Il patrimonio immobiliare è l’interesse del proprietario di una casa in una casa. Può aumentare nel tempo se il valore della proprietà aumenta o se si paga il saldo del mutuo ipotecario.

Ulteriori informazioni sull’equità domestica in modo da poter capire come funziona se dovessi diventare proprietario di una casa.

Cos’è l’equità domestica?

Il patrimonio immobiliare è la parte della tua proprietà che “possiedi veramente”. Se hai preso in prestito denaro per acquistare una casa, il tuo prestatore ha un interesse nella proprietà fino a quando non paghi il prestito, sebbene tu sia ancora considerato il proprietario della casa.

Il patrimonio immobiliare è in genere la risorsa più preziosa di un proprietario di casa. Quella risorsa può essere utilizzata più tardi nella vita, quindi è importante capire come funziona e come utilizzarla con saggezza.

Come funziona l’equità domestica

Il modo più semplice per comprendere l’equità è iniziare con il valore corrente di una casa e sottrarre l’importo dovuto su eventuali mutui o altri privilegi. Tali mutui potrebbero essere prestiti per acquisto utilizzati per acquistare la casa o seconde ipoteche che sono state stipulate successivamente. >

Supponi di aver acquistato una casa per $ 200.000, effettuato un acconto del 20% e ottenuto un prestito per coprire i restanti $ 160.000. In questo esempio, la tua quota di partecipazione in casa è del 20% del valore della proprietà; la proprietà vale $ 200.000 e tu hai contribuito con $ 40.000, ovvero il 20% del prezzo di acquisto. Sebbene tu sia considerato il proprietario della proprietà, ne “possiedi” solo ufficialmente $ 40.000.

Il tuo prestatore non possiede alcuna parte della proprietà a meno che tu non l’abbia ottenuto un mutuo di capitale condiviso, che è relativamente raro. Tecnicamente possiedi tutto, ma la casa viene utilizzata come garanzia per il tuo prestito. Il tuo istituto di credito garantisce il suo interesse ottenendo un privilegio sulla proprietà.

Ora, supponi che il mercato immobiliare aumenti e il valore della tua casa raddoppi. Se la casa ora vale $ 400.000 e devi ancora solo $ 160.000, allora hai una quota del 60%. Il saldo del tuo prestito rimane lo stesso, ma il valore della casa è aumentato, quindi aumenta anche il tuo patrimonio netto.

Come si costruisce l’equità domestica?

Come puoi vedere, è vantaggioso creare più equità domestica. In quanto proprietario di una casa, ci sono passaggi che puoi intraprendere per aumentare il tuo capitale.

Rimborso del prestito: man mano che paghi il saldo del tuo prestito, il tuo capitale aumenta. La maggior parte dei prestiti per la casa sono prestiti con ammortamento standard con pagamenti mensili uguali che vanno verso i tuoi interessi e Nel tempo, l’importo che va verso il rimborso del capitale aumenta, così si costruisce l’equità con un tasso crescente e ogni anno.

Apprezzamento del prezzo: il capitale della tua casa cresce in proporzione al prezzo della tua casa. Puoi lavorare attivamente per aumentare il valore della tua casa attraverso progetti di miglioramento. Quando il mercato immobiliare è sano e in crescita, i prezzi delle case aumentano e tu creerai equità senza alcuno sforzo da parte tua.

Pagamenti accelerati: un metodo sempre più diffuso per costruire più velocemente l’equità domestica è un concetto spesso denominato “Pagamenti ipotecari accelerati”.

La maggior parte dei proprietari di case in genere fa mutui pagamenti su base mensile o 12 pagamenti all’anno. Invece, se dividi il pagamento mensile in due importi uguali e invii il pagamento ogni due settimane, effettuerai 26 pagamenti e 1/2 all’anno (365 giorni all’anno / 14 giorni = 26).

Questo, essenzialmente, equivale a effettuare 13 pagamenti mensili. L’utilizzo di questo approccio ridurrà una notevole quantità di interessi pagati nel corso del prestito e ti consentirà di estinguere il mutuo in un lasso di tempo notevolmente più breve, quindi, costruendo più velocemente l’equità.

Ad esempio, per un mutuo convenzionale di $ 100.000, 30 anni con un interesse del 5%, effettuare pagamenti mensili per la durata del prestito si tradurrà in $ 93.256 di interessi pagati in 30 anni. Se invece dovessi effettuare metà del pagamento ogni due settimane, l’importo degli interessi pagati sarebbe ridotto a $ 75.489 e il prestito sarebbe estinto in 25 anni. Risparmierai circa $ 17.767 di interessi e possiedi la tua casa gratuitamente cinque anni prima.

Prima di decidere di iniziare a effettuare pagamenti bisettimanali, verifica prima con il tuo istituto di credito per assicurarti che non ci siano restrizioni riguardo ai pagamenti bisettimanali

Come utilizzare l’equità domestica

L’equità è una risorsa, quindi rappresenta una parte del tuo patrimonio netto totale. Puoi richiedere prelievi parziali o forfettari dal tuo capitale se necessario, oppure puoi trasferire tutta la ricchezza ai tuoi eredi. Se decidi di utilizzare parte del tuo patrimonio netto, ci sono diversi modi per far funzionare quell’asset.

Vendi la tua casa: probabilmente hai vinto ” t vivere nella stessa casa per sempre. Se e quando ti trasferisci, puoi ricevere la tua quota nella casa dai proventi della vendita. Se sei ancora in debito con i mutui, non potrai utilizzare tutti i soldi del tuo acquirente, ma potrai utilizzare il tuo capitale per acquistare una nuova casa o rafforzare i tuoi risparmi.

Prendere in prestito contro l’equità: puoi anche ottenere denaro e usarlo per finanziare qualsiasi cosa con un prestito di equità domestica (noto anche come seconda ipoteca). Ciò ti consente di attingere al tuo patrimonio netto mentre vivi nella tua casa. Tuttavia, il tuo obiettivo come proprietario di una casa dovrebbe essere quello di costruire capitale, quindi è saggio investire il denaro preso in prestito per un investimento a lungo termine nel tuo futuro.

Pagare le tue spese correnti con un prestito immobiliare è rischioso perché se rimani indietro sui pagamenti e non riesci a recuperare il ritardo, potresti perdere la tua casa.

Fondo pensione: puoi scegliere invece di spendi il tuo capitale nei tuoi anni d’oro utilizzando un mutuo inverso. Questi prestiti forniscono reddito ai pensionati e non richiedono pagamenti mensili. Il prestito viene rimborsato quando il proprietario della casa lascia la casa. Tuttavia, questi prestiti sono complicati e possono creare problemi per proprietari di case ed eredi.

È importante notare che devi avere almeno 62 anni di età per usufruire di un mutuo inverso e la casa deve essere la tua residenza primaria.

Tipi di prestiti per la casa

I prestiti per la casa sono allettanti perché si ha accesso a un ampio pool di denaro, spesso a prezzi piuttosto bassi tassi di interesse. Sono anche relativamente facili da qualificarsi poiché i prestiti sono garantiti da immobili. Prima di prelevare fondi dal tuo patrimonio immobiliare, osserva attentamente come funzionano questi prestiti in modo da comprendere appieno i possibili benefici e rischi.

Un prestito immobiliare è un forfait Prestito a somma

Con un prestito di equità domestica, ricevi tutti i soldi in una volta e rimborsati in rate mensili fisse per tutta la durata del prestito. Questa sequenza temporale potrebbe essere di soli cinque anni o fino a 15 anni o più. Dovrai pagare gli interessi sull’intero importo, ma questi tipi di prestiti possono comunque essere una buona scelta quando stai valutando un esborso di denaro una tantum elevato.

Esempi di questo includono il pagamento per una riabilitazione completa della tua casa, il consolidamento di debiti con interessi più elevati (come il debito della carta di credito) o l’acquisto di una vacanza per una vacanza. Il tuo tasso di interesse viene solitamente fissato con un prestito immobiliare, quindi non ci saranno aumenti sorprendenti dei tassi in seguito, ma tieni presente che probabilmente dovrai pagare i costi di chiusura e le commissioni sul prestito.

Le linee di credito Home Equity (HELOC) offrono flessibilità

Un HELOC ti consente di prelevare i fondi secondo necessità e paghi gli interessi solo su ciò che prendi in prestito. Simile a una carta di credito, puoi prelevare l’importo necessario durante il “periodo di estrazione” (a condizione che la linea di credito rimanga aperta).

Per questo motivo, gli HELOC sono spesso utili per le spese che possono essere distribuiti su più anni, come piccoli lavori di ristrutturazione della casa, pagamenti delle tasse universitarie e assistenza ai membri della famiglia che potrebbero essere temporaneamente sfortunati.

Durante il periodo dell’estrazione, devi effettua modesti pagamenti del tuo debito. Dopo un certo numero di anni (10 anni, ad esempio), il periodo di prelievo termina e si inserisce un periodo di rimborso in cui si paga tutto il debito in modo più aggressivo. Il periodo di rimborso potrebbe includere un pesante pagamento a palloncino alla fine.

Gli HELOC di solito presentano anche un tasso di interesse variabile, il che significa che potresti finire per dover rimborsare molto di più di hai preventivato per tutta la durata del prestito, che potrebbe durare fino a 20 anni.

Rischi del prestito contro l’equità domestica

Rischio di sfruttare l’equità domestica è che la tua casa funge quindi da garanzia del prestito. Se “non sei in grado di rimborsare per qualsiasi motivo, il tuo mutuante può prendere la tua casa in pignoramento e vendere la proprietà per ripagare il tuo debito.

In questo sfortunato scenario, il casa sarà venduta rapidamente, il che significa che probabilmente non raggiungerà il prezzo più alto possibile.Oltre alle tue preoccupazioni finanziarie, tu e la tua famiglia dovrete trovare un altro posto in cui vivere.

Per questo motivo, è intelligente evitare la tentazione di sfruttare il concediti vacanze esotiche, abiti firmati, TV a grande schermo, auto di lusso o qualsiasi altra cosa che non aggiunga valore alla tua casa. Una mossa più sicura è raccogliere denaro per quei dolcetti o distribuire il costo utilizzando una carta di credito con un’offerta APR introduttiva dello 0%.

Come qualificarsi per un prestito azionario domestico

Prima di iniziare a cercare istituti di credito e condizioni di prestito, controlla il tuo punteggio di credito. Per ottenere un prestito azionario domestico, in genere avrai bisogno di un punteggio di credito di almeno 680. Un punteggio di credito più alto è migliore. Se non riesci a soddisfare i minimi del punteggio di credito, probabilmente non sarai in grado di qualificarti per nessuno dei due tipo di prestito fino a quando non ripristini il tuo punteggio di credito.

Devi dimostrare la tua capacità di rimborsare il prestito al prestatore. Ciò significa fornire la tua storia creditizia e la documentazione del tuo reddito familiare, spese e debiti e qualsiasi altro importo che sei obbligato a pagare.

Il rapporto prestito / valore o LTV della tua proprietà è un altro fattore che i finanziatori considerano quando determinare se sei idoneo per un prestito di equità domestica o HELOC. Probabilmente è meglio mantenere almeno il 20% di capitale nella tua proprietà, che si traduce in un LTV minimo dell’80%, ma alcuni istituti di credito consentono prestiti più grandi.