Ha hitelkártyáját az Egyesült Államokon kívül használta, akkor kétségtelenül külföldi tranzakciós (FX) díjakkal találkozott. Ez egy bosszantó kis terhelés, amelyet gyakran a hitelkártya-szerződés & feltételei mélyen elásnak. Mi is pontosan ezek a tranzakciós díjak? Mindegyik ugyanannyiba kerül? Vannak olyan kártyák, amelyek ezt nem töltik fel? Ezt az útmutatót kutattuk és állítottuk össze, hogy segítsünk a fogyasztóknak választ találni ezekre a kérdésekre, és jobban megértsük a külföldi tranzakciós díjakat és működésüket.

A külföldi tranzakciós díj: áttekintés

A külföldi tranzakciós díj, amelyet néha devizadíjnak is neveznek, a számláján felár, amely akkor jelenik meg, amikor sikeres vásárlást hajt végre. külföldi bankon keresztül, vagy az amerikai dollártól (USD) eltérő pénznemben. A leggyakoribb devizadíj, amelyet a hitelkártya-kibocsátók felszámolnak az Ön számláján, körülbelül 3%.

A külföldi tranzakciós díj két részből áll. Az elsőt a hitelkártya-hálózat (Visa, Mastercard stb.) Terheli, míg a másik részét a kibocsátó (Citibank, Chase stb.) Terheli. A Visa és a Mastercard egyaránt 1% -os díjat számít fel. A hitelkártya típusától függetlenül ez a díj minden tranzakcióra vonatkozik. Az Ön által használt hitelkártyától függően egyes kibocsátók úgy döntenek, hogy ennek a díjnak a tetejére felszámítják a díjat – általában 2% és 3% között -, míg mások nem tesznek hozzá semmit, sőt a hálózati díj elnyeléséig is eljutnak, így Ön nem kell semmit fizetnie.

A folyamat megértésének legegyszerűbb módja, ha megnéz egy példa tranzakciót. Képzelje el, hogy 100 dollárt fizet egy vacsoráért, miközben Hollandiában nyaral, 2% készpénz-visszafizetési kártyával a Mastercard hálózaton. Először a Mastercard 1% -ot számít fel a vacsora költségein felül. Ezután a kártya kibocsátója további 2% -ot számít fel ezen felül. Ezért a vacsora tényleges költsége 100 USD + (0,01100) + (0,02100) = 103 USD.

Ne feledje, hogy Az átváltási árfolyamok figyelembe veszik a külföldi tranzakciókat. Csak azért, mert egy külföldi cikk 10 euróba kerül, még nem jelenti azt, hogy a hitelkártyájáról 10 dollárt kell fizetni. A Mastercard és a Visa egyaránt kiszámítja az árfolyamokat, hogy az összes külföldi pénznemű tranzakciót megfelelően konvertálja USD-re. Az átváltási díjat az USD tranzakcióra terhelik, miután az átváltás megtörtént. Néhány kereskedő megkérdezi, hogy előre szeretné-e kapni a költségeket USD-ben, a „Dinamikus valutaátváltás” nevű folyamaton keresztül. Ezt nem javasoljuk, és megvitatjuk hosszan lentebb.

Hogyan lehet kiszámolni a hitelkártya külföldi tranzakciós díjait?

Esetleges, hacsak a hitelkártyának nincs külföldi tranzakciós díja, ez nem az, amelyet a kibocsátók előre hirdetnek a fogyasztók előtt. A hitelkártya devizadíjának kiszámításához meg kell vizsgálnia a feltételeket (néha “Pricing & információknak hívják). A devizadíj a “Díjak” részben lesz felsorolva – közvetlenül készpénzelőleg / egyenleg átutalási díjak alapján. Az alábbi képen láthatja, hogyan néz ki ez működés közben.

Mikor kell FX díjat számítanak fel? Mi számít külföldi ügyletnek?

Az a kérdés, hogy pontosan mi a külföldi ügylet, kissé bonyolultabb lehet, mint gondolná. Alig több mint egy évtizeddel ezelőtt ahhoz, hogy egy tranzakciót külföldinek lehessen tekinteni, idegen földön kellett megtörténnie. Az utóbbi években azonban a hitelkártya-hálózatok megkezdték a tranzakciók “külföldi” megjelölését, ha bármely pillanatban átutalnak egy külföldi bankon. Ez azt jelenti, hogy egyes vásárlások külföldinek számítanak, még akkor is, ha az Egyesült Államokban tartózkodik – például online vásárlás. Még akkor is, ha a tranzakciót USD-ben hajtják végre, lehetséges, hogy egy külföldi bankon keresztül irányították. És nagyon kevés helyen adják meg ezeket az információkat, ami szinte lehetetlenné teszi a fogyasztók számára az idő előtti megismerését. repülőjegy a Kayak.com-on keresztül. A Chelsea azt mondja, hogy óvatos volt, és ellenőrizte, hogy a vásárlás végén az összeget amerikai dollárban mutatták-e be. Amikor meglátta az árat, a Chelsea azt hitte, hogy tiszta a helyzet, és folytatta a tranzakciót.A hónap végén visszatért a hitelkártya-számlája, amelynek devizadíja volt a számláján.

“Amikor felhívtam a céget, elmondtam nekik a helyzetemet” – számolt be a Chelsea. “Szerencsére visszatérítették nekem a díjat, és ennyi volt – mondja -, de ez mindenképpen gyanússá tett engem az online vásárlással kapcsolatban.” A Chelsea története példaként szolgál arra, hogy miért kell minden fogyasztónak, a költési szokásaitól függetlenül, tisztában lennie a külföldi tranzakciós díjakkal. Annak ismerete, hogy léteznek, segíthet észrevenni, megérteni és kezelni őket, amikor legközelebb megjelennek az Ön webhelyén. számla.

Számolnak-e az devizadíjak a hitelkártya-jutalom megszerzésénél?

A külföldi tranzakciós díjak olyan bosszantó része, hogy nem számítanak bele a jutalomköltésekbe. arra a példánkra, hogy a 2% -os készpénz-visszafizetési kártyát 100 dolláros vacsora kifizetésére használjuk: csak ezen a 100 dolláros számlán kaphat készpénzt, nem annak tényleges 103 dolláros költségén. A díjat külön feltüntetjük a számláján. Csakúgy, mint az éves díjak, kamatok és késedelmi díjak, ha valutadíj befizetésével teljesítesz, akkor nem fogsz semmilyen hasznot húzni belőle. Valójában az, amit csinálnak, az a jutalmaidba kerül. Néhány magasabb jutalom arány -célú hitelkártyák általában a 2% -os szint körül mozognak, és a 3% -os devizadíj rontja a jutalmakat, és nettó n példamutató.

Dinamikus valutaátváltás: Díjak USD-ben vs helyi pénznem

Néha, amikor külföldre utazik, kereskedője megadhatja azt a lehetőséget, hogy a tranzakciót USD-ben számolják fel, a helyi pénznem helyett. Ezt a folyamatot dinamikus valutaváltásnak (DCC) nevezik. Több okból sem javasoljuk ennek megtételét.

Először is, a DCC kedvezőtlen árfolyamokat eredményez. Amikor egy kereskedő DCC-vel dolgozza fel fizetését, meg kell határoznia a devizaárfolyamot. Ösztönzik őket arra, hogy kedvezőtlen kamatlábat válasszanak profitjuk kiegyenlítése érdekében. Ha úgy dönt, hogy a tranzakciót a helyi pénznemben hajtja végre, akkor az átváltást a hitelkártya-hálózata automatikusan kezeli. Szolgáltatásaik használata minimalizálja az elfogult árfolyam elérésének kockázatát.

Még akkor is, ha dinamikus valutaátváltást használ, akkor is devizadíjat kell fizetnie. Néhány hitelkártya-kibocsátó díjat számol fel, még akkor is, ha a tranzakció USD-ben történik. Csak annak kell megtörténnie, hogy a tranzakció egy külföldi bankon keresztül haladjon át, és azonnal megjelölik, hogy külföldi. Honnan lehet tudni, hogyan kezeli bankja a devizadíjakat? A szolgáltatási feltételekben megadják, hogy a külföldi tranzakciókért amerikai dollárban vagy helyi pénznemben számolnak-e díjat, az alábbiak szerint.

Ha a kártyakibocsátó csak helyi pénznemben határozza meg a díjakat, ez azt jelenti, hogy nem számolnak fel amerikai pénznemben végrehajtott tranzakciókat, és fordítva. A Truth in Lending Act miatt az Egyesült Államokban a hitelkibocsátók kötelesek az összes díjat a & feltételekben feltüntetni. Még akkor is, ha a kibocsátója nem számít fel tranzakciókat USD-ben, a DCC rossz lehetőség! A kereskedő által választott árfolyam meghaladhatja az Ön árát, mint a kártyakibocsátó által felszámított 3%.

Végül szeretnénk felhívni a figyelmet arra, hogy minden fogyasztónak joga van elutasítani a DCC-t az azt kínáló kereskedőtől. . A nyugták aláírása előtt ellenőrizze, hogy a hitelkártya-nyugtán szereplő összeg devizában jelenik-e meg. Ha nem így van, tájékoztassa a kereskedőt arról, hogy nem amerikai dollárban, hanem a helyi pénznemben kívánja számlázni. Ha két külön pénznem jelenik meg a nyugtán, feltétlenül jelezze, hogy inkább a helyi pénznemben kell fizetnie.

Hitelkártya-kibocsátó külföldi tranzakciós díjai

Egyes hitelkártyák a devizadíjakat a fogyasztók számára kedvezőbben kezelik, mint mások. A legtöbb kibocsátónak legalább 1 vagy 2 hitelkártyát kell kínálnia, ahol ezek a díjak a kibocsátó fedezi.

Megjegyzi, hogy a Capital One és a Discover a kiemelkedő kibocsátó. Egyik hitelkártyájuk sem számít fel devizadíj! Azonban a Discover esetében ez egy megjegyzéssel jár. Bár nem kell devizadíjat fizetnie a kártyájukon, nem valószínű, hogy külföldre utazáskor használja valamelyik kártyájukat. Ez azért van, mert A Discover hálózatot a forgalmazók nem fogadják el külföldön.

A másik furcsa ember az American Express. Valamivel alacsonyabb devizadíjat számítanak fel, mint a többi kártyakibocsátó – mindössze 2,7% -ot. Az Amex-nek kicsit több lehetősége van dönteni mit számoljon fel a fogyasztókkal, mivel mindkettő hitelkártya-kibocsátóként jár el ÉS egy hálózat. Míg más kártyatársaságoknak, például a Chase-nek, külön díjakkal kell számolniuk a Mastercard / Visa hálózataiktól, az American Express teljes mértékben ellenőrzi a teljes fizetési folyamatot.

The Takeaway

Ha elolvasta ezt a cikket (vagy miután egyszerűen lefelé görgett a legvégéig), biztosan találja magát semmiben, csak tartsa szem előtt a következő két pontot: