Ein Gesundheitssparkonto (HSA) ist wie ein persönliches Sparkonto, kann jedoch nur für qualifizierte Gesundheitsausgaben verwendet werden. Um berechtigt zu sein, müssen Sie in einem HDHP (High-Deductible Health Plan) eingeschrieben sein. HSAs haben auch Steuervorteile, es sind jedoch einige Nachteile zu berücksichtigen.

Die Vorteile von Gesundheitssparkonten

Im Folgenden sind die Vorteile aufgeführt, die Gesundheitssparkonten bieten:

Viele Ausgaben sind qualifiziert

Förderfähig Die Ausgaben umfassen eine breite Palette von medizinischen, zahnmedizinischen und psychischen Gesundheitsdiensten ausführlich dargelegt in IRS-Publikation 502, Medizin- und Zahnarztkosten.

Andere können dazu beitragen

Beiträge können von Ihnen, Ihrem Arbeitgeber, einem Verwandten oder anderen Personen stammen, die Ihrer HSA hinzufügen möchten. Das IRS setzt jedoch Grenzen. Im Steuerjahr 2020 beträgt das Limit beispielsweise 3.550 USD für Einzelpersonen und 7.100 USD für Familien sowie einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 1.000 USD für Personen ab 55 Jahren bis zum Ende des Steuerjahres.

Beiträge vor Steuern

Beiträge werden in der Regel mit Vorsteuerdollar durch Lohnabzüge bei Ihrem Arbeitgeber geleistet. Infolgedessen sind sie nicht in Ihrem Bruttoeinkommen enthalten und unterliegen nicht der Bundeseinkommensteuer. In den meisten Staaten unterliegen Beiträge nicht der staatlichen Einkommenssteuer.

Steuerlich absetzbare Nachsteuerbeiträge

Wenn Sie Beiträge mit Nachsteuer leisten Steuerdollar können Sie in Ihrer Steuererklärung von Ihrem Bruttoeinkommen abziehen, wodurch sich Ihre Steuerbelastung für das Jahr verringert. Wenn Sie beispielsweise eine Person unter 55 Jahren sind, beträgt Ihr maximal zulässiger Beitrag im Jahr 2021 3.600 USD (3.550 USD für 2020). Wenn Sie bis Ende des Jahres nur 2.600 USD durch Lohnabzüge in Ihre HSA einzahlen, können Sie dies wählen Zahlen Sie zusätzlich 1.000 USD ein, um Ihre Steuerschuld zu senken. In der Regel haben Sie bis zum jeweiligen IRS-Steuererklärungstermin Zeit, um den Beitrag zu leisten.

Steuerfreie Abhebungen

Abhebungen von Ihrer HSA unterliegen nicht den Steuern des Bundes (oder in den meisten Fällen der Bundesstaaten), wenn Sie sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden. HSAs können jedoch als Anlagekonten verwendet werden, sodass Sie Aktien und andere Wertpapiere kaufen können Bitte beachten Sie, dass eine Anlage in Aktien und andere Wertpapiere innerhalb Ihrer HSA nicht jedem empfohlen wird. Sie birgt das Risiko eines Kapitalverlusts und sollte nur als Teil einer diversifizierten, langfristigen Strategie zur Vermögensbildung betrachtet werden Es wäre ratsam, den Rat eines Fi einzuholen Finanzplaner vor dem Ergreifen solcher Maßnahmen.

Steuerfreies Einkommen

Alle Zinsen oder sonstigen Einnahmen auf dem Geld auf dem Konto sind steuerfrei. Die meisten HSA-Konten verdienen einen minimalen Zinsbetrag von weniger als 0,1%.

Jährlicher Rollover

Wenn Sie zum Jahresende noch Geld in Ihrer HSA haben, wird es auf das nächste Jahr übertragen. Dies bietet mehr Flexibilität als FSAs (Flexible Spending Accounts), die nur in einem Betrag von bis zu 500 USD oder 2,5 Monaten in das folgende Planjahr übertragen werden können.

Portabilität

Das Geld in Ihrer HSA bleibt für zukünftige qualifizierte medizinische Ausgaben verfügbar, selbst wenn Sie die Krankenversicherung ändern, für einen anderen Arbeitgeber arbeiten oder in den Ruhestand gehen. Im Wesentlichen ist Ihre HSA ein Bankkonto in Ihrem Namen, auf dem Sie entscheiden, wie und wann das Geld verwendet werden soll.

Komfort

Die meisten HSAs stellen eine Lastschrift aus Sie können also sofort für verschreibungspflichtige Medikamente und andere förderfähige Ausgaben bezahlen. Wenn Sie darauf warten, dass eine Arztrechnung per Post eingeht, können Sie das Abrechnungszentrum anrufen und mit Ihrer HSA-Debitkarte telefonisch bezahlen. Sie können sich alternativ aus einer HSA erstatten, wenn Sie eine Arztrechnung mit einer alternativen Zahlungsweise bezahlt haben.

Die Nachteile von Gesundheitssparkonten

Wenn Sie sich für eine HSA qualifizieren, finden Sie hier einige Beispiele Die zu berücksichtigenden Nachteile:

Anforderung an einen hohen Selbstbehalt

Ein Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt, den Sie benötigen, um sich für eine HSA zu qualifizieren kann Sie finanziell stärker belasten als andere Arten von Krankenversicherungen. Obwohl Sie jeden Monat weniger Prämien zahlen, kann es schwierig sein – selbst mit Geld in einer HSA -, das Geld zu finden, um den Selbstbehalt für ein kostspieliges medizinisches Verfahren zu decken. Dies ist für jeden zu beachten, der weiß, dass er in einem bestimmten Planjahr hohe Arztrechnungen haben wird.

Druck zum Speichern

Einige Menschen zögern möglicherweise, eine medizinische Versorgung in Anspruch zu nehmen, wenn sie diese benötigen, weil sie das Geld nicht auf ihrem HSA-Konto ausgeben möchten.

Steuern und Strafen

Wenn Sie vor Ihrem 65. Lebensjahr Geld für nicht qualifizierte Ausgaben abheben, schulden Sie Einkommenssteuern auf das Geld zuzüglich einer 20% igen Strafe. Nach dem 65. Lebensjahr schulden Sie Steuern, aber nicht die Strafe.

Aufzeichnungen

Sie müssen Belege aufbewahren, um nachzuweisen, dass Ihre Abhebungen verwendet wurden qualifizierte Gesundheitsausgaben. Dies ist erforderlich, wenn Sie vom IRS geprüft werden.

Gebühren

Einige HSAs erheben eine monatliche Wartungsgebühr oder eine Gebühr pro Person -Transaktionsgebühr, die von Institution zu Institution unterschiedlich ist. Obwohl sie normalerweise nicht sehr hoch ist, sind die Gebühren mit ziemlicher Sicherheit höher als alle Zinsen, die das Konto möglicherweise verdient, und wirken sich negativ auf Ihr Endergebnis aus. Manchmal entfallen diese Gebühren, wenn Sie ein bestimmtes Mindestguthaben einhalten.

Fazit

Wenn Sie in einen Krankenversicherungsplan mit hohem Selbstbehalt aufgenommen sind, die Steuervorteile einer HSA und die Möglichkeit, nicht ausgegebenes Geld zu verlängern sind ansprechend. Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt sind jedoch nicht immer die beste Option, insbesondere wenn Sie erhebliche Gesundheitsausgaben erwarten.