Si vous avez un étudiant en retard prêt, des années de soldes de cartes de crédit élevés, des comptes de recouvrement ou même une forclusion, malheureusement, vous avez probablement un crédit inférieur à la moyenne ou un mauvais crédit.

Avec un crédit médiocre, vous ne pourrez peut-être pas être approuvé pour de nouveaux les produits de crédit comme les cartes de crédit. Bien que vous puissiez encore contracter un prêt auto ou une hypothèque, vous paierez un taux d’intérêt beaucoup plus élevé en raison de votre faible cote de crédit. Comparativement à un emprunteur ayant un bon crédit, une personne ayant un crédit médiocre peut payer 50 000 $ de plus en intérêts sur une hypothèque. Pendant toute une vie, vous pourriez finir par payer plus de 200 000 $ de plus en intérêts inutiles simplement à cause d’un mauvais crédit.

La bonne nouvelle est – comme vous devriez le savoir si vous avez lu Money Under 30 pendant un certain temps – que vous pouvez réparer votre pointage de crédit par vous-même. Cela demande juste un peu de savoir-faire et un peu de patience. Voici six étapes pour améliorer votre crédit.

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Déterminez où vous en êtes

Avant de commencer la réparation de crédit par vous-même, vous voudrez obtenir des copies de vos rapports de solvabilité complets des trois bureaux (Experian, TransUnion et Equifax).

Vous pouvez obtenir vos rapports vraiment gratuitement, une fois par an, sur www.annualcreditreport.com ou en appelant au 1-877-322-8228. D’autres sites Web peuvent prétendre offrir des rapports gratuits, mais la Federal Trade Commission (FTC) avertit que ces offres sont souvent trompeuses.

Vous pouvez également essayer les applications gratuites de suivi de la cote de crédit Credit Karma ou Credit Sesame pour vous faire une idée de votre position.

Les cotes de crédit varient de 300 à 850. Une note comprise entre 700 et 740, selon la méthode de notation utilisée, est considérée comme un «bon crédit» et généralement suffisante pour vous qualifier pour le meilleur cartes de crédit et taux hypothécaires les plus bas.

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Si vous trouvez des erreurs, contestez-les

L’étape suivante de La réparation du crédit consiste à contester des informations incorrectes sur votre rapport de solvabilité.

Les erreurs ne sont pas courantes, mais elles se produisent. Bien sûr, un mauvais crédit est parfois de votre faute. Vous ne devriez pas essayer de prétendre que des informations sont exactes, mais si vous constatez des erreurs, même mineures, cela vaut la peine de les nettoyer. Voici comment procéder:

Une fois que vous avez la copie de votre rapport de solvabilité complet en main, vérifiez votre idée ntity information (numéro de sécurité sociale, orthographe de votre nom et adresse) et historique de crédit.

Consultez la liste des cartes de crédit, des dettes impayées et des achats importants. Si vous constatez des erreurs ou des éléments douteux, faites une copie du rapport et mettez en évidence l’erreur.

Ensuite, rassemblez toutes les informations dont vous disposez pour vous sauvegarder, comme les relevés de compte bancaire, et faites des copies de ceux-ci aussi. C’est important! Les bureaux de crédit ne feront rien sans preuve.

Écrivez une lettre à l’agence d’évaluation du crédit spécifique qui montre le mensonge, que ce soit Experian, Equifax ou TransUnion. Expliquez l’erreur et joignez une copie du rapport mis en évidence avec votre documentation. Bien que certains bureaux vous permettent désormais de soumettre des litiges en ligne, ce n’est pas une mauvaise idée d’envoyer cette lettre par courrier certifié et d’en conserver une copie pour vous-même. L’agence déclarante dispose de 30 jours à compter de la réception de votre lettre pour répondre. La Federal Trade Commission fournit des conseils sur la façon de contacter les bureaux de crédit au sujet des écarts. Voici les numéros de téléphone et les sites Web des trois agences d’évaluation du crédit:

Arrêtez l’hémorragie

Une fois que vous avez réglé les erreurs de votre rapport de crédit, il est temps de vous assurer que vous n’êtes pas dépenser toujours plus que ce que vous pouvez vous permettre chaque mois.

Pourquoi est-ce si important? C’est parce qu’il n’y a que trois choses simples à faire pour réparer un mauvais crédit:

1. Payer toutes vos factures à temps
2. Rembourser la dette (en particulier la dette de carte de crédit)
3. Évitez de demander un crédit

Mais avant de pouvoir faire ces choses, vous devez vous assurer que vous ne dépensez pas plus que ce que vous gagnez. Vous avez besoin d’un budget.

Pour commencer, examinez vos déclarations de revenus des deux dernières années pour avoir une idée du montant que vous rapportez réellement à la maison en un an.

Soustrayez vos dépenses mensuelles régulières (loyer ou hypothèque, voiture paiements et assurance habitation, automobile et maladie) à partir de votre revenu actuel.

Ensuite, estimez vos habitudes de dépenses mensuelles pour d’autres dépenses telles que l’essence, l’épicerie et les divertissements. Créez une limite, en fonction de vos revenus, de ce que vous pouvez dépenser dans chacune des différentes catégories de dépenses. Par exemple, si vous avez tendance à dépenser 400 $ par mois en épicerie, essayez de vous en tenir à 300 $ par mois en épicerie en apportant des changements tels que l’achat de marques génériques, l’utilisation de coupons et la résistance aux achats impulsifs.

Payer toutes les factures à temps à l’avenir

Si vous voulez corriger un mauvais crédit, vous devez commencer à payer toutes vos factures mensuelles à temps, point final!

Si vous êtes en retard sur une facture, soyez rattrapé dès que possible. Les paiements à temps sont le facteur le plus important de votre pointage de crédit. En termes simples, votre crédit ne s’améliorera pas tant que vous ne pourrez pas payer chaque facture à temps.

L’un des inconvénients est que vous n’obtenez pas de crédit pour les factures de base comme votre téléphone mensuel et les services publics. Experian Boost peut vous aider. Le service gratuit relie votre compte bancaire à Experian pour suivre vos mensualités. En moyenne, les clients ont bénéficié d’une augmentation du score FICO de 13 points en utilisant ce service.

Rembourser les soldes de cartes de crédit

Prenez en charge vos cartes de crédit en remboursant leurs soldes.

Si vous avez des soldes impayés, faites de la place dans votre budget pour rembourser ces dettes petit à petit, chaque mois jusqu’à ce qu’elles disparaissent.

Connaissez vos limites de crédit et faites tout votre possible pour rester bien en dessous du maximum lors de la facturation des articles.

C’est parce que les bureaux de crédit analysent votre endettement en tant que ratio. Si vous facturez 500 $ sur une carte qui a une limite de 1500 $, vous avez utilisé 33%, ce qui est meilleur pour votre pointage de crédit que de facturer le même montant sur une carte qui a une limite de 1000 $ (50%), les deux étant meilleurs. que d’être au maximum (100%).

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Payez ces cartes de crédit, mais ne les annulez pas. Le montant total du crédit disponible affecte votre score, même si vous ne devez rien.

Ne demandez pas de nouveau crédit

Enfin, résistez à la tentation d’ouvrir une nouvelle carte de crédit, même lorsqu’un magasin offre une réduction sur votre achat pour ce faire.

Chaque fois que vous demandez un crédit est répertorié dans votre rapport de solvabilité comme une « demande sérieuse » et si vous en avez trop dans les deux ans, votre crédit en souffrira. En général, un consommateur avec un bon crédit peut demander un crédit plusieurs fois par an avant que cela ne commence à affecter sa cote de crédit. Si vous commencez déjà avec un crédit inférieur à la moyenne, ces demandes peuvent porter sur un impact sur votre score et retarder votre objectif ultime de voir votre pointage de crédit grimper.

Lorsque la poussière retombe, pensez à façon unique de construire votre crédit comme vous-même. Self propose quatre types de prêts différents, chacun que vous remboursez mensuellement. À la fin du terme, Self vous renvoie la durée initiale du prêt, m intérêts inus et des frais de dossier minimes. Chaque mois que vous effectuez un paiement, ils signaleront un bon comportement aux bureaux de crédit et votre cote de crédit et votre profil s’amélioreront probablement. La demande initiale peut faire baisser votre pointage de crédit, mais si vous effectuez tous les paiements (à vous-même) à temps, elle devrait augmenter.

Experian Boost ™ est un autre moyen pour les personnes ayant des antécédents de crédit faibles ou limités de progresser. Plusieurs fois, ces personnes auront un bilan positif et cohérent de paiement des services publics à temps, mais ces paiements ne sont pas inclus dans leur profil de crédit. Experian Boost ™ permet aux utilisateurs d’inclure cet historique de paiement dans leur pointage de crédit. Mieux encore, il est entièrement gratuit.

Clause de non-responsabilité – Les résultats peuvent varier. Certains peuvent ne pas voir les scores améliorés ou les cotes d’approbation. Tous les prêteurs n’utilisent pas les fichiers de crédit Experian, et tous les prêteurs n’utilisent pas les scores impactés par Experian Boost ™.

Résumé

Commencez par consulter vos rapports de crédit pour avoir une idée de votre position .

Si vous voyez des erreurs, contestez-les avec les bureaux de crédit. Ensuite, concentrez-vous sur le remboursement de toute dette de carte de crédit tout en effectuant chaque paiement de facture à temps. En attendant, ne demandez pas de nouveau crédit. En gros, pour réparer votre crédit, vous devrez limiter votre utilisation du crédit.

Cela peut prendre des mois, voire quelques années, pour que votre pointage de crédit s’améliore, mais si vous prévoyez d’acheter un nouvelle maison, ou contracter une autre grosse dette, cela en vaut la peine.

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