La maximisation de la correspondance du régime 401 (k) de votre employeur est l’une des stratégies les plus importantes de la planification de la retraite. C’est vraiment de l’argent gratuit que vous recevez de votre employeur après avoir versé des cotisations avant impôts à votre régime de retraite à partir de votre chèque de paie. Si vous ne parvenez pas à cotiser à votre régime 401 (k), vous renoncez à la possibilité de recevoir le montant de contrepartie de l’employeur.

Demandez à votre administrateur de régime 401 (k) ou un représentant des ressources humaines sur la correspondance de votre entreprise si vous n’avez pas reçu d’informations explicatives à ce sujet. Si votre entreprise propose une correspondance, vous auriez probablement obtenu de la documentation à ce sujet; les entreprises aiment généralement encourager les employés à utiliser la correspondance, car elle favorise loyauté envers eux en tant qu’employeur.

Allonger la correspondance

Gardez à l’esprit qu’un programme de jumelage des employeurs est propre à l’entreprise. Certains employeurs proposent un 100% de contrepartie, tandis que d’autres ne correspondent pas du tout aux contributions des employés. Beaucoup offrent une correspondance de 50%.

Certains plans peuvent offrir une correspondance en pourcentage plus faible sur un pourcentage plus élevé de la rémunération de l’employé, par exemple, 50% sur les 8 premiers % du salaire d’un employé plutôt que de correspondre à 100% sur les 4 premiers% du salaire – dans un effort pour encourager une plus grande contribution de l’employé. Cette stratégie s’appelle «étirer la correspondance».

Cependant, selon le Center for Investor Research de Vanguard, l’extension de la correspondance n’est pas corrélée à des taux de cotisation plus élevés ou à une plus grande participation des employés . Au lieu de cela, les employés étaient plus susceptibles de cotiser à un régime si l’employeur correspondait à 100% des cotisations des employés.

Quelques exemples de correspondance

Un pourcentage de contribution commun des employés pour un programme de correspondance 401 (k) est de 6%. Cela signifie que lorsque vous engagez 6% de votre revenu annuel avant impôt dans le régime, votre employeur versera sa propre contribution dans votre compte. Voici un exemple de la façon dont cela pourrait fonctionner:

• 50% correspondant aux 6 premiers%: votre employeur versera 50 cents dans votre plan de retraite pour chaque dollar vous versez jusqu’à 6% de votre salaire brut pour cette année. Donc, si vous gagnez 50 000 $ par an et que vous cotisez au moins 6% à votre régime 401 (k), vous recevrez une contribution de contrepartie de votre employeur de 1 500 $: 6% de 50 000 $ équivaut à 3 000 $, et votre employeur versera la moitié de ce montant, vous aurez donc un total de 4 500 $.

Voici un exemple dans lequel l’employeur est généreux en termes de pourcentage de sa correspondance mais un peu moins donc dans le pourcentage de votre salaire, il est prêt à égaler:

• Correspondance dollar pour dollar jusqu’à 5%: votre entreprise peut contribuer un dollar pour chaque dollar que vous mettez dans votre plan 401 (k) jusqu’à ce que vous atteigniez un total de 5% de votre salaire brut pour l’année. Donc, si vous gagnez 50 000 $ et que vous cotisez votre 5% au régime – 2 500 $ – votre employeur fera son 100% équivalent – également 2 500 $ – et vous aurez un total de 5 000 $.

Limites en dollars de contribution

En 2021, le montant maximal que vous peut contribuer à votre plan 401 (k) en dollars est de 19 500 $. Si vous avez 50 ans ou plus à la fin de l’année, votre plafond individuel augmente de 6 500 $ parce que vous pouvez faire une contribution de rattrapage de ce montant. Cela signifie que votre limite individuelle passe à 26 000 $.

Le montant d’argent versé à un compte 401 (k) par vous et votre employeur combinés en 2020 ne peut pas dépasser le moindre de:

1) votre rémunération totale

2) 57 000 $ si vous avez moins de 50 ans ou 63 500 $ si vous avez 50 ans ou plus

Paiements au moment de l’effet maximal

Certains employeurs paieront leur contrepartie quel que soit le nombre de chèques de paie nécessaires pour que vous puissiez atteindre votre montant maximal de la cotisation pour l’année. Mais de nombreuses entreprises ne feront une contribution que pendant les périodes de paie lorsque l’argent 401 (k) est prélevé sur votre chèque de paie. Vous voulez éviter de laisser l’argent de l’employeur sur la table en versant de plus petites sommes à chaque période de paie, de sorte que votre employeur versera une contribution à chaque période.

Disons que vous êtes payé deux fois par mois et votre employeur ne cotise que lorsque vous le faites. Si vous atteignez votre limite de 19 500 $ à la fin du mois de novembre, vous « avez raté deux occasions pour votre employeur de faire son match. (Dans ce scénario, vous » gagnez beaucoup plus de 50 000 $ par an.)

Votre gestionnaire de régime peut vous aider à optimiser vos contributions 401 (k) pour tirer le meilleur parti de votre jumelage employeur. Vous pouvez également utiliser une calculatrice en ligne pour déterminer le montant que vous devriez idéalement verser pour chaque chèque de paie.

Calendrier d’acquisition

L’argent que vous cotisez à votre plan 401 (k) vous appartient, peu importe le moment où vous quittez votre emploi. Cependant, les cotisations faites par votre employeur seront probablement soumises à un calendrier d’acquisition.

Cela signifie que vous « devrez travailler pour l’entreprise pendant une période de temps spécifiée. avant de pouvoir emporter les cotisations de votre employeur avec vous lorsque vous quittez votre emploi. Si vous êtes sur le point de devenir pleinement investi de votre 401 (k), vous voudrez peut-être retarder cette recherche d’emploi pendant quelques mois de plus. .

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