Korától függetlenül, ügyelve arra, hogy elegendő legyen a nyugdíjra szánt pénz stratégiai tervezést igényel. A remény az, hogy évek óta aktívan pénzt takarít meg. 1 millió dollár összegyűjtése a nyugdíjas fészek tojásában messze elragadott ötletnek tűnhet. De ha korán kezdi és helyesen kezeli, meglepetést okozhat magának. De ha elhagyja a munkaerőt, akkor arról is gondoskodnia kell, hogy a pénz át tudja élni egész hátralévő életét. Az alábbiakban részletezünk néhány különböző lépést, amelyeket megtehet annak érdekében, hogy megbizonyosodjon arról, mit tartogat a nyugdíjra.

Mit tehet azért, hogy egymillió dollárt keressen az elmúlt 30 évben a nyugdíjas

Az aranyévek közeledtével vegye fontolóra ezt: Az átlagos várható élettartam az Egyesült Államokban drámai módon növekedett, az 1967-es 70-ről 70-re, 2017-re körülbelül 80-ra. 90-es éveik. A hosszabb élet nyilvánvalóan nagyszerű hír. Ez időt biztosít arra, hogy ellenőrizze a gyűjtőlistát, de azt is jelenti, hogy hosszabb nyugdíjat kell terveznie.

Például, ha 65 évesen jár nyugdíjba, most már teljesen lehetséges a 30 éves nyugdíj. De még akkor is, ha sikerül egymillió dollárt megtakarítania nyugdíjazásra, mindenképpen meg kell határoznia a költségvetést. Indítsa el ezt a folyamatot a 11 lépés végrehajtásával annak biztosítása érdekében, hogy a nyugdíjas megtakarítások az arany évei alatt is fennmaradjanak.

Kezdjen komoly kamatot keresni megtakarításairól

Ne hagyjon pénzt folyószámlán, mert úgy gondolja, hogy a kamatlábak túl alacsonyak ahhoz, hogy változtatni tudjanak. Képzeljen el további 28 243 dollárt a bankszámláján. Ez az a kamatbevétel, amelyet 25 év alatt további 100% -os bankbetét 1,00% -os kamatával szerezhetne meg. Még akkor is, ha nincs annyi számlájára, hogy megtakarításokat alkalmazzon.

A magas hozamú pénzpiaci számlával közel 2,00% kamatot érhet el, és Ön továbbra is korlátlanul férhet hozzá megtakarításaihoz. Ennek perspektívájaként az országos megtakarítási számla aránya az FDIC szerint 0,09%. A legmagasabb rátát kínáló fiók kiválasztásával egyértelműen sokkal többet keres.

Gondoljon így: Ha 20 000 dollárja van egy fiókban, amely 0,06% kamatot keres, akkor kb. 12 dollár évente. Az 1,85% -os kamattal rendelkező számla 370,50 dollárt keres. Ez további betétek nélkül és csak egy évre szól. Néhány év múlva ezek a hozamok valóban összeadódhatnak.

Mi van, ha 50 éves vagy és 65 évesen szeretnél nyugdíjba menni? Ha ugyanazt a magas hozamú megtakarítási számlát nyitja meg ugyanolyan méretű befizetéssel, és havi 1000 dollárt fizet be, akkor 233 551 USD lesz. Ez csak több mint 33 000 USD kamatnak felel meg. Éppen ellenkezőleg, a fent említett 0,06% -os APY csak 988 USD kamatot gyűjtött volna.

Mit tehetek most?

• Nyisson magas hozamú megtakarítási számlát. Ez a pénzpiaci pénzpiaci számla 1,85% -os kamatot kínál, és nem számít fel szolgáltatási díjat. Számlát nyithat 100 dolláros minimális befizetéssel.

Tervezze meg pénzügyeit, mint egy profi

A napi pénzügyeinek kezelése nem mindig jelent kihívást. Másrészt nehéz önmagában felkészülni a nyugdíjra. Ha pontos képet szeretne kapni kiadásairól és nyugdíjigényeiről, javasoljuk, hogy beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval, aki a nyugdíjtervezésre szakosodott.

A tanácsadók segíthetnek a pénzügyek kezelésében és a hosszú távú célok elérésében. Tanácsokat is nyújtanak a nyugdíjszámlájuk befizetésének optimalizálásához, és tippeket adnak az adók és a rejtett díjak eligazodásához. Sőt, ezek abban is segíthetnek, hogy magabiztosabban érezhesse magát az általános nyugdíjtervével kapcsolatban.

A Voya Financial nemrégiben készített jelentése szerint az embereknek csak mintegy 28% -a fordul pénzügyi tanácsadóhoz. Bár a tanácsadó igénybevétele pénzbe kerülhet, a jelentés megállapította, hogy az ilyet használó emberek 79% -a azt mondta, hogy “tudja, hogyan lehet elérni (nyugdíjcéljaikat)”. A tanulmány azt is megállapította, hogy a tanácsadót igénybe vevők 59% -a kiszámította, hogy mennyi kell a nyugdíjba vonuláshoz, míg 52% -uknak hivatalos nyugdíjazási terv volt érvényben.

Mit tehetek most?

• Keressen pénzügyi tanácsadót a környékén. A SmartAsset megkönnyíti a kapcsolatfelvételt. Kövesse ezeket a lépéseket, ha tanácsadót szeretne találni a közelben:
  • Válaszoljon erre a néhány egyszerű kérdésre az aktuális kérdésével kapcsolatban pénzügyi helyzet.
  • Eszközeink akár három tanácsadóval is megegyeznek, akik az Ön konkrét céljai alapján tudnak szakvéleményt nyújtani. Nem kell órákat töltenie több tucat emberrel és céggel.
  • Ellenőrizze a tanácsadók profilját, interjúzzon velük telefonon vagy személyesen, és válassza ki, hogy melyikkel dolgozzon.

3. Legyen joga Életbiztosítási termékek

Ha még mindig vannak eltartottjai, és még nem fontolgatta az életbiztosítást, akkor valószínűleg itt az ideje. Ha történne veled valami, az életbiztosítási kötvény pénzügyi védelmet nyújt azoknak, akiket szeretet.Az életbiztosítás segít megbizonyosodni arról, hogy szeretteidet gondozzák, miután elmentek. Az elsődleges szempont ezzel együtt az, hogy mekkora politikára van szüksége. Az ideális kötvény nagysága több kritériumtól függ, beleértve a bevételt, a vagyonát, a tartozását, az életkorát és még sok mást.

Lehet, hogy már munkáltatóján keresztül van életbiztosítása, ami nagyszerű, de A házirend valószínűleg nem követi Önt, ha munkahelyet vált vagy visszavonul. Ezért érdemes megfontolnia saját politikáját, függetlenül minden munkáltatótól. Emellett a munkáltató által biztosított házirend néha csak az éves fizetés duplája. A legtöbb pénzügyi szakértő az éves fizetés ötszörötszörösének megfelelő hosszú távú életbiztosítási fedezetet ajánl.

Mit tehetek most?

• Próbálja megtalálni a megfelelő életbiztosítást termékek az Ön személyes helyzetéhez. A SmartAsset egy csomó életbiztosítási árajánlatot gyűjtött össze az Ön számára.

Az egészségügyi kiadások terve

Sajnos a legtöbb ember drámaian alulbecsüli egészségügyi kiadásait, és túlbecsüli, hogy mennyit segítséget kapnak a Medicare-től. Valójában a Fidelity nemrégiben készült tanulmánya azt mutatja, hogy egy átlagos 65 éves házaspárnak 260 000 dollárra lesz szüksége az egészségügyi kiadások fedezésére nyugdíjas korában. Azon önrészeken, havi díjakon és együttbiztosítási kifizetéseken kívül, amelyekért a felvételizők felelősek, ha minden alkalommal igénybe veszik az ellátást, a legtöbb embernek további szolgáltatásokat és juttatásokat is fizetnie kell, amelyekre az Original Medicare egyszerűen nem vonatkozik. Ez magában foglalhatja a vényköteles gyógyszereket és a látás vagy a fogorvosi ellátást. A zsebköltségek lehetséges éves megtakarítása miatt minden Medicare-jogosult egyénnek fontolóra kell vennie az igényeinek megfelelő Medicare Advantage, Medicare Supplement vagy Medicare D rész tervbe való felvételt.

Medicare D rész és A Medicare kiegészítő csomagokat az Original Medicare mellett vásárolják meg, és ez évente több ezer dollár megtakarítást jelent a zsebéből. A D rész tervei a vényköteles gyógyszerekre terjednek ki, míg a Medicare kiegészítő tervei fedezhetik a fedezet és az önrész legnagyobb részét, ha nem az összeset, valamint fedezetet nyújtanak a Medicare A. és B. részében nem szereplő további előnyökre.

Medicare Előnyös terveknek, amelyeket a magánbiztosító társaságok értékesítenek az Original Medicare alternatívájaként, ugyanazoknak a szolgáltatásoknak kell lenniük, mint a Medicare A. és B. része. Ezek gyakran tartalmaznak olyan kiegészítő szolgáltatásokat is, mint például vényköteles gyógyszerek, hallókészülékek és látás vagy fogápolás. A legtöbb Advantage terv 0 dolláros önrésszel rendelkezik, és mindannyian kötelesek betartani a zseben kívüli költségek meghatározott éves maximumát, ami megkönnyíti az éves egészségügyi költségek előrejelzését.

Ez fontos megjegyezni, hogy nem minden Medicare Advantage, Supplement vagy D rész terv jön létre egyenlően. Mivel magáncégek kínálják őket, a lefedett kiegészítő szolgáltatások és receptek tervenként eltérőek lehetnek.

Mit tehetek most?

• Próbálja meg megbecsülni az orvosi kiadásait idő előtt. Ez segít a részletes nyugdíjtervek megtervezésében. Szerencséje van, hogy elkészítettük az útmutatót az egészségbiztosításról a nyugdíjasok számára.

5. Optimalizálja a 401 (k)

Emberek milliói használják ki a munkáltató által támogatott 401 (k) nyugdíjas megtakarításokat terveket. Ezek halasztott adófizetési számlák, amelyek lehetővé teszik, hogy 2019-ben évi 19 000 USD-ig járuljon hozzá adózás előtti, kamatozó nyugdíjas megtakarításokhoz. 2020-ban 19 500 dollárig kell hozzájárulnia. Ennek eredményeként a Fidelity Investments adatai szerint jelenleg több mint 168 000 Fidelity számlatulajdonos 401 (k) pontjában legalább egymillió dollár van.

Általában a munkáltatónak meghatározott számú forrása lesz az alkalmazottaknak a befektetéshez sokszor a munkavállalók fizetésének bizonyos százalékáig. Viszont ezek a számlák biztosítják az egyik leghatékonyabb módot a nyugdíjas megtakarításra.

Azonban sokan kezdetben beállítottak egy 401 (k) értéket, kiválasztják a járulék százalékát és az eszközallokációt, majd megfeledkeznek róla. Lehet, hogy fiókja még mindig növekszik, miközben továbbra is hozzájárul hozzá, de a megtérülési ráta idővel változhat, a kockázati toleranciával együtt. Ezért fontos, hogy rendszeresen ellenőrizze a 401 (k) kódját, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az továbbra is összhangban áll-e befektetési tervével és a nyugdíjazás ütemezésével. Ha úgy találja, hogy nem, akkor ideje lenne néhány változtatást végrehajtania. Ez azt jelentheti, hogy megváltoztatják a részvények és a kötvények arányát, vagy befektetnek magasabb vagy alacsonyabb kockázatú alapokba.

Mit tehetek most?

• Próbáljon optimalizálni a 401 (k ).A számlájára történő belépés, a befektetések manuális elemzése és újbóli kiegyensúlyozása időigényes és bonyolult lehet. Ha helyesen végezzük, ez a kemény munka a megtérülés nagymértékű növeléséhez vezethet.
• A Blooom, a robo-advisor szolgáltatás egyszerűsítheti ezt a folyamatot. Ha van 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 vagy TSP fiókja, összekapcsolhatja azt a Blooomal. A vállalat ezután ingyenes elemzést ad Önnek, és tájékoztatja Önt arról, hogyan lehetne javítani a teljesítményén. Figyelembe veszi a megcélzott nyugdíjkorhatárt, a kockázattűrést és a diverzifikációt. Innentől kezdve, ha úgy dönt, hogy taggá válik, a Blooom kereskedhet az Ön nevében, így fiókjában mindig van életképes eszközallokáció, amely elősegíti a nyugdíjazási célok elérését.

Ne fizesse túl az adóit

Amint pénzt vesz fel a 401 (k) és egyéb nyugdíjszámláiról, adót kell fizetnie a pénz egy részéről vagy egészéről. Csökkentheti az adóhiányt, ha tájékozott módon vesz fel pénzt bizonyos számlákról. Íme néhány gyakori nyugdíjazási hiba:

• A társadalombiztosítási juttatások adójának túlfizetése
• Befektetési pótdíjak fizetése
• A tőkenyereség-adók túlfizetése
• Magasabb gyógykezelési díjak fizetése
• Büntetések fizetése 401 (k) vagy más nyugdíjszámla-elosztások esetén

Például egy Roth 401 (k) számláról felvett pénz nem adóköteles jövedelem. Ezzel szemben a hagyományos számláról felvett pénz adóköteles. De attól függően, hogy mennyit költenél havonta, és az összes megtakarításodtól, az adózási helyzeted egészen más lehet.

Mi a legjobb módja annak, hogy pénzt lehívj a számládról? A válasz személyenként változik, így ez egy másik terület, ahol a pénzügyi tanácsadók valóban segíthetnek. A nyugdíjazás előtti években meg tudják magyarázni, hogyan ossza el megtakarításait úgy, hogy nyugdíjba állítsa be. Miután nyugdíjba ment, egy tanácsadó megmutatja, hogyan lehet ezt a megtakarítást adóhatékony módon felhasználni.

Mit tehetek most?

• Használja a SmartAsset ingyenes szolgáltatását adószakértéssel rendelkező pénzügyi tanácsadó. Még akkor is, ha végül úgy dönt, hogy nem vesz igénybe pénzügyi tanácsadót, mégis hasznos beszélnie vele, hogy megértse, milyen értéket tud nyújtani.

Távolítsa el a magas kamatozású hitelkártya-adósságokat

A magas kamatozású hitelkártya-adósság meredek havi befizetése nagyot jelenthet abban, hogy mit tud megtakarítani nyugdíjazásra. Ennek az adósságnak a megszabadulása pénzt szabadíthat fel, hogy az IRA-ba, magas kamatozású megtakarítási számlára vagy más befektetésekbe kerülhessen.

Ennek egyik gyors módja a személyi kölcsön felvétele, ami valószínűleg ellentmondónak tűnik. termelő. Éppen ellenkezőleg, ez az egyik leggyorsabb módja annak, hogy megszabaduljon a hitelkártya-adósságaitól, és ezreszer spórolhat meg kamatfizetésben.

Hitelhelyzetétől függően a személyi kölcsönök általában alacsonyabb kamatokkal és havi befizetésekkel rendelkeznek. mint hitelkártyák, és felhasználhatja őket adósságának nagy részének vagy egészének egyösszegű kifizetésére. Így a befizetéseit egyetlen fiókba egyesíti a hitelezővel.

Mit tehetek most?

• Személyi kölcsönt vehet fel egy olyan cégnél, mint például A SoFi, amely legfeljebb 100 000 USD hiteleket kínál 5,99% -nál kezdődő fix kamatozású APY-vel és két-hét éves fizetési tervekkel.

Leépítés … Akkor is, ha már kifizette jelzálogát

A lakhatás a nyugdíjasok egyik legnagyobb kiadása. Még akkor is, ha teljesen kifizette a jelzálogköltséget, akkor is jelentős lakhatási költségei lehetnek. Ez lehet ingatlanadók, biztosítási kötvények és karbantartás formájában. A leépítés a költségek csökkentésének egyik módja.

Sokan életük közepén vásárolják meg otthonukat. Ez lehet egy olyan időszak, amikor gyermekei laknak veled, vagy amikor egyszerűen csak egy nagyobb helyet szeretne, ahol élvezheti az életét. Ahogy öregszik, és gyermekei kimozdulnak, egy kisebb hely elegendő lehet Önnek és új életmódjának. Még jobb, ez jelentős pénzt is megtakaríthat.

Mit tehetek most?

• Fedezze fel a leépítési lehetőségeket és az otthoni értékeket a környéken. Hatalmas tranzakciós díjak vannak az Ön jelenlegi házának eladásakor és egy másik vásárlásakor, ezért azt a házat célozzuk meg, amelynek ára körülbelül 40% -kal alacsonyabb, mint a jelenlegi otthona. Ha nem biztos abban, hogy mit engedhet meg magának, nézze meg a SmartAsset otthoni vásárlási kalkulátorát.

Refinanszírozza jelzálogát

Ha még mindig törleszti jelzálogát, akkor érdemes megfontolni az újrafinanszírozást. Ez csökkentheti a kamatlábat és pénzt takaríthat meg a jelzálog törlesztése közben. A jelenlegi gazdaságban, ahol a kamatlábak még mindig meglehetősen alacsonyak, az újrafinanszírozás különösen hasznos eszköz a lakástulajdonosok számára.

A jelzálog hosszabb távú refinanszírozása szintén segíthet abban, hogy pénzt szabadítson fel más célokra. Tegyük fel például, hogy 10 év van hátra a jelzálog törlesztésére, és refinanszíroz egy alacsonyabb kamatozású 15 éves hitelt.Az új jelzálogkölcsön hosszabb lesz, de alacsonyabb havi befizetésekkel is rendelkezik. Ez havonta pénzt nyit meg, amelyet felhasználhat egyéb fontos kiadások fedezésére.

Mit tehetek most?

• Számos tényezőt kell figyelembe venni a refinanszírozás során, ezért mindenképpen végezze el a házi feladatát. Kezdje egy egyszerű jelzálog-refinanszírozási kalkulátor használatával, hogy lássa, van-e értelme fontolóra venni a refinanszírozást.

Áthelyezés alacsony adózású államba

Az adószámla nyugdíjas csökkentésének egyik módja az, ha alacsonyabb adókulccsal rendelkező területre költözik. Ez nem befolyásolja a szövetségi adókat, de jelentősen csökkentheti az állami és a helyi költségeket.

Vizsgáljon meg néhány példát arra, hogy a költözés milyen előnyökkel járhat. Például a New Jersey-i lakosok átlagosan több mint 16 700 USD ingatlanadót fizetnek évente. Másrészt az alabamai lakosok évente átlagosan csak 3171 dollár ingatlanadót fizetnek.

Az átlagos állami és helyi forgalmi adó Louisiana-ban csaknem 10%, de négy állam – Delaware, Montana, New Hampshire és Oregon – nincs sem állami, sem helyi forgalmi adója.

Mit tehetek most?

• Fontolja meg, mely államok a leginkább nyugdíjasok. Még akkor is, ha nem hajlandó áttelepülni az ország egész területén, az államhatár átlépése érdekében néhány órányi távozás jelentős osztalékot jelenthet.

Társadalombiztosítási jövedelmének maximalizálása

A társadalombiztosítási ellátások az átlagos nyugdíjas számára a jövedelem fő forrását jelentik. Segíthet magának a nyugdíjazásban, ha a lehető legnagyobb hasznot szerzi magának. Ehhez valamilyen áldozatot kell hoznia azzal, hogy egy kicsit tovább dolgozik, és később kissé visszavonul. Mivel a Társadalombiztosítási Igazgatóság (SSA) 35 év átlagfizetése alapján fizeti az elosztott összeget, ideális legalább ennyi ideig dolgozni. Ha annyi évig nem vesz részt a munkaerőpiacon, a kifizetések csökkennek.

Lehetséges, hogy 62 éves kortól kap társadalombiztosítási ellátásokat, de ez 20% -kal csökkenti az ellátás nagyságát. maximális méretének 30% -áig. Növelheti az ellátását azáltal, hogy hosszabb ideig dolgozik, és 65 évig várja az ellátások megválasztását. Minden évben, ha 65 évesnél (70 év felett) dolgozik, akár 8% -kal is növelheti az ellátását.

Mit tehetek most?

• Várakozás a bejelentésre A társadalombiztosítás nem mindenki számára lehetséges, de segít maximalizálni a nyugdíjjövedelmet. Ha pénzügyi helyzete viszonylag kedvez ennek, a SmartAsset társadalombiztosítási kalkulátor pontos becslést ad arról, hogy a választási életkor hogyan befolyásolhatja társadalombiztosítási jövedelmét.

A nyugdíjtervezés következő lépései

Akárhogy is nézi, a nyugdíj megtervezése bonyolult törekvés. Pénzügyi tanácsadóval való beszélgetés segíthet eloszlatni néhány félelmét, mivel olyan pénzügyi szakemberrel fog dolgozni, aki korábban elvégezte ezt a fajta tervet. A SmartAsset megfelelő eszköze akár három tanácsadóval is párosíthatja a környéken. Így működik:

• Válaszoljon erre a néhány egyszerű kérdésre a jelenlegi pénzügyi helyzetével kapcsolatban.
• Dőljön hátra, miközben eszközünk legfeljebb három tanácsadóval áll össze, akik szakértelem alapján tudnak nyújtani konkrét céljairól.
• Nézze meg tanácsadói profiljait. Akár telefonon, akár személyes interjút készíthet velük, és kiválaszthatja, kivel dolgozzon a jövőben.