Si vous « avez utilisé votre carte de crédit en dehors des États-Unis », vous avez sans aucun doute rencontré des frais de transaction (FX) à l’étranger. Il s’agit d’un petit supplément embêtant, qui est souvent enfoui dans les conditions & de votre contrat de carte de crédit. Quels sont exactement ces frais de transaction? Coûtent-ils tous le même prix? Y a-t-il des cartes qui ne facturent pas ces frais? Nous avons recherché et assemblé ce guide pour aider les consommateurs à trouver des réponses à ces questions et à mieux comprendre les frais de transaction à l’étranger et leur fonctionnement.

Les frais de transaction à l’étranger: un aperçu

Les frais de transaction à l’étranger, parfois appelés frais de change, sont un supplément sur votre facture qui apparaît lorsque vous effectuez un achat qui réussit via une banque étrangère, ou dans une devise autre que le dollar américain (USD). Les frais de change les plus courants que les émetteurs de cartes de crédit ajoutent à votre facture sont d’environ 3%.

Les frais de transaction à l’étranger sont composés de deux parties. La première est facturée par le réseau de cartes de crédit (Visa, Mastercard, etc.) tandis que l’autre partie est imposée par l’émetteur (Citibank, Chase, etc.). Visa et Mastercard facturent toutes deux des frais de 1%. Quel que soit le type de carte de crédit, ces frais s’appliquent à toutes les transactions. En fonction de la carte de crédit que vous utilisez, certains émetteurs choisiront d’ajouter des frais en plus de ces frais – généralement entre 2% et 3% – tandis que d’autres n’ajouteront rien et iront même jusqu’à absorber les frais du réseau, de sorte que vous vous n’avez rien à payer.

Le moyen le plus simple de comprendre le processus est de regarder un exemple de transaction. Imaginez que vous payiez 100 $ pour un dîner, pendant vos vacances aux Pays-Bas, en utilisant une carte de remise en argent de 2% sur le réseau Mastercard. Tout d’abord, Mastercard facturera 1% en plus du coût de votre dîner. Ensuite, l’émetteur de la carte facturera 2% supplémentaires. Par conséquent, le coût réel de votre dîner est de 100 $ + (0,01100) + (0,02100) = 103 $.

N’oubliez pas que les taux de change sont pris en compte dans les transactions à l’étranger. Ce n’est pas parce qu’un article à l’étranger coûte 10 € que votre carte de crédit sera débitée de 10 USD. Mastercard et Visa calculent les taux de change pour convertir correctement toutes les transactions libellées en devises en USD. Votre Des frais de change sont imputés sur la transaction en USD, une fois la conversion effectuée. Certains marchands vous demanderont si vous souhaitez recevoir le coût en USD à l’avance, via un processus appelé « Conversion dynamique de devises ». Nous vous déconseillons et en discutons. en détail ci-dessous.

Comment repérer les frais de transaction par carte de crédit à l’étranger

Il est probable que, à moins qu’une carte de crédit n’ait pas de frais de transaction à l’étranger, ce ne soit pas quelque chose que les émetteurs annoncent d’avance aux consommateurs. Afin de déterminer les frais de change de votre carte de crédit, vous devez consulter les termes et conditions (parfois appelés « Tarification & Information). Les frais de change seront indiqués dans la section «Frais» – droit par avance de fonds / frais de transfert de solde. Vous pouvez voir à quoi cela ressemble en action, dans l’image ci-dessous.

Quand dois-je Se faire payer des frais de change? Qu’est-ce qui compte comme une transaction étrangère?

La question de savoir ce qui constitue exactement une transaction étrangère peut être un peu plus délicate que vous ne le pensez. Il y a un peu plus de dix ans, pour qu’une transaction soit considérée comme étrangère, elle devait avoir lieu sur le sol étranger. Cependant, ces dernières années, les réseaux de cartes de crédit ont commencé à signaler les transactions comme «étrangères» si, à un moment donné, elles transitaient par une banque étrangère. Cela signifie que certains achats seront considérés comme étrangers, même si vous effectuez des achats aux États-Unis, par exemple un achat en ligne. Même si votre transaction est exécutée en USD, elle peut avoir été acheminée via une banque étrangère. Et très peu d’endroits fourniront réellement ces informations, ce qui rend presque impossible pour les consommateurs de le savoir à l’avance.

Une utilisatrice de carte de crédit, Chelsea, a partagé avec nous son histoire sur la facturation de frais de change après l’achat un billet d’avion via Kayak.com. Chelsea dit qu’elle a fait attention et a vérifié qu’à la fin de l’achat, son total était présenté en dollars américains. Quand elle a vu le prix, Chelsea a pensé qu’elle était en clair et a procédé à la transaction.À la fin du mois, sa facture de carte de crédit est revenue avec des frais de change ajoutés à sa facture.

« Quand j’ai appelé l’entreprise, je leur ai expliqué ma situation », a rapporté Chelsea. « Heureusement, ils m’ont remboursé les frais et c’est tout », dit-elle, « mais cela m’a définitivement rendu suspect d’acheter en ligne maintenant. » L’histoire de Chelsea sert d’exemple pour expliquer pourquoi tous les consommateurs, quelles que soient leurs habitudes de dépenses, doivent être conscients des frais de transaction à l’étranger. Savoir qu’ils existent peut vous aider à les repérer, à les comprendre et à les gérer la prochaine fois qu’ils se présenteront sur votre facture.

Les frais de change comptent-ils lorsque vous gagnez des récompenses de carte de crédit?

Ce qui rend les frais de transaction à l’étranger si ennuyeux est que, non, ils ne sont pas comptabilisés dans les dépenses de récompenses. à notre exemple d’utilisation de la carte de remise en argent de 2% pour payer un dîner de 100 $: vous ne pouvez obtenir une remise en argent que sur cette facture de 100 $, pas sur son coût réel de 103 $. Les frais seront indiqués séparément sur votre facture. Tout comme annuel les frais, les intérêts et les frais de retard, lorsque vous effectuez un paiement pour des frais de change, vous n’en tirez aucun avantage. En fait, ils rongent vos récompenses. Certains des taux de récompense les plus élevés du plus haut général -les cartes de crédit à usage général ont tendance à osciller autour du niveau de 2%, et les frais de change de 3% éroderont vos récompenses et vous laisseront n

Conversion dynamique de devises: frais en USD par rapport à la devise locale

Parfois, lorsque vous voyagez à l’étranger, votre marchand peut vous proposer de vous facturer votre transaction en USD, au lieu de la monnaie locale. Ce processus est appelé conversion dynamique de devises (DCC). Nous vous déconseillons de le faire, pour un certain nombre de raisons.

Premièrement, le DCC entraîne des taux de change défavorables. Lorsqu’un commerçant traite votre paiement à l’aide de DCC, il peut définir le taux de change. Ils sont incités à choisir un taux défavorable, afin de gonfler leurs bénéfices. Si vous choisissez d’effectuer la transaction en utilisant la devise locale, la conversion sera gérée automatiquement par votre réseau de cartes de crédit. L’utilisation de leurs services minimise le risque d’obtenir un taux biaisé.

Même si vous utilisez la conversion dynamique de devises, des frais de change risquent de vous être facturés. Certains émetteurs de cartes de crédit vous factureront des frais, même si la transaction est effectuée en USD. Il suffit que la transaction passe par une banque étrangère et qu’elle soit immédiatement signalée comme étant étrangère. Comment savoir comment votre banque gère les frais de change? Dans les conditions d’utilisation, ils préciseront s’il y a des frais pour les transactions étrangères en dollars américains ou en devise locale comme indiqué ci-dessous.

Si l’émetteur de votre carte ne spécifie que des frais en devise locale, cela signifie qu’il ne facture pas les transactions en devise américaine, et vice versa. En raison de la loi Truth in Lending Act, les émetteurs de crédit aux États-Unis sont tenus de divulguer tous les frais dans les conditions &. Même si votre émetteur ne facture pas les transactions en USD, DCC est une mauvaise option! Le taux de change choisi par le commerçant peut augmenter votre prix de plus que les 3% facturés par votre émetteur de carte.

Enfin, nous tenons à souligner que tous les consommateurs ont le droit de refuser le DCC d’un commerçant qui le propose . Avant de signer des reçus, assurez-vous que le total sur votre reçu de carte de crédit apparaît dans la devise étrangère. Si ce n’est pas le cas, informez le marchand que vous ne souhaitez pas être facturé en USD, mais dans la devise locale. Si deux devises distinctes apparaissent sur le reçu, assurez-vous d’indiquer que vous préférez être facturé dans la devise locale.

Frais de transaction à l’étranger par émetteur de carte de crédit

Certaines cartes de crédit gèrent les frais de change plus favorablement pour les consommateurs que d’autres. La plupart des émetteurs auront au moins 1 ou 2 cartes de crédit à offrir, là où ces frais sont couverts par l’émetteur.

Vous noterez que Capital One et Discover sont les émetteurs les plus remarquables. Aucune de leurs cartes de crédit ne facture aux utilisateurs un frais de change! Cependant, dans le cas de Discover, cela s’accompagne d’une mise en garde. Bien que vous n’ayez pas à payer de frais de change sur leurs cartes, il est également peu probable que vous utilisiez l’une de leurs cartes lorsque vous voyagez à l’étranger. Le réseau Discover n’est pas largement accepté par les fournisseurs à l’étranger.

L’autre homme étrange est American Express. Ils facturent des frais de change légèrement inférieurs à ceux des autres émetteurs de cartes – seulement 2,7%. Amex a un peu plus de marge de manœuvre pour décider quoi facturer aux consommateurs, car ils agissent à la fois en tant qu’émetteur de carte de crédit ET un réseau. Alors que d’autres sociétés de cartes comme Chase doivent gérer des frais distincts de leurs réseaux Mastercard / Visa, American Express a le contrôle total de l’ensemble du pipeline de paiement.

À retenir

Si après lecture cet article (ou après avoir simplement fait défiler jusqu’à la toute fin), vous vous trouvez incertain de quoi que ce soit, gardez simplement les deux points suivants à l’esprit: