Qu’est-ce qui constitue un bon ratio dette / revenu (DTI)?
Un ratio dette / revenu (DTI) est une mesure de finances personnelles qui compare le montant de votre dette à votre revenu global. Les prêteurs, y compris les émetteurs de prêts hypothécaires, l’utilisent pour mesurer votre capacité à gérer les paiements que vous effectuez chaque mois et à rembourser l’argent que vous avez emprunté.
Principaux points à retenir
- Les prêteurs recherchent des chiffres d’endettement faible (DTI) car ils pensent souvent que ces emprunteurs dont le ratio dette / revenu est faible sont plus susceptibles de gérer avec succès les paiements mensuels.
- L’utilisation du crédit a un impact sur les scores de crédit, mais pas sur les ratios dette / crédit.
- La création d’un budget, le remboursement des dettes et l’élaboration d’un plan d’épargne intelligent peuvent tous contribuer à corriger un mauvais ratio dette / crédit au fil du temps.
Comprendre le ratio dette / revenu
Un faible ratio dette / revenu démontre une bon équilibre entre la dette et les revenus. En général, plus le pourcentage est faible, meilleures sont vos chances d’obtenir le prêt ou la marge de crédit que vous souhaitez.
Au contraire, une dette élevée -le ratio de revenu indique que vous avez peut-être trop de dettes pour le revenu que vous avez, et les prêteurs voient cela comme un signal que vous ne seriez pas en mesure d’assumer des obligations supplémentaires.
Calcul du ratio de la dette au revenu
Pour calculer votre ratio de la dette au revenu, additionnez le total de vos obligations mensuelles récurrentes (comme le prêt hypothécaire, les prêts étudiants, les prêts automobiles, la pension alimentaire pour enfants et les paiements par carte de crédit) et divisez par votre revenu mensuel brut (le montant que vous gagnez chaque mois avant que les impôts et autres déductions ne soient prélevés).
Par exemple, supposons que vous payiez 1 200 $ pour votre prêt hypothécaire, 400 $ pour votre voiture et 400 $ pour le reste de vos dettes chaque mois. Vos remboursements mensuels de dette seraient les suivants:
- 1 200 USD + 400 USD + 400 USD = 2 000 USD
Ce qui est considéré comme une bonne dette- Ratio au revenu (DTI)?
DTI et obtention d’un prêt hypothécaire
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, le prêteur tiendra compte de vos finances, y compris de vos antécédents de crédit, tous les mois le revenu brut et le montant dont vous disposez pour un acompte. Pour déterminer combien vous pouvez vous permettre d’acheter une maison, le prêteur examinera votre ratio d’endettement.
Exprimé sous la forme un pourcentage, un ratio dette / revenu est calculé en divisant la dette mensuelle récurrente totale par le revenu brut mensuel.
Les prêteurs préfèrent voir une dette – un ratio de revenu inférieur à 36%, avec pas plus de 28% de cette dette pour le service de votre prêt hypothécaire Par exemple, supposons que votre revenu brut est de 4 000 $ par mois. Le montant maximal des paiements mensuels liés à l’hypothèque à 28% serait de 1 120 USD (4 000 USD x 0,28 = 1 120 USD).
Votre prêteur examinera également le total de vos dettes, ce qui ne devrait pas dépasser 36%, ou dans ce cas, 1 440 $ (4 000 $ x 0,36 = 1 440 $). Dans la plupart des cas, 43% est le ratio le plus élevé qu’un emprunteur puisse avoir tout en obtenant une hypothèque admissible. Au-dessus de cela, le prêteur refusera probablement la demande de prêt parce que vos dépenses mensuelles pour le logement et diverses dettes sont trop élevées par rapport à vos revenus.
DTI et cote de crédit
Votre ratio d’endettement n’affecte pas directement votre pointage de crédit. En effet, les agences de crédit ne savent pas combien vous gagnez, elles ne sont donc pas en mesure de faire le calcul.
Les agences de crédit examinent cependant votre crédit ratio d’utilisation ou ratio d’endettement, qui compare tous les soldes de votre compte de carte de crédit au montant total du crédit (c’est-à-dire la somme de toutes les limites de crédit de vos cartes) dont vous disposez.
Réduire le ratio dette / revenu (DTI)
En gros, il existe deux façons de réduire votre ratio dette / revenu:
- Réduisez votre dette récurrente mensuelle
- Augmentez votre revenu mensuel brut
Bien sûr, la réduction de la dette est plus facile à dire qu’à faire. Il peut être utile de faire un effort conscient pour éviter de s’endetter davantage en considérant les besoins par rapport aux désirs lors des dépenses. Les besoins sont des choses que vous devez avoir pour survivre: nourriture, abri, vêtements, soins de santé et transport. Les désirs, en revanche, sont des choses que vous aimeriez avoir, mais dont vous n’avez pas besoin pour survivre.
Une fois vos besoins satisfaits chaque mois, vous pourriez avoir un revenu discrétionnaire disponible pour répondre à ses besoins. Vous n’avez pas à tout dépenser et il est judicieux sur le plan financier de cesser de dépenser autant d’argent pour des choses dont vous n’avez pas besoin. Il est également utile de créer un budget qui comprend le remboursement de la dette que vous avez déjà.
Pour augmenter vos revenus, vous pourrez peut-être faire ce qui suit:
- Trouver un deuxième emploi ou travailler en tant que pigiste pendant votre temps libre.
- Travaillez plus d’heures ou des heures supplémentaires à votre emploi principal.
- Demandez une augmentation de salaire.
- Terminez des cours et / ou une licence qui augmentera vos compétences et vos possibilités de commercialisation, et obtiendra un nouvel emploi avec un salaire plus élevé.