Le famiglie in erba hanno bisogno di tutta la protezione finanziaria che possono ottenere. Nella maggior parte delle famiglie, l’elevato costo della vita richiede più di un reddito per sostenere uno stile di vita confortevole e gettare le basi per il futuro. Quando arrivano i bambini, le famiglie hanno bisogno di una sicurezza finanziaria ancora maggiore. Quando un giovane genitore muore, può gettare i membri della famiglia sopravvissuti in una spirale emotiva e finanziaria. Ma l’assicurazione sulla vita può aiutare a compensare l’impatto di una perdita di reddito, assicurando che la tua famiglia possa continuare comodamente dopo che te ne sei andato.

Se hai già la tua finanziaria in ordine, devi anche considerare il futuro dei tuoi genitori e il modo in cui le loro vite potrebbero avere un impatto sulla tua quando invecchiano. Le malattie a lungo termine possono provocare danni finanziari. Se i tuoi genitori non hanno risorse adeguate, copertura per l’assistenza a lungo termine o assicurazione sulla vita, potresti dover intervenire per aiutare. Quando pianifichi il tuo futuro finanziario, considera anche come gli anni d’oro dei tuoi genitori potrebbero avere un impatto sulla tua vita. La copertura assicurativa sulla vita è un ottimo modo per proteggere tua madre e tuo padre, salvaguardando al contempo i tuoi beni.

Perché l’assicurazione sulla vita è importante per i genitori?

L’assicurazione sulla vita protegge i tuoi beni e quelli della tua famiglia futuro quando morirai. La maggior parte delle famiglie fa affidamento su due redditi, quindi quando un coniuge o partner muore, il sopravvissuto può affrontare difficoltà finanziarie. E quando i bambini entrano in gioco, devi preparare un piano finanziario che li aiuti a raggiungere traguardi importanti, come conseguire una laurea.

L’assicurazione sulla vita può anche coprire le spese funerarie e saldare il debito medico accumulato da una persona deceduta durante una lunga malattia. In breve, quando qualcuno muore, di solito ha un forte impatto finanziario sui suoi cari sopravvissuti. La copertura assicurativa sulla vita è il modo migliore per aiutare i tuoi cari a evitare una difficile transizione finanziaria nel loro periodo di dolore.

I figli adulti devono anche considerare la salute finanziaria dei loro genitori anziani. I genitori fanno del loro meglio per prepararsi alla pensione e costruire un’eredità per i loro figli. Ma quando colpisce una grave malattia, anche i piani meglio preparati possono portare a gravi perdite finanziarie. Se ciò accade nella tua famiglia, potresti dover aiutare finanziariamente uno o entrambi i tuoi genitori o lasciare il tuo lavoro per occuparti di loro. L’acquisto di un’assicurazione sulla vita per un genitore può aiutare a mitigare le perdite finanziarie.

È meglio che i genitori anziani discutano delle proprie finanze con i figli adulti. Se i tuoi genitori non hanno discusso con te delle loro finanze, inizia con gentilezza la conversazione, altrimenti potresti dover affrontare perdite finanziarie inaspettate in futuro.

Acquistare un’assicurazione sulla vita per i tuoi genitori

Quando un coniuge anziano muore, il coniuge superstite potrebbe perdere reddito e affrontare difficoltà finanziarie. Allo stesso modo, un coniuge superstite potrebbe perdere l’assicurazione sanitaria in seguito alla morte del marito o della moglie. Se un genitore anziano ha bisogno di cure a lungo termine, ma non ha una copertura adeguata, le bollette possono aumentare rapidamente, lasciando una montagna di debiti per i figli adulti da pagare dopo che entrambi i genitori sono morti. Le ragioni per cui un figlio adulto potrebbe aver bisogno di acquistare un’assicurazione sulla vita per un genitore sono praticamente infinite.

Idealmente, i genitori acquisteranno un’assicurazione sulla vita adeguata e un’assicurazione per l’assistenza a lungo termine molto prima di averne bisogno. Se sei un giovane genitore, ora è il momento di iniziare a considerare entrambi i tipi di politiche. Secondo l’American Association of Retired Persons, circa il 70% degli americani che raggiungono i 65 anni di età necessita di qualche tipo di assistenza a lungo termine, quindi una preparazione precoce può aiutare a evitare che il coniuge superstite oi figli adulti si assumano un onere finanziario.

Se hai 20 o 30 anni e hai un coniuge e figli, hai bisogno di una copertura assicurativa sulla vita ora. Altrimenti, la tua famiglia può affrontare difficoltà finanziarie se muori inaspettatamente prima di raggiungere i tuoi anni d’oro. Secondo un sondaggio di New York Life, circa il 90% delle persone che necessitano di cure a lungo termine lo ricevono a casa, in una struttura di residenza assistita o in una casa di cura. Secondo AARP, Medicare copre circa il 22% di tutte le spese per l’assistenza a lungo termine per gli anziani, mentre Medicaid paga circa il 43%. Tuttavia, per qualificarsi per l’assistenza a lungo termine di Medicaid, è necessario prima esaurire beni come obbligazioni, conti correnti, risparmi e azioni, che possono lasciare ai tuoi figli poco o nulla da ereditare. Per evitare di dover spendere le tue risorse in età avanzata, acquista una polizza di assistenza a lungo termine entro i 40 anni, quando puoi ricevere un premio più favorevole, se sei in buona salute.

A lungo termine l’assicurazione sanitaria è costosa, soprattutto se hai più di 40 anni. Secondo Kiplinger, i premi dell’assicurazione per l’assistenza a lungo termine aumenteranno di quasi $ 2 miliardi, fino al 2029, con un impatto su quasi 300.000 assicurati attuali. Per rinunciare al costo elevato di una polizza di assistenza a lungo termine autonoma, prendi in considerazione l’aggiunta di un pilota di assistenza a lungo termine a una polizza di rendita o assicurazione sulla vita. Non tutti i fornitori di assicurazioni sulla vita offrono questo tipo di ciclista ei vantaggi che forniscono variano.Alcuni tipi di copertura forniscono indennità giornaliere, mentre altri ti rimborsano le spese che superano un certo limite.

Se sei un figlio adulto e prevedi un futuro problema finanziario per uno o più dei tuoi genitori, tu potrebbe essere necessario intraprendere qualche azione. Ad esempio, se tuo padre guadagna un reddito modesto e non ha una polizza di assicurazione sulla vita, potresti acquistarne una per lui e fare di tua madre il beneficiario, nel caso in cui muoia prima di lei. Oppure, se i tuoi genitori fanno molto affidamento sui sussidi pensionistici di tua madre, potresti dover acquistare una polizza per lei per assicurarti che tuo padre possa continuare a vivere in modo indipendente se muore prima.

Quando si acquista una polizza di assicurazione sulla vita per genitori, stimate quanti soldi avranno bisogno per l’assistenza a lungo termine e quanto dei loro beni avrete bisogno di sostituire. Ad esempio, se ritieni che la futura cura della casa di cura per tua madre richiederà che lei liquidhi e spenda $ 100.000 in beni, avrà bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita con almeno $ 100.000 di indennità in caso di morte. Quando acquisti un’assicurazione sulla vita per un genitore, cerca una polizza che includa un beneficiario di indennità di decesso accelerato, che ti consenta di ricevere un anticipo esentasse per aiutare a pagare una malattia terminale, cure a lungo termine o spese di casa di cura.

Potresti anche considerare l’acquisto di una polizza di assicurazione sulla vita per uno o entrambi i tuoi genitori che ti nominano beneficiario. Ad esempio, se prevedi un momento in cui dovrai lasciare il lavoro per occuparti di uno dei tuoi genitori, potresti finire per affrontare il tuo stesso onere finanziario. Acquistando una polizza che ti versa la prestazione in caso di decesso, puoi recuperare parte del tuo reddito o patrimonio perso dopo la morte del genitore. Per determinare il valore nominale della polizza di assicurazione sulla vita, calcola quanto denaro dovrai spendere per i tuoi genitori in base a un’aspettativa di vita stimata. Ad esempio, se contribuisci con $ 1.000 al mese alle cure di tuo padre e ti aspetti che viva altri 10 anni, avrai bisogno di una polizza di assicurazione sulla vita con un beneficio in caso di morte di $ 120.000.

I codici assicurativi variano a seconda dello stato, ma nella maggior parte dei casi, avrai bisogno del consenso dei tuoi genitori per acquistare una polizza che li copra. Se l’assicuratore richiede una visita medica, probabilmente tua madre o tuo padre dovranno dare il consenso prima della valutazione. Per acquistare un’assicurazione sulla vita per un’altra persona, è necessario disporre di un interesse assicurabile, il che significa che la morte dell’assicurato avrà un impatto finanziario sul beneficiario. In genere, un interesse assicurabile si applica solo ai familiari o a un partner commerciale.

I migliori tipi di polizze assicurative sulla vita per i genitori

Il mercato assicurativo offre diversi tipi di polizze assicurative sulla vita, tutto ciò fornisce una prestazione in caso di morte quando l’assicurato muore.

Tutta la vita:

Tradizionalmente, i genitori acquistano polizze per l’intera vita per se stessi e spesso per i loro figli. Tutta la vita paga il valore nominale della polizza, che puoi scegliere. Nel tempo, le polizze a vita intera costruiscono un valore in contanti, che puoi contrarre in prestito o incassare quando non hai più bisogno della copertura. Le polizze a vita intera non scadono, fintanto che continui a pagare il premio e spesso non richiedono una visita medica se hai meno di un’età specificata. Ma quando acquisti una polizza intera vita, non puoi aumentare il suo valore nominale su tutta la linea.

Vita universale:

Le polizze vita universale funzionano come polizze vita intera, ma con un poche differenze. Con una polizza a vita intera, il fornitore determina la quantità di valore in contanti che la polizza può costruire. Ma le polizze vita universali costruiscono valore in contanti sulla base di un tasso di interesse del mercato monetario. La vita universale offre anche maggiore flessibilità man mano che la tua vita cambia, consentendoti di aumentare il valore nominale della tua polizza in un secondo momento, a condizione che tu superi un esame medico.

Vita variabile:

Ancora un altro moderno versione dell’assicurazione sulla vita intera, le polizze vita variabile offrono un vantaggio in caso di morte, oltre a un veicolo di investimento. Tuttavia, con una polizza vita variabile, è possibile scegliere di investire la parte del valore in contanti della copertura in obbligazioni, fondi comuni di investimento del mercato monetario o azioni. È un ottimo modo per aumentare il valore nominale della tua polizza. Tuttavia, se gli investimenti che scegli non funzionano bene, potrebbe comportare una riduzione del beneficio in caso di morte.

Vita di termine:

Negli ultimi decenni le polizze vita a termine sono diventate sempre più popolare per i loro premi bassi. Le polizze sulla vita a termine pagano una prestazione in caso di morte prestabilita, ma non accumulano un valore in denaro. Inoltre, le polizze sulla vita a termine coprono solo gli assicurati per un periodo di tempo predeterminato. Ad esempio, è possibile acquistare una polizza vita a termine di 20 anni da $ 250.000. Alcune polizze vita a termine prevedono un tasso bloccato per l’intero periodo, mentre altre consentono all’assicuratore di aumentare il premio con l’avanzare dell’età. Molte polizze ti consentono di rinnovarle alla fine del mandato, senza dover sostenere un’altra visita medica. Tuttavia, pagherai una tariffa più alta, in base alla tua età al momento del rinnovo. Inoltre, le compagnie assicurative offrono solo una copertura sulla vita a termine fino a una certa età, di solito intorno agli 80 anni.

La scelta del miglior tipo di copertura dipenderà dalle circostanze. L’acquisto di una polizza a vita intera, universale o variabile da giovane ti garantirà protezione per tutta la vita, offrendo allo stesso tempo un veicolo di investimento, che potrai utilizzare quando necessario o che ti consentirà di ottenere un vantaggio in caso di morte più elevato.

L’acquisto di un’assicurazione sulla vita non è una proposta o una o l’altra. Puoi acquistare una polizza di valore in contanti quando sei giovane e single, quindi aggiungere una polizza sulla vita a termine quando ti sposi e hai figli. I genitori spesso acquistano polizze sulla vita di 20 o 30 anni nel caso in cui muoiano prima che i loro figli raggiungano l’età adulta e l’indipendenza.

Se desideri acquistare un’assicurazione sulla vita per i tuoi genitori, è meglio acquistare le loro polizze mentre sono ancora relativamente giovani e sani.

Domande frequenti

Un mio genitore può ottenere una polizza di assicurazione sulla vita con una condizione preesistente?

Dipende. Condizioni gravi come demenza, malattie cardiache e osteoporosi possono squalificare una persona dall’ottenere un’assicurazione sulla vita. Alcuni tipi di polizze assicurative sulla vita richiedono ai candidati di sostenere un esame medico qualificato. E le persone di età superiore ai 50 anni in genere devono sostenere un esame medico per tutti i tipi di copertura assicurativa sulla vita.

Che tipo di polizza assicurativa sulla vita dovrei acquistare se ho bisogno di una copertura solo per pochi anni?

L’assicurazione sulla vita fornisce una copertura a tempo determinato, ad esempio da 10 a 30 anni. Se la persona assicurata muore durante il periodo specificato, la polizza paga l’intero valore. Molte polizze sulla vita ti consentono anche di rinnovare la copertura alla fine del periodo, a un nuovo tasso, in base alla tua età.

La polizza di assicurazione sulla vita dei miei genitori coprirà le spese di assistenza a lungo termine?

Dipende. Alcune polizze assicurative sulla vita includono un beneficiario di indennità di morte accelerata, che l’assicurato può utilizzare per pagare una malattia grave o un’assistenza a lungo termine. Anche se la polizza dei tuoi genitori non prevede un pilota ADB, puoi utilizzare l’indennità in caso di morte per ripagare le spese di assistenza a lungo termine o rimborsare la loro proprietà per i beni utilizzati per pagare le loro cure dopo la morte.

Devo ottenere il permesso dei miei genitori per acquistare loro polizze assicurative sulla vita?

I codici assicurativi variano a seconda dello stato, ma nella maggior parte dei casi è necessario il consenso dei tuoi genitori per acquistare loro una copertura assicurativa sulla vita.