Se hai utilizzato la tua carta di credito al di fuori degli Stati Uniti, senza dubbio ti imbatterai in commissioni per transazioni estere (FX). È un piccolo addebito fastidioso, che spesso è nascosto nei termini & delle condizioni del contratto della carta di credito. Quali sono esattamente queste commissioni di transazione? Costano tutti lo stesso? Esistono carte che non effettuano l’addebito? Abbiamo studiato e assemblato questa guida per aiutare i consumatori a trovare le risposte a queste domande e a comprendere meglio le commissioni delle transazioni estere e il loro funzionamento.

La commissione per transazione estera: una panoramica

Una commissione per transazione estera, a volte indicata come commissione FX, è un supplemento sulla fattura che appare quando effettui un acquisto tramite una banca estera o è in una valuta diversa dal dollaro USA (USD). La commissione FX più comune che gli emittenti di carte di credito applicano sulla tua fattura è di circa il 3%.

La commissione per le transazioni estere è composta da due parti. Il primo viene addebitato dalla rete della carta di credito (Visa, Mastercard, ecc.) Mentre l’altra parte è imposta dall’emittente (Citibank, Chase, ecc.). Visa e Mastercard addebitano entrambe una commissione dell’1%. Indipendentemente dal tipo di carta di credito, questa commissione viene applicata a tutte le transazioni. A seconda della carta di credito che utilizzi, alcuni emittenti sceglieranno di aggiungere un addebito oltre a questa commissione – di solito tra il 2% e il 3% – mentre altri non aggiungeranno nulla e si spingeranno addirittura ad assorbire la commissione della rete, in modo che tu non devi pagare nulla.

Il modo più semplice per comprendere il processo è guardare una transazione di esempio. Immagina di pagare $ 100 per una cena, mentre sei in vacanza in Olanda, utilizzando una carta cash back del 2% sulla rete Mastercard. Innanzitutto, Mastercard addebiterà l’1% in aggiunta al costo della cena. Quindi, l’emittente della carta addebiterà un altro 2% in più. Pertanto, il costo effettivo della cena risulta essere $ 100 + (0,01100) + (0,02100) = $ 103.

Ricorda che I tassi di cambio tengono conto quando si tratta di transazioni estere. Solo perché un articolo all’estero costa € 10, non significa che sulla tua carta di credito verranno addebitati $ 10. Sia Mastercard che Visa calcolano i tassi di cambio per convertire correttamente tutte le transazioni denominate estere in USD. Il tuo La commissione FX viene addebitata sulla transazione in USD, dopo che la conversione è avvenuta. Alcuni commercianti ti chiederanno se desideri che ti venga comunicato il costo in USD in anticipo, attraverso un processo chiamato “Conversione dinamica della valuta”. Lo sconsigliamo e ne discutiamo in fondo.

Come individuare le commissioni per transazioni estere su carte di credito

È probabile che, a meno che una carta di credito non abbia commissioni per transazioni estere, questo non è qualcosa che gli emittenti pubblicizzano in anticipo ai consumatori. Per calcolare la commissione FX della tua carta di credito, devi esaminare i termini e le condizioni (a volte chiamati “Prezzi & Informazioni). La commissione di cambio sarà elencata nella sezione “Commissioni” – direttamente dalle commissioni di anticipo in contanti / trasferimento del saldo. Puoi vedere come appare in azione, nell’immagine seguente.

Quando devo Ti viene addebitata una commissione FX? Che cosa conta come transazione estera?

La domanda su cosa costituisca esattamente una transazione estera potrebbe essere un po ‘più complicata di quanto si pensi. Poco più di un decennio fa, perché una transazione fosse considerata estera, doveva avvenire su suolo straniero. Tuttavia, negli ultimi anni, le reti di carte di credito hanno iniziato a contrassegnare le transazioni come “estere” se, in qualsiasi momento, passano attraverso una banca estera. Ciò significa che alcuni acquisti verranno considerati stranieri, anche se effettui negli Stati Uniti, ad esempio un acquisto online. Anche se la transazione viene eseguita in USD, potrebbe essere stata instradata attraverso una banca estera. E pochissimi posti forniranno effettivamente tali informazioni, rendendo quasi impossibile per i consumatori scoprirlo in anticipo.

Un utente di una carta di credito, Chelsea, ha condiviso con noi la sua storia sull’addebito di una commissione FX dopo l’acquisto un biglietto aereo tramite Kayak.com. Chelsea dice di essere stata attenta e ha verificato che alla fine dell’acquisto il suo totale fosse presentato in dollari USA. Quando ha visto il prezzo, Chelsea ha pensato di essere a posto e ha proseguito con la transazione.Alla fine del mese, la fattura della sua carta di credito è stata restituita con una commissione FX apposta sulla sua fattura.

“Quando ho chiamato la società, ho detto loro la mia situazione”, ha riferito Chelsea. “Per fortuna, mi hanno rimborsato l’addebito e basta”, dice, “ma mi ha decisamente insospettito di acquistare online adesso”. La storia di Chelsea serve da esempio modello del motivo per cui tutti i consumatori, indipendentemente dalle loro abitudini di spesa, dovrebbero essere consapevoli delle commissioni sulle transazioni estere. Sapere che esistono può aiutarti a individuarle, comprenderle e gestirle la prossima volta che si presentano sul tuo fattura.

Le commissioni FX contano quando si guadagnano premi con carta di credito?

Parte di ciò che rende le commissioni sulle transazioni estere così fastidiose è che, no, non contano per la spesa dei premi. al nostro esempio di utilizzo della carta cash back del 2% per pagare una cena di $ 100: puoi ottenere un rimborso solo su quella banconota da $ 100, non sul suo costo effettivo di $ 103. La commissione sarà elencata separatamente sulla tua bolletta. Proprio come annuale commissioni, interessi e commissioni per il ritardo, quando effettui un pagamento per una commissione FX non puoi trarne alcun vantaggio. In effetti, ciò che fanno è mangiare i tuoi premi. Alcuni dei tassi di ricompensa più alti dal top generale – le carte di credito a scopo tendono a oscillare intorno al livello del 2% e la commissione FX del 3% eroderà i tuoi premi e ti lascerà ad esempio.

Conversione dinamica della valuta: addebiti in USD rispetto alla valuta locale

A volte, quando viaggi all’estero, il tuo commerciante può darti la possibilità di addebitare la transazione in USD, invece della valuta locale. Questo processo è denominato Dynamic Currency Conversion (DCC). Sconsigliamo di farlo, per una serie di motivi.

In primo luogo, DCC determina tassi di cambio sfavorevoli. Quando un commerciante elabora il tuo pagamento utilizzando DCC, può impostare il tasso di cambio della valuta. Sono incentivati a scegliere un tasso sfavorevole, al fine di compensare i loro profitti. Se scegli di completare la transazione utilizzando la valuta locale, la conversione verrà gestita automaticamente dalla rete della tua carta di credito. L’utilizzo dei loro servizi riduce al minimo il rischio di ottenere un tasso di parte.

Anche se utilizzi la conversione dinamica della valuta, potresti comunque ricevere l’addebito di una commissione di cambio. Alcuni emittenti di carte di credito ti addebiteranno una commissione, anche se la transazione viene eseguita in USD. Tutto ciò che deve accadere è che la transazione passi attraverso una banca estera e venga immediatamente contrassegnata come estera. Come puoi sapere come la tua banca gestisce le commissioni di cambio? Nei termini di servizio, specificheranno se è prevista una commissione per la transazione estera in dollari USA o valuta locale come mostrato di seguito.

Se l’emittente della carta specifica solo commissioni in valuta locale, significa che non addebitano le transazioni in valuta statunitense e viceversa. A causa del Truth in Lending Act, gli emittenti di credito negli Stati Uniti sono tenuti a divulgare tutte le commissioni nei termini & condizioni. Anche se il tuo emittente non addebita le transazioni in USD, DCC è una cattiva opzione! Il tasso di cambio scelto dal commerciante potrebbe aumentare il prezzo di oltre il 3% addebitato dall’emittente della carta.

Infine, desideriamo sottolineare che tutti i consumatori hanno il diritto di rifiutare il DCC da un commerciante che lo offre . Prima di firmare qualsiasi ricevuta, assicurati che il totale sulla ricevuta della tua carta di credito sia visualizzato in valuta estera. In caso contrario, informa il commerciante che non desideri essere addebitato in USD, ma nella valuta locale. Se sulla ricevuta compaiono due valute separate, assicurati di indicare che preferisci che ti venga addebitato nella valuta locale.

Commissioni per transazioni estere dell’emittente della carta di credito

Alcune carte di credito gestiscono le commissioni di cambio in modo più favorevole per i consumatori rispetto ad altre. La maggior parte degli emittenti avrà almeno 1 o 2 carte di credito da offrire, laddove queste commissioni sono coperti dall’emittente.

Noterai che Capital One e Discover sono gli emittenti di spicco. Nessuna delle loro carte di credito addebita agli utenti un commissione di cambio! Tuttavia, nel caso di Discover, ciò comporta un avvertimento. Sebbene non sia necessario pagare una commissione FX sulle loro carte, è anche improbabile che utilizzerai una delle loro carte quando viaggi all’estero. La rete Discover non è ampiamente accettata dai fornitori all’estero.

L’altro strano personaggio è American Express. Fanno pagare commissioni FX leggermente inferiori rispetto ad altri emittenti di carte: solo il 2,7%. Amex ha un po ‘più di margine di manovra nel decidere cosa addebitare ai consumatori, poiché agiscono sia come emittenti di carte di credito E una rete. Mentre altre società di carte come Chase, devono gestire commissioni separate dalle loro reti Mastercard / Visa, American Express ha il pieno controllo dell’intera pipeline di pagamento.

Il Takeaway

Se dopo aver letto in questo articolo (o semplicemente dopo averlo fatto scorrere fino alla fine), ti ritrovi insicuro, tieni a mente i seguenti due punti: