Se hai avuto uno studente in ritardo prestito, anni di saldi elevati di carte di credito, conti di riscossione o persino un pignoramento, purtroppo probabilmente hai un credito inferiore alla media o cattivo.

Con un credito scarso, potresti non essere in grado di ottenere l’approvazione per nuovi prodotti di credito come le carte di credito. Sebbene tu possa ancora essere in grado di contrarre un prestito auto o un mutuo, pagherai un tasso di interesse molto più alto a causa del tuo basso punteggio di credito. Rispetto a un mutuatario con un buon credito, qualcuno con uno scarso credito può pagare $ 50.000 in più di interessi su un mutuo. Per tutta la vita, potresti finire per pagare più di $ 200.000 in più di interessi non necessari solo a causa di un cattivo credito.

La buona notizia è che, come dovresti sapere se leggi Money Under 30 per un po ‘, che puoi riparare il tuo punteggio di credito tutto da solo. Richiede solo un po ‘di know-how e un bel po’ di pazienza. Ecco sei passaggi per creare un credito migliore.

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Scopri dove ti trovi

Prima di iniziare la riparazione fai-da-te del credito, ti consigliamo di ottenere copie dei tuoi rapporti di credito completi da tutti e tre gli uffici (Experian, TransUnion ed Equifax).

Puoi ottenere i tuoi rapporti veramente gratuitamente, una volta all’anno, su www.annualcreditreport.com o chiamando il numero 1-877-322-8228. Altri siti web potrebbero affermare di offrire rapporti gratuiti, ma la Federal Trade Commission (FTC) avverte che queste offerte sono spesso ingannevoli.

Puoi anche provare le app gratuite per il monitoraggio del punteggio di credito Credit Karma o Credit Sesame per avere un senso di dove ti trovi.

I punteggi di credito variano da 300 a 850. Un punteggio compreso tra 700 e 740, a seconda del metodo di punteggio utilizzato, è considerato “buon credito” e di solito sufficiente per qualificarti per il migliore carte di credito e tassi ipotecari più bassi.

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Se trovi errori, contestali

Il passaggio successivo in la riparazione del credito consiste nel contestare informazioni errate sul tuo rapporto di credito.

Gli errori non sono comuni, ma si verificano. Naturalmente, a volte un cattivo credito è solo colpa tua. Non dovresti provare a sostenere informazioni accurate, ma se vedi errori, anche piccoli, vale la pena ripulirli. Ecco come:

Una volta che hai in mano la copia del tuo rapporto di credito completo, controlla il tuo ide Informazioni sull’identità (numero di previdenza sociale, ortografia del nome e indirizzo) e cronologia del credito.

Rivedi l’elenco di carte di credito, debiti insoluti e acquisti importanti. Se vedi errori o elementi discutibili, fai una copia del rapporto ed evidenzia l’errore.

Successivamente, raccogli tutte le informazioni di cui hai bisogno per eseguire il backup, come estratti conto bancari, e fai delle copie di anche questi. Questo è importante! Le agenzie di credito non faranno nulla senza prove.

Scrivi una lettera alla specifica agenzia di segnalazione del credito che mostri la falsità, che si tratti di Experian, Equifax o TransUnion. Spiega l’errore e includi una copia del rapporto evidenziato insieme alla documentazione. Sebbene alcuni uffici ora ti consentano di inviare controversie online, non è una cattiva idea inviare questa lettera tramite posta certificata e conservarne una copia per te stesso. L’agenzia di segnalazione ha 30 giorni di tempo dal ricevimento della tua lettera per rispondere. La Federal Trade Commission fornisce consigli su come contattare le agenzie di credito in merito alle discrepanze. Di seguito sono riportati i numeri di contatto e i siti web delle tre agenzie di credito:

Ferma l’emorragia

Una volta che hai risolto eventuali errori nel tuo rapporto di credito, è il momento di assicurarti che non lo sia spendi ancora più di quanto ti puoi permettere ogni mese.

Perché è così importante? È perché ci sono solo tre semplici cose da fare per riparare il credito inesigibile:

1. Paga tutte le bollette in tempo
2. Paga i debiti (soprattutto quelli della carta di credito)
3. Evita di richiedere crediti

Ma prima di poter fare queste cose, devi assicurarti di non spendere più di quanto guadagni: hai bisogno di un budget.

Per iniziare, esamina le dichiarazioni dei redditi degli ultimi due anni per avere un’idea di quanti soldi porti a casa effettivamente in un anno.

Sottrai le tue normali spese mensili (affitto o mutuo, auto pagamenti e casa, auto e assicurazione sanitaria) dal tuo reddito corrente.

Successivamente, stima le tue abitudini di spesa mensile per altre spese come gas, generi alimentari e intrattenimento. Crea un limite, in base al tuo reddito, di ciò che puoi spendere in ciascuna delle diverse categorie di spesa. Ad esempio, se tendi a spendere $ 400 al mese in generi alimentari, prova a limitarti a $ 300 al mese in generi alimentari apportando modifiche come l’acquisto di marchi generici, l’utilizzo di coupon e la resistenza agli acquisti d’impulso.

Paga tutte le bollette in tempo in futuro

Se vuoi correggere un cattivo credito, devi iniziare a pagare tutte le tue bollette mensili in tempo, punto e basta!

Se sei in ritardo con una bolletta, fatti prendere il prima possibile. I pagamenti puntuali sono il fattore più importante per il tuo punteggio di credito. In poche parole, il tuo credito non migliorerà finché non sarai in grado di pagare costantemente ogni bolletta in tempo.

Uno svantaggio di questo è che non ricevi credito per le bollette di base come il telefono mensile e le utenze. Experian Boost può aiutarti in questo. Il servizio gratuito collega il tuo conto bancario a Experian per monitorare i tuoi pagamenti mensili. In media, i clienti hanno ottenuto un aumento del punteggio FICO di 13 punti utilizzando questo servizio.

Paga i saldi delle carte di credito

Prendi il controllo delle tue carte di credito pagando i loro saldi.

Se hai saldi in sospeso, fai spazio nel tuo budget per ripagare questi debiti un po ‘alla volta, ogni mese fino a quando non saranno esauriti.

Conosci i tuoi limiti di credito e fai ogni sforzo per rimanere ben al di sotto del massimo quando si caricano gli articoli.

Questo perché le agenzie di credito analizzano il carico di debito come rapporto. Se addebiti $ 500 su una carta che ha un limite di $ 1.500, hai utilizzato il 33%, che è meglio per il tuo punteggio di credito che addebitare lo stesso importo su una carta che ha un limite di $ 1.000 (50%), entrambi i quali sono migliori che essere al massimo (100%).

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Paga queste carte di credito, ma non annullarle. L’importo totale del credito disponibile influisce sul tuo punteggio, anche se non devi nulla.

Non richiedere nuovo credito

Infine, resisti alla tentazione di aprire una nuova carta di credito, anche quando un negozio offre uno sconto sul tuo acquisto per farlo.

Ogni volta che richiedi un credito viene elencato nel tuo rapporto di credito come una “richiesta complessa” e se ne hai troppi entro due anni, il tuo credito ne risentirà. In generale, un consumatore con un buon credito può richiedere un credito alcune volte all’anno prima che inizi a influire sul proprio punteggio di credito. Se stai già iniziando con un credito inferiore alla media, tuttavia, queste richieste potrebbero avere più di un impatto sul tuo punteggio e ritardare il tuo obiettivo finale di guardare il tuo punteggio di credito salire.

Quando la polvere si deposita, prendi in considerazione un modo unico per costruire il tuo credito come Self. Self offre quattro diversi tipi di prestiti, ciascuno che paghi mensilmente. Alla fine del termine, Self ti restituisce la durata iniziale del prestito, m interessi inus e una piccola quota di iscrizione. Ogni mese che effettui un pagamento, segnaleranno il buon comportamento alle agenzie di credito e il tuo punteggio di credito e il tuo profilo probabilmente miglioreranno. La domanda iniziale potrebbe diminuire il tuo punteggio di credito, ma se effettui tutti i pagamenti (a te stesso) in tempo, dovrebbe aumentare.

Experian Boost ™ è un altro modo per le persone con una storia creditizia scarsa o limitata di andare avanti. Molte volte, queste persone avranno un record positivo e coerente di pagare le utenze in tempo, ma quei pagamenti non vengono inclusi nel loro profilo di credito. Experian Boost ™ consente alle persone di includere questa cronologia dei pagamenti nel proprio punteggio di credito. La cosa migliore è che è completamente gratuito.

Disclaimer – I risultati possono variare. Alcuni potrebbero non vedere punteggi migliori o probabilità di approvazione. Non tutti gli istituti di credito utilizzano i file di credito Experian e non tutti gli istituti di credito utilizzano i punteggi influenzati da Experian Boost ™.

Riepilogo

Inizia esaminando i tuoi rapporti di credito per avere un’idea di dove ti trovi .

Se vedi degli errori, contestali con le agenzie di credito. Quindi, concentrati sul ripagare qualsiasi debito della carta di credito mentre effettui il pagamento di ogni fattura in tempo. Nel frattempo, non richiedere nuovo credito. Fondamentalmente, per riparare il tuo credito, dovrai limitare il tuo utilizzo del credito.

Potrebbero essere necessari mesi o addirittura un paio di anni prima che il tuo punteggio di credito migliori, ma se prevedi di acquistare un nuova casa, o assumersi qualsiasi altro grosso debito, ne vale la pena.

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