Nem fedezett hitel
Mi az a fedezetlen hitel?
A fedezet nélküli hitel olyan hitel, amelyhez nincs szükség semmiféle fedezetre. Ahelyett, hogy a hitelfelvevő eszközeire támaszkodna, a hitelezők a fedezetlen hiteleket a hitelfelvevő hitelképessége alapján hagyják jóvá. A fedezetlen hitelekre példák a személyes kölcsönök, a diákhitelek és a hitelkártyák.
Key Takeaways
- A fedezet nélküli hitelt csak a hitelfelvevő hitelképessége támogatja, semmilyen fedezet, például ingatlan vagy egyéb eszköz helyett.
- A fedezetlen hitelek kockázatosabbak, mint a hitelezők számára biztosított hitelek, ezért a jóváhagyáshoz magasabb hitelpontszámokra van szükség.
- A hitelkártyák, a diákhitelek és a személyi kölcsönök példák a fedezetlen kölcsönökre.
- Ha egy hitelfelvevő nem teljesít fedezet nélküli hitelt, a hitelező behajtási irodát bízhat meg az adósság behajtásával, ill. bíróság elé állítja a hitelfelvevőt.
- A hitelezők a hitelfelvevő hitelképessége alapján dönthetnek a fedezet nélküli kölcsön jóváhagyásáról vagy sem, de a törvények megvédik a hitelfelvevőket a diszkriminatív hitelezési gyakorlattól. / div>
Hogyan működik a fedezetlen hitel
A fedezet nélküli hiteleket – amelyeket néha aláírási kölcsönöknek vagy személyes kölcsönöknek is nevezzük – felhasználás nélkül jóváhagyják ingatlanok vagy egyéb eszközök biztosítékaként. Ezeknek a kölcsönöknek a feltételei, beleértve a jóváhagyást és az átvételt is, leggyakrabban a hitelfelvevő hitelminőségétől függenek. Általában a hitelfelvevőknek magas hitelpontszámmal kell rendelkezniük ahhoz, hogy jóváhagyják a fedezetlen hiteleket.
A fedezetlen kölcsön ellentétben áll a fedezett hitelekkel, amelyekben egy hitelfelvevő valamilyen típusú hitelt vállal eszköz a hitel fedezetéül. A zálogtárgyak növelik a hitelező „biztonságát” a hitel nyújtása során. A fedezett hitelek közé tartoznak a jelzálogkölcsönök és az autókölcsönök. , egyes esetekben a hitelezők megengedik, hogy az elégtelen hitellel rendelkező hitelkérelmezők koszignert nyújtsanak. A garanciavállaló jogi kötelezettséget vállal az adósság teljesítésére, ha a hitelfelvevő nem teljesít. Ez akkor fordul elő, amikor egy hitelfelvevő elmulasztja visszafizetni a kölcsön kamatát és tőketörlesztését, vagy adósság.
Mivel a fedezetlen hiteleket nem fedezi fedezet, ezért kockázatosabbak a hitelezők számára. Ennek eredményeként ezek a hitelek általában magasabb kamatlábakkal.
Ha egy hitelfelvevő nem teljesít fedezett hitelt, a hitelező visszavásárolhatja a fedezetet a veszteségek megtérülése érdekében. Ezzel szemben, ha egy hitelfelvevő a fedezetlen hitel nemteljesítése esetén a hitelező nem követelhet semmilyen vagyont, de a hitelező más intézkedéseket is tehet, például megbízhat egy n ügynökség az adósság behajtására vagy a hitelfelvevő bíróság elé állítására. Ha a bíróság a kölcsönnyújtó javára dönt, a hitelfelvevő bérét körbe lehet vonni.
Ezenkívül zálogjogot is lehet kötni a hitelfelvevő otthonában (ha van ilyen), vagy a hitelfelvevőt más módon elrendelhetik a tartozás megfizetésére. A nemteljesítés következményekkel járhat a hitelfelvevők számára, például alacsonyabb hitelpontszámokkal.
Fedezetlen hitel
Biztosítatlan kölcsönök típusai
A fedezetlen hitelek közé tartoznak a személyes kölcsönök is, diákhitelek és a legtöbb hitelkártya – mindezek lehetnek megújuló vagy lejáratú kölcsönök.
A megújuló kölcsön olyan hitel, amelynek hitelkerete van elkölthető, visszafizethető, és újra elköltött. A megújuló fedezetlen kölcsönök példái a hitelkártyák és a személyes hitelkeretek. mandátumának lejártakor. Míg ezek a típusú hitelek gyakran kapcsolódnak fedezett kölcsönökhöz, léteznek fedezetlen futamidejű hitelek is. A hitelkártya-adósság kifizetésére szolgáló konszolidációs kölcsön vagy egy banki aláírási kölcsön szintén fedezetlen futamidejű kölcsönnek minősül.
Az elmúlt években a fedezetlen hitelpiac tapasztalható volt növekedés, részben a fintechek (a pénzügyi technológiai cégek rövidítése) segítségével. Az elmúlt évtizedben például az online és mobil hitelezőkön keresztül nőtt a peer-to-peer (P2P) hitelezés.
979,6 USD milliárd
Az amerikai fogyasztók visszatérő adósságának összege 2020 októberétől a Federal Reserve adatai szerint.
Ha fedezetlen hitelt szeretne felvenni a személyes kiadások fedezésére, a személyi kölcsön kalkulátor kiváló eszköz annak meghatározásához, hogy havi befizetésnek és a teljes kamatnak meg kell felelnie annak az összegnek, amelyet kölcsön kíván remélni.
Nem fedezett hitel és fizetésnapi kölcsön
Alternatív hitelezők, például fizetésnap hitelezők vagy olyan vállalatok, amelyek kereskedői készpénzes előlegeket kínálnak, nem kínálnak hagyományos értelemben vett hiteleket. Hiteleiket nem fedezik kézzelfogható fedezetekkel, ahogyan a jelzálog és az autókölcsönök. Ezek a hitelezők azonban más intézkedéseket hoznak a törlesztés biztosítása érdekében.
A fizetésnapi hitelezők például megkövetelik, hogy a hitelfelvevők utólagos csekket adjanak nekik, vagy vállalják, hogy a hitel visszafizetéséhez automatikusan visszavonják folyószámlájukat. Számos online kereskedő készpénz-kölcsönadó megköveteli, hogy a hitelfelvevő fizesse az online eladások bizonyos százalékát olyan fizetési feldolgozó szolgáltatáson keresztül, mint a PayPal. Ezeket a hiteleket fedezetleneknek tekintik, még akkor is, ha részben biztosítottak.
A fizetésnapi kölcsönök ragadozó kölcsönnek tekinthetők, mivel hírnevük van rendkívül magas kamat és rejtett feltételek, amelyek díjat számítanak fel a hitelfelvevők számára. Valójában egyes államok betiltották őket.
Különleges szempontok
Míg a hitelezők eldönthetik, hogy jóváhagyják-e a fedezet nélküli hitelképességén alapuló kölcsön, a törvények megvédik a hitelfelvevőket a diszkriminatív hitelezési gyakorlattól. Az Equal Credit Opportunity Act (ECOA) 1974-es elfogadása például törvénytelenné tette a hitelezők számára, hogy a kölcsön iránti kérelem elbírálásakor, a kölcsön feltételeinek megállapításakor faji, színbeli, nemi, vallási vagy egyéb nem hitelképességi tényezőket alkalmazzanak, vagy a hitelügylet bármely más aspektusa.
Míg az Egyesült Államokban a hitelezési gyakorlatok fokozatosan igazságosabbá váltak, a diszkrimináció még mindig előfordul. 2020 júliusában a fogyasztói pénzügyi védelmi iroda (CFPB), amely vezető szerepet tölt be az előírások betartásának felügyelete és az ECOA végrehajtása terén, nyilvános észrevételeket kérve tájékoztatási kérelmet tett közzé, hogy meghatározza azokat a lehetőségeket, amelyekkel javíthatja az ECOA tevékenységét a hitelekhez való megkülönböztetés nélküli hozzáférés biztosítása érdekében. “Az egyértelmű előírások segítenek megvédeni az afroamerikaiakat és más kisebbségeket, de a CFPB-nek támogatnia kell őket az intézkedésekkel annak érdekében, hogy a hitelezők és mások betartsák a törvényeket” – jelentette ki Kathleen L. Kraninger, a CFPB igazgatója.