Indipendentemente dalla tua età, assicurati di averne abbastanza i soldi per la pensione richiedono una pianificazione strategica. La speranza è che tu abbia attivamente risparmiato denaro per anni. Guadagnare $ 1 milione nel tuo gruzzolo per la pensione potrebbe sembrare un’idea inverosimile. Ma se inizi presto e lo gestisci correttamente, potresti sorprenderti. Ma una volta che lasci la forza lavoro, devi anche assicurarti che i soldi possano farti passare il resto della tua vita. Di seguito, vengono descritti in dettaglio alcuni passaggi diversi che puoi eseguire per assicurarti che ciò che risparmi per la pensione duri.

Cosa puoi fare per guadagnare 1 milione di dollari negli ultimi 30 anni in pensione

Con l’avvicinarsi dei tuoi anni d’oro, considera questo: l’aspettativa di vita media negli Stati Uniti è aumentata notevolmente da circa 70 nel 1967 a circa 80 nel 2017. Coloro che raggiungono i 65 anni hanno anche una possibilità su cinque di vivere in i loro anni ’90. Una vita più lunga è ovviamente un’ottima notizia. Questo ti dà il tempo di controllare la tua lista dei desideri, ma significa anche che devi pianificare un pensionamento più lungo.

Ad esempio, se vai in pensione a 65 anni, è ora possibile un pensionamento di 30 anni. Ma anche se riesci a risparmiare $ 1 milione per la pensione, devi assicurarti di prevederlo. Inizia questo processo seguendo questi 11 passaggi per assicurarti che i tuoi risparmi per la pensione durino durante i tuoi anni d’oro.

Inizia a guadagnare un serio interesse sui tuoi risparmi

Non lasciare denaro in un conto corrente perché pensi che i tassi di interesse siano troppo bassi per fare la differenza. Immagina $ 28.243 in più sul tuo conto bancario. Questo è il reddito da interessi che guadagneresti con un ulteriore 1,00% di interessi su un deposito bancario di $ 100.000 in 25 anni. Anche se al momento non hai molto da depositare su un conto, il concetto vale per qualsiasi importo di risparmio.

Un conto del mercato monetario ad alto rendimento può farti guadagnare quasi il 2,00% di interesse e tu può ancora avere accesso illimitato ai tuoi risparmi. Per mettere questo in prospettiva, il tasso medio nazionale del conto di risparmio è dello 0,09%, secondo la FDIC. Scegliendo un account che offre il tasso più alto, guadagnerai chiaramente molto di più.

Pensaci in questo modo: se hai $ 20.000 in un account con un interesse dello 0,06%, guadagneresti circa $ 12 all’anno. Un account con un interesse dell’1,85% ti farebbe guadagnare $ 370,50. Questo è senza depositi aggiuntivi e solo per un anno. Dopo alcuni anni, questi rendimenti possono davvero sommarsi.

E se hai 50 anni e vuoi andare in pensione a 65 anni? Se apri lo stesso conto di risparmio ad alto rendimento con lo stesso importo di deposito e contribuisci con $ 1.000 al mese, ti ritroverai con $ 233.551. Ciò equivale a più di $ 33.000 di soli interessi. Al contrario, il summenzionato APY dello 0,06% raccoglierebbe solo $ 988 di interessi.

Cosa posso fare ora?

• Apri un conto di risparmio ad alto rendimento. Questo conto CIT Bank Money Market offre un interesse dell’1,85% e non addebita alcuna commissione di servizio. Puoi aprire un conto con un deposito minimo di $ 100.

Pianifica le tue finanze come un professionista

Gestire le tue finanze quotidiane non è sempre una sfida. D’altra parte, prepararsi per la pensione è difficile da affrontare da soli. Se desideri avere un quadro preciso delle tue spese e delle tue esigenze pensionistiche, ti consigliamo di parlare con un consulente finanziario specializzato nella pianificazione della pensione.

I consulenti possono aiutarti a gestire le tue finanze e raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine. Offrono anche consigli su come ottimizzare i contributi del conto pensione e forniscono suggerimenti per la navigazione su tasse e commissioni nascoste. Inoltre, possono anche aiutarti a sentirti più sicuro del tuo piano pensionistico generale.

Un recente rapporto di Voya Financial ha rilevato che solo il 28% circa delle persone consulta un consulente finanziario. Sebbene l’utilizzo di un consulente possa costare denaro, il rapporto ha rilevato che il 79% delle persone che ne utilizza uno ha affermato di “sapere come perseguire il raggiungimento dei (propri) obiettivi di pensionamento”. Lo studio ha anche rilevato che il 59% di coloro che utilizzano un consulente ha calcolato quanto deve andare in pensione, mentre il 52% aveva in atto un piano formale di investimenti per la pensione.

Cosa posso fare ora?

• Trova un consulente finanziario nella tua zona. SmartAsset ti consente di metterti in contatto facilmente. Segui questi passaggi per trovare un consulente vicino a te:
  • Rispondi a queste poche semplici domande sul tuo attuale situazione finanziaria.
  • Il nostro strumento ti mette in contatto con fino a tre consulenti in grado di fornire competenze in base ai tuoi obiettivi specifici. Non devi passare ore a intervistare dozzine di persone e aziende.
  • Controlla i profili dei consulenti, intervistali al telefono o di persona e scegli con chi lavorare.

3. Avere il diritto Prodotti assicurativi sulla vita

Se hai ancora persone a carico e non hai preso in considerazione l’assicurazione sulla vita, probabilmente è giunto il momento. Se dovesse accaderti qualcosa, una polizza assicurativa sulla vita ti aiuta a fornire protezione finanziaria a coloro che amore.L’assicurazione sulla vita aiuta a garantire che i tuoi cari si prendano cura di te dopo che te ne sei andato. La considerazione principale con esso, tuttavia, è la dimensione di una politica di cui hai bisogno. La dimensione della tua polizza ideale dipende da più criteri tra cui quanto guadagni, i tuoi beni, eventuali debiti che hai, la tua età e altro ancora.

Potresti già avere un’assicurazione sulla vita tramite un datore di lavoro, il che è fantastico, ma il tuo la politica probabilmente non ti seguirà se cambi lavoro o vai in pensione. Ecco perché potresti prendere in considerazione la tua politica, indipendente da qualsiasi datore di lavoro. Inoltre, una politica fornita dal datore di lavoro a volte arriva solo fino al doppio del tuo stipendio annuale. La maggior parte degli esperti finanziari consiglia una copertura assicurativa sulla vita a termine che equivale a cinque o dieci volte la paga annuale.

Cosa posso fare ora?

• Prova a trovare l’assicurazione sulla vita giusta prodotti per la tua situazione personale. SmartAsset ha raccolto una serie di preventivi di assicurazioni sulla vita da controllare.

Piano per le spese sanitarie

Sfortunatamente, la maggior parte delle persone sottovaluta drasticamente le proprie spese sanitarie e sopravvaluta quanto aiuto che riceveranno da Medicare. In effetti, un recente studio di Fidelity mostra che la coppia media di 65 anni avrà bisogno di $ 260.000 per coprire le spese sanitarie in pensione.

Anche con la copertura Original Medicare, i costi sanitari possono diventare rapidamente incredibilmente costosi. Oltre alle franchigie, ai premi mensili e ai pagamenti di coassicurazione che gli iscritti sono tenuti a pagare ogni volta che accedono alle cure, la maggior parte delle persone dovrà anche pagare per servizi e vantaggi aggiuntivi che semplicemente non sono coperti da Original Medicare. Ciò può includere farmaci da prescrizione e cure oculistiche o dentistiche.

Fortunatamente, ci sono altre opzioni di copertura Medicare che possono aiutare gli iscritti a controllare e persino coprire una parte significativa di queste spese. A causa dei potenziali risparmi annuali sui costi diretti, tutte le persone idonee a Medicare dovrebbero prendere in considerazione l’iscrizione a un piano Medicare Advantage, Medicare Supplement o Medicare Parte D che soddisfi le loro esigenze.

Medicare Parte D e I piani Medicare Supplement vengono acquistati in aggiunta a Original Medicare e possono farti risparmiare migliaia di dollari in costi vivi su base annua. I piani della parte D coprono i farmaci su prescrizione, mentre i piani di integrazione Medicare possono coprire la maggior parte, se non tutti, della coassicurazione e delle franchigie, oltre a fornire copertura per vantaggi aggiuntivi non inclusi nelle parti A e B. Medicare I piani Advantage, venduti da compagnie assicurative private come alternativa a Original Medicare, sono tenuti a coprire gli stessi servizi di Medicare Parti A e B. Spesso includono anche la copertura per servizi aggiuntivi, come la copertura di farmaci da prescrizione, apparecchi acustici e visione o cure odontoiatriche. La maggior parte dei piani Advantage prevede una franchigia di $ 0 e tutti sono tenuti a rispettare un limite massimo annuale per i costi vivi, il che semplifica la previsione dei costi sanitari totali per l’anno.

È importante ricordare che non tutti i piani Medicare Advantage, Supplement o Part D sono uguali. Poiché sono offerti da società private, i servizi aggiuntivi e le prescrizioni coperte variano da piano a piano.

Cosa posso fare ora?

• Prova a stimare le tue spese mediche in anticipo. Questo ti aiuterà a pianificare i tuoi piani pensionistici dettagliati. Fortunatamente per te, abbiamo creato una guida all’assicurazione sanitaria per i pensionati per aiutarti a iniziare.

5. Assicurati di ottimizzare il tuo 401 (k)

Milioni di persone approfittano dei risparmi per la pensione 401 (k) sponsorizzati dal datore di lavoro piani. Si tratta di conti di investimento con differimento fiscale che ti consentono di contribuire fino a $ 19.000 all’anno nel 2019 in risparmi previdenziali al lordo delle imposte. Nel 2020 dovresti essere in grado di contribuire fino a $ 19.500. Di conseguenza, secondo Fidelity Investments, più di 168.000 titolari di account Fidelity hanno attualmente almeno $ 1 milione nei loro 401 (k).

In genere, un datore di lavoro avrà un determinato numero di fondi da investire per i dipendenti in molte volte fino a raggiungere una certa percentuale degli stipendi dei dipendenti. A loro volta, questi account forniscono uno dei modi più efficienti per risparmiare per la pensione.

Tuttavia, molte persone inizialmente impostano un 401 (k), scelgono la percentuale di contributo e l’allocazione delle risorse e poi se ne dimenticano. Il tuo account potrebbe ancora crescere mentre continui a contribuirvi, ma i tassi di rendimento possono cambiare nel tempo, insieme alla tua tolleranza al rischio. Per questo motivo, è importante controllare periodicamente il tuo 401 (k) per assicurarti che sia ancora in linea con il tuo piano di investimento e la tempistica per il pensionamento. Se scopri che non lo è, potrebbe essere il momento di apportare alcune modifiche. Ciò potrebbe significare cambiare il rapporto tra azioni e obbligazioni o investire in fondi a rischio più alto o più basso.

Cosa posso fare ora?

• Prova a ottimizzare il tuo 401 (k ).Entrare nel tuo account e analizzare e ribilanciare manualmente i tuoi investimenti può richiedere molto tempo e complicarsi. Tuttavia, se svolto correttamente, questo duro lavoro può aumentare notevolmente i tuoi rendimenti.
• Blooom, un servizio di robo-advisor, può semplificare questo processo. Se hai un account 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 o TSP, puoi collegarlo a Blooom. L’azienda ti fornirà quindi un’analisi gratuita, facendoti sapere come le sue prestazioni potrebbero essere migliorate. Prende in considerazione l’età pensionabile target, la tolleranza al rischio e la diversificazione. Da lì, se decidi di diventare un membro, Blooom può fare scambi per tuo conto in modo che il tuo account abbia sempre un’allocazione delle risorse praticabile per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

Non pagare più delle tasse

Quando prelevi denaro dai tuoi conti 401 (k) e da altri conti pensionistici, dovrai pagare le tasse su parte o su tutti quei soldi. Puoi ridurre le tasse colpite prelevando denaro da determinati conti in modo informato. Di seguito sono riportati alcuni errori comuni relativi alle tasse di pensionamento:

• Pagamento eccessivo delle tasse sui benefici della previdenza sociale
• Pagamento delle sovrattasse sugli investimenti
• Pagamento eccessivo delle imposte sulle plusvalenze
• Pagamento di premi Medicare più elevati
• Pagamento di sanzioni su 401 (k) o altre distribuzioni di conti pensionistici

Ad esempio, denaro prelevato da un conto Roth 401 (k) non è un reddito imponibile. Al contrario, il denaro prelevato da un conto tradizionale è tassabile. Tuttavia, a seconda di quanto spendi ogni mese e dei tuoi risparmi complessivi, la tua situazione fiscale potrebbe essere molto diversa.

Qual è il modo migliore per prelevare denaro dai tuoi conti? La risposta varierà da persona a persona, rendendo questo un altro settore in cui i consulenti finanziari possono davvero aiutare. Negli anni prima del pensionamento, possono spiegare come allocare i tuoi risparmi in modo che tu sia pronto per la pensione. Una volta in pensione, un consulente può mostrarti come utilizzare tali risparmi in modo efficiente dal punto di vista fiscale.

Cosa posso fare ora?

• Utilizza il servizio gratuito di SmartAsset per trovare un consulente finanziario con esperienza fiscale. Anche se alla fine decidi di non assumere un consulente finanziario, è comunque utile parlarne con uno per avere un’idea del tipo di valore che possono fornire.

Elimina il debito con carta di credito ad alto interesse

Effettuare pagamenti mensili elevati sul debito della carta di credito ad alto interesse può avere un impatto negativo su ciò che puoi risparmiare per la pensione. Liberarsi di questo debito potrebbe liberare denaro da incanalare nel tuo IRA, conto di risparmio ad alto interesse o altri investimenti.

Un modo rapido per farlo è contrarre un prestito personale, che probabilmente suona contro- produttivo. Al contrario, è uno dei modi più rapidi per liberarti del debito della carta di credito e potrebbe potenzialmente farti risparmiare migliaia di pagamenti di interessi.

A seconda della tua situazione creditizia, i prestiti personali in genere hanno tassi di interesse e pagamenti mensili inferiori rispetto alle carte di credito e puoi usarle per saldare la maggior parte o tutto il tuo debito in un’unica soluzione. In questo modo, i tuoi pagamenti vengono tutti uniti in un unico conto con il tuo istituto di credito.

Cosa posso fare adesso?

• Potresti contrarre un prestito personale con una società come SoFi, che offre prestiti fino a $ 100.000 con un APY a tasso fisso a partire dal 5,99% e piani di pagamento da due a sette anni.

Riduci le dimensioni … anche se hai pagato il tuo mutuo

La casa è una delle maggiori spese per i pensionati. Anche se hai completamente estinto un mutuo, puoi comunque sostenere costi di alloggio significativi. Questo potrebbe essere sotto forma di tasse sulla proprietà, polizze assicurative e manutenzione. Il ridimensionamento è un modo per ridurre questi costi.

Molte persone acquistano la casa durante la metà della loro vita. Potrebbe essere un momento in cui hai bambini che vivono con te o quando vuoi semplicemente uno spazio più grande dove puoi goderti la vita. Man mano che invecchi e i tuoi figli si trasferiscono, uno spazio più piccolo potrebbe essere sufficiente per te e per il tuo nuovo stile di vita. Ancora meglio, potrebbe anche farti risparmiare denaro.

Cosa posso fare ora?

• Esplora le opzioni di ridimensionamento e i valori della casa nel tuo quartiere. La vendita della tua casa attuale e l’acquisto di un’altra comporta forti commissioni di transazione, quindi ti consigliamo di scegliere una casa con un prezzo inferiore di circa il 40% rispetto alla tua casa attuale. Se non sei sicuro di ciò che puoi permetterti, controlla il calcolatore per l’acquisto della casa di SmartAsset.

Rifinanzia il tuo mutuo

Se stai ancora pagando il tuo mutuo, potrebbe voler considerare il rifinanziamento. Questo può abbassare il tuo tasso di interesse e farti risparmiare denaro mentre estendi il mutuo. Nell’attuale economia, dove i tassi di interesse sono ancora piuttosto bassi, il rifinanziamento è uno strumento particolarmente utile per i proprietari di case.

Il rifinanziamento di un mutuo a più lungo termine può anche aiutarti a liberare denaro da utilizzare altrove. Ad esempio, supponiamo che tu abbia 10 anni rimanenti per estinguere il tuo mutuo e rifinanziare un prestito di 15 anni con un tasso di interesse inferiore.Il tuo nuovo mutuo sarà più lungo, ma avrà anche pagamenti mensili inferiori. Ciò ti offre denaro ogni mese che puoi utilizzare per coprire altre spese importanti.

Cosa posso fare ora?

• Ci sono una serie di fattori da considerare quando si rifinanzia, quindi assicurati di fare i compiti. Inizia utilizzando un semplice calcolatore di rifinanziamento ipotecario per vedere se ha senso prendere in considerazione il rifinanziamento.

Passa a uno stato a bassa tassazione

Un modo per abbassare la tua bolletta fiscale in pensione è trasferirti in un’area con aliquote fiscali inferiori. Ciò non influirà sulle tasse federali, ma può abbassare notevolmente i costi statali e locali.

Considera alcuni esempi di come il trasloco potrebbe essere utile. Ad esempio, i residenti del New Jersey pagano, in media, più di $ 16.700 di tasse sulla proprietà all’anno. D’altra parte, i residenti in Alabama in media solo $ 3.171 di tasse sulla proprietà all’anno.

L’imposta media statale e locale sulle vendite in Louisiana è quasi del 10%, ma quattro stati: Delaware, Montana, New Hampshire e Oregon – non hanno né tasse statali né locali sulle vendite.

Cosa posso fare adesso?

• Considera quali stati sono i più favorevoli ai pensionati. Anche se non sei disposto a trasferirti in tutto il paese, spostarti di qualche ora per oltrepassare un confine di stato potrebbe dare i suoi frutti.

Massimizza il tuo reddito sociale

Le prestazioni di previdenza sociale sono una delle principali fonti di reddito per il pensionato medio. Puoi aiutare te stesso in pensione ottenendo il massimo beneficio possibile. Per fare questo, dovrai fare alcuni sacrifici lavorando un po ‘più a lungo e ritirandoti leggermente più tardi. Poiché la Social Security Administration (SSA) paga le distribuzioni in base al tuo stipendio medio su 35 anni, è l’ideale per lavorare almeno così a lungo. Se non partecipi alla forza lavoro per molti anni, i tuoi pagamenti diminuiranno.

È possibile ricevere i benefici della previdenza sociale a partire dall’età di 62 anni, ma ciò ridurrà l’entità del tuo beneficio del 20% al 30% della sua dimensione massima. Puoi aumentare il tuo vantaggio lavorando più a lungo e aspettando fino a dopo i 65 anni per eleggere i tuoi benefici. Ogni anno in cui lavori con più di 65 anni (fino a 70) puoi aumentare il tuo vantaggio fino all’8%.

Cosa posso fare ora?

• In attesa di presentare la richiesta La previdenza sociale non è possibile per tutti, ma ti aiuterà a massimizzare il tuo reddito da pensione. Se la tua situazione finanziaria è relativamente favorevole a questo, il calcolatore della previdenza sociale di SmartAsset fornirà una stima accurata di come l’età elettorale potrebbe influire sul tuo reddito di previdenza sociale.

Passaggi successivi per la tua pianificazione pensionistica

Indipendentemente da come la guardi, pianificare la pensione è un’impresa complicata. Parlare con un consulente finanziario può aiutarti a placare alcune delle tue paure, poiché inizierai a lavorare con un professionista finanziario che ha già fatto questo tipo di pianificazione. Lo strumento di corrispondenza di SmartAsset può associarti a un massimo di tre consulenti nella tua zona. Ecco come funziona:

• Rispondi a queste poche semplici domande sulla tua attuale situazione finanziaria.
• Siediti mentre il nostro strumento ti mette a confronto con un massimo di tre consulenti che possono fornire sui tuoi obiettivi specifici.
• Controlla i profili delle partite del tuo consulente. Puoi persino intervistarli al telefono o di persona e scegliere con chi lavorare in futuro.