A minap egy 50 alkalmazottal rendelkező vállalkozóval beszélgettem az egészségbiztosításáról. Megkérdeztem, hogy önerőből finanszírozott-e valaha.

Válasza: „Ó, túl kicsik vagyunk ahhoz, hogy önfinanszírozhassunk.”

Ezt gyakran hallom kisebb munkáltatóktól. igaz, hogy a legtöbb önfinanszírozott egészségügyi tervnek több mint 200 alkalmazottja van, ez nem azt jelenti, hogy a kisebb csoportok számára sincsenek érdekes és értékes önfinanszírozási lehetőségek. hogy lássa és megértse, merre jár az egészségügyi dollárja. A csoport potenciálisan átveheti az irányítást is ezen a jelentős beruházás felett.

Mi az önfinanszírozás?

Dióhéjban önerő Az egészségügyi terv finanszírozása – amint a neve is mutatja – magában foglalja az alkalmazottak egészségre vonatkozó állításainak kifizetését, amint azok bekövetkeznek. Teljesen biztosított egészségügyi terv esetén a munkáltató havonta egy bizonyos összeget (a díjat) fizet az egészségbiztosító társaságnak. , a biztosító társaság fedezi a munkavállalók egészségügyi költségeit. Teljesen biztosított konstrukcióval a munkáltató nem jelent további kockázatot. pontosan tudja, mibe fog kerülni a tervük minden évben. Hátránya, hogy ha az alkalmazottak egészségesek és nem vesznek igénybe sok egészségügyi ellátást, a munkáltató jelentős összeget költött, és a pénzt sem kapja vissza.

Az önfinanszírozással ennek az ellenkezője történik: minél egészségesebbek az alkalmazottak, annál alacsonyabbak lesznek a terv költségei. Általában a munkáltató egy harmadik fél adminisztrátort (TPA) választ ki az egészségügyi terv kezelésére (még nem találkoztam olyan munkáltatóval, aki az alkalmazottaik nevében orvosi számlákat szeretne kapni). A TPA feldolgozza az igényeket, amikor megérkeznek az orvostól, a kórházból vagy a gyógyszertárból. A követeléseket a munkáltató által erre a célra létrehozott bankszámlára való belépés útján fizetik ki.

Az ügyintézés mellett a munkáltató stopot akar vásárolni. – veszteség fedezet, hogy megvédjék magukat a nagy követelésekkel szemben. Az önfinanszírozás nyilvánvaló kockázata a nagy követelések helyzete. A rákkezelések az első évben könnyen meghaladhatják a 200 000 dollárt, és gyakran a diagnózis után éveken keresztül folytatódnak évente. Rendszeresen látok olyan súlyos betegségek iránti igényeket, amelyek meghaladják az évi egy félmillió dollárt az egyén ellátására. Egy kis munkáltató számára az ilyen kiadások potenciálisan pusztítóak – itt jön létre a stop-loss.

Mi a stop-loss?

Mindig azt javaslom, hogy a kis munkáltatók kétféle veszteség megállítása. Egyéni vagy konkrét stop-loss fedezetet nyújt a terv minden egyes számára. Az összesített stop-loss fedezi az egészségügyi terv teljes éves költségét. Egyéni stop-loss esetén megállapítanak egy összeget, amely felett a biztosító társaság fedezi a tag évre vonatkozó fedezett kárainak 100% -át. Az egyéni stop-loss összeg 30 000 dollár lehet, ami azt jelenti, hogy a munkáltató felelős az első 30 000 dolláros egészségügyi ellátásért a tervben szereplő minden egyes személy esetében. A 30 000 dollár feletti összeget teljes egészében a biztosító fizet.

Az összesített stop-loss felső határértéket biztosít a terv teljes költségéhez. Ez biztonságot nyújt a munkáltatónak abban, hogy tudja, van egy olyan felső határ az éves költségekben, amelyet a terv nem fog meghaladni.

Az előnyök és hátrányok mérlegelése

Az önellátás legnagyobb előnye a finanszírozás a költségmegtakarítás lehetősége. Ha az alkalmazottak viszonylag egészségesek és nem nagyon használják az egészségügyi tervet, akkor a munkáltató költségei alacsonyabbak lesznek, mintha a tervet teljes egészében biztosítanák. Önfinanszírozással elkerüli a díjadó befizetését és hozzájárulást a biztosító társaság haszonkulcsához. Az önfinanszírozás szinte végtelen számú kreatív lehetőséget kínál a terv egészségügyi költségeinek kezelésére, amelyek nem állnak rendelkezésre teljesen biztosított, kötegelt elrendezésben.

Miért ne finanszírozhatná a munkáltató önerőből ? Vannak olyan munkaadók, akik számára továbbra is a teljes körűen biztosított terv a legjobb út. Azoknak a munkaadóknak, akiknek nincs idejük vagy erőforrásuk arra, hogy gyakorlati, összetett tervre fordítsanak, valószínűleg egyszerűbb terv mellett kell maradniuk, mint egy teljesen biztosított terv. Az önfinanszírozásnak számos megfelelési követelménye van, amelyek nem mindig vonatkoznak a teljesen biztosított tervre, például a megkülönböztetésmentességre vonatkozó követelmények és az 5500 adó-bejelentés. Továbbá a stabil cash flow-val nem rendelkező munkáltató úgy érezheti, hogy az önfinanszírozás hónapról hónapra történő potenciális ingadozása túlságosan megterheli vállalatuk pénzügyeit.

Nincs egy mindenki számára megfelelő csoportos egészségügyi terv. Az a fontos, hogy ne zárjon ki egyetlen lehetőséget sem, mielőtt kiderülne, hogy ez megfelel-e a cégének.

Fedezze fel a különböző finanszírozási intézkedéseket, és tegye meg legjobb választás a vállalat számára a pénzügyei és az erőforrásai alapján.Sokszor láttam, hogy az önfinanszírozás pénzt takarít meg a munkaadóknak. Időnként azonban ez nem a megfelelő választás a munkaadó számára. Ezen munkaadók számára a teljesen biztosított terv biztosítja a szükséges stabilitást és egyszerűséget.

Értékelje a vállalata számára leginkább megfelelő tervet, ha ma felveszi a kapcsolatot OneDigital tanácsadójával. Ha többet szeretne megtudni az alternatív finanszírozási tervekről, olvassa el a következő cikket: A teljesen biztosított és az önbiztosított tervekkel kapcsolatos bennfentes perspektíva.