Il denaro può risolvere molti problemi ea volte ha senso prendere in prestito denaro per cose che miglioreranno la tua vita a lungo termine . Ma il denaro può anche causare problemi, soprattutto se devi molto e il tuo debito sta andando fuori controllo. Quindi, come puoi prendere in prestito denaro con saggezza?

Assicurati che abbia senso

Il primo passo è assicurarti che il prestito sia effettivamente la scelta giusta. Se hai sentito parlare di “debito buono” e “debito inesigibile”, hai familiarità con il concetto: un debito buono paga per cose che forniscono valore a lungo termine e forse addirittura guadagnano valore nel tempo. I crediti inesigibili pagano il consumo corrente, le attività che si svalutano di valore troppo velocemente come le automobili nuove o le attività rischiose o gli investimenti che potrebbero perdere il loro valore completo o non generare abbastanza per coprire il capitale e il costo del debito.

Esempi di buoni debiti includono:

• Una laurea, poiché le persone con una laurea tenderanno a guadagnare di più nel corso della loro vita (e hanno più scelte di carriera)
• L’acquisto di una casa a prezzi accessibili, se tutto va bene, poiché può fornire vantaggi finanziari a lungo termine e controllo sul tuo ambiente (potresti persino venderla con un profitto un giorno)

Esempi di crediti inesigibili includono:

• Acquisto di un’auto costosa, perché perderà valore immediatamente e continuerà a perdere valore nel tempo (potresti persino dover più del valore dell’auto)
• Pagare bollette come cavo, bollette telefoniche e spese di intrattenimento, poiché non è possibile continuare a prendere in prestito per coprire le spese di base s — un giorno finirà tutto in modo brutto

Prima di prendere in prestito, valuta quanto durerà il debito e quanto costerà in totale— aggiunta di capitale e interessi, rispetto alla durata dei benefici ea quanto aumenteranno o diminuiranno. Se non è un investimento per il tuo futuro, cerca altri modi per finanziare il bisogno.

Run Some Numbers

È importante pagare il giusto prezzo per tutto ciò che compri. Ad esempio, quando acquistano un’auto, alcuni venditori cercano di spostare l’attenzione sul pagamento mensile anziché sul prezzo di acquisto, il che può funzionare male per te.

Ma il tuo i pagamenti mensili e le condizioni del prestito sono ancora importanti. Guarda le tue entrate e le tue spese e scopri quanto puoi comodamente permetterti di pagare per il tuo nuovo prestito.

A vedi quanto potresti dover pagare per il tuo debito, esegui alcuni numeri. Puoi fare tutti i calcoli da solo o utilizzare computer e calcolatrici online per semplificare il lavoro:

• Usa una calcolatrice (vedi la nostra sotto) per prestiti a tasso fisso (prestiti standard per la casa, auto e personali che paghi nel tempo)
• Guarda come sarebbero i pagamenti con carta di credito se prendessi in prestito con una carta di credito

Naturalmente, puoi quasi sempre estinguere i tuoi debiti in anticipo effettuando pagamenti aggiuntivi.

Ecco la parte complicata dell’esecuzione dei numeri: devi prevedere il futuro. Un giorno potresti voler prendere di nuovo in prestito denaro (se stai comprando una casa ora, potresti voler ottenere un prestito per un’auto tra cinque anni) e i tuoi pagamenti mensili sul prestito di oggi danneggeranno la tua capacità di prendere in prestito domani. I finanziatori vogliono vedere un rapporto debito / reddito ragionevole e potresti semplicemente non essere in grado di permetterti pagamenti aggiuntivi. Se utilizzi una calcolatrice che ti dice “quanta casa puoi permetterti” (o simile), sii prudente e non prendere in prestito l’intero importo disponibile.

Inoltre, non puoi prevedere se tu (o il tuo coniuge, se sei sposato) perderai il lavoro. Prendere in prestito a un livello “comodo” ti protegge. Ad esempio, potresti acquistare cose che non richiedono di fare sacrifici, perché dovrai davvero fare sacrifici se il tuo reddito cambia. Se compri una casa che puoi permetterti solo con il tuo reddito (o con il tuo partner), non è così disastroso se qualcuno viene licenziato o lascia.

Ottieni il prestito giusto

Adatta il tuo prestito alle tue esigenze. In alcuni casi, è più o meno automatico: se stai acquistando una casa, probabilmente avrai diritto solo ai mutui per la casa (come i mutui a tasso fisso di 15 o 30 anni). Ma è facile trovare discrepanze. Ad esempio, è rischioso utilizzare una linea di credito azionaria domestica per finanziare un’attività (ma potrebbe ripagare, chi lo sa?). Se l’attività fallisce, come fanno molti, rischi di pignorare la tua casa se non hai modo di estinguere il mutuo.

È più sicuro utilizzare prestiti personali non garantiti. Se non date in pegno alcuna garanzia, non c’è nulla che gli istituti di credito possano accettare.Ovviamente, se non accetti un prestito, il tuo credito ne risentirà e alla fine potresti finire con problemi legali, ma non sarai facilmente costretto a lasciare la tua casa (o far recuperare la tua auto nel cuore della notte).

I prestiti che paghi mensilmente, noti anche come prestiti rateali, sono generalmente la soluzione migliore. I prestiti che devono essere rimborsati ogni settimana o alla fine del mese sono spesso prestiti molto costosi, riservati a mutuatari in situazioni disperate. Tali prestiti sono pubblicizzati nei negozi di prestito con anticipo sullo stipendio e trasferimento di denaro e probabilmente si trasformeranno in errori molto costosi.

Come ottenere prestiti rateali mensili

prestito ha pagamenti mensili regolari che riducono il debito nel tempo. Dove puoi trovare questi prestiti? Guarda i piccoli istituti (che hanno maggiori probabilità di lavorare con te se hai un cattivo credito o non hai ancora stabilito un credito) e cerca online:

• Banche locali e unioni di credito: le istituzioni con un focus sulla comunità sono la soluzione migliore
• Prestatori peer-to-peer che consentono alle persone di finanziare il tuo prestito
• Altri istituti di credito non bancari online (che potrebbero finanziare il tuo prestito da una varietà di fonti)

Prendere in prestito denaro con crediti inesigibili

Se hai crediti inesigibili, è più difficile ottenere l’approvazione. Tutti i prestiti che riceverai avranno tassi di interesse più elevati, il che significa che pagherai effettivamente di più per qualsiasi cosa tu stia acquistando. Come puoi aumentare le tue possibilità di prendere in prestito denaro con crediti inesigibili?

Costruisci (o ricostruisci) il tuo credito
se prendi in prestito denaro e ripaghi in tempo, il tuo credito migliorerà . Potresti non essere in grado di ottenere l’approvazione per il prestito che desideri oggi, ma nel tempo puoi portare il tuo credito a un posto migliore. Scopri come stabilire e migliorare il tuo credito e prova un piccolo prestito garantito in contanti per iniziare. Impara a conoscere il tuo credito controllando i tuoi rapporti di credito (gratuitamente) almeno una volta all’anno e scopri come funzionano i punteggi di credito in modo da capire cosa stanno guardando i prestatori.

Promessa Garanzia collaterale: se disponi di risorse su cui puoi prendere in prestito, è sempre un’opzione. Ma devi esaminare realisticamente il rischio: cosa succede se il tuo bene (in genere la tua auto o la tua casa) viene portato via perché non puoi effettuare pagamenti. Avrai un posto dove vivere? Riuscirai a metterti al lavoro e guadagnare un reddito? La tua famiglia o qualcun altro soffrirà?

Aiuto di amici e familiari
se i finanziatori professionisti non sono disposti ad approvare il tuo prestito, potresti essere tentato di chiedere aiuto dalla famiglia o dagli amici. Anche se può sembrare che abbiano un sacco di soldi extra, vale la pena fare le cose da soli, se possibile. Il loro denaro potrebbe essere destinato a obiettivi importanti come la pensione o l’assistenza sanitaria e i tuoi amici e la tua famiglia potrebbero non essere nella posizione di correre un rischio prestando denaro. Certo, hai intenzione di ripagare, ma la vita a volte getta delle palle curve: cosa succede se sei ferito o ucciso in un incidente d’auto?

Prendere in prestito denaro direttamente dai tuoi conoscenti può essere imbarazzante ( anche se aiuta ad avere una conversazione dettagliata sulle aspettative ottenere tutto per iscritto). Le cose potrebbero cambiare nella tua relazione. Se qualcuno è veramente disposto e in grado di correre il rischio di aiutarti, considera di utilizzarlo come cofirmatario per il tuo prestito.

Logistica

Per ottenere un prestito, tu ” Dovrò fare domanda con gli istituti di credito. È una buona idea fare acquisti tra diversi istituti di credito. I costi e le condizioni variano e puoi sicuramente risparmiare confrontando le offerte (probabilmente è sufficiente confrontare tre istituti di credito). Fai tutti i tuoi acquisti entro 30 giorni o meno per ridurre al minimo i danni al tuo credito: se continui a richiedere prestiti, potrebbe sembrare che tu sia in difficoltà finanziarie (e non saresti in grado di rimborsare).

Una volta ottenuto l’approvazione, assicurati di effettuare i pagamenti in tempo. Imposta pagamenti elettronici automatici (a meno che tu non abbia una buona ragione per non farlo) in modo da non perdere i pagamenti.