Un rapporto debito / reddito (DTI) è una misura di finanza personale che confronta l’importo del debito che hai con il tuo reddito complessivo. Gli istituti di credito, inclusi gli emittenti di mutui, lo utilizzano come un modo per misurare la tua capacità di gestire i pagamenti che effettui ogni mese e rimborsare i soldi che hai preso in prestito.

Comprensione del rapporto debito / reddito

Un basso rapporto debito / reddito dimostra buon equilibrio tra debito e reddito. In generale, minore è la percentuale, maggiori saranno le possibilità di ottenere il prestito o la linea di credito che desideri.

Al contrario, un debito elevato – il rapporto reddito indica che potresti avere un debito eccessivo per il reddito che hai e gli istituti di credito lo considerano un segnale che non saresti in grado di assumerti ulteriori obblighi.

Calcolo del rapporto debito / reddito

Per calcolare il rapporto debito / reddito, somma i tuoi obblighi mensili ricorrenti totali (come mutuo, prestiti agli studenti, prestiti auto, mantenimento dei figli e pagamenti con carta di credito) e dividi per il tuo reddito mensile lordo (l’importo che guadagni ogni mese al lordo di tasse e altre detrazioni).

Ad esempio, supponi di pagare $ 1.200 per il tuo mutuo, $ 400 per la tua auto e $ 400 per il resto dei tuoi debiti ogni mese. I pagamenti mensili del debito sarebbero i seguenti:

• $ 1.200 + $ 400 + $ 400 = $ 2.000

DTI e ottenere un mutuo

Quando richiedi un mutuo, il creditore prenderà in considerazione le tue finanze, inclusa la tua storia creditizia, mensilmente reddito lordo e quanti soldi hai per un acconto. Per capire quanto puoi permetterti per una casa, il creditore esaminerà il tuo rapporto debito / reddito.

I prestatori preferiscono vedere un debito verso rapporto di reddito inferiore al 36%, con non più del 28% di tale debito destinato al servizio del mutuo. Ad esempio, supponiamo che il tuo reddito lordo sia $ 4.000 al mese. L’importo massimo per i pagamenti mensili correlati al mutuo al 28% sarebbe $ 1.120 ($ 4.000 x 0,28 = $ 1.120).

Il tuo prestatore esaminerà anche i tuoi debiti totali, che non dovrebbero superare il 36% o, in questo caso, $ 1.440 ($ 4.000 x 0,36 = $ 1.440). Nella maggior parte dei casi, il 43% è il rapporto più alto che un mutuatario può avere e ottenere comunque un mutuo qualificato. Oltre a ciò, il creditore probabilmente negherà la richiesta di prestito perché le tue spese mensili per l’alloggio e vari debiti sono troppo alti rispetto al tuo reddito.

DTI e punteggio di credito

Il tuo rapporto debito / reddito non influisce direttamente sul tuo punteggio di credito. Questo perché le agenzie di credito non sanno quanti soldi guadagni, quindi non sono in grado di fare il calcolo.

Le agenzie di credito, tuttavia, controllano il tuo credito rapporto di utilizzo o rapporto debito / credito, che confronta tutti i saldi del conto della tua carta di credito con l’importo totale del credito (cioè la somma di tutti i limiti di credito sulle tue carte) che hai a disposizione.

Riduzione del rapporto debito / reddito (DTI)

Fondamentalmente, ci sono due modi per abbassare il rapporto debito / reddito:

• Riduci il tuo debito mensile ricorrente
• Aumenta il tuo reddito mensile lordo

Ovviamente ridurre il debito è più facile a dirsi che a farsi. Può essere utile fare uno sforzo consapevole per evitare di indebitarsi ulteriormente considerando i bisogni rispetto ai desideri quando si spende. I bisogni sono cose che devi avere per sopravvivere: cibo, alloggio, vestiti, assistenza sanitaria e trasporti. Vuole, d’altra parte, sono cose che vorresti avere, ma di cui non hai bisogno per sopravvivere.

Una volta che le tue esigenze sono state soddisfatte ogni mese, potresti avere un reddito discrezionale disponibile da spendere per i bisogni. Non devi spendere tutto e ha senso finanziario smettere di spendere così tanti soldi per cose che non ti servono. È anche utile creare un budget che includa il pagamento del debito che hai già.

Per aumentare il tuo reddito, potresti essere in grado di fare quanto segue:

• Trova un secondo lavoro o lavora come libero professionista nel tempo libero.
• Fai più ore o straordinari nel tuo lavoro principale.
• Chiedi un aumento di stipendio.
• Completa i corsi e / o licenze che aumenteranno le tue capacità e la tua commerciabilità e otterrai un nuovo lavoro con uno stipendio più alto.