In situazioni in cui un debito ha sia un tasso di interesse più alto che un saldo più alto di un altro debito, il metodo della palla di neve del debito darà la priorità al debito più piccolo anche se pagare il debito più grande sarebbe più conveniente. Diversi scrittori e ricercatori hanno considerato questa contraddizione tra il metodo e un approccio strettamente matematico. Scrivendo su Forbes, Rob Berger ha osservato che “gli esseri umani non sono creature realmente razionali” e sottolinea che la ricerca tende a supportare il metodo della palla di neve del debito negli scenari del mondo reale. Il vantaggio principale del piano a saldo minimo è il vantaggio psicologico di vedere i risultati prima, in quanto il debitore vede riduzioni sia nel numero di creditori dovuti (e, quindi, nel numero di fatture ricevute) sia negli importi dovuti a ciascun creditore. In uno studio del 2012 della Kellogg School of Management della Northwestern, i ricercatori hanno scoperto che “i consumatori che affrontano per primi piccoli saldi sono più propensi a eliminare il loro debito complessivo” piuttosto che cercare di pagare prima i saldi ad alto tasso di interesse. Uno studio del 2016 dell’Harvard Business Review è giunto a una conclusione simile:

Abbiamo testato una serie di ipotesi e alla fine abbiamo stabilito che non corrisponde all’entità del rimborso o quanto poco rimane su una carta dopo un pagamento che ha il maggiore impatto sulla percezione dei progressi delle persone; piuttosto è quale parte del saldo riescono a ripagare. Pertanto concentrarsi sul pagamento del conto con il saldo minimo tende ad avere l’effetto più potente sul senso di progresso delle persone e quindi sulla loro motivazione a continuare a pagare i loro debiti.

L’autore e conduttore radiofonico Dave Ramsey, un sostenitore del metodo della palla di neve del debito, ammette che un’analisi della matematica e degli interessi tende a pagare prima il debito con interessi più alti. Tuttavia, sulla base della sua esperienza, Ramsey afferma che la finanza personale è “il 20% di conoscenza della testa e l’80% di comportamento” e sostiene che le persone che cercano di ridurre il debito hanno bisogno di “vittorie rapide” (cioè, pagare il debito più piccolo) per rimanere motivato verso la riduzione del debito.

La ricerca di Moty Amar e colleghi (2011) ha concordato che i debitori sono inclini a pagare prima i debiti piccoli, che hanno attribuito all ‘”avversione al conto del debito”, il desiderio di ridurre il numero di insoluti debiti indipendentemente dal saldo o dagli interessi passivi. Tuttavia, hanno anche scoperto che quando ai debitori è vietato il pagamento integrale dei debiti e viene mostrato l’interesse che maturerà come risultato della loro scelta, prendono la decisione matematicamente ottimale.

Nella gestione del debito delle amministrazioni locali la palla di neve Il metodo si concentra sul prestito con il saldo (importo) più basso, indipendentemente dal tasso di interesse. Questo è un approccio molto comune alla gestione di più debiti e può essere attraente non solo per il comune, ma anche politicamente per gli elettori, perché i leader possono comunicare il successo.