Lorsqu’il s’agit d’acheter une voiture, la plupart des gens vont au-delà de leurs besoins de transport de base. Ils paient beaucoup pour le luxe: lecteurs DVD, systèmes de navigation, tout automatique, assez de puissance moteur pour courir dans l’Indy 500. La sagesse financière conventionnelle veut que vous ne payiez pas plus de 10% à 15% de vos revenus (y compris les remboursements de prêts ou les loyers, l’entretien du véhicule et l’assurance automobile) pour cette «dette sur roues»; la règle d’or est d’acheter une voiture que vous pouvez rembourser dans les 36 mois.

Tout cela est très bien, tant que vous pouvez vous le permettre. Mais que se passe-t-il si la vie vous jette un tournant – une mise à pied, une rétrogradation, un divorce ou un ralentissement drastique de votre situation financière qui signifie que vous ne pouvez pas maintenir vos dépenses mensuelles, soit parce que vous avez acheté trop de voiture, soit parce que vous louez un véhicule de luxe. Soudain, vous regardez au pire une reprise de possession et des marques noires sur votre rapport de solvabilité au mieux. Que devez-vous faire? Examinons les options, d’abord pour les propriétaires, puis pour ceux qui louent.

Options pour les propriétaires de voitures

Une fois que vous êtes prêt à s’attaquer au problème – et le plus tôt sera le mieux – il y en a plusieurs lutions à considérer.

1. Revenez à votre concessionnaire automobile

La première option est de parler à votre concessionnaire de la négociation de votre modèle pour un prix inférieur cher. La plupart des concessionnaires veulent que vous restiez avec la marque et auront des options pour vous aider. Hyundai, par exemple, a une politique de retour très amicale.

Cette stratégie fonctionne mieux si votre achat est si frais que vous appréciez toujours cette nouvelle odeur de voiture. Malheureusement, un véhicule « La valeur de s se déprécie très rapidement: même après quelques mois de possession, vous devez peut-être plus sur la voiture qu’elle ne vaut actuellement. Si votre voiture s’est dépréciée à 20 000 $ et que vous devez encore 25 000 $, par exemple, vous devrez doivent payer la différence de 5 000 $, même si votre concessionnaire accepte la reprise.

2. Refinancer le prêt automobile

La deuxième option est pour envisager de refinancer votre prêt automobile. La meilleure solution serait d’obtenir un taux d’intérêt plus bas, mais vous pourriez également obtenir des mensualités moins importantes en demandant une période de prêt plus longue. Certaines sociétés de financement prolongeront considérablement la période de prêt, mais à un taux d’intérêt plus élevé Ce n’est pas la décision financière la plus intelligente, mais elle pourrait vous déranger.

3. Vendez votre voiture

Une autre bonne option est de s ell votre voiture et rembourser la dette. Si la voiture vaut maintenant moins que ce que vous devez, envisagez de contracter un prêt personnel pour couvrir la différence lorsque vous remboursez le prêteur. Financer la différence avec une carte de crédit est une mauvaise idée, à moins que la carte n’offre un taux d’intérêt extrêmement bas.

4. Vendez votre voiture et votre prêt.

Enfin, vous pouvez essayer de trouver quelqu’un pour prendre en charge vos remboursements de prêt avec la voiture. Vous pouvez faire de la publicité sur des marchés tels que Craigslist et eBay Motors pour trouver des acheteurs potentiels.

Options pour les loueurs de voitures

Si vous avez loué la voiture, vous êtes dans une situation quelque peu différente. De toute évidence, vous ne pouvez pas le vendre. Vous pouvez retourner le véhicule au concessionnaire, mais si c’est avant l’expiration du bail, vous devrez probablement payer des frais de résiliation anticipée. De plus, vous devrez toujours le solde restant sur le bail et – pour ajouter une insulte à la blessure – perdent également l’argent initial payé à l’origine.

Cependant, les conducteurs qui souhaitent résilier leur contrat plus tôt que prévu peuvent se réjouir: quelques options qui vous permettent de contourner les pénalités de résiliation généralement sévères. Une voie souvent négligée – et souvent la solution la moins coûteuse – consiste à transférer le bail à quelqu’un d’autre.

Semblable à la quatrième option ci-dessus d’un acheteur, un transfert de bail fonctionne comme ceci. Supposons qu’il vous reste deux ans sur un bail de trois ans. Celui qui achète votre bail s’engage à effectuer les mensualités restantes. Si certaines sociétés financières n’autorisent pas de tels transferts, la grande majorité le font. L’astuce consiste à trouver quelqu’un qui souhaite vous prendre les rênes.

Sites d’échange de baux

Heureusement, plusieurs sites Web facilitent grandement cette tâche. Des sites comme Swapalease et LeaseTrader fournissent des listes qui permettent de faire correspondre les locataires existants avec des acheteurs potentiels de bail.

Ces transactions peuvent être tout aussi avantageuses pour ceux qui prennent en charge le bail. D’une part, ils n’auront pas à mettre en place un acompte important pour le véhicule, ce que le locataire d’origine a déjà fait pour eux.De plus, certaines personnes n’ont besoin d’une voiture que pendant une période de temps relativement courte, disons un ou deux ans. Reprendre le bail de quelqu’un d’autre est un moyen idéal pour obtenir une voiture relativement neuve pour une durée aussi limitée.

Gardez à l’esprit que la prise en charge de votre bail par quelqu’un d’autre n’est généralement pas gratuite. L’utilisation d’un site Web de trading pour faciliter la transaction coûtera généralement entre 100 $ et 350 $. Cependant, c’est une fraction de ce que la plupart des sociétés de location factureront si vous décidez de rendre votre véhicule plus tôt. Certaines sociétés de financement évaluent également des frais de transfert de bail, généralement autour de 300 $, lorsque vous organisez un échange.

Pour adoucir le pot, vous pouvez envisager d’offrir une prime initiale , disons 500 $, pour réduire les paiements que la personne à qui vous transférez devra effectuer.

Avant de décider de vous inscrire sur un site Web de location-vente, il est important de faire preuve de diligence raisonnable avec l’entreprise qui détient votre bail et le site Web. Voici ce que vous voudrez savoir:

• Votre société de crédit-bail autorise-t-elle les transferts?
• L’acheteur assume-t-il l’entière responsabilité financière du bail une fois qu’il est transféré? Vous pourriez, par exemple, être responsable si l’acheteur n’effectue pas les paiements de location.
• Si vous (le locataire initial) maintenez une certaine responsabilité après la transaction, le contrat de location effectuer une vérification de solvabilité de l’acheteur?

Alternatives au Lease-Swapping

En fonction de l’ampleur de votre crise financière, il existe d’autres moyens possibles de décharger votre véhicule loué. Il s’agit notamment de:

1. Échangez-le

Parfois, les fabricants vous permettent d’échanger votre voiture actuelle contre une modèle différent. Cette option est mitigée. Dans de nombreux cas, vous devez toujours payer les frais de résiliation anticipée, même s’ils sont intégrés à vos nouveaux paiements. En d’autres termes, la douleur est répartie sur une période plus longue.

2. Achetez-le

Souvent, les sociétés de leasing vous permettront d’acheter la voiture avant la fin du bail. C’est un cours que vous voudrez peut-être suivre si, par exemple, vous avez dépassé l’indemnité de kilométrage du bail et que vous préférez quand même conserver la voiture à long terme. L’entreprise doit avoir un calendrier de paiement indiquant le montant que vous vous devez payer pour que la voiture vous appartienne.

3. Vendez-la

Une autre alternative consiste à acheter la voiture au milieu du bail, si elle  » est autorisé et le vendre à une autre partie. Soyez prévenu: le montant du remboursement peut être supérieur à la valeur marchande de la voiture, ce qui fait de la transaction une perte. Mais si la vente de la voiture coûte moins cher que les frais de résiliation anticipée, c’est quelque chose à considérer. Faites le calcul.

The Bottom Line

Lorsque des problèmes financiers vous empêchent d’effectuer des paiements sur la voiture que vous avez achetée ou louée, vous avez plusieurs alternatives. Toutes les parties prenantes – le concessionnaire, le prêteur et vous – pouvez minimiser les dommages si vous diagnostiquez rapidement la maladie et agissez rapidement.

Bien sûr, les difficultés financières ne sont pas la seule raison pour laquelle vous voudrez peut-être abandonner votre voiture Ces options fonctionneront tout aussi bien si votre seul problème est que vous « déménagez dans une ville où posséder une voiture est coûteux et inutile.