Le dépassement de la limite de votre carte de crédit et le fait d’être facturé est un événement rare depuis que la réglementation fédérale a réduit les frais de dépassement de limite. Mais le dépassement de votre limite de crédit peut avoir d’autres conséquences, comme une transaction refusée ou un impact sur votre pointage de crédit si l’achat est autorisé. Il est important de peser ces facteurs et d’envisager des moyens d’éviter de dépasser la limite de crédit de votre carte.

• Pourquoi il est maintenant plus difficile de dépasser votre limite de crédit
• Que se passe-t-il si vous dépassez Votre limite de crédit
• Comment éviter de dépasser la limite

Pourquoi il est maintenant plus difficile de dépasser votre limite de crédit

Grâce à la carte de crédit Loi de 2009, il est plus difficile d’être facturé pour avoir dépassé votre limite de crédit. La loi stipule que vous devez d’abord opter pour la protection contre les dépassements de limite et les frais ultérieurs avant que votre émetteur puisse facturer le dépassement de la limite. Si vous n’acceptez pas, l’émetteur peut alors refuser la transaction qui vous a fait dépasser votre limite. La loi interdit également aux émetteurs de facturer plus d’un frais de dépassement de limite par cycle de facturation et une seule fois de plus au cours des deux prochains cycles de facturation. Vous pouvez désactiver la protection contre les dépassements de limite à tout moment, conformément à la loi.

Avant la loi sur les cartes de crédit, les sociétés de cartes de crédit approuvaient systématiquement les transactions qui dépassaient la limite, puis signalaient aux clients un dépassement de limite frais, généralement entre 25 $ et 35 $. Selon un rapport de 2015 du Consumer Financial Protection Bureau, la loi a effectivement éliminé les frais de dépassement de limite, ce qui a permis aux consommateurs américains d’économiser 9 milliards de dollars de frais de 2011 à 2014.

Que se passe-t-il si vous dépassez votre carte de crédit Limite?

Si vous n’avez pas activé la protection contre les dépassements de limite et dépassez votre limite de crédit, ce qui se passe dépend de l’émetteur. Un représentant du service client de Bank of America nous a dit qu’une transaction dépassant la limite de crédit serait refusée. D’autres banques, comme American Express, Wells Fargo, Discover, Capital One, Citibank, Chase et U.S. Bank, ont des politiques de dépassement de limite plus flexibles. Selon le titulaire de la carte, il peut approuver un achat dépassant la limite et vous demander de payer rapidement le montant supérieur à la limite, mais sans facturer de frais. Pour certains titulaires de carte, Chase propose une ligne d’accès au crédit qui permet des frais de dépassement de limite, approuvés au cas par cas par Chase. Le montant de votre ligne d’accès au crédit est inscrit sur votre relevé de facturation mensuel et peut être annulé, modifié ou restreint à tout moment. Il est préférable d’appeler votre émetteur pour connaître la politique qui affecte votre compte spécifique.

Si vous avez choisi la protection contre les dépassements de limite, certains émetteurs peuvent facturer des frais de dépassement de limite s’ils en ont. Si vous dépassez habituellement votre limite, un émetteur peut diminuer votre limite ou éventuellement fermer votre compte. Le dépassement de votre limite de crédit nuit également à votre pointage de crédit. Votre taux d’utilisation, ou le montant de crédit disponible que vous utilisez, est un facteur important dans le calcul de votre pointage de crédit FICO. Plus ce pourcentage est élevé, pire est votre pointage de crédit. Donc, si vous dépassez la limite de votre carte, vous utilisez plus de 100% de votre crédit disponible, ce qui réduit votre score, même si vous n’avez aucun solde sur vos autres cartes.

Vous voudrez peut-être envisager une protection contre les dépassements de limite à des fins commerciales. Si vous offrez souvent aux clients un déjeuner ou un dîner dans des restaurants chers, vous voudrez peut-être éviter l’embarras de voir votre carte de crédit refusée lors du paiement du repas. Mais assurez-vous d’avoir l’argent nécessaire pour rembourser rapidement le dépassement de limite. Assurez-vous également d’éviter de dépasser systématiquement la limite, même dans ces cas commerciaux, car l’émetteur peut diminuer votre limite ou fermer votre compte.

Comment éviter de dépasser la limite de crédit

Que vous ayez choisi ou non la protection contre les dépassements de limite, il est préférable d’éviter les transactions qui dépassent votre limite. Considérez les alternatives. De nombreux restaurants et magasins permettent de répartir les transactions entre plusieurs cartes si le montant de la transaction est trop élevé pour une seule carte de crédit. De nombreux émetteurs proposent également des alertes mobiles qui vous ping lorsque vous utilisez un pourcentage élevé de votre limite de crédit. Cela peut vous aider à garder un œil sur vos dépenses et vous éviter de surcharger accidentellement votre carte de paiement.

Cartes de paiement: si vous avez besoin d’une limite de crédit flexible, vous pouvez envisager une carte de paiement. Semblable à une carte de crédit, les cartes de paiement vous permettent d’effectuer des frais que vous payez ultérieurement. Mais les cartes de paiement n’ont pas de limites de crédit prédéfinies, vous pouvez donc facturer 100 USD un mois et 1 000 USD le lendemain. Le piège? Vous devez rembourser la totalité du montant facturé chaque mois avant la date d’échéance. Sinon, l’émetteur peut facturer des frais élevés ou même fermer votre compte. Les cartes de paiement sont généralement assorties de frais annuels pouvant aller de 95 $ à 450 $.

Augmentez votre limite: si vous vous trouvez sur le point de dépasser régulièrement votre limite de crédit, vous pouvez demander une augmentation de la limite. Vous pouvez généralement le faire en soumettant une demande en ligne après vous être connecté à votre compte ou en appelant votre émetteur en utilisant le numéro de téléphone de votre carte. Ayez à l’esprit une augmentation spécifique et une bonne raison pour la demande, comme un achat important à venir.

Vous devrez peut-être fournir votre revenu annuel (y compris le revenu personnel, partagé et facultatif), votre statut d’emploi, mensuel paiement d’hypothèque ou de loyer; et le montant moyen que vous dépensez chaque mois sur vos cartes de crédit. Si la demande d’augmentation est importante, votre émetteur peut même retirer votre rapport de crédit ou demander des documents supplémentaires. L’approbation peut également prendre plus de temps pour les demandes plus importantes.

Vos chances d’approbation sont plus élevées si votre compte est ouvert depuis un certain temps, votre historique de paiement est positif, votre pointage de crédit est élevé et vos revenus a augmenté. Si votre demande d’augmentation est refusée, ne désespérez pas. Les émetteurs augmentent régulièrement les limites de 15% à 20% sur les comptes avec un bon historique de paiement 12 à 18 mois après l’ouverture d’un compte. Ils examinent également votre compte automatiquement chaque année et peuvent alors augmenter légèrement votre limite.