Le déchargement de tout ou partie de votre dette personnelle via le règlement peut sembler une tâche ardue lorsque vous vous sentez trop endetté. Mais un Une des grandes vérités dans les affaires est que tout est négociable. Même lorsque le prix ou les conditions de quelque chose semblent figés, obtenir une remise est souvent aussi simple que de savoir à qui demander et comment le demander.

En ce qui concerne les soldes que vous devez sur vos cartes de crédit, par exemple, il peut y avoir une opportunité de négocier ce que vous devez réellement. Avec un peu de connaissances et de courage, vous pouvez parfois réduire votre soldes de 50% à 70%.

Les bases du règlement de la dette

Le règlement de la dette est un accord entre un prêteur et un emprunteur pour un paiement unique et important vers un solde existant en échange de l’annulation de la dette restante. Une personne qui doit 10 000 $ sur une seule carte de crédit, par exemple, peut approcher le crédit il émet une carte et propose de payer 5 000 $. En échange de ce paiement unique, la société émettrice de cartes de crédit accepte de pardonner ou d’effacer les 5 000 $ restant dus.

Pourquoi un émetteur de carte de crédit choisirait-il volontiers renoncer à une partie substantielle du solde qui lui est dû? C’est généralement parce que le prêteur est à court d’argent ou craint votre éventuelle incapacité à rembourser la totalité du solde. Dans les deux cas, l’émetteur de la carte de crédit tente de protéger ses résultats financiers – un fait clé à retenir lorsque vous commencez à négocier.

Les cartes de crédit sont des prêts non garantis, ce qui signifie que votre société émettrice de carte de crédit (ou un agent de recouvrement) ne peut saisir aucune garantie pour rembourser un solde impayé.

Les négociations avec une société émettrice de cartes de crédit pour régler un solde peuvent également sembler bon pour être vrai, ce n’est pas le cas. Sans surprise, les prêteurs n’aiment pas faire de la publicité pour le règlement, et il n’y a pas de statistiques indépendantes sur les taux de réussite. Néanmoins, si vous êtes très en retard sur vos paiements et que vous vous dirigez vers la faillite, votre prêteur peut être prêt à prendre ce qu’il peut obtenir, vous donnant une dernière chance de vous remettre sur pied.

Les inconvénients du règlement de la dette

Bien qu’un règlement de la dette présente de sérieux avantages, tels que la réduction de votre endettement actuel, il y a quelques inconvénients à considérer. Ne pas en tenir compte peut potentiellement vous mettre dans une situation plus stressante qu’auparavant.

Premièrement, le règlement de la dette vous oblige généralement à trouver un montant substantiel de liquidités à la fois. C’est ce qui rend le règlement de la dette attrayant pour votre prêteur car, au lieu de recevoir des paiements mensuels minimaux pour les prochaines années, il reçoit maintenant un paiement beaucoup plus important. Vous devrez vous arrêter et réfléchir à la provenance des fonds et à la façon dont cet argent pourrait être utilisé ailleurs dans vos finances personnelles, et vous voulez vous assurer qu’un paiement important maintenant ne vous laissera pas dans une situation difficile. quelques mois plus tard.

Deuxièmement, vous risquez de voir votre compte de carte de crédit fermé complètement une fois le règlement terminé. En d’autres termes, votre prêteur peut vous abandonner en tant que client en raison de vos mauvais résultats en matière de remboursement de ce que vous devez.

Troisièmement, le règlement de la dette peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Ceci, à son tour, vous rendra plus difficile d’emprunter de l’argent à de bons taux d’intérêt ou même d’obtenir un crédit à l’avenir. Si vous avez besoin d’une bonne cote de crédit, mais que vous avez le luxe d’attendre qu’elle se rétablisse dans quelques mois, envisagez plutôt un allégement de la dette.

Devez-vous le faire vous-même?

Si vous décidez qu’un règlement de dette est la bonne décision, l’étape suivante consiste à choisir entre le faire vous-même ou l’embauche d’un négociateur de dette professionnel. Gardez à l’esprit que votre société émettrice de cartes de crédit est tenue de traiter avec vous et qu’un professionnel de la dette peut ne pas être en mesure de négocier une meilleure offre que vous. En outre, l’industrie du règlement de la dette a sa juste part d’arnaqueurs, d’arnaques et d’escroqueries, c’est pourquoi de nombreuses personnes choisissent de l’essayer par elles-mêmes en premier.

Les apparences comptent

Que vous fassiez appel à un professionnel ou non, l’un des points clés des négociations est de préciser que vous êtes une mauvaise position financièrement. Si votre prêteur croit fermement que vous êtes entre un rocher et un endroit difficile, la peur de perdre le rendra moins probable qu’il rejette votre offre.

Si votre dernière quelques mois de relevés de carte montrent de nombreux voyages dans des restaurants cinq étoiles ou des virées shopping dans les boutiques de créateurs, il est peu probable que votre prêteur vous considère comme dans le besoin ou digne de sympathie. Pour augmenter vos chances de succès, réduisez vos dépenses sur cette carte à zéro pendant une période de trois à six mois avant de demander un règlement.

Dans le même ordre d’idées, si vous avez effectué votre paiement minimum (ou plus) à temps chaque mois, vous ressemblerez à quelqu’un qui tente de vous soustraire à vos dettes. Vos offres de règlement de dettes doivent toujours être dirigées vers les entreprises avec lesquelles vous avez pris du retard sur vos paiements.

Le processus de négociation

Commencez par appeler le principal numéro de téléphone du service client de votre carte de crédit et demander à parler à quelqu’un, de préférence un responsable, du « service des règlements de dettes ». Expliquez à quel point votre situation est désastreuse. Soulignez le fait que vous avez collecté un peu d’argent et que vous espérez régler l’un de vos comptes avant que l’argent ne soit épuisé ailleurs. En mentionnant que vous avez plusieurs comptes sur lesquels vous poursuivez le règlement de vos dettes, vous êtes plus susceptible d’obtenir une offre concurrentielle.

Offrez un montant spécifique correspondant à environ 30% du solde impayé de votre compte. Le prêteur le fera probablement contre un pourcentage ou un montant en dollars plus élevé. Si vous suggérez quelque chose au-dessus de 50%, essayez de régler avec un autre créancier ou mettez simplement l’argent en épargne pour payer les futures factures mensuelles.

Dernier point mais non des moindres, une fois que vous avez finalisé le règlement de votre dette avec votre prêteur, assurez-vous d’obtenir l’accord par écrit. Il n’est pas rare qu’une société émettrice de cartes de crédit accepte verbalement un règlement de dette pour se retourner le solde restant à une agence de recouvrement. Assurez-vous que l’accord écrit sp indique le montant que vous devez payer pour que tout votre solde soit exempté de tout paiement supplémentaire.

The Bottom Line

Bien que la possibilité de négocier un le règlement devrait encourager tout le monde à essayer, il y a de fortes chances que vous entendiez un «non» quelque part en cours de route. Si tel est le cas, ne raccrochez pas simplement le téléphone et partez. Au lieu de cela, demandez à votre société de carte de crédit si elle peut réduire le taux de pourcentage annuel (TAEG) de votre carte, réduire votre paiement mensuel ou proposer un autre plan de paiement. Souvent, le représentant chargé du règlement des dettes de votre carte de crédit se sentira mal d’avoir dû refuser votre offre et acceptera peut-être l’une de ces autres options.

Enfin, une autre stratégie à envisager , surtout si vous devez beaucoup sur plusieurs cartes de crédit, est la consolidation de dettes. Ceci, cependant, est le sujet d’un article différent.