Quando si tratta di acquistare un’auto, la maggior parte delle persone va ben oltre le proprie esigenze di trasporto di base. Pagano molto per i lussi: lettori DVD, sistemi di navigazione, tutto automatico, potenza del motore sufficiente per correre nella Indy 500. La saggezza finanziaria convenzionale impone che non dovresti pagare più del 10% al 15% del tuo reddito (compresi i rimborsi del prestito o canoni di locazione, manutenzione del veicolo e assicurazione auto) per questo “debito su ruote”; la regola d’oro è comprare un’auto che puoi ripagare entro 36 mesi.

Tutto questo va bene, finché te lo puoi permettere. Ma cosa succede se la vita ti getta una palla curva: un licenziamento, retrocessione, divorzio o qualsiasi drastico calo della tua situazione finanziaria che significa che non puoi mantenere la tua spesa mensile, o perché hai comprato troppe auto o stai noleggiando un veicolo di lusso. Improvvisamente, stai fissando il recupero nel peggiore dei casi e nel migliore dei casi segni neri sul tuo rapporto di credito. Cosa dovresti fare? Consideriamo le opzioni, prima per chi possiede e poi per chi affitta.

Opzioni per i proprietari di auto

Una volta che lo sei pronti ad affrontare il problema – e prima lo fai, meglio è – ce ne sono diversi soluzioni da considerare.

1. Torna dal tuo concessionario di auto

La prima opzione è parlare con il tuo rivenditore della possibilità di scambiare il tuo modello a un prezzo inferiore uno costoso. La maggior parte dei rivenditori vuole che tu rimanga con il marchio e avrà opzioni per aiutarti. Hyundai, ad esempio, ha una politica di restituzione molto amichevole.

Questa strategia funziona meglio se il tuo acquisto è così fresco che ti stai ancora godendo l’odore di una macchina nuova. Sfortunatamente, un veicolo Il valore si deprezza molto rapidamente: anche dopo pochi mesi di proprietà, potresti dover più sull’auto di quanto non valga attualmente. Se la tua auto si è deprezzata a $ 20.000 e devi ancora $ 25.000 su di essa, ad esempio, lo farai devi pagare la differenza di $ 5.000, anche se il tuo concessionario accetta la permuta.

2. Rifinanzia il prestito auto

La seconda opzione è per esaminare il rifinanziamento del prestito auto. La mossa migliore sarebbe ottenere un tasso di interesse più basso, ma potresti anche ottenere pagamenti mensili più piccoli richiedendo un periodo di prestito più lungo. Alcune società finanziarie estenderanno il periodo di prestito in modo sostanziale, anche se con un interesse maggiore tasso. Questa non è la mossa finanziaria più intelligente, ma potrebbe farti andare avanti.

3. Vendi la tua auto

Un’altra buona opzione è s ell la tua macchina e ripaga il debito. Se l’auto ora vale meno di quanto devi, prendi in considerazione l’idea di prendere un prestito personale per coprire la differenza quando ripaghi il creditore. Tuttavia, finanziare la differenza con una carta di credito è una cattiva idea, a meno che la carta non offra un tasso di interesse estremamente basso.

4. Vendi la tua auto e il tuo prestito.

Infine, puoi provare a trovare qualcuno che si assuma i pagamenti del prestito insieme all’auto. Puoi fare pubblicità in mercati come Craigslist ed eBay Motors per trovare potenziali acquirenti.

Opzioni per leaser di auto

Se hai noleggiato l’auto, ti trovi in una situazione un po ‘diversa. Ovviamente, non puoi venderlo. Puoi restituire il veicolo al concessionario, ma se è prima della scadenza del contratto di locazione, dovrai probabilmente affrontare delle forti commissioni per la risoluzione anticipata. Inoltre, dovrai ancora il saldo rimanente sul contratto di locazione e, per aggiungere la beffa al danno, anche perdere il denaro iniziale originariamente pagato.

Tuttavia, i conducenti che vogliono rescindere il contratto prima del previsto possono prendere coraggio: ci sono un poche opzioni che consentono di aggirare le sanzioni di risoluzione solitamente dure. Un percorso spesso trascurato, e spesso la scelta meno costosa, è trasferire il contratto di locazione a qualcun altro.

Simile a la quarta opzione di un acquirente sopra, un trasferimento di leasing funziona in questo modo. Supponiamo che ti restino due anni con un contratto di locazione di tre anni. Chi acquista il tuo contratto di locazione accetta di effettuare i restanti pagamenti mensili. Sebbene alcune società finanziarie non consentano tali trasferimenti, la stragrande maggioranza lo fa. Il trucco è trovare qualcuno interessato a prenderti in mano.

Siti di scambio di locazione

Fortunatamente, diversi siti web rendono questo lavoro molto più semplice. Siti come Swapalease e LeaseTrader forniscono elenchi che aiutano ad abbinare locatari esistenti con potenziali acquirenti di leasing.

Queste operazioni possono essere altrettanto vantaggiose per coloro che assumono il contratto di locazione. Per prima cosa, non dovranno versare un acconto considerevole per il veicolo, cosa che il locatario originale ha già fatto per loro.Inoltre, alcune persone hanno bisogno di un’auto solo per un periodo di tempo relativamente breve, ad esempio uno o due anni. Rilevare il contratto di locazione di qualcun altro è un modo ideale per ottenere un’auto relativamente nuova per un tempo così limitato.

Tieni presente che convincere qualcun altro a presumere che il tuo contratto di locazione di solito non è gratuito. L’utilizzo di un sito Web di trading per facilitare la transazione costa solitamente tra $ 100 e $ 350. Tuttavia, questa è una frazione di ciò che la maggior parte delle società di leasing addebiterà se decidi di restituire il tuo veicolo in anticipo. Alcune società finanziarie calcolano anche una commissione per il trasferimento del leasing, in genere circa $ 300, quando organizzi uno scambio.

Per addolcire il piatto, potresti prendere in considerazione l’idea di offrire un incentivo anticipato , diciamo $ 500, per ridurre i pagamenti che la persona a cui trasferisci dovrà effettuare.

Prima di decidere di registrarsi a un sito web di compravendita di contratti di locazione, è importante eseguire la due diligence sia con la società che detiene il contratto di locazione che con il sito web. Ecco cosa vorresti sapere:

• La tua società di leasing consente trasferimenti?
• L’acquirente si assume la piena responsabilità finanziaria per il leasing una volta trasferito? Potresti, ad esempio, essere responsabile se l’acquirente non effettua i pagamenti del leasing.
• Se tu (il locatario originale) mantieni una certa responsabilità dopo la transazione, il contratto di locazione sito web esegue un controllo del credito dell’acquirente?

Alternative allo scambio di locazione

A seconda dell’entità della tua crisi finanziaria, ci sono altri modi possibili per scaricare il tuo veicolo in leasing. Questi includono:

1. Permuta

A volte i produttori ti permetteranno di scambiare la tua attuale automobile con una modello diverso. Questa opzione è un miscuglio. In molti casi, devi ancora pagare le tasse di terminazione anticipata, anche se sono integrate nei tuoi nuovi pagamenti. In altre parole, il dolore si distribuisce su un periodo di tempo più lungo.

2. Compralo

Spesso le società di leasing ti permetteranno di acquistare l’auto prima della scadenza del contratto di locazione. Questo è un corso che potresti voler seguire se, ad esempio, hai superato l’indennità di chilometraggio del contratto di locazione e “preferiresti comunque mantenere l’auto a lungo termine. L’azienda dovrebbe avere un programma di pagamento che mostra quanto ti spendi devi pagare per far tua l’auto.

3. Vendila

Un’altra alternativa è acquistare l’auto nel bel mezzo del leasing, se ” è consentito e venderlo a un’altra parte. Essere avvisati: l’importo del rimborso potrebbe essere superiore al valore di mercato dell’auto, rendendo la transazione una perdita. Ma se la vendita dell’auto è meno costosa della tariffa per la risoluzione anticipata, è qualcosa da considerare. Fai i conti.

The Bottom Line

Quando i problemi finanziari ti impediscono di effettuare pagamenti sull’auto che hai acquistato o noleggiato, hai diverse alternative. Tutte le parti interessate: il concessionario, il prestatore e tu: puoi ridurre al minimo i danni se diagnostichi rapidamente la condizione e agisci rapidamente.

Naturalmente, le difficoltà finanziarie non sono l’unica ragione per cui potresti voler abbandonare il tuo macchina Queste opzioni funzioneranno altrettanto bene se il tuo unico problema è che ti stai trasferendo in una città dove possedere un’auto è costoso e non necessario.