Il superamento del limite sulla carta di credito e l’addebito per tale importo è stato un evento raro da quando le normative federali hanno frenato le commissioni per il superamento del limite. Ma ci sono altre conseguenze per il superamento del limite di credito, come una transazione negata o un’ammaccatura al tuo punteggio di credito se l’acquisto è consentito. È importante soppesare questi fattori e considerare modi per evitare di oltrepassare il limite di credito della carta.

• Perché ora è più difficile superare il limite di credito
• Cosa succede se lo superi Il tuo limite di credito
• Come evitare di superare il limite

Perché ora è più difficile superare il tuo limite di credito

Grazie alla CARTA di credito Act of 2009, è più difficile essere addebitati per aver superato il limite di credito. La legge stabilisce che devi prima optare per la protezione del limite superiore e le eventuali commissioni successive prima che il tuo emittente possa addebitare per il superamento del limite. Se non effettui l’attivazione, l’emittente può rifiutare la transazione che ti ha fatto superare il limite. La legge vieta inoltre agli emittenti di addebitare più di una commissione di superamento limite per ciclo di fatturazione e solo una volta di più nei successivi due cicli di fatturazione. Puoi disattivare la protezione del limite superiore in qualsiasi momento, secondo la legge.

Prima del Credit CARD Act, le società di carte di credito approvavano regolarmente le transazioni che superavano il limite e quindi contrassegnavano i clienti con un limite superiore tariffa, in genere compresa tra $ 25 e $ 35. Secondo un rapporto del 2015 del Consumer Financial Protection Bureau, la legge ha effettivamente eliminato le commissioni oltre il limite, facendo risparmiare ai consumatori americani 9 miliardi di dollari di commissioni dal 2011 al 2014.

Cosa succede se si supera la carta di credito Limite?

Se non hai attivato la protezione dal limite superiore e superi il limite di credito, cosa succede dipende dall’emittente. Un rappresentante del servizio clienti di Bank of America ci ha detto che una transazione che supera il limite di credito sarebbe stata negata. Altre banche, come American Express, Wells Fargo, Discover, Capital One, Citibank, Chase e US Bank, hanno politiche di limite superiore più flessibili. A seconda del titolare della carta, può approvare un acquisto oltre il limite e richiedere il pagamento tempestivo dell’importo oltre il limite, ma senza addebitare una commissione. Per i titolari di carta selezionati, Chase offre una linea di accesso al credito che consente addebiti oltre il limite, approvata caso per caso da Chase. L’importo della linea di accesso al credito viene registrato sull’estratto conto mensile e può essere annullato, modificato o limitato in qualsiasi momento. È meglio chiamare il tuo emittente per scoprire la politica che influisce sul tuo conto specifico.

Se hai attivato la protezione dal limite superiore, alcuni emittenti potrebbero addebitare una commissione per il limite superiore se ne hanno. Se superi abitualmente il tuo limite, un emittente può ridurre il tuo limite o eventualmente chiudere il tuo account. Il superamento del limite di credito danneggia anche il tuo punteggio di credito. Il tuo tasso di utilizzo, o la quantità di credito disponibile che utilizzi, è un fattore importante nel calcolo del tuo punteggio di credito FICO. Maggiore è quella percentuale, peggio per il tuo punteggio di credito. Quindi, se superi il limite sulla tua carta, stai utilizzando più del 100% del tuo credito disponibile, intaccando il tuo punteggio, anche se hai zero saldi sulle altre carte.

Potresti volerlo prendere in considerazione la protezione dal limite superiore per scopi aziendali. Se offri spesso ai clienti il pranzo o la cena in ristoranti costosi, potresti voler evitare l’imbarazzo di vedere rifiutare la tua carta di credito al momento del pagamento del pasto. Ma assicurati di avere i soldi necessari per rimborsare rapidamente il limite superiore. Inoltre, assicurati di evitare di superare costantemente il limite, anche in questi casi aziendali, perché l’emittente potrebbe ridurre il tuo limite o chiudere il tuo account.

Come evitare di superare il limite di credito

Indipendentemente dal fatto che tu abbia attivato o meno la protezione dal limite superiore, è meglio evitare transazioni che superano il limite. Considera le alternative. Molti ristoranti e negozi consentono di suddividere le transazioni tra più carte se l’importo della transazione è troppo alto per essere soddisfatto da una carta di credito. Molti emittenti offrono anche avvisi mobili che ti inviano un ping quando utilizzi un’alta percentuale del tuo limite di credito. Ciò può aiutarti a tenere sotto controllo le tue spese e impedirti di sovraccaricare accidentalmente la tua carta di credito.

Carte di addebito: se hai bisogno di un limite di credito flessibile, potresti prendere in considerazione una carta di addebito. Analogamente a una carta di credito, le carte di addebito consentono di effettuare addebiti da pagare in un secondo momento. Ma le carte di addebito non hanno limiti di credito preimpostati, quindi puoi, ad esempio, addebitare $ 100 un mese e $ 1.000 il successivo. La presa? Devi rimborsare l’intero importo addebitato ogni mese entro la data di scadenza. Se non lo fai, l’emittente può addebitare commissioni elevate o persino chiudere il tuo account. Le carte Charge in genere hanno una tariffa annuale che può variare da $ 95 a $ 450.

Aumenta il tuo limite: se ti accorgi che ti avvicini regolarmente al superamento del tuo limite di credito, potresti richiedere un aumento del limite. In genere puoi farlo inviando una richiesta online dopo aver effettuato l’accesso al tuo account o chiamando il tuo emittente utilizzando il numero di telefono sulla tua carta. Tieni a mente un aumento specifico e una buona ragione per la richiesta, ad esempio un grosso acquisto imminente.

Potrebbe essere necessario fornire il tuo reddito annuale (incluso reddito personale, condiviso e facoltativo), condizione lavorativa, mensile mutuo o pagamento dell’affitto; e l’importo medio che spendi ogni mese per le tue carte di credito. Se la richiesta di aumento è considerevole, il tuo emittente potrebbe persino ritirare il tuo rapporto di credito o chiedere ulteriore documentazione. L’approvazione potrebbe richiedere più tempo anche per richieste più grandi.

Le tue possibilità di approvazione sono maggiori se il tuo account è stato aperto per un po ‘, la cronologia dei pagamenti è positiva, il tuo punteggio di credito è alto e il tuo reddito è è aumentato. Se la tua richiesta di aumento viene rifiutata, non disperare. Gli emittenti aumentano regolarmente i limiti dal 15% al 20% sui conti con una buona cronologia dei pagamenti da 12 a 18 mesi dopo l’apertura di un conto. Inoltre esaminano automaticamente il tuo account ogni anno e potrebbero aumentare leggermente il tuo limite.