クレジットカードの歴史
光沢のある新しい金属のいずれかでラテまたは飛行機のチケットを購入した場合クレジットカード、あなたが知らないかもしれない何かがここにあります：最初のクレジットカードのいくつかも金属でできていました。しかし、それらの初期のカードは不格好で、広く受け入れられていませんでした。今日では、ほとんどどこでもクレジットカードですばやく支払いを行うことができ、考え直す必要はありません。これは、最新の設計の一部です。しかし、私たちが当たり前と思っているほとんどのことと同様に、あなたが持っているカードの背後には長い歴史があります。
クレジットカードの歴史を見て、この便利さ、さらにはやりがいのある支払い方法。
初期のクレジット形式
人々は、何千年もの間、クレジットのような取引に従事してきました。たとえば、収穫後に返済が行われる限り、商人は農民に種を与えます。
クレジットシステムの最も初期の書面による例の1つは、紀元前1792年から1750年までバビロンの支配者にちなんで名付けられた一連の法律であるハンムラビ法典にあります。この初期のクレジットシステムは、お金の貸し出しと返済のルール、および利息の請求方法も確立しました。
消費者と商人がクレジットの概念を使用して商品を交換し、いわゆるクレジットコインと紙を一時的な通貨として交換した1800年代後半にジャンプします。これは小さな商人の間で始まりましたが、クレジット支払いのアイデアはすぐに他の業界に広がりました。
1885年頃、ホテルやデパートの忠実な顧客は、初期の紙屋のクレジットカードと見なすことができるものを受け取りました。クレジットラインは通常、1つの場所にのみ使用されていましたが、競合する販売者にも受け入れられることもありました。
メタルマネー：コイン、カード、チャーガプレート
1914年、ウエスタンユニオンは顧客を選択するためにメタルプレートを提供し、顧客が支払いを後回しにすることを許可しました。日付。石油会社は、次の10年間に、ステーションでのガスや修理サービスに資金を提供できる同様の礼儀カードを作成することでそれに続きました。
次はCharga-Plateでした。これは、1928年に開発され、財布に収まる金属製のカードで、軍のドッグタグのようにエンボス加工されたカード所有者の情報でパーソナライズされていました。カード所有者の署名用の裏面の紙。エンボスカードは、営業担当者が処理のために詳細をすばやく刻印するのに役立ちました。これらのカードは、1930年代から1950年代にかけて、主に店舗ネットワークで使用するために大規模な加盟店によって発行されました。
最初の銀行カード：Charg-It
次のクレジットカードのマイルストーンは、「Charg-It」と呼ばれる最初の銀行カードシステムが1946年に登場したときです。ニューヨークの銀行家ジョン・ビッギンズが紹介したCharg-Itモデルは、現代のクレジットカードと非常によく似ています。顧客はカードを使用して小売業者に支払い、発行銀行は小売業者に払い戻しを行い、顧客に支払いを求めました。 。
現時点では、Charg-Itカードは、カードの発行銀行に非常に近い店舗でのみ機能していました。これらの初期のクレジットカードは、まだ国の支払いツールではありませんでした。
ダイナーズクラブカードが作成されました
1949年、フランクマクナマラという男性がニューヨーク市のメジャーズキャビングリルで食事をしていて、自分の財布が家に座っていることに気づきました。彼は状況を解決しましたが、それは二度と起こりたくないことでした。ダイナーズクラブによって「最初の晩餐」と呼ばれた彼の経験は、マクナマラと彼のビジネスパートナーであるラルフシュナイダーに1950年に最初のダンボールダイナースクラブカード。これは、旅行や娯楽の購入を後で返済したい消費者向けのチャージカードでした。これは、単一の地理的領域外の複数の加盟店によって受け入れられた最初のカードでした。
ダイナースクラブカードの人気は爆発的に高まり、発売からわずか1年後の1951年までに、ダイナースクラブの会員数は42,000人を超え、カードの受け入れは米国の主要都市全体に広がりました。
その他のカード発行会社とネットワークフォーム
ダイナースクラブの成功を受けて、他の銀行や金融機関は行動に参加するようになりました。
American Express
American Expressは、1958年に独自のクレジットプログラムを開始しました。元のダイナースクラブカードと同様に、最初は旅行や娯楽の費用と請求に資金を提供することを目的としたチャージカードでした。月末に全額支払われる予定でした。 1959年、アメリカン・エキスプレスはプラスチック製の最初のカードを発表しました。その後、発行銀行は1966年に商用顧客向けの企業クレジットカードプログラムを開始しました。
BankAmericard
1958年、バンクオブアメリカは最初の真の汎用を導入しました。クレジットカード、BankAmericard、それは私たちが今日使用しているクレジットカードに最も似ていました。当初は紙でできていましたが、すぐにプラスチックになりました。 300ドルの使用制限があり、カード所有者は有料で月ごとに残高を運ぶことができました。それを喜んで受け入れる商人なら誰でも受け入れることができます。
この時点まで、米国の銀行および金融サービスは、国ではなく、主に地方で行われていました。成長するクレジットカード業界との競争力を高めるために、1966年にバンクオブアメリカは他の銀行が使用できるようにカードのライセンスを取得し始め、全国にその範囲を拡大しました。ネットワークを強化するために、1970年までにバンクオブアメリカは銀行のグループに加わり、後に1976年にVisaに改名されたNational BankAmericard、Inc。を設立しました。
マスターチャージ
1966年、東海岸の銀行の小グループが、カリフォルニアを拠点とするBankAmericardと競争するためにInterbank Card Association（ICA）を設立しました。 BankAmericardに対するICAの回答は、「MasterCharge」と呼ばれるカードプログラムでした。組織は支払い承認プロセスに革命を起こし始め、1973年に加盟店とカード発行会社を接続する中央コンピュータネットワークを確立しました。1979年にMasterChargeはMasterCardに名前が変更されました。
Discover
現在Discoverとして認識されているカード発行会社とネットワークは、1980年代後半にSears、Roebuck andCo。の子会社であるDeanWitter Financial Services Group、Incによって開始されました。早期Discoverカードの購入は、Searsの従業員によって行われました。 1985年にアトランタとサンディエゴに店舗を構え、システムをテストしました。その後、DiscoverクレジットカードはスーパーボウルXXの期間中に全国のテレビコマーシャルを通じて一般公開されました。2008年の数十年後、DiscoverはDiners Club Internationalを買収し、カードのリーチをグローバルに拡大しました。
磁気ストライプの発明
カードの裏面に黒いストライプがあることをご存知ですか？これは、IBMのエンジニアであるForrestParryによって初期にプラスチックカードに貼られていました。 1960年代。パリーの磁化されたテープは最初に詳細を保持しましたCIA IDカードは、決済カードやPOS端末のアカウント情報を保存するためのシンプルで安価な方法にもなりました。
磁気ストライプ（「マグストライプ」とも呼ばれます）が導入されるまで、クレジットカード取引はデジタルよりも物理的であったため、これは歴史的な前進でした。支払い取引手動処理に依存する代わりにコンピュータ化することができます。
磁気ストライプは、1969年にペイメントカードの米国標準として採用され、2年後には国際標準として採用されました。
初期の業界規制
1960年代にクレジットカード業界は急速に拡大しましたが、いくつかの基本的な問題に対処する必要がありました。たとえば、カード発行者にはさまざまな計算方法がありました。一貫性や透明性がほとんどない金利。不正請求が問題であり、女性は通常、男性の共同署名者なしではカードの資格を得ることができませんでした。カードの利用規約？実際には存在しませんでした。
立法者は、1968年に、最終的には一部となる貸付法の真実を可決することで開始しました。より大きな消費者信用保護法の貸付真実法は、銀行とカード発行会社が年率（APR）を計算する方法を標準化しました。
1970年代にさらに多くの法律が可決され、今日のクレジットカード所有者の保護に役立つ規制の基礎となりました。
- 1970年の公正信用報告法：この法律は、信用調査機関によって収集された情報が公正かつ正確であることを保証するのに役立ちます。
- 1970年の未承諾クレジットカード法：発行者がアクティブなカードを要求していない顧客に送信することを禁止します。
- 1974年の公正信用請求法：不正な請求慣行を抑制し、ガイドラインに従って、消費者が請求エラーに異議を唱えることを許可します。
- 1974年の均等信用機会法：貸し手は、信用に値するすべての申請者が信用を利用できるようにする必要があり、性別、人種、婚姻状況に基づいて区別することはできません。 、出身国、または宗教。
- 1977年の公正債権回収法：債権回収機関は、脅迫や嫌がらせの使用など、略奪的な債権回収の実施を禁止されています。
リワードプログラムの人気が高まる
1984年にダイナースクラブは「クラブリワード」プログラムを導入し、1987年にシティバンクはクレジットカードリワードプログラムを設立しました。アメリカン航空では、カードを使用して無料または割引の航空運賃を獲得できます。
1990年代を通じて、ポイントプログラムが勢いを増し、カード発行会社はサインアップボーナスで顧客を魅了し始めました。 、キャッシュバック特典、およびクレジットカードを以前よりもさらに人気のある提携取引。たとえば、American Expressは1991年に最初にメンバーシップリワードプログラム（当時はメンバーシップマイルと呼ばれていました）を開始し、最大のカードベースのリワードプログラムになりました。 2001年までに世界で。
新技術：ミニ、モバイル、非接触型決済
世紀の変わり目以降、クレジットカード、特にその背後にある技術は進化し続けました。
2002年にバンクオブアメリカで始まり、一部の発行者が従来のカードのキーチェーンサイズのバージョンを公開したため、新しい「ミニカード」の流行が始まりました。Discover2GOクレジットカードはキーホルダーケースに収まり、Time’s Top 10 Everything2002のリストに載った腎臓型のカード。
Mastercardの小さなSideCardは2003年にリリースされ、カード所有者がカードを非接触決済端末にかざすだけで、トランザクションが完了します。最近では、時計、リストバンド、さらにはリングなどのウェアラブルも非接触クレジットカードの決済スペースに入りました。
モバイルウォレットは、AppleがApp Storeをオープンしたスマートフォンの黎明期の直後の2008年に登場しました。2011年5月、Google Walletは、物理的なカードの代わりに使用するために支払いカード情報を保存するアプリの道を切り開きました。
最初は銀行や小売業者の参加がほとんどなく、Googleウォレットと競争力CurrentCやSoftcardなどのORは、消費者の採用を獲得するのに苦労しました。 Apple Payは2014年10月に発売され、22万の加盟店が発売時にウォレットの支払いを受け入れる準備ができています。これまでのところ、米国ではモバイルウォレットの採用は遅れていますが、今後数年で増加すると予想されています。 2018年には約5,500万人がモバイル決済を行い、その数は2019年末までに少なくとも6,000万人に達すると予想されています。
2009年のCARD法：追加規制
2009年のクレジットカードの説明責任と開示に関する法律（CARD法とも呼ばれる）は、2009年5月22日にバラクオバマ大統領によって署名され、有害なカード発行会社の慣行をさらに取り締まるための抜本的な試みを表しています。 。
CARD法により、消費者のクレジットカードのコストは過去10年間で1,000億ドル以上削減されました。これは、その大きな影響の1つです。消費者金融保護局（CFPB）によって施行されるこの法律は、いくつかの消費者保護を提供しています。
- コスト削減：予想外の金利上昇を制限し、延滞料を制限します。 、およびより一貫性のある請求慣行が必要です。
- 明細書の説明：クレジットカードの明細書には、期日、延滞料、ペナルティAPRなどのペナルティ開示を明確に記載し、消費者が支払うのにかかる時間を記録する必要があります。最小限の支払いのみを行うことで、残高を減らします。
- ヤングアダルトマーケティングの制限：発行者が大学のキャンパス内またはその近くで魅力的な景品を使って潜在的な応募者を誘惑することを禁止します。また、申請者の年齢制限も厳しくなりました。
CARD法に従い、2010年7月21日にドッド・フランクウォールストリート改革および消費者保護法が法制化され、消費者がクレジットカードの使用に対して過大請求されていません。多くの消費者がクレジットカードの借金に溺れていた大不況の後、法律はカードへのアクセスも厳しくしました。
セキュリティ上の懸念と解決策
悪名高いターゲットデータ侵害を覚えていますか？ 2013年12月の発表では、Targetの支払いデータベースから4000万を超えるクレジットおよびデビットのアカウント番号が盗まれたことが確認されました。これは、短期間に話題を呼んだ多くのクレジットカードのセキュリティ侵害の1つにすぎません。
データハッカーに加えて、カードスキマーはクレジットカード決済技術も利用しています。クレジットカードの磁気ストライプに保存されているカード情報をコピーすることで、スキマーはカードを複製し、あらゆる種類の不正請求を迅速に処理できます。セルフサービスのガスポンプとATMは、これらのセキュリティ攻撃に対して最も脆弱であるため、米国シークレットサービスはガスポンプスキマーを取り締まっています。
カード所有者がこれらの高まるセキュリティ問題に直面している間、米国は支払い情報を暗号化し、偽造クレジットカード詐欺と戦うためにEMV支払い技術を採用し始めました。プロセスは2011年に開始され、公式の全国的なシフトは2015年10月1日に発生しました。
EMV支払いテクノロジーは、磁気ストライプの代わりに暗号化されたスマートチップを使用して、アカウントデータを保持し、支払いを完了します。今日、ほぼすべてのクレジットカードがシルバーEMVチップを搭載しており、消費者は店舗のレジスターで新しい支払いプロセスに適応しています。カードをスワイプする代わりに挿入することです。
小売業者がチップカードを受け入れられない場合に備えて、ほとんどのクレジットカードの裏面には磁気ストライプが残っていますが、目標は米国が磁気ストライプから移行することです。レジスター、ガスポンプ、ATMでの支払いをより安全にするための支払い。
今日のクレジットカード
米国には、より多様なクレジットカードの選択肢があります。これまで以上に、発行者は、多額の支出者を誘惑する旅行特典から、他の人がクレジットを構築するのに役立つ安全なカードまで、あらゆるものを備えたカードを提供しています。連邦準備制度によると、毎年行われるすべての支払いの半分以上はクレジットカードを介して行われます。 2017年には、3.6兆ドル相当の408億のクレジットカード取引が行われ、これは前年度よりもほぼ10％多くなっています。 2019年3月のクレジットカードの負債も合計1兆29億ドルでした。
クレジットカードのアイデアがなくなることはありませんが、物理的なカードはまもなく歴史の一部になる可能性があります。モバイルウォレットの採用の増加に加えて、業界の予測では、クレジットカード決済の次の大きなステップとして、生体認証による支払い（自撮り写真、指紋、網膜スキャンを使用してアカウント所有者を確認する）が示されています。結局のところ、電話を見るだけですでにロックを解除できます。たぶんすぐに、ラテの支払いにクレジットカードを使う代わりに、サングラスを外すために手を伸ばすでしょう。