Prêts immobiliers VA, comme la plupart des opérations de prêt hypothécaire impliquant une « hypothèque à terme » ou une nouvelle acheter un prêt, exiger une évaluation. Le processus d’évaluation de l’AV est parfois appelé «inspection», même par les acteurs de l’industrie qui devraient être mieux informés.

La toute première chose qu’un demandeur de prêt VA devrait comprendre à propos de l’AV les évaluations, c’est qu’il ne s’agit PAS d’inspections, ne remplacez pas l’inspection de la maison initiée par l’emprunteur qui doit être organisée et payée indépendamment du processus d’évaluation de l’AV par l’emprunteur de l’AV.

Si vous comptez sur le soi-disant Inspection VA (qui encore une fois, est une évaluation et NON une inspection) vous faites l’équivalent d’un prêt immobilier consistant à acheter une voiture sans essai de conduite préalable.

Ce que les emprunteurs doivent savoir sur le processus d’évaluation de l’AV comprend le la nature de la procédure, ce qu’elle est censée faire et qui bénéficie de l’évaluation.

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Exigences d’inspection des prêts immobiliers VA (PAS les exigences d’évaluation VA)

Une inspection VA est quelque chose que l’emprunteur organisera, et comprend un aperçu très complet de la propriété. En gardant à l’esprit que l’inspection n’est pas l’évaluation, vous devez savoir que votre inspection organisée par l’emprunteur consistera en un examen approfondi de la maison, y compris les fondations, le toit, les systèmes électriques, le vide sanitaire, etc.

L’inspection est un outil pour l’emprunteur, tandis que l’évaluation est un outil pour votre prêteur VA participant. Les deux ont des objectifs très différents – l’inspection permet à l’emprunteur de faire un choix pleinement éclairé concernant l’achat d’un bien immobilier et l’état de ce bien immobilier.

Exigences d’évaluation du prêt immobilier VA

L’évaluation VA est un outil permettant au prêteur de s’assurer que la maison répond aux normes MINIMUM et d’établir une juste valeur marchande du bien immobilier en effectuant un examen de base de l’état de la maison et en comparant cette propriété à d’autres sur le marché qui peuvent être similaire.

Ces propriétés similaires sont connues dans le secteur des prêts hypothécaires comme des «comparables» et elles peuvent être un facteur important dans l’évaluation de la maison.

Évaluation du prêt VA Les exigences comprennent l’examen d’un large éventail de la maison et de ses systèmes. Ces zones doivent répondre aux normes VA ainsi qu’à tout code du bâtiment local ou national applicable ou à d’autres exigences légales qui peuvent être uniques (ou non) au marché du logement dans lequel se trouve la maison.

Ce que l’évaluateur VA doit réellement faire D o

Le livre de règles de prêt VA indique au chapitre 11 que l’évaluateur VA est personnellement tenu de faire toutes les choses suivantes:

• voir l’intérieur et l’extérieur de la propriété en question ( sauf sur les cas de construction proposés) et l’extérieur de chaque comparable.
• sélectionner et analyser les comparables.
• faire l’estimation de la valeur finale.
• signer le rapport d’évaluation en tant qu’évaluateur.

En outre, les exigences VA de l’évaluateur incluent de NE PAS recommander « … d’inspections électriques, de plomberie, de chauffage, de toiture ou autres uniquement comme mesure de protection en matière de responsabilité. »

L’idée derrière cette directive est que les conditions d’une maison « qui ne semblent pas répondre » aux exigences minimales de propriété VA devraient être obligées de corriger, réparer ou remplacer la zone à problèmes plutôt que de la faire inspecter. «Une inspection ne devrait être recommandée que s’il y a une indication d’un problème complexe nécessitant un avis professionnel», selon le site officiel de VA, «… comme les ravageurs, le drainage du site, les défauts structurels, les problèmes de sécurité, les violations du code, etc.»

Évaluations VA et «durée de vie économique restante»

Le manuel du prêteur VA contient des instructions pour l’évaluateur concernant la durée de vie économique restante de la maison à acheter avec une hypothèque FHA. Si une maison acheté avec un prêt hypothécaire VA ne peut pas être vendu par le propriétaire en raison de facteurs qui diminuent la valeur de la maison, il peut ne pas convenir à un prêt hypothécaire VA.

Les instructions VA à l’évaluateur sur ce front comprennent ce qui suit :

• Si l’estimation de la durée de vie économique restante est inférieure à 30 ans, l’évaluateur doit fournir une explication à l’appui, basée soit sur des facteurs économiques connus, soit sur la condition physique observée.
• Si l’estimation de la durée de vie économique restante est de 30 ans ou plus, l’évaluateur doit indiquer e L’estimation à son maximum (par exemple, 40 ans).

N’oubliez pas qu’il n’y a pas de règle universelle dans ce domaine; le jugement de l’évaluateur sera très important pour décider d’approuver ou de refuser une propriété en fonction de divers facteurs, y compris la durée de vie économique restante de la maison.

Évaluations VA et code du bâtiment

Si une maison ne répond pas au code du bâtiment de l’État ou local, elle doit être mise en conformité (si possible) ou le prêt ne peut pas être approuvé. Il est vrai que certaines propriétés ne sont tout simplement pas éligibles aux prêts hypothécaires VA en raison de leur état, de leur emplacement ou d’autres facteurs. N’oubliez pas que les directives de prêt VA ne prévalent jamais sur les lois nationales ou locales. Ce qui peut être acceptable dans un sens général pour l’AV peut ne pas l’être pour l’autorité locale, et les règles de prêt de l’AV sont reportées à l’autorité locale de différentes manières.

Évaluations de l’AV: La maison doit être éligible

Une évaluation de l’AV n’est pas possible sur une maison qui n’est pas principalement de nature résidentielle. Une évaluation VA n’est pas possible pour toute maison qui n’est pas classée et imposable comme bien immobilier ou bien immobilier. Cela est vrai même si la propriété n’est pas imposée – elle doit être classée comme bien immobilier. Qu’est-ce que cela signifie?

Cela signifie que vous ne pouvez pas obtenir une évaluation VA sur tout type de maison qui ne doit pas être fixé de façon permanente à une fondation conforme aux directives fédérales. Vous ne pouvez pas obtenir une évaluation VA sur une péniche, un véhicule récréatif ou d’autres «maisons sur roues», etc.

Les maisons mobiles, les maisons préfabriquées et les maisons modulaires sont tous éligibles aux prêts VA (et par conséquent, Évaluations VA) tant qu’elles respectent les directives VA et de l’État, seront transportées directement sur le site où elles seront situées et fixées à une fondation permanente.

Évaluations VA: systèmes mécaniques à la maison

Le processus d’évaluation VA exige que tous les systèmes mécaniques de la maison soient de taille et de puissance adéquates pour desservir pleinement la propriété dans laquelle ils sont installés; si un système CVC, par exemple, n’est pas assez puissant pour chauffer et refroidir correctement la propriété entière, il ne «passerait» pas l’évaluation et des corrections (plus une inspection de conformité) seraient requises comme condition d’approbation du prêt.

Évaluations VA: The Roof

Ici est un domaine où la différence entre une évaluation VA et une inspection à domicile est très perceptible. Une évaluation VA n’exige PAS que l’évaluateur monte sur le toit. Le toit peut être inspecté visuellement, mais il n’y a pas d’activité sur le toit.

Une inspection de la maison (que l’emprunteur organise et paie indépendamment d’une évaluation VA) demandera à l’inspecteur de prendre une -un regard en profondeur sur le toit que ne le ferait un évaluateur VA.

Il ne doit y avoir aucune preuve de fuites, d’humidité excessive, de bardeaux lâches ou d’autres problèmes. Un évaluateur VA qui remarque l’un des éléments ci-dessus peut nécessiter des corrections / réparations comme condition d’approbation du prêt.

Évaluations VA: le grenier et le vide sanitaire

Les évaluateurs VA doivent « afficher mais ne pas entrer dans les « vides sanitaires et les greniers de la maison, le cas échéant. L’évaluateur doit signaler » toute condition défectueuse importante observée. « 

Évaluations VA: puits, systèmes septiques, etc.

Le ministère des Anciens Combattants déclare clairement que les maisons desservies par des puits, des fosses septiques et d’autres systèmes qui peuvent ne pas être raccordés à un service public d’eau local peuvent être éligibles à des prêts VA si ces systèmes répondent aux normes VA et / ou à celles fixées par le Autorité sanitaire.

Le ministère des Anciens Combattants prend également une position ferme sur les puits, les systèmes de purification de l’eau, les systèmes septiques, etc. en déclarant que l’AV elle-même NE définit PAS les exigences sanitaires et environnementales dans ce domaine – l’autorité sanitaire locale aura la compétence ici.

Cela signifie que le s Le vendeur et l’acheteur doivent comprendre que toutes les exigences sont locales et les autorités locales doivent être consultées si vous avez besoin de savoir ce qu’elles sont. L’AV ne conserve pas de copies des lois nationales et locales qui peuvent être applicables; les emprunteurs et les vendeurs doivent faire leurs propres devoirs dans ce domaine.

Les emprunteurs VA peuvent trouver que la connexion au service public local peut être nécessaire «chaque fois que possible», mais cette faisabilité peut être déterminée par divers facteurs et La VA n’est pas l’autorité déterminante dans de tels cas; la VA s’en remet à l’autorité locale.

Problèmes d’évaluation de la VA qui peuvent être uniques à certains types de propriétés

Les unités de condo ne peuvent pas avoir de clauses restrictives qui empêchent l’emprunteur de vendre ou de transférer librement la propriété; il en va de même pour toute maison qui peut relever de la juridiction d’un accord d’association de propriétaires.

Les maisons mobiles et les maisons préfabriquées ne doivent pas être plus anciennes que 1976. Le site officiel de la FHA et du HUD indique clairement que « les maisons (mobiles ou préfabriquées) construites avant le 15 juin 1976, même avec des modifications, ne satisfont pas aux normes HUD et ne peuvent être acceptées comme étant conformes au code HUD. »

Les habitations situées dans certaines zones de catastrophe naturelle, la barrière côtière sont as, ou d’autres régions spéciales peuvent ne pas être approuvées pour un prêt hypothécaire FHA ou peuvent être approuvées SI l’emprunteur est prêt à payer une assurance contre les risques supplémentaires. Certaines de ces exigences et / ou interdictions peuvent dépendre des normes du prêteur, de la loi de l’État et des exigences de la FHA / HUD.

Les propriétés qui ont des problèmes de zonage mixtes peuvent ou non être problématiques selon les lois de l’état ou locales; la FHA et le HUD ne traitent généralement pas spécifiquement les problèmes de zonage, en s’appuyant plutôt sur les autorités locales.

Dans tous les cas, une propriété à zonage mixte doit, pour être éligible à une hypothèque FHA, être principalement résidentielle et l’utilisation non résidentielle de la maison ne doit pas porter atteinte à la nature résidentielle de celle-ci.

Joe Wallace est un vétéran de 13 ans de l’armée de l’air américaine et un ancien reporter pour Air Force Television News