Ha latte- vagy repülőjegyért fizetett egy ilyen fényes, új fémből hitelkártyák, itt van valami, amit talán nem is tudsz: A legelső hitelkártyák egy része szintén fémből készült. Ezek a korai kártyák azonban nehézkesek voltak, és nem voltak széles körben elfogadottak. Ma szinte bárhol gyorsan tud fizetni hitelkártyával, és nem gondolkodik kétszer – ez a modern kialakítás része. De mint a legtöbb dolognak, amit természetesnek veszünk, a hordozott kártyák mögött is hosszú történelem áll.

Végigjárjuk a hitelkártyák történetét, hogy jobban értékeljük ezt a kényelmes, sőt jutalmazás, fizetési forma.

Korai hitelfelvételi formák

Az emberek évezredek óta végeznek hitelszerű tranzakciókat. Például a kereskedők vetőmagot adnának a gazdálkodóknak, mindaddig, amíg a betakarítást követően visszatérítés történik.

A kreditrendszer egyik legkorábbi írásos példája megtalálható a Hammurabi-törvénykönyvben, amely egy olyan törvénykészlet, amelyet Babilon uralkodójáról neveztek el 1792 és 1750 között. Ez a korai hitelrendszer szabályokat állapított meg a pénz kölcsönzésére és visszafizetésére, valamint a kamat felszámításának módjára.

Ugrás az 1800-as évek végére, amikor a fogyasztók és kereskedők árut cseréltek a hitel gondolatának felhasználásával, ideiglenes pénznemként cserélve az úgynevezett hitelérméket és papírokat. Ez a kiskereskedők körében kezdődött, de a hitelkifizetések gondolata gyorsan átterjedt más iparágakra is.

1885 körül a szállodák és áruházak hűséges vásárlói korai papírnak tekinthető hitelkártyákat kaptak. A hitelkeretek általában csak egy helyre vonatkoztak, de néha a versenytárs kereskedők is elfogadták őket.

Fémpénz: érmék, kártyák és Charga-táblák

1914-ben a Western Union fémlemezeket adott az ügyfelek kiválasztására, amelyek lehetővé tették számukra a fizetés későbbi elhalasztását. dátum. Az olajcégek a következő évtizedben követték példájukat, és hasonló udvariassági kártyákat hoztak létre, amelyek finanszírozhatják állomásaik gáz- és javítási szolgáltatásait.

Ezután jött a Charga-Plate, egy 1928-ban kifejlesztett fémkártya, amely pénztárcákba illeszkedett, és dombornyomott kártyabirtokos adataival lett személyre szabva, szinte katonai kutyacímkéhez hasonlóan. papír hátulján a kártyabirtokos aláírására. A dombornyomott kártya segített az ügyintézőknek gyorsan elkészíteni a részleteket a feldolgozáshoz. Ezeket a kártyákat az 1930-as és az 1950-es évek folyamán bocsátották ki elsősorban a nagyobb kereskedők az üzlethálózataikban való használatra.

Az első bankkártya: Charg-It

A következő hitelkártya-mérföldkő 1946-ban következett be, amikor az első “Charg-It” nevű bankkártyarendszer Brooklyn, John Biggins, New York-i bankár mutatta be. A Charg-It modell nagyon hasonlóan működött, mint a modern hitelkártyák: Az ügyfél a kártyát kiskereskedőnek fizeti, a kibocsátó bank megtéríti a kiskereskedőnek, majd fizetést kért .

Ezen a ponton a Charg-It kártyák csak azokban az üzletekben működtek, amelyek nagyon közel voltak a kártya kibocsátó bankjához. Ezek a korai hitelkártyák még nem voltak nemzeti fizetési eszközök.

Létrejön a Diners klubkártya

1949-ben egy Frank McNamara nevű férfi a New York-i Major Cabin Grillben vacsorázott, és rájött, hogy pénztárcája otthon ül. Megoldotta a helyzetet, de soha többé nem akarta megismétlődni. A Diners Club által „Az első vacsora” névre keresztelt tapasztalatai inspirálták McNamarát és üzleti partnerét, Ralph Schneidert a az első karton Diners Club Card 1950-ben. Ez egy olyan fogyasztók számára készült kártya, amely később vissza akarta fizetni utazási és szórakoztató vásárlásaikat. Ez volt az első olyan kártya, amelyet több kereskedő fogadott el egyetlen földrajzi területen kívül.

A Diners klubkártya népszerűsége felrobbant, és 1951-re, csak egy évvel az indulás után, a Diners Clubnak több mint 42 000 tagja volt, és a kártya elfogadása elterjedt az Egyesült Államok legnagyobb városaiban.

További kártyakibocsátók és hálózatok űrlap

A Diners Club sikerét követően más bankok és pénzügyi szereplők elindultak az akcióba.

American Express

Az American Express 1958-ban megkezdte saját hitelprogramját. Az eredeti Diners Club Card-hoz hasonlóan ez volt az első utazási és szórakoztatási költségek és számlák finanszírozására szolgáló díjkártya. minden hónap végén teljes egészében esedékessé váltak. 1959-ben az American Express bemutatta az első műanyagból készült kártyát. A kibocsátó bank ezt követően 1966-ban elindította vállalati hitelkártya programját kereskedelmi ügyfelek számára.

BankAmericard

1958-ban a Bank of America bevezette az első igazi általános célú bankot. bankkártya, a BankAmericard, amely leginkább hasonlított a ma használt hitelkártyákra.Eleinte papírból készült, de hamar műanyag lett. Ennek 300 dolláros költési limitje volt, és a kártyabirtokosok havonta, fizetés ellenében hordozhattak egyenleget. Bármely kereskedő elfogadhatja, aki hajlandó elvinni.

Eddig a pontig az Egyesült Államokban a banki és pénzügyi szolgáltatásokat nagyrészt helyben, nem pedig országosan végezték. Annak érdekében, hogy jobban versenyezhessen a növekvő hitelkártya-iparral, a Bank of America 1966-ban megkezdte a kártyák engedélyezését más bankok számára, kiterjesztve az ország egész területén elérhetőségét. A hálózat megerősítése érdekében 1970-ig a Bank of America csatlakozott egy bankcsoporthoz és megalakította a National BankAmericard, Inc.-t, amelyet később 1976-ban Visa névre kereszteltek át.

Master Charge

1966-ban a keleti parti bankok kis csoportja megalapította az Interbank Card Association-t (ICA), hogy versenyezzen a kaliforniai székhelyű BankAmericarddal. Az ICA válasza a BankAmericard-ra egy “Master Charge” nevű kártyaprogram volt. A szervezet forradalmasította a fizetési engedélyezési folyamatot, és 1973-ban létrehozott egy központi számítógépes hálózatot, amely összekapcsolta a kereskedőket a kártyakibocsátó bankokkal. 1979-ben a Master Charge nevet MasterCard névre keresztelték.

Discover

A most Discover néven elismert kártyakibocsátót és hálózatot a Dean Witter Financial Services Group, Inc., a Sears, a Roebuck and Co. leányvállalata indította el az 1980-as évek végén. Az Early Discover kártyát a Sears munkatársai vásárolták a üzletek Atlantában és San Diegóban 1985-ben, hogy teszteljék a rendszert. A Discover hitelkártya ezután a Super Bowl XX során nyilvánosan piacra került egy nemzeti televíziós reklámfilm útján. Évtizedekkel később, 2008-ban a Discover felvásárolta a Diners Club International céget, hogy világszerte bővítse kártya elérését.

A mágnescsík feltalálása

Ismeri azt a fekete csíkot a kártyái hátulján? A Forrest Parry IBM mérnöke korán egy műanyag kártyára tette 1960-as évek. Parry mágnesezett szalagja először tartalmazta a részleteket CIA személyi igazolványok lettek, és a fizetési kártyák és az értékesítési pontok termináljai számára is egyszerű és olcsó módszer lett a számlainformációk tárolására.

A mágnescsík (más néven „magcsíkok”) bevezetéséig a hitelkártya-tranzakciók inkább fizikaiak voltak, mint digitálisak, így ez történelmi előrelépés volt. számítógépesítették, ahelyett, hogy a kézi feldolgozástól függött volna.

A mágneses csíkokat 1969-ben a fizetési kártyákra vonatkozó amerikai szabványként, két évvel később pedig nemzetközi szabványként fogadták el.

Korai iparági előírások

Míg a hitelkártya-ipar az 1960-as években gyorsan bővült, néhány alapvető kérdéssel még foglalkozni kellett. Például a kártyakibocsátóknak különböző módszere volt a számításra kamatlábak csekély következetességgel vagy átláthatósággal. A csalárd díjak problémát jelentenek, és a nők általában nem jogosultak kártya megszerzésére férfi társaláírók nélkül. A kártyára vonatkozó feltételek? Valójában nem léteztek.

A törvényalkotók 1968-ban kezdték meg az igazságot a hitelezésről törvény elfogadását, amely végül része lesz egy nagyobb fogyasztói hitelvédelmi törvényről. A Truth in Lending Act szabványosította, hogy a bankok és a kártyakibocsátók hogyan számolták ki az éves százalékos kamatlábakat (THM).

Az 1970-es években újabb törvényeket fogadtak el, amelyek a hitelkártya-tulajdonosok védelmét elősegítő előírások alapjául szolgáltak.

• Az 1970. évi Fair Credit Reporting Act: Ez a törvény segít abban, hogy a hitelinformációs ügynökségek által gyűjtött információk igazságosak és pontosak legyenek.
• Az 1970-es kéretlen hitelkártya-törvény: megtiltja a kibocsátóknak, hogy aktív kártyákat küldjenek azoknak az ügyfeleknek, akik nem kérték őket.
• Az 1974. évi Fair Credit Billing Act: A visszaélésszerű számlázási gyakorlatok és lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy az irányelvek betartásával vitassák a számlázási hibákat.
• Az 1974-es Equal Credit Opportunity Act: A hitelezőknek a hitelt minden hitelképes pályázó számára elérhetővé kell tenniük, és nem tehetnek megkülönböztetést nem, faj, családi állapot alapján. , nemzeti származás vagy vallás.
• Az 1977-es törvény a tisztességes követelés-behajtási gyakorlatokról: Az adósságbehajtó ügynökségeknek tilos a ragadozó adósságbehajtás gyakorlása, például fenyegetések vagy zaklatások alkalmazása.

A jutalomprogramok népszerűségnek örvendenek

1984-ben a Diners Club bevezette „Club Rewards” programját, 1987-ben pedig a Citibank létrehozott egy hitelkártya jutalmazási programot az American Airlines társasággal, lehetővé téve az ügyfelek számára, hogy kártyájukkal ingyenes vagy kedvezményes repülőjegyeket keressenek.

Az 1990-es évek során a jutalomprogramok lendületet vettek, és a kártyakibocsátók regisztrációs bónuszokkal kezdték el csábítani az ügyfeleket. , pénzvisszafizetési juttatások és társmárkás ügyletek, amelyek még népszerűbbé tették a hitelkártyákat, mint korábban. Például az American Express először 1991-ben indította el a Membership Rewards programját (akkor tagsági mérföldnek hívták), és ez lett a legnagyobb kártyalapú jutalomprogram 2001-re a világon.

Új technológiák: mini, mobil és érintés nélküli fizetések

A századforduló után a hitelkártyák folyamatosan fejlődtek, különösen a mögöttük álló technológia.

2002-től a Bank of America-val kezdődött egy új “mini kártya” divat, amikor egyes kibocsátók bevezetették a hagyományos kártyák kulcstartó méretű verzióit. A Discover 2GO hitelkártya vese alakú kártya, amely kulcstartó tokba illeszkedik és felkerült a Time Top 10 Minden 2002 listájára.

A Mastercard apró SideCard-je 2003-ban jelent meg, és új technológiát is beépített, amely lehetővé tette a kártyabirtokosok számára, hogy egyszerűen vigye a kártyát az érintés nélküli fizetési terminálok fölé, és éppúgy, hogy a tranzakció befejeződött. Újabban viselhető cikkek, például órák, karszalagok, sőt gyűrűk is beléptek az érintés nélküli hitelkártyás fizetési helyre.

A mobiltárcák 2008-ban jelentek meg, röviddel az okostelefonok hajnala után, amikor az Apple megnyitotta az App Store-t. 2011 májusában a Google Wallet vezetett az alkalmazások előtt, amelyek fizetőkártya-információkat tároltak fizikai kártya helyett.

Először kevés banki és kiskereskedelmi részvétellel a Google Wallet és a verseny olyan orkok, mint a CurrentC és a Softcard, küzdöttek a fogyasztók örökbefogadásáért. Az Apple Pay 2014 októberében indult, 220 000 kereskedővel készen álltak elfogadni a pénztárca fizetését az induláskor. A mobil pénztárca elfogadása az Egyesült Államokban eddig lassú volt, de várhatóan a következő években felgyorsul. Körülbelül 55 millió ember fizetett mobilon 2018-ban, és ez a szám 2019 végére várhatóan eléri a legalább 60 milliót.

A 2009. évi CARD-törvény: Kiegészítő előírások

A 2009. évi hitelkártya-felelősségvállalási és nyilvánosságra hozatali törvényt, más néven CARD-törvényt Barack Obama elnök 2009. május 22-én írta alá törvényben, és átfogó kísérletet jelentett a kártyakibocsátók káros gyakorlatának további visszaszorítására. .

A KÁRTYA-törvény az elmúlt évtizedben több mint 100 milliárd dollárral csökkentette a hitelkártya költségeit a fogyasztók számára, ami az egyik legjelentősebb hatása. A törvény, amelyet a Fogyasztói Pénzügyi Védelmi Iroda (CFPB) hajt végre, számos fogyasztóvédelmi lehetőséget kínál:

• Költségmegtakarítás: Korlátozza a meglepetésszerű kamatemeléseket, korlátozza a késedelmi díjakat , és következetesebb számlázási gyakorlatot igényel.
• Nyilatkozatok pontosítása: Megköveteli, hogy a hitelkártya-kimutatásokban egyértelműen meg kell adni a kötbérekre vonatkozó információkat, például a határidőket, a késedelmi díjakat és a kötbéri THM-eket, és fel kell tüntetni, hogy a fogyasztók mennyi idő alatt fizetnek egyenlegüket csak minimális befizetések teljesítésével.
• Korlátozza a fiatal felnőttek marketingjét: Megtiltja, hogy a kibocsátók csábító ingyenességekkel csábítsák a potenciális pályázókat az egyetemi campusokon vagy azok közelében. Szigorította a kérelmezők életkorának korlátozását is.

A CARD-törvény nyomán 2010. július 21-én aláírták a Dodd-Frank Wall Street Reform és Fogyasztóvédelmi Törvényt, amely tovább biztosítja a fogyasztók Nincs túl fizetve a hitelkártyák használatáért. A törvény szigorította a kártya-hozzáférést a nagy recessziót követően, amikor sok fogyasztó fulladt hitelkártya-adósságban.

Biztonsági aggályok és megoldások

Emlékszel a hírhedt Target-adatok megsértésére? A 2013. decemberi bejelentés megerősítette, hogy több mint 40 millió hitel- és betétszámlaszámot loptak el a Target fizetési adatbázisából, és ez csak egy a sok hitelkártya-biztonsági megsértés közül, amelyek rövid időn belül híreket kerestek.

Az adathackerek mellett a kártyaközvetítők a hitelkártyás fizetési technológia előnyeit is kihasználták. A hitelkártyák mágnescsíkjaiban tárolt kártyaadatok másolásával a skimmerek képesek másolni a kártyákat, és gyorsan összegyűjteni mindenféle csalási díjat. Az önkiszolgáló gázszivattyúk és ATM-ek voltak a legkiszolgáltatottabbak ezeknek a biztonsági támadásoknak, olyannyira, hogy az Egyesült Államok titkosszolgálata visszaszorította a gázszivattyú-skimmereket.

Míg a kártyabirtokosok szembesültek a növekvő biztonsági problémákkal, az Egyesült Államok az EMV fizetési technológiát kezdte alkalmazni a fizetési információk titkosítása és a hamis hitelkártya-csalások elleni küzdelem érdekében. A folyamat 2011-ben kezdődött, és a hivatalos országos váltás 2015. október 1-jén következett be.

Az EMV fizetési technológiája mágnescsík helyett titkosított intelligens chipet használ a számlaadatok tárolásához és a fizetések teljesítéséhez. . Manapság szinte minden hitelkártya ezüst EMV chipet használ, és a fogyasztók alkalmazkodnak egy új fizetési folyamathoz a boltok nyilvántartásaiban: kártyák behelyezése ahelyett, hogy ellopnák őket.

A mágnescsíkok továbbra is a legtöbb hitelkártya hátulján vannak, hátha egy kiskereskedő nem tudja elfogadni a chipkártyákat, de az a cél, hogy az Egyesült Államok elvándoroljon a mágnescsíkoktól kifizetések teljes egészében a nyilvántartásoknál, a gázszivattyúknál és az ATM-eknél történő jobb fizetés érdekében.

Hitelkártyák ma

Az Egyesült Államokban változatosabb a hitelkártyák választékamint valaha, mivel a kibocsátók a nagy költőket csábító utazási jutalomtól kezdve a biztonságos hitelkártyákig mindent kínálnak. A Federal Reserve szerint az évente teljesített fizetések több mint fele hitelkártyával történik. 2017-ben 40,8 milliárd hitelkártya-tranzakciót hajtottak végre 3,6 billió dollár értékben, ami közel 10% -kal több, mint az előző évben. A hitelkártya-tartozás 2019 márciusában is elérte a 1,029 billió dollárt.

Bár a hitelkártyák gondolata nem múlik el, a fizikai kártyák hamarosan csak a történelem újabb részévé válhatnak. A mobil pénztárcák fokozottabb elterjedése mellett az iparági előrejelzések a biometrikus fizetéseket mutatják be – a szelfik, ujjlenyomatok és retina-vizsgálatok segítségével a számlatulajdonos igazolására -, mint a hitelkártyás fizetések következő nagy lépését. Végül is csak kinézve oldhatjuk fel telefonjainkat. Lehet, hogy hamarosan ahelyett, hogy hitelkártyánk után nyúlnánk a lattéinkért, elérjük a napszemüvegek eltávolítását.