Che cos’è un prestito non garantito?

Un prestito non garantito è un prestito che non richiede alcun tipo di garanzia. Invece di fare affidamento sui beni di un mutuatario come garanzia, i prestatori approvano i prestiti non garantiti in base all’affidabilità creditizia di un mutuatario. Esempi di prestiti non garantiti includono prestiti personali, prestiti agli studenti e carte di credito.

Come funziona un prestito non garantito

I prestiti non garantiti, a volte indicati come prestiti firmati o prestiti personali, sono approvati senza l’uso di proprietà o altri beni come garanzia. I termini di questi prestiti, compresa l’approvazione e la ricezione, sono molto spesso subordinati al punteggio di credito del mutuatario. In genere, i mutuatari devono avere punteggi di credito elevati per essere approvati per i prestiti non garantiti.

Un prestito non garantito è in contrasto con un prestito garantito, in cui un mutuatario si impegna bene come garanzia per il prestito. Le attività costituite in pegno aumentano la “sicurezza” del prestatore per la fornitura del prestito. Esempi di prestiti garantiti includono mutui e prestiti auto.

Perché i prestiti non garantiti richiedono punteggi di credito più elevati rispetto ai prestiti garantiti , in alcuni casi i prestatori consentiranno ai richiedenti un prestito con un credito insufficiente di fornire un cofirmatario. Un cofirmatario assume l’obbligo legale di adempiere un debito se il mutuatario è inadempiente. Ciò si verifica quando un mutuatario non riesce a rimborsare gli interessi e i pagamenti del capitale di un prestito o debito.

Se un mutuatario è inadempiente su un prestito garantito, il prestatore può riprendere possesso della garanzia per recuperare le perdite. Al contrario, se un mutuatario inadempienze su un prestito non garantito, il prestatore non può rivendicare alcuna proprietà. Ma il prestatore può intraprendere altre azioni, come commissionare una raccolta n agenzia per riscuotere il debito o portare il mutuatario in tribunale. Se il tribunale decide a favore del mutuante, il salario del mutuatario può essere guarnito.

Inoltre, un privilegio può essere posto sulla casa del mutuatario (se ne possiede una), oppure il mutuatario può essere altrimenti condannato a pagare il debito. Le insolvenze possono avere conseguenze per i mutuatari, come punteggi di credito inferiori.

Tipi di prestiti non garantiti

I prestiti non garantiti includono prestiti personali, prestiti agli studenti e la maggior parte delle carte di credito, che possono essere prestiti rotativi oa termine.

Un prestito rotativo è un prestito che ha un limite di credito che può essere speso, rimborsato, e speso di nuovo. Esempi di prestiti rotativi non garantiti includono carte di credito e linee di credito personali.

Un prestito a termine, al contrario, è un prestito che il mutuatario rimborsa in rate uguali fino al pagamento del prestito alla fine del suo mandato. Sebbene questi tipi di prestiti siano spesso associati a prestiti garantiti, esistono anche prestiti a termine non garantiti. Anche un prestito di consolidamento per estinguere il debito della carta di credito o un prestito con firma di una banca sarebbero considerati prestiti a termine non garantiti.

Negli ultimi anni, il mercato dei prestiti non garantiti ha conosciuto crescita, alimentata in parte dalle fintech (abbreviazione di società di tecnologia finanziaria). L’ultimo decennio, ad esempio, ha visto l’aumento dei prestiti peer-to-peer (P2P) tramite istituti di credito online e mobili.

Se stai cercando di contrarre un prestito non garantito per pagare le spese personali, un calcolatore di prestito personale è uno strumento eccellente per determinare il pagamento mensile e l’interesse totale dovrebbero corrispondere all’importo che speri di prendere in prestito.

Prestito non garantito contro prestito di giorno di paga

Prestatori alternativi, come il giorno di paga istituti di credito o società che offrono anticipi di cassa mercantili, non offrono prestiti garantiti nel senso tradizionale. I loro prestiti non sono garantiti da garanzie tangibili come lo sono i mutui e i prestiti per auto. Tuttavia, questi istituti di credito adottano altre misure per garantire il rimborso.

I prestatori di giorno di paga, ad esempio, richiedono che i mutuatari forniscano loro un assegno postdatato o acconsentano a un prelievo automatico dai loro conti correnti per rimborsare il prestito. Molti prestatori di anticipi in contanti per commercianti online richiedono al mutuatario di pagare una certa percentuale delle vendite online tramite un servizio di elaborazione dei pagamenti come PayPal. Questi prestiti sono considerati non garantiti anche se parzialmente garantiti.

Considerazioni speciali

Mentre i prestatori possono decidere se approvare o meno un non garantito prestito basato sulla tua solvibilità, le leggi proteggono i mutuatari da pratiche di prestito discriminatorie. La promulgazione dell’Equal Credit Opportunity Act (ECOA) nel 1974, ad esempio, ha reso illegale per i prestatori utilizzare la razza, il colore, il sesso, la religione o altri fattori non di merito creditizio nella valutazione di una richiesta di prestito, nella definizione dei termini di un prestito o qualsiasi altro aspetto di una transazione di credito.

Sebbene le pratiche di prestito siano gradualmente diventate più eque negli Stati Uniti, la discriminazione continua a verificarsi. Nel luglio 2020, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), che assume la guida nella supervisione della conformità e nell’applicazione dell’ECOA, ha emesso una richiesta di informazioni sollecitando commenti pubblici per identificare opportunità per migliorare ciò che l’ECOA fa per garantire l’accesso non discriminatorio al credito. “Standard chiari aiutano a proteggere gli afroamericani e altre minoranze, ma il CFPB deve sostenerli con azioni per assicurarsi che i prestatori e gli altri seguano la legge”, ha affermato Kathleen L. Kraninger, direttore del CFPB.