Olyan helyzetekben, amikor egy adósságnak magasabb a kamatlába és az egyenlege is magasabb, mint egy másik adósságának, az adósság-hógolyó módszer a kisebb adósságot fogja előtérbe helyezni, annak ellenére, hogy a nagyobb adósság megfizetése költséghatékonyabb. Számos író és kutató mérlegelte ezt az ellentmondást a módszer és a szigorúan matematikai megközelítés között. A Forbes-ban írva Rob Berger megjegyezte, hogy “az emberek nem igazán racionális lények”, és hangsúlyozza, hogy a kutatások a valós forgatókönyvekben általában támogatják az adóssággolyó-módszert. A legkisebb egyenlegű terv elsődleges előnye az eredmények mielőbbi látásának pszichológiai előnye, mivel az adós csökkenést lát mind a tartozók hitelezőinek (és így a kapott számlák számának), mind az egyes hitelezőknek fizetendő összegekben. A Northwestern Kellogg School of Management 2012-es tanulmányában a kutatók azt találták, hogy “azok a fogyasztók, akik először kezelik a kis egyenleget, inkább megszüntetik általános adósságukat”, mintsem hogy először megpróbálják kifizetni a magas kamatlábakat. A Harvard Business Review 2016-os tanulmánya hasonló következtetésre jutott:

Különféle hipotéziseket teszteltünk, és végül megállapítottuk, hogy ez nem a törlesztés nagysága vagy mennyi kevés marad a kártyán egy olyan fizetés után, amely a legnagyobb hatással van az emberek előrehaladásának megítélésére; sokkal inkább az, hogy az egyenleg mely részét sikerül kifizetniük. Így a legkisebb egyenlegű számla befizetésére való összpontosítás a legerőteljesebben befolyásolja az emberek előrehaladásának érzését – és ezáltal a motivációt arra, hogy továbbra is törlesszék adósságaikat.

A szerző és a rádió műsorvezetője, Dave Ramsey, az adósság-hógolyó módszer híve, elismeri, hogy a matematika és a kamat elemzése a legmagasabb kamatozású adósság kifizetéséhez hajlik. Tapasztalatai alapján azonban Ramsey kijelenti, hogy a személyes pénzügyek “20 százalék fejismeret és 80 százalékos magatartás”, és azt állítja, hogy az adósság csökkentésére törekvő embereknek “gyors nyereményekre” van szükségük (vagyis a legkisebb adósság törlesztésére) ahhoz, hogy megmaradjanak. motivált az adósságcsökkentésre.

Moty Amar és munkatársai (2011) kutatásai egyetértettek abban, hogy az adósok hajlamosak először kis adósságokat fizetni, amit “adósságszámla-ellenszenvnek” tulajdonítottak, a vágyakozás miatt csökkenteni a kintlévőket. tartozások egyenlegtől vagy kamatköltségtől függetlenül. Azt is megállapították azonban, hogy amikor az adósokat korlátozzák az adósságok teljes megfizetésére, és megmutatják nekik a választásuk eredményeként felmerülő érdeklődést, matematikailag optimális döntést hoznak.

Az önkormányzati adósságkezelésben a hógolyó módszer a legalacsonyabb egyenlegű (összegű) hitelre összpontosít, függetlenül a kamatlábaktól. Ez egy nagyon általános megközelítés a több adósság kezelésében, és vonzó lehet nemcsak az önkormányzat, de politikailag a választók számára is, mert a vezetők kommunikálhatják a sikert.