Sauf si vous êtes un employé du gouvernement, vous n’avez probablement jamais entendu parler du Système fédéral de retraite des employés (FERS), mais si vous travaillez dans le secteur public ou prévoyez de le faire dans un proche avenir, FERS est un acronyme que vous connaîtrez bientôt bien.

Le système de retraite des employés fédéraux, ou FERS, est le régime de retraite pour tous les employés civils américains. Le plan couvre tous les employés des branches exécutive, judiciaire et législative du gouvernement fédéral.

FERS, cependant, ne couvre pas le personnel militaire ou les employés de l’État ou les gouvernements locaux. Les employés sous FERS reçoivent des prestations de retraite de trois sources: le plan de prévoyance de base, la sécurité sociale et le plan d’épargne d’épargne, ou TSP.

Plan de prestations de base

Le régime de prestations de base est une pension dans laquelle l’employé reçoit un montant fixe, quel que soit le montant de sa contribution. Le montant dépend de la durée du service et de la moyenne «high-3». «Élevé-3» fait référence aux trois années de service consécutives les plus élevées. Souvent, ce sont les trois dernières années où vous avez travaillé, mais si vous avez occupé un poste mieux rémunéré plus tôt dans votre carrière, vos trois meilleurs pourraient être pendant cette période.

Ceci le calcul ne prend en compte que votre salaire de base. Il n’inclut pas les heures supplémentaires, les primes ou autres paiements supplémentaires. Vos années de service crédible sont déclarées sur le formulaire SF-50 que vous recevez au moins une fois par an. Ensuite, l’agence pour laquelle vous travaillez ajoute un multiplicateur de 1% à votre high-3.

Cependant, les employés de 62 ans ou plus avec au moins 20 ans de service reçoivent un multiplicateur de 1,1%. La formule du régime de prestations de base est la suivante:

• Salaire supérieur à 3 x années de service x multiplicateur de pension = prestation de retraite annuelle

Si vous avez travaillé pendant 25 ans et gagné 75 000 $ par an, votre paiement mensuel serait d’environ 1 560 $, selon la formule.

Sécurité sociale

Contrairement à certains régimes de retraite publics, les salariés couverts par le FERS cotisent à la caisse de sécurité sociale au même taux que les salariés privés. Quiconque cotise à la Sécurité sociale paiera 6,2% de ses revenus avec l’agence correspondant à la cotisation. Si vous êtes né en 1975, gagnez 50 000 $ par an et prévoyez de prendre votre retraite à 65 ans, vos paiements estimés seraient d’environ 3 000 $ par mois ajustés pour l’inflation (1 500 $ en dollars d’aujourd’hui).

Plan d’épargne d’épargne

Pensez au plan d’épargne d’épargne comme un 401 (k). Le Congrès a créé le TSP en 1986 et il offre les mêmes types d’avantages fiscaux et d’épargne qu’un 401. Chaque période de paie, l’agence que vous travaillez dépose 1% de votre salaire de base dans votre TSP. En plus de cela, vous avez la possibilité de verser des contributions supplémentaires, que votre agence égalera (jusqu’à 5% de votre salaire).

Ces contributions supplémentaires sont des taxes -servi et administré par l’Office fédéral d’investissement d’épargne-retraite. Tout comme un 401 (k), vous pouvez choisir comment ces fonds sont investis. Lors de la configuration du TSP, vous recevrez une liste de choix de fonds.

Si vous avez gagné 40 000 $ et que vous avez reçu des contributions d’agence de 5% et un taux de 6% de retour, après 30 ans de service, vous auriez gagné environ 335 200 $, soit environ 1 400 $ par année pendant 20 ans. Étant donné que le TSP ne fonctionne pas comme une pension comme le régime de prestations de base et la sécurité sociale, vos revenus après 30 ans seraient basés sur les fonds que vous choisissez, le montant que vous cotisez au-dessus du montant que votre employeur dépose et les conditions du marché qui sont hors de votre contrôle.

Tout comme un 401 (k), il y a une limite au montant que vous pouvez contribuer à votre plan d’épargne. Parce que votre agence ne correspond qu’à jusqu’à 5%, parlez à un conseiller financier de confiance pour savoir comment investir des fonds supplémentaires. Il serait peut-être préférable d’investir des fonds non appariés dans un IRA ou un autre véhicule d’investissement.

« La plus grande erreur des employés fédéraux que je constate est de ne pas contribuer à hauteur de 5% du montant des agences . Le simple fait de choisir de contribuer à hauteur de 5% et de le laisser dans le G-Fund garantira un taux de rendement automatique de 100%. Aucun investisseur ne peut constamment le battre », déclare Cooper Mitchell, président de Dane Financial LLC, à Springfield, Missouri, et créateur de FedRetirementPlanning.com.

Types de retraite

Retraite pour invalidité

Si vous avez accompli au moins 18 mois de service et remplissez les conditions d’invalidité, vous pouvez recevoir des prestations des trois volets de votre plan de retraite.

Retraite anticipée

La retraite anticipée peut inclure la retraite à l’âge minimum fédéral ( MRA), qui, pour toute personne née après 1969, a 57 ans. Cela peut également inclure une retraite anticipée en raison d’une réduction des effectifs ou une interruption de service en raison d’une séparation involontaire.

La retraite volontaire

La retraite traditionnelle vous offre avec tous les avantages sociaux à condition que vous remplissiez toutes les conditions.

Retraite différée

Ce type de retraite est destiné aux anciens employés fédéraux couverts par le FERS.

Comment recevez-vous des avantages?

Le Bureau de la gestion du personnel fournit des informations utiles qui couvrent les étapes à suivre pour préparer votre retraite cinq ans avant la date prévue. Une fois que vous êtes dans les deux mois suivant la date de votre départ à la retraite, remplissez le application requise trouvée sur le site Web de l’OPM. Les agences responsables travailleront avec vous pour remplir la demande et veilleront à ce que vous commenciez à recevoir des prestations peu après la date de votre retraite.

The Bottom Line

Employés éligibles pour FERS bénéficient de trois régimes distincts. Dans un monde où les pensions sont supprimées par les entreprises et les gouvernements, le FERS est toujours considéré comme l’un des meilleurs programmes de retraite disponibles. Certains croient cependant que, alors que le gouvernement fédéral continue de limiter les coûts, le FERS pourrait subir des changements qui le rendraient moins attrayant.