I prestiti studenteschi possono portare l’istruzione a portata di mano, ma per ripagarli dopo la laurea è necessario guadagnare abbastanza per tenere il passo con i pagamenti. Se non riesci a trovare un piano di rimborso che si adatti al tuo budget o che sia idoneo per un differimento, potresti finire per essere inadempiente sui tuoi prestiti. Quando ciò accade, rischi il pignoramento del salario per riscuotere il debito del prestito studentesco.

Prestiti federali e privati: sia i prestatori privati che il governo federale possono e faranno la retribuzione sui prestiti insolventi . Per i prestiti agli studenti federali come i prestiti Stafford e PLUS, non è necessario un giudizio legale contro di te: il sequestro è consentito “amministrativamente”. I prestatori privati devono affrontare più ostacoli e in genere devono intentare un’azione legale contro di te (portarti in tribunale).

Cosigner e famiglia: non sono solo gli studenti a essere a rischio. I finanziatori possono guarnire i salari quando i genitori prendono prestiti per i loro figli.

Informazioni limitate: sfortunatamente, la maggior parte dei gestori di prestiti (che è la società a cui invii i pagamenti) non fornisce molte informazioni su come fermare il sequestro dei salari a causa dei prestiti agli studenti. Potrebbero non sapere quali sono le tue opzioni e non hanno alcun incentivo a spendere tempo per aiutarti a capire tutto. Potresti avere più soluzioni disponibili di quanto pensi.

Altri strumenti di raccolta: oltre a prendere i tuoi guadagni, il Dipartimento ent of Education ha metodi aggiuntivi per riscuotere i debiti degli studenti, inclusi i rimborsi della ritenuta alla fonte, la riduzione di benefici come la previdenza sociale e il prelievo di beni dai tuoi conti bancari.

Stop al pignoramento per i prestiti studenteschi

I prestatori di solito rifiniscono i salari solo dopo aver tentato di riscuotere utilizzando altri approcci. Dovresti ricevere una grande quantità di posta (elettronica e antiquata) che ti informa che sei in ritardo con i pagamenti. Anche quando non puoi inviare denaro subito, è meglio comunicare con gli istituti di credito. In questo modo puoi monitorare il processo, sapere cosa aspettarti e monitorare le opzioni disponibili in ogni fase.

Tratteremo le specifiche di seguito, ma come una rapida panoramica, ce ne sono almeno quattro modi per prevenire o fermare il sequestro:

• Vinci un’udienza
• Consolida i tuoi prestiti studenteschi in un nuovo prestito
• Prestito riabilitazione
• Salda il debito (o almeno stipula un accordo di rimborso)

Se non fai nulla, il governo federale può iniziare Pignoramento del salario amministrativo (AWG), che prende il 15% della tua paga ogni periodo di paga fino a quando il prestito non viene estinto.

La lettera

Prima del sequestro conservativo inizia, il Dipartimento dell’Istruzione deve informarti dell’intenzione di guarnire il tuo stipendio. Dovresti ricevere una lettera con almeno 30 giorni di anticipo con i dettagli critici. Se ricevi un avviso di intenti, leggi la lettera il prima possibile. Devi agire rapidamente per impedire l’avvio del pignoramento.

1. Leggi attentamente l’avviso. Spiega i tuoi diritti.
2. Verifica che il debito sia legittimo e che l’importo sia corretto.
3. Contatta il tuo prestatore per discutere eventuali alternative a tua disposizione.
4. Valuta le tue opzioni (incluso il consolidamento in un nuovo prestito) ma fai attenzione a passare dai prestiti federali agli studenti a un prestatore privato.
5. Chiedi aiuto se ne hai bisogno. Contatta un consulente o un avvocato del credito locale per ricevere assistenza.

Perorare il tuo caso

Ci sono diversi modi per uscire dal pignoramento. L’elenco seguente contiene alcune delle tue opzioni e potrebbero essere disponibili strategie aggiuntive.

Disagio: il pignoramento proposto creerebbe un “disagio finanziario estremo” per te o per i tuoi dipendenti. Devi fornire la documentazione, inclusi i dettagli sulle tue finanze, per dimostrare che stai affrontando una difficoltà. Mostra che il tuo reddito e le spese necessarie rendono irrealistici i pagamenti del prestito studentesco.

Impiego: svolgi il tuo attuale lavoro da meno di 12 mesi e sei stato licenziato involontariamente dal tuo precedente lavoro (licenziato o licenziato, ad esempio).

Fallimento : Hai recentemente presentato istanza di fallimento o il prestito è già stato dichiarato fallimentare.

Nessuna impostazione predefinita: hai rimborsato il prestito, sei attualmente sul prestito o sei già in un programma di rimborso con il gestore del prestito.Devi essere aggiornato su quei pagamenti. Altre potenziali strade includono:

• Il tuo prestito può essere perdonato se hai lavorato nel servizio pubblico per più di dieci anni.
• Tu ” sono stato confuso con qualcun altro a causa di un errore e non devi i soldi.

Furto di identità: non hai preso in prestito i soldi. Qualcun altro ha utilizzato il tuo nome e il tuo numero di previdenza sociale in modo fraudolento.

Consolida i prestiti

Se la tua audizione non ha successo, consolidare il tuo debito studentesco è un altro modo fermare il sequestro del salario (o impedire che accada in primo luogo). Il consolidamento avviene quando si ottiene un nuovo prestito per estinguere i debiti esistenti. Quindi, effettui un solo pagamento mensile fino a quando il debito non è andato.

In che modo aiuta il consolidamento? Potresti essere in grado di ottenere un pagamento mensile più basso (più conveniente), sorprendentemente basso in alcuni casi . Inoltre, ti ritroverai con un prestito nuovo di zecca in regola al posto dei tuoi vecchi prestiti inadempienti. Per consolidare un prestito già inadempiente, il Dipartimento dell’Istruzione richiede che tu utilizzi un prestito di consolidamento con rimborso basato sul reddito opzione (o ottenere un accordo dal tuo attuale prestatore), come ad esempio:

• Piano di rimborso Pay as You Earn (PAYE)
• basato sul reddito Piano di rimborso (IBR)
• Piano di rimborso contingente di reddito (ICR)

Ottenere un prestito con un pagamento conveniente ti aiuta a ottenere fuori dal sequestro e ti mette sulla strada per ottenere punteggi di credito migliori. Il tuo credito migliora con ogni successo pagamento sostanziale, in modo da poter ricostruire gradualmente il tuo credito. Assicurati solo di effettuare tutti i pagamenti in tempo e di comunicare con il tuo istituto di credito se prevedi problemi nell’esecuzione dei pagamenti. I finanziatori potrebbero essere in grado di aggiustare i tuoi pagamenti e potresti qualificarti per il differimento o la tolleranza.

Se decidi di consolidare, fai attenzione a cambiare i prestiti studenteschi federali e prestiti privati. I prestiti federali hanno vantaggi favorevoli al mutuatario che andranno per sempre se esci dal sistema federale. Raramente è una buona idea rinunciare a questi vantaggi. Tuttavia, alcuni istituti di credito privati offrono condizioni interessanti, quindi è necessario valutare i rischi e i benefici di entrambi i tipi di prestito.

Riabilitazione del prestito

Con la riabilitazione del prestito , mantieni i tuoi prestiti esistenti. Ma li rimuovi dall’impostazione predefinita tornando in pista con i pagamenti. Il tuo prestito va in default dopo 270 giorni senza aver effettuato un pagamento e perdi l’idoneità a determinati benefici (come differimento, tolleranza e perdono) mentre sei inadempiente.

In generale , devi effettuare nove pagamenti mensili riusciti per rimuovere lo stato predefinito. Tuttavia, puoi smettere di avere i salari guarniti dopo cinque pagamenti andati a buon fine. Il prestito rimane inadempiente fino al completamento del programma di riabilitazione, ma almeno il tuo datore di lavoro smette di prelevare denaro dalla tua busta paga.

La riabilitazione può essere difficile quando i soldi sono scarsi. In sostanza, effettui due pagamenti mensili sul prestito studentesco: l’importo del pignoramento prelevato dalla tua paga e il pagamento richiesto da te nell’ambito del programma di riabilitazione (il pignoramento viene conteggiato separatamente). Il lato positivo è che è possibile che il tuo pagamento per la riabilitazione sia relativamente piccolo. A seconda del tuo reddito, potrebbe anche essere di soli $ 5 al mese.

Parla con il tuo responsabile del prestito per iniziare la riabilitazione e chiedi cosa succede dopo la riabilitazione. Quanto sono i tuoi pagamenti e sono disponibili piani di pagamento alternativi?

Salda il debito

Un’ultima opzione è semplicemente ripagare il prestito— o almeno entrare in un programma di rimborso che soddisfi il tuo prestatore, gestore del prestito o agenzia di raccolta. Ovviamente, se avessi quel tipo di denaro a disposizione, non saresti inadempiente. Tuttavia, è sempre possibile che le tue circostanze siano cambiate o il tuo istituto di credito sia disposto a lavorare con te.

Comportamento del datore di lavoro

Le cose possono essere un po ‘imbarazzanti lavorare (brevemente), ma il pignoramento in realtà non dovrebbe essere un grosso problema.

Se il tuo datore di lavoro riceve un ordine dal Dipartimento dell’Istruzione per guarnire il tuo stipendio e pagare il tuo studente prestiti, il tuo datore di lavoro deve ottemperare. Tuttavia, il tuo datore di lavoro non può licenziarti per avere un unico pignoramento dalla tua busta paga. Se hai più debiti o obbligazioni, è possibile che tu possa essere risolto, ma le leggi variano da stato a stato.

Garantire i tuoi stipendi crea una piccola quantità di lavoro amministrativo per i datori di lavoro, ma il lavoro non è molto diverso dalle tipiche mansioni sui salari.

Non aspettarti che il tuo datore di lavoro sia felice di guarnire i tuoi stipendi o di sii particolarmente utile quando hai domande. Non prenderla sul personale: ci sono buone probabilità che i tuoi contatti del libro paga non abbiano le risposte che stai cercando perché semplicemente non lo sanno. Inoltre, il tuo dipartimento paghe potrebbe esitare a dire la cosa sbagliata e finire nei guai legali.