Si vous vous retrouvez très endetté, vous envisagez peut-être de vous faire aider par un professionnel. Cela pourrait signifier s’inscrire à un programme de gestion de la dette (DMP) par le biais d’une agence de conseil en crédit.

La plupart de ces agences sont des organisations à but non lucratif qui offrent des services financiers gratuits ou à faible coût comme la planification budgétaire, des conseils en matière de logement, gestion de la dette et accès aux classes éducatives. Il est important de travailler avec une entreprise digne de confiance qui peut vous aider à maîtriser vos dettes.

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Comment un programme de gestion de la dette?

Seules les agences de conseil en crédit peuvent vous inscrire à un DMP. Ce sont des accords de plan de paiement qu’ils concluent avec vos créanciers pour réduire vos mensualités grâce à des taux d’intérêt et des frais réduits. Vous effectuez ensuite un paiement mensuel sur un compte détenu par les agences de conseil en crédit et ils utilisent cet argent pour payer vos créanciers sur une période de temps définie, peut-être aussi longtemps que quatre ou cinq ans.

Un DMP peut être utilisé pour des dettes non garanties – essentiellement des dettes telles que des dettes de carte de crédit ou des factures médicales – qui ne sont pas liées à un actif spécifique comme votre maison. Vous serez toujours redevable de la totalité de votre dette, mais vous devriez payer moins en raison de la baisse des taux d’intérêt et / ou des frais et pénalités.

Comment choisir une agence de conseil en crédit

Il est essentiel de trouver une agence de conseil en crédit et un conseiller en crédit dignes de confiance. Après tout, ils seront chargés de négocier les paiements de vos dettes ainsi que de payer ces dettes. Être une organisation à but non lucratif ne signifie pas qu’une agence est réputée. Recherchez des agences accréditées par des organisations comme la National Foundation for Credit Counseling ou la Financial Counseling Association of America. Vous pouvez également trouver des recommandations pour les agences de conseil en crédit par l’intermédiaire de votre banque ou caisse populaire.

Vous voudrez probablement une agence qui offre une variété de services allant de l’enseignement de la planification budgétaire à la gestion de la dette. Méfiez-vous d’une entreprise qui essaie immédiatement de vous pousser à vous inscrire à un DMP. Un conseiller en crédit devrait d’abord discuter de votre situation financière en profondeur avec vous avant de recommander un DMP.

Si vous finissez par vous inscrire au DMP, des frais mensuels allant jusqu’à 50 $ pourraient vous être facturés. . Dans certains cas, les frais peuvent être annulés.

Réponses à vos questions sur le plan de gestion de la dette

Les programmes de gestion de la dette sont adaptés à vos problèmes de dette spécifiques. Un conseiller en crédit obtiendra des paiements réduits avec chaque créancier individuellement. Cependant, il est important de savoir quoi demander à propos d’un DMP et comment votre conseiller en crédit gérera certaines situations.

• Que se passe-t-il si vous manquez un paiement? C’est là que ça devient délicat. Manquer un seul paiement pourrait signifier la fin de votre DMP parce que vous avez violé les conditions négociées avec vos créanciers. Peu importe le nombre de fois que vous avez payé à temps. Un paiement manquant peut mettre fin au plan.
• Quelles sont les règles relatives au crédit? Sur certains DMP, vous devrez vivre toute la durée du plan sans utiliser de crédit ni prendre de nouveau crédit. Assurez-vous non seulement de bien comprendre les règles, mais assurez-vous également de ne pas utiliser de crédit pendant plusieurs années.
• Qu’adviendra-t-il de votre cote de crédit? Tant que vous ne manquez pas de paiements sur le DMP et que votre agence de conseil en crédit paie vos créanciers à temps, votre cote de crédit ne devrait pas être beaucoup affectée. En fait, le score lui-même devrait s’améliorer au fur et à mesure que vous effectuez des paiements à temps. Le fait que vous faites partie d’un DMP sera noté sur votre rapport de solvabilité.
• Combien de temps durera le DMP? Les plans de gestion de la dette sont plafonnés à cinq ans sans possibilité de prolongation. Assurez-vous de savoir combien de temps dure le vôtre et de vous sentir à l’aise d’effectuer ces paiements pendant cette période.
• Quelle dette n’est pas couverte? Les agences de conseil en crédit devraient être en mesure de traiter la plupart des dettes non garanties. Cela signifie dette de carte de crédit, carte de crédit du magasin, factures de services publics en souffrance, comptes de recouvrement, prêts non garantis et dette médicale. Mais certaines entreprises peuvent avoir des restrictions, alors demandez quelle dette est incluse.

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