La valeur nette du logement est l’intérêt d’un propriétaire dans une maison. Elle peut augmenter avec le temps si la valeur de la propriété augmente ou si vous remboursez le solde du prêt hypothécaire.

En savoir plus sur la valeur nette du logement afin de comprendre comment cela fonctionne si vous devenez propriétaire.

Qu’est-ce que la valeur nette du logement?

La valeur nette du logement est la partie de votre propriété que vous «possédez» vraiment. Si vous avez emprunté de l’argent pour acheter une maison, votre prêteur a un intérêt dans la propriété jusqu’à ce que vous remboursiez le prêt, même si vous êtes toujours considéré comme le propriétaire.

La valeur nette du logement est généralement l’atout le plus précieux d’un propriétaire. Cet actif peut être utilisé plus tard dans la vie, il est donc important de comprendre son fonctionnement et de l’utiliser à bon escient.

Fonctionnement de la valeur nette du logement

Le Le moyen le plus simple de comprendre la valeur nette est de commencer par la valeur actuelle d’une maison et de soustraire le montant dû sur les hypothèques ou autres privilèges. Ces prêts peuvent être des prêts d’achat utilisés pour acheter la maison ou des prêts hypothécaires secondaires qui ont été contractés plus tard.

Supposons que vous ayez acheté une maison pour 200 000 $, effectué un acompte de 20% et obtenu un prêt pour couvrir les 160 000 $ restants. Dans cet exemple, la valeur nette de votre propriété correspond à 20% de la valeur de la propriété; la propriété vaut 200 000 $ et vous avez cotisé 40 000 $, soit 20% du prix d’achat. Bien que vous soyez considéré comme le propriétaire, vous n’en êtes officiellement «propriétaire» que pour 40 000 $.

Votre prêteur ne possède aucune partie de la propriété, sauf si vous l’avez obtenue une hypothèque partagée, ce qui est relativement rare. Techniquement, vous possédez tout, mais la maison est utilisée comme garantie pour votre prêt. Votre prêteur garantit ses intérêts en obtenant un privilège sur la propriété.

Maintenant, supposons que le marché du logement augmente et que la valeur de votre maison double. Si la maison vaut maintenant 400 000 $ et que vous ne devez toujours que 160 000 $, vous détenez une participation de 60%. Le solde de votre prêt reste le même, mais la valeur de la maison a augmenté, donc la valeur nette de votre maison augmente également.

Comment bâtissez-vous la valeur nette de votre maison?

Comme vous pouvez le constater, il est avantageux d’augmenter la valeur nette de votre maison. En tant que propriétaire, vous pouvez prendre des mesures pour augmenter votre valeur nette.

Remboursement du prêt: au fur et à mesure que vous remboursez le solde de votre prêt, votre valeur nette augmente. La plupart des prêts immobiliers sont des prêts amortissables standard avec des mensualités égales qui servent à la fois Au fil du temps, le montant qui sert au remboursement du principal augmente. e chaque année.

Appréciation du prix: la valeur nette de votre maison augmente proportionnellement au prix de votre maison. Vous pouvez travailler activement pour augmenter la valeur de votre maison grâce à des projets d’amélioration. Lorsque le marché immobilier est sain et en croissance, les prix des maisons augmentent et vous augmentez votre valeur nette sans aucun effort de votre part.

Paiements accélérés: une méthode de plus en plus populaire pour construire plus rapidement la valeur nette d’une maison est un concept souvent appelé «paiements hypothécaires accélérés».

La plupart des propriétaires contractent généralement un prêt hypothécaire paiements sur une base mensuelle ou 12 paiements par an. Au lieu de cela, si vous divisez le paiement mensuel en deux montants égaux et envoyez votre paiement toutes les deux semaines, vous effectuerez 26 1/2 paiements par an (365 jours par an / 14 jours = 26).

Cela équivaut essentiellement à effectuer 13 paiements mensuels. L’utilisation de cette approche réduira considérablement les intérêts payés au cours du prêt et vous permettra de rembourser l’hypothèque dans un laps de temps beaucoup plus court, ce qui vous permettra de créer plus rapidement des fonds propres.

Par exemple, pour un prêt hypothécaire conventionnel de 100 000 $ sur 30 ans à un taux d’intérêt de 5%, effectuer des paiements mensuels pour la durée du prêt se traduira par 93 256 $ d’intérêts payés sur 30 ans. Si vous faisiez plutôt la moitié du paiement toutes les deux semaines, le montant des intérêts payés serait réduit à 75 489 $ et le prêt serait remboursé en 25 ans. Vous économiserez environ 17 767 $ en intérêts et serez propriétaire de votre maison gratuitement cinq ans plus tôt.

Avant de décider de commencer à effectuer des paiements aux deux semaines, vérifiez d’abord avec votre prêteur pour vous assurer qu’il n’y a aucune restriction concernant les paiements aux deux semaines

Comment utiliser la valeur nette du logement

La valeur nette est un actif, elle représente donc une partie de votre valeur nette totale. Vous pouvez retirer des retraits partiels ou forfaitaires de votre capital si vous en avez besoin, ou vous pouvez transmettre tout le patrimoine à vos héritiers. Si vous décidez d’utiliser une partie de la valeur nette de votre maison, il existe plusieurs façons de faire fonctionner cet actif.

Vendez votre maison: vous avez probablement gagné ‘ Je vis dans la même maison pour toujours. Si et quand vous déménagez, vous pouvez recevoir votre valeur nette de la maison à partir du produit de la vente. Si vous devez encore de l’argent sur des prêts hypothécaires, vous ne pourrez pas utiliser tout l’argent de votre acheteur, mais vous pourrez utiliser votre valeur nette pour acheter une nouvelle maison ou augmenter vos économies.

Emprunter sur la valeur nette: vous pouvez également obtenir des liquidités et les utiliser pour financer à peu près n’importe quoi avec un prêt sur valeur domiciliaire (également connu sous le nom de deuxième hypothèque). Cela vous permet de puiser dans la valeur nette de votre maison tout en vivant dans votre maison. Cependant, votre objectif en tant que propriétaire devrait être de constituer une valeur nette, il est donc sage de consacrer cet argent emprunté à un investissement à long terme dans votre avenir.

Payer vos dépenses actuelles avec un prêt sur valeur domiciliaire est risqué, car si vous prenez du retard sur les paiements et que vous ne pouvez pas rattraper votre retard, vous pourriez perdre votre maison.

Financer la retraite: vous pouvez choisir dépensez votre valeur nette au cours de vos années d’or en utilisant une hypothèque inversée. Ces prêts procurent un revenu aux retraités et ne nécessitent pas de mensualités. Le prêt est remboursé lorsque le propriétaire quitte la maison. Cependant, ces prêts sont compliqués et peuvent créer des problèmes pour les propriétaires et les héritiers.

Il est important de noter que vous devez avoir au moins 62 ans pour bénéficier d’un prêt hypothécaire inversé et que la maison doit être votre résidence principale.

Types de prêts sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur domiciliaire sont tentants car vous avez accès à une grande masse d’argent, souvent à un niveau assez bas taux d’intérêt. Ils sont également relativement faciles à qualifier car les prêts sont garantis par des biens immobiliers. Avant de prélever des fonds sur la valeur nette de votre maison, examinez attentivement le fonctionnement de ces prêts afin de bien comprendre les avantages et les risques possibles.

Un prêt sur valeur domiciliaire est une somme forfaitaire. Prêt de somme

Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous obtenez tout l’argent à la fois et vous le remboursez par mensualités fixes pendant toute la durée du prêt. Ce délai pourrait être aussi court que cinq ans, ou aussi long que 15 ans ou plus. Vous devrez payer des intérêts sur le montant total, mais ces types de prêts peuvent toujours être un bon choix lorsque vous envisagez une grosse dépense ponctuelle.

Par exemple, le paiement d’une réhabilitation complète de votre maison, la consolidation de dettes à intérêts plus élevés (comme les dettes de carte de crédit) ou l’achat d’une escapade. Votre taux d’intérêt est généralement fixé avec un prêt sur valeur domiciliaire, il n’y aura donc pas de hausse surprenante des taux plus tard, mais notez que vous devrez probablement payer les frais de clôture et les frais de votre prêt.

Les marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) offrent de la flexibilité

Un HELOC vous permet de retirer des fonds si nécessaire et vous ne payez des intérêts que sur ce que vous empruntez. Comme pour une carte de crédit, vous pouvez retirez le montant dont vous avez besoin pendant la « période de prélèvement » (tant que votre marge de crédit reste ouverte).

Pour cette raison, les HELOC sont souvent utiles pour les dépenses qui peuvent être étalé sur plusieurs années, comme les rénovations mineures de la maison, le paiement des frais de scolarité et l’aide aux membres de la famille qui peuvent temporairement être en difficulté.

Pendant la période de tirage au sort, vous devez faites des paiements modestes sur votre dette. Après un certain nombre d’années (10 ans, par exemple), la période de tirage se termine et vous entrez dans une période de remboursement au cours de laquelle vous remboursez la totalité de la dette de manière plus agressive. La période de remboursement peut inclure un gros paiement à la fin.

Les HELOCs comportent généralement également un taux d’intérêt variable, ce qui signifie que vous pourriez devoir rembourser beaucoup plus que vous avez budgété sur la durée du prêt, qui peut aller jusqu’à 20 ans.

Risques d’emprunt sur la valeur nette du logement

Un risque de toucher la valeur nette du logement est que votre maison sert alors de garantie de prêt. Si vous « êtes incapable de rembourser pour une raison quelconque, votre prêteur peut prendre votre maison en saisie et vendre la propriété pour rembourser votre dette.

Dans ce scénario malheureux, le la maison sera vendue rapidement, ce qui signifie qu’elle n’atteindra probablement pas un prix aussi élevé que possible.En plus de vos problèmes financiers, vous et votre famille devrez trouver un autre logement.

Pour cette raison, il est judicieux d’éviter la tentation d’utiliser votre aubaine pour faites des folies sur des vacances exotiques, des vêtements de marque, des téléviseurs à grand écran, des voitures de luxe ou tout ce qui n’ajoute pas de valeur à votre maison. Une solution plus sûre consiste à retirer de l’argent pour ces friandises ou à répartir le coût en utilisant une carte de crédit avec une offre de 0% APR d’introduction.

Comment se qualifier pour un prêt sur valeur domiciliaire

Avant de commencer à rechercher des prêteurs et des conditions de prêt, vérifiez votre pointage de crédit. Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, vous aurez généralement besoin d’une cote de crédit d’au moins 680. Une cote de crédit plus élevée est préférable. Si vous ne pouvez pas atteindre les minimums de cote de crédit, vous ne serez probablement pas en mesure d’être admissible type de prêt jusqu’à ce que vous répariez votre pointage de crédit.

Vous devez démontrer votre capacité à rembourser le prêt au prêteur. Cela signifie fournir vos antécédents de crédit et la documentation de votre revenu familial, les dépenses et les dettes, ainsi que tout autre montant que vous êtes obligé de payer.

Le ratio prêt / valeur ou LTV de votre propriété est un autre facteur que les prêteurs examinent quand déterminer si vous êtes admissible à un prêt sur valeur domiciliaire ou à un HELOC. Il est probablement préférable de conserver au moins 20% de valeur nette de votre propriété, ce qui se traduit par un LTV minimum de 80%, mais certains prêteurs autorisent des prêts plus importants.