A meno che tu non sia un dipendente governativo, probabilmente non hai mai sentito parlare del Federal Employees Retirement System (FERS), ma se lavori nel settore pubblico o prevedi di farlo nel prossimo futuro, FERS è un acronimo che presto conoscerai bene.

Il Federal Employees Retirement System, o FERS, è il piano pensionistico per tutti i dipendenti civili statunitensi. Il piano copre tutti i dipendenti nei rami esecutivo, giudiziario e legislativo del governo federale.

FERS, tuttavia, non copre il personale militare o i dipendenti dello stato o governi locali. I dipendenti sotto FERS ricevono benefici pensionistici da tre fonti: il piano di benefici di base, la previdenza sociale e il Thrift Savings Plan, o TSP.

Basic Benefit Plan

Il basic benefit plan è una pensione in cui il dipendente riceve un importo fisso, indipendentemente dall’importo che hanno contribuito. L’importo dipende dalla durata del servizio e dalla media “high-3”. “High-3” si riferisce ai tre anni consecutivi di servizio più alti. Spesso questi sono gli ultimi tre anni in cui hai lavorato, ma se hai ricoperto una posizione retribuita più alta all’inizio della tua carriera, i tuoi tre migliori potrebbero essere durante quel periodo.

Questo il calcolo tiene conto solo del tuo stipendio base. Non include straordinari, bonus o altri pagamenti extra. I tuoi anni di servizio credibile sono riportati sul modulo SF-50 che ricevi almeno una volta all’anno. Quindi, l’agenzia per cui lavori aggiunge un moltiplicatore dell’1% al tuo massimo 3.

Tuttavia, i dipendenti di 62 anni o più con almeno 20 anni di servizio lo faranno ricevere un moltiplicatore dell’1,1%. La formula per il piano di previdenza di base è la seguente:

• Stipendio 3 x Anni di servizio x Moltiplicatore pensione = Beneficio pensionistico annuale

Se hai lavorato per 25 anni e guadagni $ 75.000 all’anno, il tuo pagamento mensile sarebbe di circa $ 1.560, secondo la formula.

Sicurezza sociale

A differenza di alcuni piani pensionistici pubblici, i dipendenti coperti da FERS pagano al fondo di previdenza sociale alla stessa tariffa dei dipendenti privati. Chiunque versi in Social Security pagherà il 6,2% dei guadagni con l’agenzia corrispondente al contributo. Se sei nato nel 1975, guadagni $ 50.000 all’anno e prevedi di andare in pensione all’età di 65 anni, i tuoi pagamenti stimati sarebbero di circa $ 3.000 al mese adeguati per l’inflazione ($ 1.500 in dollari odierni).

Thrift Savings Plan

Pensa al Thrift Savings Plan come un 401 (k). Il Congresso ha istituito il TSP nel 1986 e offre gli stessi tipi di vantaggi fiscali e risparmi del 401 (k). Ogni periodo di paga, l’agenzia per cui lavori versa l’1% della tua paga base nel tuo TSP. Inoltre, hai la possibilità di effettuare ulteriori contributi, che la tua agenzia corrisponderà (fino al 5% della tua retribuzione).

Questi contributi aggiuntivi sono fiscali differito e amministrato dal Federal Retirement Thrift Investment Board. Proprio come un 401 (k), puoi scegliere come investire questi fondi. Dopo aver impostato il TSP, ti verrà fornito un elenco di scelte di fondi.

Se hai guadagnato $ 40.000 e hai ricevuto contributi di agenzia del 5% e un tasso del 6% di ritorno, dopo 30 anni di servizio, avresti guadagnato circa $ 335.200, o circa $ 1.400 all’anno per 20 anni. Poiché il TSP non funziona come una pensione come il piano di prestazioni di base e la previdenza sociale, i tuoi guadagni dopo 30 anni si baseranno sui fondi che scegli, sulla quantità di denaro che contribuisci oltre l’importo dei depositi del tuo datore di lavoro e sulle condizioni di mercato che sono fuori dal tuo controllo.

Proprio come un 401 (k), esiste un limite a quanto puoi contribuire al tuo Thrift Savings Plan. Perché la tua agenzia corrisponde solo fino al 5%, parla con un consulente finanziario di fiducia su come investire fondi aggiuntivi. Potrebbe essere meglio investire fondi non abbinati in un’IRA o in un altro veicolo di investimento.

“Il più grande errore del dipendente federale che vedo è di non contribuire fino al 5% di corrispondenza tra agenzie . Semplicemente scegliere di contribuire con il 5% e lasciarlo nel Fondo G garantirà un tasso di rendimento automatico del 100%. Nessun investitore può batterlo costantemente “, afferma Cooper Mitchell, presidente di Dane Financial LLC, a Springfield, Mo., e creatore di FedRetirementPlanning.com.

Tipi di pensionamento

Pensionamento per disabilità

Se hai completato almeno 18 mesi di servizio e soddisfi i requisiti per la disabilità, potresti ricevere benefici da tutte e tre le parti del tuo piano pensionistico.

Pensionamento anticipato

Il pensionamento anticipato può includere il pensionamento all’età pensionabile minima federale ( MRA), che, per i nati dopo il 1969, compie 57 anni. Può anche includere il pensionamento anticipato a causa di una riduzione della forza o l’interruzione del servizio a causa di una separazione involontaria.

Pensionamento volontario

Il pensionamento tradizionale ti fornisce con tutti i vantaggi purché soddisfi tutti i requisiti.

Pensionamento differito

Questo tipo di pensionamento è per ex dipendenti federali coperti da FERS.

Come si ottengono i vantaggi?

L’Office of Personnel Management fornisce informazioni utili che coprono i passaggi necessari per prepararsi al pensionamento cinque anni prima della data prevista. Una volta che sei entro due mesi dalla data del pensionamento, completa il richiesta richiesta trovata sul sito web di OPM. Le agenzie responsabili lavoreranno con te per completare la domanda e assicurarti che inizi a ricevere i sussidi subito dopo la data di pensionamento.

The Bottom Line

Dipendenti idonei per FERS ricevono vantaggi da tre piani separati. In un mondo in cui le pensioni vengono interrotte da aziende e governi, FERS è ancora visto come uno dei migliori pacchetti pensionistici disponibili. Alcuni ritengono, tuttavia, che mentre il governo federale continua a contenere i costi, FERS potrebbe subire modifiche che lo renderebbero meno attraente.