先日、50人の従業員を抱える事業主と健康保険について話していました。私は彼に自己資金を提供したことがあるかどうか尋ねました。

彼の回答：「ああ、私たちは小さすぎて自己資金を調達できません。」

これは小規模の雇用主からよく耳にします。ほとんどの自己資金による健康保険には200人以上の従業員がいることは事実です。つまり、少人数のグループにも興味深く価値のある自己資金による選択肢がないわけではありません。自己資金により、25人の対象従業員のグループに機会が与えられます。グループは、この多額の投資をある程度管理できる可能性もあります。

自己資金とは何ですか？

一言で言えば、自己資金自分の健康保険に資金を提供するには、その名前が示すように、従業員の健康保険金を発生時に支払う必要があります。完全保険の健康保険では、雇用主は毎月一定額（保険料）を健康保険会社に支払います。 、保険会社は従業員の健康保険の費用を負担します。完全に保険がかけられた計画では、雇用主に追加のリスクはありません。従業員ヤーは、彼らの計画が毎年いくらかかるかを正確に知っています。欠点は、従業員が健康でヘルスケアをあまり使用していない場合、雇用主は多額の費用を費やし、お金を取り戻せないことです。

自己資金では、逆のことが起こります。従業員が健康であればあるほど、計画コストは低くなります。通常、雇用主は健康保険を管理するために第三者管理者（TPA）を選択します（従業員に代わって医師の請求書を受け取りたい雇用主にはまだ会っていません）。 TPAは、請求が医師、病院、または薬局から到着したときに処理します。彼らは、この目的のために雇用主が設定した銀行口座にアクセスすることによって請求を支払います。

管理に加えて、雇用主はストップを購入したいと思うでしょう。 -大きな請求から身を守るための損失補償。自己資金による明らかなリスクは、大きな請求の状況です。癌治療は、最初の1年で簡単に200,000ドル以上かかる可能性があり、診断後数年間は年間6桁の範囲で継続することがよくあります。私は定期的に、一人の個人のケアのために年間50万ドルを超える深刻な病気の請求を目にします。小規模雇用者にとって、そのような費用は潜在的に壊滅的です–そこでストップロスが発生します。

ストップロスとは何ですか？

私は常に小規模雇用者が2種類のタイプを購入することをお勧めしますストップロス。個人または特定のストップロスは、プランの各個人に補償範囲を提供します。総ストップロスは、健康保険の年間総費用をカバーします。個別のストップロスでは、保険会社がその年のメンバーの補償請求の100％を補償する金額が設定されます。個人のストップロス額は$ 30,000になる可能性があります。これは、雇用主がプランの対象となる各個人の最初の$ 30,000の医療に責任があることを意味します。 30,000ドルを超えるものはすべて、保険会社によって全額支払われます。

総ストップロスは、全体的なプランコストの上限を提供します。これにより、雇用主は、プランが超えない年間コストの上限があることを知ることができます。

長所と短所を比較検討する

自己の最大の利点-資金調達はコスト削減の可能性です。従業員が比較的健康で、健康保険をあまり使用しない場合、雇用主の費用は、保険が完全に保険に加入している場合よりも低くなります。自己資金により、保険料の支払いや保険会社の利益率への貢献も回避できます。自己資金は、プランの医療費を管理するためのほぼ無限の創造的な可能性を提供しますが、完全に保険がかけられたバンドルされた取り決めでは利用できません。

では、なぜ雇用主は自己資金を使わないのでしょうか。 ？完全に保険をかけられた計画がまだ行くための最良の方法であるいくつかの雇用者がいます。より実践的で複雑な計画に専念する時間やリソースがない雇用主は、おそらく完全保険付きの計画のような単純な計画にとどまる必要があります。自己資金には、差別のない要件や5500の税務申告など、完全に保険がかけられたプランには常に存在するとは限らない多くのコンプライアンス要件があります。さらに、安定したキャッシュフローのない雇用主は、自己資金による月ごとの潜在的なコスト変動が会社の財政に過度の負担をかけると感じるかもしれません。

グループの健康保険に万能なものはありません。重要なことは、それがあなたの会社に適しているかどうかを発見する前に、オプションを除外しないことです。

さまざまな資金調達の取り決めを調べて、あなたの財政と資源に基づいてあなたの会社のための最良の選択。私は自己資金が雇用主のお金を節約するのを何度も見てきました。 ただし、雇用主にとって適切な選択ではない場合もあります。 これらの雇用主にとって、完全に保険がかけられたプランは、必要な安定性とシンプルさを提供します。

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