La massimizzazione della corrispondenza del piano 401 (k) del datore di lavoro è una delle strategie più importanti della pianificazione della pensione. È davvero denaro gratuito che ricevi dal tuo datore di lavoro dopo aver versato i contributi al lordo delle imposte al tuo piano pensionistico dalla tua busta paga. Se non contribuisci al tuo piano 401 (k), rinunci all’opportunità di ricevere l’importo corrispondente del datore di lavoro.

Chiedi al tuo amministratore del piano 401 (k) o un rappresentante delle risorse umane sulla corrispondenza della tua azienda se non hai ricevuto informazioni esplicative su di essa. Se la tua azienda offre una corrispondenza, probabilmente avresti ottenuto del materiale informativo a riguardo; le aziende in genere preferiscono incoraggiare i dipendenti a utilizzare la corrispondenza perché favorisce lealtà nei loro confronti come datore di lavoro.

Allungare la partita

Tieni presente che un programma di corrispondenza del datore di lavoro è specifico dell’azienda. Alcuni datori di lavoro offrono un Beneficio pari al 100%, mentre altri non corrispondono affatto ai contributi dei dipendenti. Molti offrono una corrispondenza del 50%.

Alcuni piani possono offrire una corrispondenza percentuale inferiore su una percentuale più alta della retribuzione del dipendente, ad esempio, la corrispondenza del 50% sui primi 8 % della retribuzione di un dipendente invece di corrispondere al 100% sul primo 4% della retribuzione, nel tentativo di incoraggiare maggiori contributi da parte del dipendente. Questa strategia è chiamata “allungare la partita”.

Tuttavia, secondo il Center for Investor Research di Vanguard, allungare la partita non è correlata a tassi di contribuzione più elevati o maggiore partecipazione dei dipendenti . Invece, i dipendenti erano più propensi a contribuire a un piano se il datore di lavoro corrispondeva al 100% dei contributi dei dipendenti.

Alcuni esempi di corrispondenza

Una percentuale di contributo comune dei dipendenti per un programma di abbinamento 401 (k) è del 6%. Ciò significa che quando impegni il 6% del tuo reddito annuo al lordo delle imposte per il piano, il tuo datore di lavoro verserà il proprio contributo sul tuo conto. Ecco un esempio di come potrebbe funzionare:

• 50% fino al primo 6%: il tuo datore di lavoro verserà 50 centesimi nel tuo piano pensionistico per ogni dollaro hai messo fino al 6% del tuo stipendio lordo per quell’anno. Quindi, se guadagni $ 50.000 all’anno e contribuisci almeno al 6% al tuo piano 401 (k), riceverai un contributo corrispondente dal tuo datore di lavoro di $ 1.500: il 6% di $ 50.000 è $ 3.000, e il tuo datore di lavoro contribuirà per metà, quindi avrai un totale di $ 4.500.

Ecco un esempio in cui il datore di lavoro è generoso in termini di percentuale della sua corrispondenza ma un po ‘meno quindi nella percentuale del tuo stipendio è disposto a corrispondere:

• Partita dollaro per dollaro fino al 5%: la tua azienda potrebbe contribuire con un dollaro per ogni dollaro che metti nel tuo piano 401 (k) fino a raggiungere un totale del 5% della tua retribuzione lorda per l’anno. Quindi se guadagni $ 50.000 e contribuisci con il tuo 5% al piano – $ 2.500 – il tuo datore di lavoro farà il suo 100% corrispondenza, anche di $ 2.500, e avrai un totale di $ 5.000.

Limiti in dollari di contribuzione

Nel 2021, l’importo massimo può contribuire al tuo piano 401 (k) in termini di dollari è $ 19.500. Se hai 50 anni o più entro la fine dell’anno, il tuo limite individuale aumenta di $ 6.500 perché puoi dare un contributo di recupero in tale importo. Ciò significa che il tuo limite individuale aumenta a $ 26.000.

L’importo di denaro versato su un conto 401 (k) da te e dal tuo datore di lavoro nel 2020 non può superare il minore di:

1) il tuo compenso totale

2) $ 57.000 se hai meno di 50 anni o $ 63.500 se tu hanno 50 anni o più

Tempistica dei pagamenti per ottenere il massimo effetto

Alcuni datori di lavoro pagheranno la loro indennità indipendentemente dal numero di stipendi necessari per raggiungere il tuo importo massimo contributivo per l’anno. Ma molte aziende versano un contributo solo durante i periodi di paga quando vengono prelevati 401 (k) denaro dal tuo stipendio. Vuoi evitare di lasciare i soldi del datore di lavoro sul tavolo contribuendo con importi inferiori a ogni periodo di retribuzione, in modo che il tuo datore di lavoro verserà un contributo ogni periodo.

Diciamo “s” sei pagato due volte al mese e il tuo datore di lavoro contribuisce solo quando lo fai. Se raggiungi il limite di $ 19.500 alla fine di novembre, hai perso due opportunità per il tuo datore di lavoro di raggiungere la sua corrispondenza. (In questo scenario, guadagni molto più di $ 50.000 all’anno).

Il tuo manager di piano può aiutarti a ottimizzare i tuoi contributi 401 (k) per ottenere il massimo dal tuo datore di lavoro. Puoi anche utilizzare un calcolatore online per capire quanto dovresti idealmente contribuire da ogni busta paga.

Programma di maturazione

Il denaro che contribuisci al tuo piano 401 (k) è tuo, indipendentemente da quando interrompi il lavoro. Tuttavia, i contributi versati dal tuo datore di lavoro saranno probabilmente soggetti a un programma di maturazione.

Ciò significa che dovrai lavorare per l’azienda per un determinato periodo di tempo prima che tu possa portare con te i contributi del tuo datore di lavoro quando lasci il lavoro. Se sei vicino a diventare completamente investito del tuo 401 (k), potresti voler sospendere la ricerca di lavoro per qualche altro mese .

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