serez-vous capable de travailler et de gagner un revenu? Votre famille ou quelqu’un d’autre souffrira-t-il?

Aide des amis et de la famille
si les prêteurs professionnels ne sont pas disposés à approuver votre prêt, vous pourriez être tenté d’obtenir de l’aide de la famille ou des amis. Bien qu’il puisse sembler qu’ils ont beaucoup d’argent supplémentaire, cela vaut la peine de faire les choses par vous-même si possible. Leur argent pourrait être affecté à des objectifs importants comme la retraite ou les soins de santé, et vos amis et votre famille pourraient ne pas être en mesure de prendre le risque de prêter de l’argent. Bien sûr, vous avez l’intention de rembourser, mais la vie vous jette parfois des boules de courbes – et si vous êtes blessé ou tué dans un accident de voiture?

Emprunter de l’argent directement à vos connaissances peut être gênant ( bien qu’il soit utile d’avoir une conversation détaillée sur les attentes, tout par écrit). Les choses pourraient changer dans votre relation. Si quelqu’un est vraiment disposé et capable de prendre le risque de vous aider, envisagez de l’utiliser comme cosignataire pour votre prêt.

Logistique

Pour obtenir un prêt, vous  » ll faudra faire une demande auprès des prêteurs. C’est une bonne idée de magasiner parmi plusieurs prêteurs. Les coûts et les conditions varient, et vous pouvez certainement économiser de l’argent en comparant les offres (comparer trois prêteurs est probablement suffisant). Faites tous vos achats dans les 30 jours ou moins pour minimiser les dommages à votre crédit. Si vous continuez à demander des prêts, il peut sembler que vous êtes en difficulté financière (et que vous ne pourrez pas rembourser).

Une fois votre approbation effectuée, assurez-vous d’effectuer vos paiements à temps. Configurez les paiements électroniques automatiques (sauf si vous avez une bonne raison de ne pas le faire) afin de ne pas manquer les paiements.