Se hai pagato un latte o un biglietto aereo con uno di quei luccicanti, nuovo metallo carte di credito, ecco qualcosa che potresti non sapere: alcune delle prime carte di credito erano anch’esse in metallo. Tuttavia, quelle prime carte erano goffe e non ampiamente accettate. Oggi puoi effettuare pagamenti rapidi con carte di credito quasi ovunque e non pensarci due volte: questo fa parte del suo design moderno. Ma come per la maggior parte delle cose che diamo per scontate, c’è una lunga storia dietro a quelle carte che porti con te.

Passiamo attraverso la storia delle carte di credito per apprezzare meglio questo comodo e persino gratificante, forma di pagamento.

Prime forme di credito

Le persone si occupano di transazioni simili al credito da migliaia di anni. Ad esempio, i commercianti darebbero semi agli agricoltori fintanto che il rimborso sarebbe arrivato dopo il raccolto.

Uno dei primi esempi scritti di un sistema di crediti può essere trovato nel Codice di Hammurabi, un insieme di leggi che prendono il nome dal sovrano di Babilonia dal 1792 al 1750 a.C. Questo sistema di credito iniziale stabiliva le regole per il prestito e il rimborso del denaro e anche per il modo in cui potevano essere addebitati gli interessi.

Salta alla fine del 1800, quando consumatori e commercianti scambiavano merci utilizzando l’idea del credito, scambiando quelle che venivano chiamate monete di credito e carte come valuta temporanea. Questo è iniziato tra i piccoli commercianti, ma l’idea di pagamenti con credito si è rapidamente diffusa in altri settori.

Intorno al 1885, i clienti fedeli di hotel e grandi magazzini ricevevano quelle che possono essere considerate le prime carte di credito dei negozi di carta. Le linee di credito erano in genere solo per una posizione, ma a volte accettate anche da commercianti concorrenti.

Denaro in metallo: monete, carte e piatti a carbonella

Nel 1914 Western Union fornì lastre di metallo a clienti selezionati che consentirono loro di differire il pagamento a un secondo Data. Le compagnie petrolifere hanno seguito l’esempio nel decennio successivo creando carte di cortesia simili che potrebbero finanziare i servizi di riparazione e gas nelle loro stazioni.

Poi è arrivata la Charga-Plate, una carta di metallo sviluppata già nel 1928 che si adattava ai portafogli, è stata personalizzata con le informazioni del titolare della carta in rilievo, quasi come una targhetta per cani militare, e aveva carta sul retro per la firma del titolare della carta. La carta in rilievo ha aiutato gli addetti alle vendite a creare rapidamente impronte dei dettagli per l’elaborazione. Queste carte sono state emesse tra gli anni ’30 e gli anni ’50 principalmente da grandi commercianti per essere utilizzate nelle loro reti di negozi.

La prima carta bancaria: Charg-It

La tappa successiva della carta di credito arrivò nel 1946, quando il primo sistema di carte bancarie, chiamato “Charg-It” è stato introdotto da Brooklyn, il banchiere di New York John Biggins. Il modello Charg-It ha funzionato in modo molto simile alle moderne carte di credito: un cliente utilizzava la carta per pagare un rivenditore, la banca emittente rimborsava il rivenditore e quindi chiedeva il pagamento al cliente .

A questo punto, le carte Charg-It funzionavano solo nei negozi situati molto vicino alla banca emittente della carta. Queste prime carte di credito non erano ancora strumenti di pagamento nazionali.

Viene creata la carta Diners Club

Nel 1949, un uomo di nome Frank McNamara stava cenando al Major’s Cabin Grill di New York City e si rese conto che il suo portafoglio era a casa. Ha risolto la situazione, ma era qualcosa che non avrebbe mai voluto che accadesse di nuovo. La sua esperienza, soprannominata “The First Supper” da Diners Club, ha ispirato McNamara e il suo socio in affari Ralph Schneider a rilasciare il prima carta Diners Club in cartone nel 1950. Era una carta di addebito destinata ai consumatori che volevano rimborsare i loro viaggi e gli acquisti di intrattenimento in un secondo momento. È stata la prima carta ad essere accettata da più commercianti al di fuori di una singola area geografica.

La Diners Club Card esplose in popolarità e nel 1951, solo un anno dopo il lancio, Diners Club aveva più di 42.000 membri e l’accettazione delle carte si diffuse nelle principali città degli Stati Uniti.

Modulo per altri emittenti di carte e reti

Dopo il successo di Diners Club, altre banche e operatori finanziari si sono mossi per entrare in azione.

American Express

American Express ha avviato il proprio programma di credito nel 1958. Come la carta Diners Club originale, è stata inizialmente una carta di addebito destinata a finanziare le spese di viaggio e di intrattenimento e le bollette erano dovute per intero alla fine di ogni mese. Nel 1959, American Express ha introdotto la prima carta in plastica. La banca emittente ha quindi lanciato il proprio programma di carte di credito aziendale per i clienti commerciali nel 1966.

BankAmericard

Nel 1958 la Bank of America ha introdotto il primo vero scopo generale carta di credito, BankAmericard, che era più simile alle carte di credito che usiamo oggi.Inizialmente era di carta, ma presto divenne di plastica. Aveva un limite di spesa di $ 300 e i titolari della carta potevano portare saldi di mese in mese, a pagamento. Potrebbe essere accettato da qualsiasi commerciante disposto a prenderlo.

Fino a quel momento, i servizi bancari e finanziari negli Stati Uniti erano in gran parte condotti a livello locale, non nazionale. Per competere meglio con il settore in crescita delle carte di credito, nel 1966 Bank of America iniziò a concedere in licenza le sue carte per essere utilizzate da altre banche, espandendo la sua portata in tutta la nazione. Per rafforzare la rete, nel 1970 Bank of America si unì a un gruppo di banche per formare la National BankAmericard, Inc. che fu successivamente ribattezzata Visa nel 1976.

Master Charge

Nel 1966, un piccolo gruppo di banche della costa orientale formò la Interbank Card Association (ICA) per competere con BankAmericard con sede in California. La risposta di ICA alla BankAmericard è stata un programma di carte chiamato “Master Charge”. L’organizzazione iniziò a rivoluzionare il processo di autorizzazione dei pagamenti e nel 1973 creò una rete informatica centrale che collegava i commercianti con le banche emittenti di carte. Nel 1979, Master Charge fu ribattezzata MasterCard.

Discover

L’emittente della carta e la rete ora riconosciuta come Discover sono stati avviati da Dean Witter Financial Services Group, Inc, una sussidiaria di Sears, Roebuck and Co. alla fine degli anni ’80. Gli acquisti di carte Early Discover sono stati effettuati dai dipendenti di Sears a negozi ad Atlanta e San Diego nel 1985 per testare il sistema. La carta di credito Discover è stata poi lanciata pubblicamente tramite uno spot televisivo nazionale durante il Super Bowl XX. Decenni dopo, nel 2008, Discover ha acquisito Diners Club International per espandere la propria copertura di carte a livello globale.

Invenzione della banda magnetica

Hai presente quella striscia nera sul retro delle tue carte? È stata posta su una carta di plastica dall’ingegnere IBM Forrest Parry all’inizio Anni 60. Il nastro magnetizzato di Parry conteneva per la prima volta i dettagli Le carte d’identità della CIA sono diventate un modo semplice ed economico per memorizzare le informazioni sull’account per le carte di pagamento e anche per i terminali dei punti vendita.

Fino all’introduzione della banda magnetica (nota anche come “strisce magnetiche”), le transazioni con carta di credito erano più fisiche che digitali, quindi questo è stato un passo avanti storico. Transazioni di pagamento potrebbe essere computerizzato invece di dipendere dall’elaborazione manuale.

Le strisce magnetiche furono adottate come standard statunitense per le carte di pagamento nel 1969 e come standard internazionale due anni dopo.

Primi regolamenti del settore

Mentre il settore delle carte di credito si espandeva rapidamente negli anni ’60, alcune questioni fondamentali dovevano ancora essere affrontate. Ad esempio, gli emittenti di carte avevano modi diversi di calcolare tassi di interesse con poca coerenza o trasparenza. Gli addebiti fraudolenti erano un problema e le donne in genere non potevano qualificarsi per una carta senza un co-firmatario maschio. Termini e condizioni della carta? Non esistevano davvero.

I legislatori sono intervenuti a partire dal 1968 approvando il Truth in Lending Act, che alla fine sarebbe entrato a far parte di una più ampia legge sulla tutela del credito al consumo. Il Truth in Lending Act ha standardizzato il modo in cui le banche e gli emittenti di carte calcolavano i tassi percentuali annuali (APR).

Altre leggi sono state approvate negli anni ’70 e sono diventate la base per regolamenti che aiutano a proteggere i titolari di carte di credito oggi.

• The Fair Credit Reporting Act del 1970: questa legge aiuta a garantire che le informazioni raccolte dalle agenzie di reporting del credito siano corrette e accurate.
• The Unsolicited Credit Card Act del 1970: vieta agli emittenti di inviare carte attive a clienti che non le hanno richieste.
• The Fair Credit Billing Act del 1974: limita le pratiche di fatturazione abusive e consente ai consumatori di contestare gli errori di fatturazione seguendo una serie di linee guida.
• The Equal Credit Opportunity Act del 1974: i prestatori devono rendere disponibile il credito a tutti i richiedenti meritevoli di credito e non possono discriminare in base a sesso, razza, stato civile , origine nazionale o religione.
• The Fair Debt Collection Practices Act del 1977: alle agenzie di recupero crediti è vietato praticare la riscossione predatoria, come l’uso di minacce o molestie.

I programmi a premi guadagnano popolarità

Nel 1984 Diners Club ha introdotto il suo programma “Club Rewards” e nel 1987 Citibank ha istituito un programma di ricompensa con carta di credito con American Airlines, consentendo ai clienti di guadagnare biglietti aerei gratuiti o ridotti utilizzando la loro carta.

Nel corso degli anni ’90, i programmi di ricompensa hanno guadagnato slancio e gli emittenti di carte hanno iniziato ad attirare i clienti con bonus di iscrizione , vantaggi di rimborso e offerte in co-branding che hanno reso le carte di credito ancora più popolari di prima. Ad esempio, American Express ha lanciato per la prima volta il suo programma Membership Rewards nel 1991 (allora chiamato Membership Miles) ed è diventato il più grande programma di premi basato su carta nel mondo entro il 2001.

Nuove tecnologie: pagamenti mini, mobili e contactless

Dopo la fine del secolo, le carte di credito hanno continuato a evolversi, soprattutto la tecnologia alla base.

A partire dal 2002 con Bank of America, è iniziata una nuova moda delle “mini card”, poiché alcuni emittenti hanno lanciato versioni portachiavi delle carte tradizionali. La carta di credito Discover 2GO è stata una carta a forma di rene che si inserisce in un portachiavi e che è stata inserita nella lista dei Top 10 Everything 2002 di Time.

La minuscola SideCard di Mastercard è stata rilasciata nel 2003 e incorporava anche una nuova tecnologia che consentiva ai titolari di carte di è sufficiente posizionare la carta sui terminali di pagamento contactless e così la transazione sarà completata. Più recentemente, anche i dispositivi indossabili, come orologi, braccialetti e persino anelli, sono entrati nello spazio dei pagamenti con carta di credito contactless.

I portafogli mobili sono emersi nel 2008, poco dopo l’alba degli smartphone quando Apple ha aperto l’App Store. Nel maggio 2011 Google Wallet ha aperto la strada alle app che memorizzavano le informazioni delle carte di pagamento da utilizzare al posto di una carta fisica.

All’inizio con poca partecipazione di banche e rivenditori, Google Wallet e concorrenza or come CurrentC e Softcard hanno lottato per ottenere l’adozione da parte dei consumatori. Apple Pay è stato lanciato nell’ottobre 2014 con 220.000 commercianti pronti ad accettare pagamenti tramite portafoglio al momento del lancio. L’adozione del portafoglio mobile è stata finora lenta negli Stati Uniti, ma si prevede che aumenterà nei prossimi anni. Circa 55 milioni di persone hanno effettuato pagamenti mobili nel 2018 e si prevede che tale numero raggiungerà almeno 60 milioni entro la fine del 2019.

The CARD Act of 2009: Additional Regulations

Il Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act del 2009, noto anche come CARD Act, è stato firmato in legge il 22 maggio 2009 dal presidente Barack Obama e ha rappresentato un ampio tentativo di reprimere ulteriormente le pratiche dannose degli emittenti di carte .

Il CARD Act ha ridotto i costi delle carte di credito per i consumatori di oltre 100 miliardi di dollari negli ultimi dieci anni, che è uno dei suoi impatti più significativi. La legge, applicata dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), offre diverse protezioni per i consumatori:

• Risparmio sui costi: limita gli aumenti sorprendenti dei tassi di interesse, limita le commissioni per i ritardi e richiede pratiche di fatturazione più coerenti.
• Chiarimenti sull’estratto conto: richiede che gli estratti conto della carta di credito debbano indicare chiaramente le informazioni relative alle penali quali date di scadenza, penali per ritardo e TAEG, e annoti quanto tempo impiegheranno i consumatori a pagare abbassare i loro saldi effettuando solo pagamenti minimi.
• Limita il marketing per giovani adulti: vieta agli emittenti di attirare potenziali candidati con allettanti omaggi all’interno o vicino ai campus universitari. Inoltre ha rafforzato i limiti di età dei candidati.

A seguito del CARD Act, il 21 luglio 2010 è stato firmato il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer-Protection Act, che garantisce ulteriormente che i consumatori non siano Sovrapprezzo per l’uso delle carte di credito. La legge ha anche rafforzato l’accesso alle carte dopo la Grande Recessione, quando molti consumatori stavano annegando nel debito della carta di credito.

Problemi di sicurezza e soluzioni

Ricordi la famigerata violazione dei dati di Target? Un annuncio del dicembre 2013 ha confermato che più di 40 milioni di numeri di conti di debito e credito erano stati rubati dal database dei pagamenti di Target, ed è stata solo una delle tante violazioni della sicurezza delle carte di credito a fare notizia in un breve periodo di tempo.

Oltre agli hacker di dati, anche gli skimmer di carte hanno sfruttato la tecnologia di pagamento con carta di credito. Copiando le informazioni della carta memorizzate nelle bande magnetiche delle carte di credito, gli skimmer possono replicare le carte e accumulare rapidamente tutti i tipi di accuse di frode. Le pompe di benzina self-service e gli sportelli automatici sono stati i più vulnerabili a questi attacchi alla sicurezza, tanto che i servizi segreti statunitensi hanno represso gli skimmer delle pompe di benzina.

Mentre i titolari delle carte hanno dovuto affrontare questi crescenti problemi di sicurezza, gli Stati Uniti hanno iniziato ad adottare la tecnologia di pagamento EMV per crittografare le informazioni di pagamento e combattere le frodi con carte di credito contraffatte. Il processo è iniziato nel 2011 e il trasferimento ufficiale a livello nazionale è avvenuto il 1 ° ottobre 2015.

La tecnologia di pagamento EMV utilizza uno smart chip crittografato invece di una banda magnetica per conservare i dati dell’account e completare i pagamenti . Oggi quasi tutte le carte di credito sono dotate di chip EMV argento ei consumatori si stanno adattando a un nuovo processo di pagamento nei registri dei negozi: inserire le carte invece di strisciarle.

Le bande magnetiche sono ancora sul retro della maggior parte delle carte di credito nel caso in cui un rivenditore non possa accettare carte con chip, ma l’obiettivo è che gli Stati Uniti migrino dalla banda magnetica pagamenti interamente per garantire una migliore sicurezza dei pagamenti presso i registri, le pompe di benzina e gli sportelli automatici.

Carte di credito oggi

Esiste una selezione più diversificata di carte di credito negli Stati Uniticome mai prima d’ora, poiché gli emittenti offrono carte con tutto, dai premi di viaggio che attirano i grandi spendaccioni a carte protette che aiutano gli altri a costruire credito. Secondo la Federal Reserve, più della metà di tutti i pagamenti effettuati ogni anno vengono effettuati tramite carta di credito. Nel 2017 sono state effettuate 40,8 miliardi di transazioni con carta di credito per un valore di 3,6 trilioni di dollari, quasi il 10% in più rispetto all’anno precedente. Anche il debito della carta di credito ammontava a $ 1.029 trilioni a marzo 2019.

Anche se l’idea delle carte di credito non sta scomparendo, le carte fisiche potrebbero presto diventare solo un’altra parte della storia. Oltre a una maggiore adozione di portafogli mobili, le previsioni del settore indicano che i pagamenti biometrici (l’uso di selfie, impronte digitali e scansioni della retina per verificare il titolare del conto) rappresentano il prossimo grande passo per i pagamenti con carta di credito. Dopotutto, possiamo già sbloccare i nostri telefoni solo guardandoli. Forse presto invece di usare le nostre carte di credito per pagare i nostri latte, ci metteremo a rimuovere i nostri occhiali da sole.