住宅担保は住宅所有者の住宅に対する利息です。不動産の価値が上がるか、住宅ローンの残高を返済すると、時間の経過とともに増加する可能性があります。

住宅所有者になった場合にどのように機能するかを理解できるように、住宅ローンの詳細をご覧ください。

住宅ローンとは何ですか？

住宅担保は、あなたが本当に「所有」しているあなたの財産の一部です。あなたが家を購入するためにお金を借りた場合、あなたはまだ住宅所有者と見なされますが、あなたがローンを返済するまであなたの貸し手は不動産に興味を持っています。

住宅資産は通常、住宅所有者の最も価値のある資産。その資産は後の人生で使用できるため、その仕組みと賢明な使い方を理解することが重要です。

住宅ローンの仕組み

公平性を理解する最も簡単な方法は、住宅の現在の価値から始めて、住宅ローンやその他のリーエンに支払うべき金額を差し引くことです。これらの住宅ローンは、住宅を購入するために使用される購入ローンや、後で取り出された2番目の住宅ローンである可能性があります。

家を$ 200,000で購入し、20％の頭金を支払い、残りの$ 160,000をカバーするローンを取得したとします。この例では、住宅資産の利息は不動産の価値の20％です。プロパティは$ 200,000の価値があり、あなたは$ 40,000、つまり購入価格の20％を寄付しました。あなたは「不動産所有者と見なされますが、公式には40,000ドル相当の資産を「所有」しているだけです。

あなたが取得していない限り、貸し手は不動産のいかなる部分も所有していません比較的まれな共有株式抵当。技術的には、あなたはすべてを所有していますが、家はあなたのローンの担保として使用されています。あなたの貸し手は、不動産にリーエンを取得することでその利益を確保します。

ここで、住宅市場が上昇し、あなたの家の価値が2倍になると仮定します。家の価値が$ 400,000になり、まだ$ 160,000しか借りていない場合は、60％の株式を所有しています。ローンの残高は変わりませんが、住宅の価値が上がるため、住宅の資本も増えます。

住宅担保をどのように構築しますか？

ご覧のとおり、住宅担保を増やすことは有益です。住宅所有者として、増やすために実行できる手順があります。

ローン返済：ローン残高を返済すると、エクイティが増加します。ほとんどの住宅ローンは、毎月の支払いが均等で、利息と元本。時間の経過とともに、元本の返済に向けられる金額が増加します。したがって、増加するラットで資本を構築します。 e毎年。

価格の上昇：住宅の資産は、住宅の価格に比例して増加します。改善プロジェクトを通じて住宅の価値を高めるために積極的に取り組むことができます。不動産市場が健全で成長しているときは、住宅価格が上昇し、「あなたの側で何の努力もせずに公平を築くことができます。

加速支払い：住宅担保をより早く構築するためのますます一般的な方法は、「加速住宅ローン支払い」と呼ばれる概念です。

ほとんどの住宅所有者は通常、住宅ローンを作成します毎月の支払いまたは年間12回の支払い。代わりに、毎月の支払いを2つの等しい金額に分割し、2週間ごとに支払いを送信すると、年間26 1/2の支払いが行われます（年間365日/ 14日= 26）。

これは、基本的に、13か月の支払いに相当します。このアプローチを使用すると、ローンの過程で支払われるかなりの利息が削減され、大幅に短い時間枠で住宅ローンを返済できるため、資本をより早く構築できます。

例として、5％の利息で$ 100,000の30年の従来の住宅ローンの場合、ローンの期間を毎月支払うと、30年間で$ 93,256の利息が支払われます。代わりに、2週間ごとに支払いの1/2を行う場合、支払われる利息の額は75,489ドルに減額され、ローンは25年で返済されます。あなたは約17,767ドルの利子を節約し、5年早くあなたの家を自由でクリアに所有するでしょう。

隔週の支払いを開始する前に、まず貸し手に確認して、隔週の支払いに関する制限がないことを確認してください

ホームエクイティの使用方法

エクイティは資産であるため、純資産合計の一部を占めます。必要に応じて、株式から部分的または一括の引き出しを行うことができます。または、すべての富を相続人に譲渡することもできます。ホームエクイティの一部を使用することにした場合、その資産を機能させる方法はいくつかあります。

家を売る：おそらく勝ちます永遠に同じ家に住んでいます。あなたが引っ越した場合、あなたは売却代金から家の株式を受け取ることができます。それでも住宅ローンの借金がある場合は、購入者からのすべてのお金を使用することはできませんが、株式を使用して新しい家を購入したり、貯蓄を強化したりすることはできます。

エクイティローンを借りる：現金を取得して、ホームエクイティローン（セカンドモーゲージとも呼ばれます）でほぼすべての資金を調達することもできます。これはあなたがまだあなたの家に住んでいる間あなたの家の公平を利用することを可能にします。ただし、住宅所有者としての目標は公平性を構築することである必要があるため、借りたお金を将来の長期投資に充てるのが賢明です。

現在の費用をホームエクイティローンは、支払いが滞って追いつかない場合、家を失う可能性があるため、リスクがあります。

ファンドの退職：代わりに、これらのローンは、退職者に収入を提供し、月々の支払いを必要としません。住宅所有者が家を出るときにローンが返済されます。ただし、これらのローンは複雑であり、問題を引き起こす可能性があります。住宅所有者と相続人のために。

リバースモーゲージを利用するには、62歳以上である必要があり、住宅はあなたのものでなければならないことに注意することが重要です。主な住居。

住宅担保ローンの種類

住宅ローンは、多くの場合かなり低い金額で大量の資金を利用できるため、魅力的です。 関心度。また、ローンは不動産によって担保されているため、資格を得るのも比較的簡単です。ホームエクイティから資金を調達する前に、これらのローンがどのように機能するかをよく見て、考えられるメリットとリスクを完全に理解してください。

ホームエクイティローンは一括払いです-合計ローン

ホームエクイティローンでは、一度にすべてのお金を受け取り、ローンの全期間を通じて毎月一律の分割払いで返済します。このタイムラインは、最短で5年、最長で15年以上になる可能性があります。 「全額の利息を支払う必要がありますが、多額の1回限りの現金支出を検討している場合は、これらのタイプのローンが依然として適切な選択となる可能性があります。

この例には、家の完全なリハビリの支払い、高利の債務（クレジットカードの債務など）の統合、休暇の休暇の購入などがあります。通常、金利は住宅担保ローンで固定されているため、後で驚くほどの利上げはありませんが、「ローンの決算費用と手数料を支払う必要がある可能性が高いことに注意してください。

Home Equity Lines of Credit（HELOC）は柔軟性を提供します

HELOCを使用すると、必要に応じて資金を引き出すことができ、借りたものにのみ利息を支払うことができます。クレジットカードと同様に、次のことができます。 「引き出し期間」中に必要な金額を引き出します（クレジットラインが開いている限り）。

このため、HELOCは、多くの場合、次のような支出に役立ちます。小規模な住宅改修、大学の授業料の支払い、一時的に運が悪くなる可能性のある家族の支援など、複数年にわたって広がります。

抽選期間中は、次のことを行う必要があります。あなたの借金に適度な支払いをしなさい。一定の年数（たとえば10年）が経過すると、抽選期間が終了し、すべての債務をより積極的に返済する返済期間に入ります。返済期間には、最後に多額のバルーン支払いが含まれる可能性があります。

HELOCは通常、変動金利も備えているため、最終的にはより多くの返済が必要になる可能性があります。ローンの全期間にわたって予算を立てました。これは20年にも及ぶ可能性があります。

ホームエクイティに対する借入のリスク

ホームエクイティを利用するリスクあなたの家がローン担保として機能するということです。 「何らかの理由で返済できない場合、貸し手はあなたの家を差し押さえて、あなたの借金を返済するために不動産を売却することができます。

この不幸なシナリオでは、住宅はすぐに売却されます。つまり、可能な限り高い価格を取得することはおそらくないでしょう。あなたの経済的懸念に加えて、あなたとあなたの家族は住む別の場所を見つける必要があります。

このため、あなたの急降下を使用する誘惑を避けるのは賢明ですエキゾチックな休暇、デザイナーブランドの洋服、大画面テレビ、高級車など、家に付加価値をもたらさないものを楽しみましょう。より安全な方法は、これらの御馳走のために現金を吸い取るか、0％のイントロAPRオファー付きのクレジットカードを使用してコストを分散することです。

ホームエクイティローンの資格を得る方法

貸し手とローン条件の買い物を始める前に、クレジットスコアを確認してください。ホームエクイティローンを取得するには、通常、少なくとも680のクレジットスコアが必要です。クレジットスコアが高いほど良いです。クレジットスコアの最小値を満たせない場合は、どちらの資格も得られない可能性があります。クレジットスコアを修復するまでのローンの種類。

貸し手にローンを返済する能力を実証する必要があります。これは、信用履歴と家計収入の文書を提供することを意味します。費用と負債、およびあなたが支払う義務のあるその他の金額。

あなたの資産のローン対価値またはLTV比率は、貸し手がいつ見るもう1つの要素です。ホームエクイティローンとHELOCのどちらの資格があるかを判断します。不動産のエクイティを少なくとも20％維持するのがおそらく最善です。これは、最低LTVが80％に相当しますが、一部の貸し手はより大きなローンを許可しています。