Si vous avez payé un billet de latte ou d’avion avec l’un de ces nouveaux métaux brillants cartes de crédit, voici quelque chose que vous ne savez peut-être pas: certaines des toutes premières cartes de crédit étaient également en métal. Cependant, ces premières cartes étaient maladroites et peu acceptées. Aujourd’hui, vous pouvez effectuer des paiements rapides avec des cartes de crédit presque partout, sans réfléchir à deux fois – cela fait partie de sa conception moderne. Mais comme pour la plupart des choses que nous tenons pour acquises, il y a une longue histoire derrière les cartes que vous portez.

Parcourons l’histoire des cartes de crédit pour mieux apprécier cette pratique, et même forme de paiement gratifiante.

Les premières formes de crédit

Les gens se livrent à des transactions de type crédit depuis des milliers d’années. Par exemple, les commerçants donneraient des semences aux agriculteurs tant que le remboursement interviendrait après la récolte.

L’un des premiers exemples écrits d’un système de crédit se trouve dans le Code d’Hammourabi, un ensemble de lois portant le nom du souverain de Babylone de 1792 à 1750 av. Ce système de crédit précoce établissait des règles pour le prêt et le remboursement de l’argent, ainsi que la manière dont les intérêts pouvaient être facturés.

Aller de l’avant à la fin des années 1800 lorsque les consommateurs et les commerçants ont échangé des marchandises en utilisant l’idée de crédit, en échangeant ce qu’on appelait des pièces de crédit et des papiers comme monnaie temporaire. Cela a commencé chez les petits commerçants, mais l’idée des paiements de crédit s’est rapidement étendue à d’autres industries.

Vers 1885, les clients fidèles des hôtels et des grands magasins ont reçu ce que l’on peut considérer comme les premières cartes de crédit des magasins papier. Les lignes de crédit n’étaient généralement que pour un seul emplacement, mais parfois acceptées par les marchands concurrents.

Monnaie en métal: pièces de monnaie, cartes et plaques de charga

En 1914, Western Union a donné des plaques de métal à certains clients, ce qui leur a permis de reporter le paiement à une date ultérieure Date. Les compagnies pétrolières ont emboîté le pas au cours de la prochaine décennie en créant des cartes de courtoisie similaires qui pourraient financer des services de gaz et de réparation dans leurs stations.

Vint ensuite la Charga-Plate, une carte en métal développée dès 1928 qui rentre dans les portefeuilles, était personnalisée avec les informations du titulaire de la carte en relief, presque comme une plaque d’identité militaire, et avait papier au dos pour la signature du titulaire de la carte. La carte en relief a aidé les vendeurs à imprimer rapidement les détails pour le traitement. Ces cartes ont été émises entre les années 1930 et 1950 principalement par les grands marchands pour être utilisées dans leurs réseaux de magasins.

La première carte bancaire: Charg-It

La prochaine étape de la carte de crédit est survenue en 1946 lorsque le premier système de carte bancaire, appelé « Charg-It » a été introduit par John Biggins, banquier new-yorkais de Brooklyn. Le modèle Charg-It fonctionnait de manière très similaire aux cartes de crédit modernes: un client utilisait la carte pour payer un détaillant, la banque émettrice remboursait le détaillant, puis demandait le paiement au client .

À ce stade, les cartes Charg-It ne fonctionnaient que dans les magasins situés très près de la banque émettrice de la carte. Ces premières cartes de crédit n’étaient pas encore des outils de paiement nationaux.

La carte Diners Club est créée

En 1949, un homme du nom de Frank McNamara dînait au Major’s Cabin Grill à New York et réalisa que son portefeuille était chez lui. Il a résolu la situation, mais c’était quelque chose qu’il ne voulait plus jamais se reproduire. Son expérience, surnommée « The First Supper » par Diners Club, a inspiré McNamara et son partenaire commercial Ralph Schneider à publier le première carte Diners Club en carton en 1950. Il s’agissait d’une carte de paiement destinée aux consommateurs qui souhaitaient rembourser leurs achats de voyages et de divertissements plus tard. C’était la première carte à être acceptée par plusieurs marchands en dehors d’une même zone géographique.

La popularité de la carte Diners Club a explosé et en 1951, un an seulement après son lancement, Diners Club comptait plus de 42 000 membres et l’acceptation des cartes s’est répandue dans les principales villes américaines.

Formulaire d’émetteurs de cartes et de réseaux supplémentaires

Suite au succès de Diners Club, d’autres banques et acteurs financiers ont décidé de se lancer dans l’action.

American Express

American Express a lancé son propre programme de crédit en 1958. Comme la carte Diners Club originale, il s’agissait d’abord d’une carte de paiement destinée à financer les frais de voyage et de divertissement et les factures étaient dus en totalité à la fin de chaque mois. En 1959, American Express lance la première carte en plastique. La banque émettrice a ensuite lancé son programme de cartes de crédit d’entreprise pour les clients commerciaux en 1966.

BankAmericard

En 1958, Bank of America a lancé le premier véritable polyvalent carte de crédit, BankAmericard, qui ressemblait le plus aux cartes de crédit que nous utilisons aujourd’hui.Il était initialement en papier, mais est rapidement devenu en plastique. Il avait une limite de dépenses de 300 $ et les titulaires de carte pouvaient reporter des soldes mois par mois, moyennant des frais. Il pourrait être accepté par tous les commerçants désireux de le prendre.

Jusque-là, les services bancaires et financiers aux États-Unis étaient en grande partie assurés au niveau local et non national. Pour mieux concurrencer l’industrie croissante des cartes de crédit, en 1966, Bank of America a commencé à octroyer des licences à ses cartes pour être utilisées par d’autres banques, élargissant ainsi sa portée dans tout le pays. Pour renforcer le réseau, en 1970, Bank of America a rejoint un groupe de banques pour former National BankAmericard, Inc. qui a ensuite été rebaptisée Visa en 1976.

Master Charge

En 1966, un petit groupe de banques de la côte Est a formé l’Interbank Card Association (ICA) pour concurrencer BankAmericard, basée en Californie. La réponse de l’ICA à la BankAmericard était un programme de cartes appelé «Master Charge». L’organisation a commencé à révolutionner le processus d’autorisation de paiement et a mis en place en 1973 un réseau informatique central reliant les commerçants aux banques émettrices de cartes. En 1979, Master Charge a été renommée MasterCard.

Découvrez

L’émetteur de cartes et le réseau désormais reconnus sous le nom de Discover ont été créés par Dean Witter Financial Services Group, Inc., une filiale de Sears, Roebuck and Co. à la fin des années 1980. Les premiers achats de cartes Discover ont été effectués par les employés de Sears à à Atlanta et à San Diego en 1985 pour tester le système. La carte de crédit Discover a ensuite été lancée publiquement via une publicité télévisée nationale pendant le Super Bowl XX. Des décennies plus tard en 2008, Discover a acquis Diners Club International pour étendre sa portée mondiale.

Invention de la bande magnétique

Vous connaissez cette bande noire au dos de vos cartes? Elle a été posée sur une carte plastique par l’ingénieur IBM Forrest Parry au début 1960. La bande magnétisée de Parry contenait pour la première fois des détails Les cartes d’identité CIA sont devenues un moyen simple et peu coûteux de stocker les informations de compte pour les cartes de paiement et les terminaux de point de vente.

Jusqu’à l’introduction de la bande magnétique (également connue sous le nom de «bandes magnétiques»), les transactions par carte de crédit étaient plus physiques que numériques, c’était donc un pas en avant historique. Transactions de paiement pourrait être informatisé au lieu de dépendre du traitement manuel.

Les bandes magnétiques ont été adoptées comme norme américaine pour les cartes de paiement en 1969 et comme norme internationale deux ans plus tard.

Anciennes réglementations du secteur

Alors que l’industrie des cartes de crédit s’est rapidement développée dans les années 1960, certains problèmes fondamentaux devaient encore être résolus. Par exemple, les émetteurs de cartes avaient différentes méthodes de calcul. taux d’intérêt peu cohérents ou transparents. Les frais frauduleux constituaient un problème et les femmes ne pouvaient généralement pas bénéficier d’une carte sans un cosignataire masculin. Les conditions générales de la carte? Elles n’existaient pas vraiment.

Les législateurs sont intervenus à partir de 1968 en adoptant la Truth in Lending Act, qui serait finalement partie d’une loi plus large sur la protection du crédit à la consommation. La Truth in Lending Act a normalisé la manière dont les banques et les émetteurs de cartes calculaient les taux annuels en pourcentage (TAP).

D’autres lois ont été adoptées dans les années 1970 et sont devenues le fondement de réglementations qui aident à protéger les titulaires de cartes de crédit aujourd’hui.

• Le Fair Credit Reporting Act de 1970: Cette loi permet de garantir que les informations recueillies par les agences d’évaluation du crédit sont justes et exactes.
• La loi sur les cartes de crédit non sollicitées de 1970: interdit aux émetteurs d’envoyer des cartes actives aux clients qui ne les ont pas demandées.
• La loi de 1974 sur la facturation équitable: freine les pratiques de facturation abusives et permet aux consommateurs de contester les erreurs de facturation en suivant un ensemble de directives.
• La loi de 1974 sur l’égalité des chances en matière de crédit: les prêteurs doivent mettre le crédit à la disposition de tous les candidats solvables et ne peuvent pas faire de discrimination fondée sur le sexe, la race et l’état matrimonial , origine nationale ou religion.
• Loi de 1977 sur les pratiques équitables de recouvrement de créances: les agences de recouvrement de créances sont interdites de pratiquer le recouvrement de créances par prédateur, par exemple en utilisant des menaces ou du harcèlement.

Les programmes de récompenses gagnent en popularité

En 1984, Diners Club a lancé son programme «Club Rewards» et en 1987, Citibank a établi un programme de récompenses par carte de crédit avec American Airlines, permettant aux clients de gagner des billets d’avion gratuits ou à prix réduit en utilisant leur carte.

Tout au long des années 1990, les programmes de récompenses ont pris de l’ampleur et les émetteurs de cartes ont commencé à attirer les clients avec des bonus d’inscription , des remises en argent et des offres comarquées qui ont rendu les cartes de crédit encore plus populaires qu’auparavant. Par exemple, American Express a lancé son programme Membership Rewards en 1991 (alors appelé Membership Miles), et il est devenu le plus grand programme de récompenses par carte dans le monde d’ici 2001.

Nouvelles technologies: paiements mini, mobiles et sans contact

Après le tournant du siècle, les cartes de crédit ont continué d’évoluer, en particulier la technologie qui les sous-tend.

À partir de 2002 avec Bank of America, une nouvelle mode des «mini-cartes» a commencé, car certains émetteurs ont déployé des versions de la taille d’un porte-clés de cartes traditionnelles. La carte de crédit Discover 2GO était une carte en forme de rein qui s’insère dans un étui porte-clés et a fait partie de la liste des 10 meilleurs tout en 2002 de Time.

La petite SideCard de Mastercard a été lancée en 2003 et a également incorporé une nouvelle technologie permettant aux titulaires de carte de passez simplement la carte au-dessus des terminaux de paiement sans contact et, comme ça, la transaction est terminée. Plus récemment, les objets connectés, tels que les montres, les bracelets et même les bagues, sont également entrés dans l’espace de paiement par carte de crédit sans contact.

Les portefeuilles mobiles ont vu le jour en 2008, peu après l’aube des smartphones lorsque Apple a ouvert son App Store. En mai 2011, Google Wallet a ouvert la voie aux applications qui stockaient des informations de carte de paiement à la place d’une carte physique. / p>

Avec une faible participation des banques et des détaillants au début, Google Wallet et la concurrence des sociétés telles que CurrentC et Softcard ont eu du mal à être adoptées par les consommateurs. Apple Pay a été lancé en octobre 2014 avec 220 000 marchands prêts à accepter les paiements par portefeuille dès le lancement. L’adoption du portefeuille mobile a été lente aux États-Unis jusqu’à présent, mais devrait s’accélérer dans les années à venir. Environ 55 millions de personnes ont effectué des paiements mobiles en 2018 et ce nombre devrait atteindre au moins 60 millions d’ici la fin de 2019.

La loi CARD de 2009: règlements supplémentaires

Le Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act de 2009, également connu sous le nom de CARD Act, a été promulgué le 22 mai 2009 par le président Barack Obama et représentait une tentative radicale de réprimer davantage les pratiques préjudiciables des émetteurs de cartes .

La loi CARD a réduit les coûts des cartes de crédit pour les consommateurs de plus de 100 milliards de dollars au cours de la dernière décennie, ce qui est l’un de ses impacts les plus importants. La loi, qui est appliquée par le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), offre plusieurs protections aux consommateurs:

• Économies de coûts: limite les augmentations surprises des taux d’intérêt, plafonne les frais de retard et nécessite des pratiques de facturation plus cohérentes.
• Précisions sur les déclarations: exige que les relevés de carte de crédit indiquent clairement les divulgations de pénalités telles que les dates d’échéance, les frais de retard et les TAEG des pénalités, et notent combien de temps il faudra aux consommateurs pour payer réduire leurs soldes en ne faisant que des paiements minimaux.
• Limite le marketing des jeunes adultes: interdit aux émetteurs d’attirer des candidats potentiels avec des cadeaux attrayants sur ou à proximité des campus universitaires. Il a également renforcé les restrictions d’âge des candidats.

Suite à la CARD Act, la loi Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer-Protection Act a été promulguée le 21 juillet 2010, ce qui garantit en outre aux consommateurs pas surfacturé pour l’utilisation des cartes de crédit. La loi a également resserré l’accès aux cartes après la Grande Récession, lorsque de nombreux consommateurs se noyaient dans les dettes de cartes de crédit.

Problèmes de sécurité et solutions

Vous souvenez-vous de la fameuse violation de données Target? Une annonce de décembre 2013 a confirmé que plus de 40 millions de numéros de compte de crédit et de débit avaient été volés dans la base de données de paiement de Target, et ce n’était qu’une des nombreuses violations de la sécurité des cartes de crédit à faire la une des journaux en peu de temps.

Outre les pirates informatiques, les skimmers de cartes ont également profité de la technologie de paiement par carte de crédit. En copiant les informations de la carte stockées dans les bandes magnétiques des cartes de crédit, les skimmers peuvent répliquer les cartes et accumuler rapidement toutes sortes de frais de fraude. Les pompes à essence et les distributeurs automatiques de billets en libre-service ont été les plus vulnérables à ces attaques de sécurité, à tel point que les services secrets américains ont sévi contre les écumeurs de pompes à essence.

Alors que les titulaires de carte étaient confrontés à ces problèmes de sécurité croissants, les États-Unis ont commencé à adopter la technologie de paiement EMV pour crypter les informations de paiement et lutter contre la fraude par carte de crédit contrefaite. Le processus a commencé en 2011 et le changement officiel à l’échelle nationale a eu lieu le 1er octobre 2015.

La technologie de paiement EMV utilise une puce intelligente cryptée au lieu d’une bande magnétique pour conserver les données du compte et effectuer les paiements . Aujourd’hui, presque toutes les cartes de crédit comportent des puces EMV argentées et les consommateurs s’adaptent à un nouveau processus de paiement dans les registres des magasins: insérer des cartes au lieu de les glisser.

Les bandes magnétiques sont toujours au dos de la plupart des cartes de crédit au cas où un détaillant ne pourrait pas accepter les cartes à puce, mais l’objectif est que les États-Unis s’éloignent de la bande magnétique paiements entièrement pour mieux sécuriser les paiements aux registres, aux pompes à essence et aux distributeurs automatiques de billets.

Cartes de crédit aujourd’hui

Il existe une sélection plus diversifiée de cartes de crédit aux États-Unisque jamais auparavant, car les émetteurs proposent des cartes avec tout, des récompenses de voyage qui attirent les gros consommateurs aux cartes sécurisées qui aident les autres à accumuler du crédit. Plus de la moitié de tous les paiements effectués chaque année sont effectués par carte de crédit, selon la Réserve fédérale. En 2017, 40,8 milliards de transactions par carte de crédit d’une valeur de 3,6 billions de dollars ont été effectuées, soit près de 10% de plus que l’année précédente. La dette de carte de crédit s’élevait également à 1,029 billion de dollars en mars 2019.

Bien que l’idée des cartes de crédit ne disparaisse pas, les cartes physiques pourraient bientôt devenir une autre partie de l’histoire. En plus de l’adoption croissante des portefeuilles mobiles, les prévisions du secteur indiquent que les paiements biométriques – l’utilisation de selfies, d’empreintes digitales et de scans de la rétine pour vérifier le titulaire du compte – constituent la prochaine étape importante pour les paiements par carte de crédit. Nous pouvons déjà déverrouiller nos téléphones simplement en les regardant, après tout. Peut-être que bientôt au lieu d’atteindre nos cartes de crédit pour payer nos lattes, nous arriverons à retirer nos lunettes de soleil.