L’altro giorno stavo parlando con un imprenditore con 50 dipendenti della sua assicurazione sanitaria. Ho chiesto se si fosse mai autofinanziato.

La sua risposta: “Oh, siamo troppo piccoli per autofinanziarci”.

Lo sento spesso da datori di lavoro più piccoli. Mentre è vero che la maggior parte dei piani sanitari autofinanziati ha più di 200 dipendenti, ciò non significa che non ci siano opzioni autofinanziate interessanti e di valore anche per gruppi più piccoli. L’autofinanziamento offre l’opportunità a un gruppo di soli 25 dipendenti coperti per vedere e capire dove stanno andando i loro soldi per la salute. Il gruppo può anche potenzialmente assumere un certo controllo su questo investimento significativo.

Che cos’è l’autofinanziamento?

In poche parole, l’auto-finanziamento il finanziamento del proprio piano sanitario, come suggerisce il nome, implica il pagamento delle indicazioni sulla salute dei dipendenti nel momento in cui si verificano. Con un piano sanitario completamente assicurato, il datore di lavoro paga un determinato importo ogni mese (il premio) alla compagnia di assicurazione sanitaria. In cambio , la compagnia di assicurazioni copre i costi dell’assistenza sanitaria dei dipendenti. Con un piano completamente assicurato, non vi è alcun rischio aggiuntivo per il datore di lavoro. sai esattamente quanto costerà il loro piano ogni anno. Il rovescio della medaglia è che se i dipendenti sono sani e non usano molta assistenza sanitaria, il datore di lavoro ha speso una somma significativa e non ottiene alcun rimborso.

Con l’autofinanziamento si verifica il contrario: più sani sono i dipendenti, minori saranno i costi del piano. In genere, il datore di lavoro seleziona un amministratore di terze parti (TPA) per amministrare il piano sanitario (devo ancora incontrare un datore di lavoro che desidera ricevere le fatture del medico per conto dei propri dipendenti). Il TPA elabora i reclami non appena arrivano dal medico, dall’ospedale o dalla farmacia. Pagano i crediti accedendo a un conto bancario impostato dal datore di lavoro a tal fine.

Oltre all’amministrazione, un datore di lavoro vorrà acquistare stop -la copertura delle perdite, per tutelarsi da grandi sinistri. L’ovvio rischio nell’autofinanziamento è una situazione di grandi sinistri. I trattamenti contro il cancro possono facilmente costare oltre $ 200.000 nel primo anno e spesso continuano a sei cifre all’anno per anni dopo la diagnosi. Vedo regolarmente richieste di risarcimento per malattie gravi che superano mezzo milione di dollari all’anno per le cure di un individuo. Per un piccolo datore di lavoro, una tale spesa è potenzialmente devastante, ed è qui che entra in gioco lo stop loss.

Che cos’è lo stop loss?

Consiglio sempre ai piccoli datori di lavoro di acquistare due tipi di stop loss. Lo stop loss individuale o specifico fornisce la copertura per ogni individuo nel piano. Lo stop loss aggregato copre il costo annuale totale del piano sanitario. Con lo stop loss individuale, viene fissato un importo al di sopra del quale la compagnia di assicurazione coprirà il 100% delle richieste di risarcimento del membro coperte per l’anno. L’importo dello stop loss individuale potrebbe essere di $ 30.000, il che significa che il datore di lavoro è responsabile dei primi $ 30.000 di assistenza sanitaria per ogni individuo coperto dal piano. Qualsiasi importo superiore a $ 30.000 viene pagato per intero dalla compagnia di assicurazioni.

Lo stop loss aggregato fornisce un limite massimo per i costi complessivi del piano. Ciò offre al datore di lavoro la sicurezza di sapere che esiste un limite massimo in termini di costo annuale che il piano non supererà.

Valutare i pro e i contro

Il più grande vantaggio dell’auto- il finanziamento è il potenziale di risparmio sui costi. Se i dipendenti sono relativamente sani e non utilizzano molto il piano sanitario, i costi del datore di lavoro saranno inferiori rispetto a se il piano fosse completamente assicurato. Con l’autofinanziamento, eviti anche di pagare l’imposta sui premi e di contribuire al margine di profitto della compagnia di assicurazioni. L’autofinanziamento ti offre un numero quasi infinito di possibilità creative per la gestione dei costi sanitari del piano, che non sono disponibili in un accordo integrato e completamente assicurato.

Allora perché un datore di lavoro non dovrebbe autofinanziarsi ? Ci sono alcuni datori di lavoro per i quali un piano completamente assicurato è ancora il modo migliore per andare. I datori di lavoro senza il tempo o le risorse da dedicare a un piano più pratico e complesso dovrebbero probabilmente rimanere con un piano più semplice come un piano completamente assicurato. L’autofinanziamento ha una serie di requisiti di conformità che non sono sempre presenti per un piano completamente assicurato, come i requisiti di non discriminazione e 5500 dichiarazioni fiscali. Inoltre, un datore di lavoro senza un flusso di cassa stabile può sentire che le potenziali fluttuazioni dei costi di mese in mese dell’autofinanziamento mettono a dura prova le finanze della sua azienda.

Non esiste una soluzione valida per tutti i piani sanitari di gruppo. L’importante è non escludere alcuna opzione prima di scoprire se potrebbe essere una buona soluzione per la tua azienda.

Esplora le diverse modalità di finanziamento e la scelta migliore per la tua azienda in base alle tue finanze e risorse.Ho visto molte volte l’autofinanziamento far risparmiare denaro ai datori di lavoro. Tuttavia, a volte non è la scelta giusta per un datore di lavoro. Per questi datori di lavoro, un piano completamente assicurato fornisce la stabilità e la semplicità di cui hanno bisogno.

Valuta il piano più adatto alla tua azienda contattando il tuo consulente OneDigital oggi. Se desideri saperne di più sui piani di finanziamento alternativi, consulta l’articolo: La prospettiva interna sui piani completamente assicurati rispetto ai piani autoassicurati.