A háztulajdon a lakástulajdonos érdeklődése egy otthon iránt. Idővel növekedhet, ha az ingatlan értéke növekszik, vagy ha kifizeti a jelzálogkölcsön-egyenleget.

Tudjon meg többet a háztartásról, hogy megértse, hogyan működik, ha lakástulajdonossá válna.

Mi az otthoni tőke?

A háztartás az ingatlannak az a része, amelyet valóban „birtokol”. Ha kölcsönt vett fel lakásvásárláshoz, a hitelezőnek addig van érdekeltsége az ingatlanban, amíg ki nem fizeti a kölcsönt, bár Ön továbbra is a ház tulajdonosának számít.

A saját tőke jellemzően a háztulajdonos legértékesebb eszköze. Ez az eszköz később is felhasználható az életben, ezért fontos megérteni, hogyan működik és hogyan kell okosan használni.

Hogyan működik a saját tőke

A saját tőke megértésének legegyszerűbb módja az, ha a lakás aktuális értékével kezdjük, és levonjuk az esetleges jelzálogkölcsönökről vagy más zálogjogokról tartozás összegét. Ezek a jelzálogkölcsönök lehetnek a ház megvásárlásához használt kölcsönök vagy a később felvett második jelzálogkölcsönök.

Tegyük fel, hogy 200 000 dollárért vásárolt egy házat, 20% -os előleget fizetett és hitelt kapott a fennmaradó 160 000 dollár fedezésére. Ebben a példában a saját tőkekamat az ingatlan értékének 20% -a; az ingatlan értéke 200 000 USD, és Ön 40 000 USD-t fizetett be – vagyis a vételár 20% -át. Bár Ön az ingatlan tulajdonosának számít, hivatalosan csak 40 000 USD értékben van “tulajdonosa”.

A hitelezőnek az ingatlan egyetlen része sem a tulajdonosa, hacsak nem szerezte meg. megosztott tőke jelzálog, ami viszonylag ritka. Technikailag mindent birtokol, de a házat fedezetül használják a hiteléhez. Hitelezője biztosítja az érdeklődését az ingatlan zálogjogának megszerzésével.

Most tegyük fel, hogy emelkedik a lakáspiac, és otthonának értéke megduplázódik. Ha az otthon most 400 000 dollárt ér, és még mindig csak 160 000 dollárral tartozik, akkor 60% -os részesedéssel rendelkezik. Hitelegyenlege nem változik, de a lakás értéke megnőtt, így a saját tőkéje is nő.

Hogyan lehet a saját tőkét felépíteni?

Mint láthatja, előnyös, ha több otthoni tőkét épít fel. Háztulajdonosként lépéseket tehet a növekedés érdekében a saját tőkéje.

Hitel-visszafizetés: Amint kifizeti hitelegyenlegét, a saját tőkéje növekszik. A legtöbb lakáshitel standard amortizáló kölcsön, havi egyenlő összegű kifizetésekkel, amelyek mind az Ön kamatai, mind pedig Az idő múlásával a tőketörlesztés felé forduló összeg növekszik – tehát növekvő patkány mellett saját tőkét épít e minden évben.

Ár felértékelődése: A saját tőke arányosan nő az otthoni árral. Fejlesztési projektek révén aktívan dolgozhat otthona értékének növelésén. Ha az ingatlanpiac egészséges és növekszik, akkor a lakásárak emelkednek, és a saját tőkéjét minden erőfeszítés nélkül felépíti.

Gyorsított fizetések: Egyre népszerűbb módszer a lakástőke gyorsabb megteremtésére, amelyet gyakran “gyorsított jelzálog-kifizetéseknek” neveznek.

A legtöbb lakástulajdonos jellemzően jelzálogot tesz havi vagy évi 12 kifizetés. Ehelyett, ha a havi befizetést két egyenlő összegre osztja, és kéthetente elküldi a befizetést, évente 26 1/2 fizetést fog teljesíteni (évente 365 nap / 14 nap = 26).

Ez lényegében megegyezik 13 havi befizetéssel. Ennek a megközelítésnek a felhasználása jelentős mennyiségű kamatot borít le a hitel folyamán, és lehetővé teszi, hogy lényegesen rövidebb idő alatt fizesse ki a jelzálogkölcsönt, így gyorsabban növeli a saját tőkét.

Például egy 100 000 dolláros, 30 éves, 5% -os kamatozású jelzálogkölcsön esetében havi befizetések esetén a hitel hossza 93 256 USD kamatot eredményez 30 év alatt. Ha ehelyett kéthetente teljesítené a fizetés felét, a befizetett kamat összege 75 489 dollárra csökken, és a kölcsönt 25 év múlva fizetnék ki. Körülbelül 17 767 dollárt takarít meg kamataiban, és öt évvel hamarabb szabadon és tisztán birtokolhatja otthonát.

Mielőtt úgy döntene, hogy kéthetente szeretne fizetni, először ellenőrizze hitelezőjét, hogy megbizonyosodjon arról, hogy nincsenek-e korlátozások a kéthetente történő fizetésekkel kapcsolatban.

A saját tőke használata

A saját tőke eszköz, tehát a teljes nettó vagyon egy részét teszi ki. Szükség esetén részleges vagy egyösszegű visszavonást vehet igénybe saját tőkéjéből, vagy átadhatja az összes vagyont örököseinek. Ha úgy dönt, hogy otthoni tőkéjének egy részét felhasználja, akkor többféleképpen is alkalmazhatja az eszközt.

Adja el otthonát: Ön valószínűleg nyert ” nem élek ugyanabban a házban örökké. Ha és amikor költözik, az eladási bevételekből megkaphatja saját tőkéjét az otthonban. Ha még mindig tartozik tartozással jelzálogkölcsönökért, nem fogja felhasználni az összes pénzt a vevőtől, de saját tőkéjével új házat vásárolhat vagy megtakarításait erősítheti.

Hitelfelvétel a saját tőke ellenében: Készpénzt is kaphat, és felhasználhatja arra, hogy bármit finanszírozzon egy lakáscélú hitellel (más néven második jelzálog). Ez lehetővé teszi, hogy kiaknázza otthoni tőkéjét, miközben még mindig otthon él. Lakástulajdonosként azonban a saját tőkéjének megteremtése kell, hogy legyen, ezért bölcs dolog ezt a kölcsönzött pénzt hosszú távú befektetésre fordítani a jövőben.

A jelenlegi költségeinek kifizetése a lakáscélú kölcsön kockázatos, mert ha lemarad a fizetésekről és nem tud felzárkózni, elveszítheti otthonát.

Alap nyugdíjazása: Választhat fordítsa el saját tőkéjét arany éveiben fordított jelzálog felhasználásával. Ezek a kölcsönök jövedelmet nyújtanak a nyugdíjasoknak, és nem igényelnek havi fizetést. A hitelt visszafizetik, amikor a háztulajdonos elhagyja a házat. Ezek a kölcsönök azonban bonyolultak, és problémákat okozhatnak a lakástulajdonosok és az örökösök számára.

Fontos megjegyezni, hogy a fordított jelzálog igénybevételéhez legalább 62 évesnek kell lennie, és az otthonnak kell lennie elsődleges lakóhely.

Lakástulajdon-kölcsönök típusai

A háztartási hitelek csábítóak, mert nagy pénzkészlethez férhet hozzá – gyakran meglehetősen alacsony áron kamatlábak. Ezek viszonylag könnyen minősíthetők, mivel a hiteleket ingatlanok biztosítják. Mielőtt forrásokat szedne a saját tőkéjéből, alaposan vizsgálja meg ezeknek a kölcsönöknek a működését, hogy teljes mértékben megértse a lehetséges előnyöket és kockázatokat.

A háztartási hitel egyösszegű Hitelösszeg

Lakástőke-kölcsönnél egyszerre megkapja az összes pénzt, és havi átalányfizetésekben törleszti a hitel teljes futamideje alatt. Ez az idővonal rövid lehet akár öt év, vagy akár 15 év is. A teljes összeg után kamatot kell fizetnie, de ezek a típusú hitelek még mindig jó választás lehet, ha nagy, egyszeri készpénz ráfordítást fontolgat.

Ilyen például az otthon teljes rehabilitációjának kifizetése, a magasabb kamatozású adósságok (például a hitelkártya-adósság) megszilárdítása vagy a nyaralási kiruccanás megvásárlása. A kamatlábadat általában lakáscélú kölcsönnél rögzítik, így később nem lesz meglepő kamatemelés, de vegye figyelembe, hogy valószínűleg kölcsönök zárási költségeit és díjait kell majd fizetnie.

A háztartási hitelkeretek (HELOC-ok) rugalmasságot biztosítanak

A HELOC lehetővé teszi, hogy szükség esetén pénzeszközöket vegyen elő, és csak azok után fizet kamatot, amelyeket felvett. A hitelkártyához hasonlóan vegye fel a szükséges összeget a “lehívási időszak” alatt (mindaddig, amíg a hitelkerete nyitva marad).

Emiatt a HELOC-ok gyakran hasznosak olyan kiadások esetén, amelyek több évre elosztva, például kisebb otthoni felújítások, főiskolai tandíjak és családtagok segítése, akiknek átmenetileg szerencséjük lehet.

A sorsolás ideje alatt meg kell szerényen fizessen az adósságára. Bizonyos évek (például 10 év) után a sorsolási időszak véget ér, és megad egy visszafizetési időszakot, amelyben agresszívebben fizeti ki az összes adósságot. A visszafizetési időszak tartalmazhat egy tetemes ballon fizetést a végén.

A HELOC-ok általában változó kamatlábat is tartalmaznak, ami azt jelenti, hogy végül sokkal többet kell visszafizetnie, mint a hitel futamideje alatt tervezett, ami akár 20 év is lehet.

A hitelfelvétel kockázatai a saját tőke ellen

A saját tőke kihasználásának kockázata az, hogy az otthona akkor szolgál hitel fedezetként. Ha bármilyen okból nem tud visszafizetni, hitelezője kizárhatja a házát, és eladhatja az ingatlant az adósságának törlesztésére. gyorsan eladják, ami azt jelenti, hogy valószínűleg nem fog minél magasabb árat elérni.Pénzügyi aggályaihoz hozzátéve, Önnek és családjának egy másik lakóhelyet kell találnia.

Ezért okos elkerülni a kísértést arra, hogy a fröccsen az egzotikus vakáció, a dizájnerruhák, a nagy képernyős tévék, a luxusautók vagy bármi más, ami nem ad hozzá értéket otthona számára. Biztonságosabb lépés az, ha készpénzt szed le ezekért a kezelésekért, vagy elosztja a költségeket egy hitelkártyával, 0% -os intró THM-ajánlattal.

Hogyan juthat el lakáshitelhez?

Mielőtt elkezdené vásárolni a hitelezőket és a kölcsönfeltételeket, ellenőrizze hitel pontszámát. A lakáscélú hitel megszerzéséhez általában legalább 680 hitelminősítésre van szükség. Jobb a magasabb hitelpontszám. Ha nem tudja teljesíteni a hitelpontszám minimumait, akkor valószínűleg nem lesz képes bármelyikre kvalifikálni. hitel típusa, amíg meg nem javítja a kredit pontszámát.

Bizonyítania kell, hogy képes-e visszafizetni a kölcsönt a hitelezőnek. Ez azt jelenti, hogy meg kell adnia hiteltörténetét és a háztartás jövedelmének dokumentációját, kiadások és adósságok, valamint minden egyéb összeg, amelyet fizetni köteles.

Az Ön ingatlana kölcsön-érték vagy LTV aránya egy másik tényező, amelyet a hitelezők megnéznek, amikor annak megállapítása, hogy jogosult-e lakástulajdon-kölcsönre vagy HELOC-ra. Valószínűleg az a legjobb, ha legalább 20% -os saját tőkét tart az ingatlanában, ami minimum 80% -os LTV-t jelent, de egyes hitelezők nagyobb hiteleket engednek meg.