Qu’est-ce qu’un prêt non garanti?

Un prêt non garanti est un prêt qui ne nécessite aucun type de garantie. Au lieu de compter sur les actifs d’un emprunteur comme garantie, les prêteurs approuvent les prêts non garantis en fonction de la solvabilité de l’emprunteur. Des exemples de prêts non garantis incluent les prêts personnels, les prêts étudiants et les cartes de crédit.

Fonctionnement d’un prêt non garanti

Les prêts non garantis, parfois appelés prêts de signature ou prêts personnels, sont approuvés sans utilisation de biens ou d’autres actifs en garantie. Les conditions de ces prêts, y compris l’approbation et la réception, dépendent le plus souvent de la cote de crédit de l’emprunteur. En règle générale, les emprunteurs doivent avoir des cotes de crédit élevées pour être approuvés pour les prêts non garantis.

Un prêt non garanti contraste avec un prêt garanti, dans lequel un emprunteur s’engage à un certain type de actif en garantie du prêt. Les actifs promis renforcent la «garantie» du prêteur pour l’octroi du prêt. Les prêts garantis comprennent notamment les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.

Parce que les prêts non garantis exigent des cotes de crédit plus élevées que les prêts garantis , dans certains cas, les prêteurs autoriseront les demandeurs de crédit dont le crédit est insuffisant à fournir un cosignataire. Un cosignataire assume l’obligation légale d’honorer une dette si l’emprunteur fait défaut. Cela se produit lorsqu’un emprunteur ne rembourse pas les intérêts et le principal d’un prêt ou dette.

Si un emprunteur fait défaut sur un prêt garanti, le prêteur peut reprendre la garantie pour récupérer les pertes. En revanche, si un emprunteur en cas de défaut sur un prêt non garanti, le prêteur ne peut réclamer aucun bien. Mais le prêteur peut prendre d’autres mesures, telles que la mise en n agence pour recouvrer la dette ou poursuivre l’emprunteur en justice. Si le tribunal statue en faveur du prêteur, le salaire de l’emprunteur peut être saisi.

En outre, un privilège peut être placé sur la maison de l’emprunteur (s’il en possède une), ou l’emprunteur peut être autrement condamné à payer la dette. Les défauts de paiement peuvent avoir des conséquences pour les emprunteurs, telles que des cotes de crédit plus faibles.

Types de prêts non garantis

Les prêts non garantis comprennent les prêts personnels, les prêts étudiants et la plupart des cartes de crédit, qui peuvent tous être renouvelables ou à terme.

Un prêt renouvelable est un prêt dont la limite de crédit peut être dépensée, remboursée, et dépensé à nouveau. Des exemples de prêts non garantis renouvelables incluent les cartes de crédit et les marges de crédit personnelles.

Un prêt à terme, en revanche, est un prêt que l’emprunteur rembourse en versements égaux jusqu’à ce que le prêt soit remboursé à la fin de son mandat. Bien que ces types de prêts soient souvent associés à des prêts garantis, il existe également des prêts à terme non garantis. Un prêt de consolidation pour rembourser une dette de carte de crédit ou un prêt avec signature d’une banque serait également considéré comme un prêt à terme non garanti.

Ces dernières années, le marché des prêts non garantis a connu croissance, alimentée en partie par les fintechs (abréviation de firmes de technologie financière). La dernière décennie, par exemple, a vu la montée des prêts peer-to-peer (P2P) via des prêteurs en ligne et mobiles.

Si vous « cherchez à contracter un prêt non garanti pour payer vos dépenses personnelles, un calculateur de prêt personnel est un excellent outil pour déterminer ce que vous le paiement mensuel et les intérêts totaux doivent correspondre au montant que vous « espérez emprunter.

Prêt non garanti ou prêt sur salaire

Autres prêteurs, tels que sur salaire les prêteurs ou les entreprises qui offrent des avances de fonds aux marchands n’offrent pas de prêts garantis au sens traditionnel du terme. Leurs prêts ne sont pas garantis par des garanties tangibles comme le sont les prêts hypothécaires et automobiles. Cependant, ces prêteurs prennent d’autres mesures pour garantir le remboursement.

Les prêteurs sur salaire, par exemple, exigent que les emprunteurs leur remettent un chèque postdaté ou acceptent un retrait automatique de leur compte courant pour rembourser le prêt. De nombreux prêteurs d’avances de fonds marchands en ligne exigent que l’emprunteur paie un certain pourcentage des ventes en ligne via un service de traitement des paiements tel que PayPal. Ces prêts sont considérés comme non garantis même s’ils sont partiellement garantis.

Considérations spéciales

Alors que les prêteurs peuvent décider d’approuver ou non une garantie non garantie prêt en fonction de votre solvabilité, les lois protègent les emprunteurs contre les pratiques de prêt discriminatoires. La promulgation de l’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) en 1974, par exemple, a interdit aux prêteurs d’utiliser la race, la couleur, le sexe, la religion ou d’autres facteurs non liés à la solvabilité lors de l’évaluation d’une demande de prêt, de l’établissement des conditions d’un prêt, ou tout autre aspect d’une transaction de crédit.

Alors que les pratiques de prêt sont progressivement devenues plus équitables aux États-Unis, la discrimination persiste. En juillet 2020, le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB), qui prend la tête de la surveillance de la conformité et de l’application de l’ECOA, a publié une demande d’informations sollicitant les commentaires du public afin d’identifier les possibilités d’améliorer ce que fait l’ECOA pour garantir un accès non discriminatoire au crédit. « Des normes claires aident à protéger les Afro-Américains et les autres minorités, mais le CFPB doit les soutenir par des actions pour s’assurer que les prêteurs et autres respectent la loi », a déclaré Kathleen L. Kraninger, directrice du CFPB.