アメリカで春の儀式が始まろうとしています。数万人がまもなく税金の還付を受けることになり、そうすると、数年とは言わないまでも数か月間考えていたもの、つまり破産を最終的に支払うことができるようになります。

それは毎回起こります税の季節。より多くの人々が突然弁護士に支払うことができるようになり、破産申請の数は3月に急増し、4月に高いままで、その後減少します。

この1年間、私は国を旅行して破産がしばしばそれが助けることになっているものを失敗させる理由を理解してください。私は何百万ものファイリングを分析し、何十人もの裁判官、弁護士、そして債務に苦しんでいる人々にインタビューしました。答えは簡単であることがわかります：人々は破産することができないほど壊れています。弁護士を雇うのと同じように、申請にはお金がかかります。これは、実際に債務救済を受けるための最良の方法です。

「持っていないために支払うことができない場合、それは一種の価値のない解決策です。インディアナポリス郊外の小さな町にあるトレーラーパークに住むある男性は、「お金が必要だ」と述べ、「法制度が整っていないことに気づいたのは悲しいことだ」と語った。

破産を検討している人々のスコアは私に語った。同じことを何度も繰り返します。弁護士に支払うために1,000ドルがあれば、そもそも申請する必要はないでしょう。 「破産を買う方法はおかしい」とメンフィスのトリナ・ライトは驚いた。

第7章に基づいて弁護士を雇って申請を手伝う人々は、ほぼ確実に債務を一掃している、と国のファイリングデータが示している。弁護士は、単独で弁護士を雇うよりもはるかにうまくやっており、それ自体を提出します。調査によると、債務を一掃することに成功した人には、より高いクレジットスコアからより高い収入まで、明らかなメリットがあります。

弁護士を雇う余裕がない人は、予想通りに悪い結果をもたらす悪い選択肢に目を向けることがよくあります。複雑な破産形態を自分で解決しようとする人もいれば、費用のかかる間違いのリスクを冒そうとします。安い上で破産を約束します。ロサンゼルスでは、執行の欠如のために破産法をしばしば無視する請願作成者の業界全体を見つけました。

「私たちの法制度への十分なアクセスがあれば」、そこでの裁判官は私に脆弱であると言いました債務者は「詐欺師が選ぶためのこの素晴らしい熟した分野ではないだろう」。

南部では、債務者はしばしば第13章に基づいて破産を申請することで前払い費用を回避します。数ヶ月後に債務を清算します。第13章は、通常5年間続く支払い計画です。南部の弁護士は、多くの場合、第13章を0ドル引き下げて開始し、プランを通じてはるかに高い料金（通常は3,000ドルから4,000ドル）を支払うことができます。これは低所得の債務者に即時の保護を提供しますが、ほとんどは支払いに追いつくことができません。訴訟が却下されると、債務は返還されます。

このような選択肢に直面して、多くの人々は、しばしば債権者に賃金を差し押さえられるという脅迫の下で、単に混乱しようとします。

過去10年間で、毎年提出される消費者破産の数は約80万から150万の範囲でした。これは、経済的に苦労している何百万もの世帯のごく一部であり、研究者たちは、より多くの人々が申請から利益を得るだろうと長い間主張してきました。誰かが破産を申請する理由としない理由は複雑な場合がありますが、重要な要素が手頃な価格であることは明らかです。

したがって、弁護士費用によって、誰かが破産を宣言するかどうか、またどのように宣言するかを決定できるのであれば、何でもかまいません。それらについてやった？良いニュースは、答えがイエスだということです。悪いニュースは、どの修正も簡単ではないということです。

第7章のケースでは、他の債務と同様に、弁護士費用が一掃されます。その結果、ほとんどの破産弁護士は、クライアントが提出する前に全額を支払うことを要求します。人々がこれを行うためにお金を集めるのに苦労しているという十分な証拠があります。これは、大人の半数近くが、400ドルの緊急費用に見舞われた場合、それを賄うための手元の現金がないと言っている国であなたが期待することです。アフリカ系アメリカ人は特に貯蓄が少ない可能性が高く、破産を申請するために貯蓄できないなど、さまざまな悪い結果をもたらします。

2005年の破産法案は問題を悪化させました。人々が貸し手をだますのを防ぐという名目で、法案は債務者と彼らの弁護士に新しい要件を盛り上げました。そのような虐待の範囲は疑わしいものでしたが、新しい要件の負担により、全国の弁護士費用が約50パーセント増加しました。今日の第7章の平均弁護士費用は$ 1,100を超え、訴訟費用はさらに$ 335を追加しています。結果？特に低所得者による申告が少なくなります。

最もクリーンな解決策は、第7章の訴訟について債務者が弁護士に支払う方法をより柔軟にできるように法律を変更することです。

「人々が時間の経過とともに弁護士費用を支払うことができるメカニズムにより、第7章がより利用しやすくなります」と、オレゴン州で30年以上破産裁判官を務めた後2015年に引退したエリザベスペリス裁判官は述べました。ペリスは、米国破産研究所の消費者破産委員会の共同議長を務め、今年後半にリリースされるシステムの潜在的な改善に取り組んでいる専門家のパネルです。

ペリスは、パネルが弁護士について具体的な提案をする可能性が高いと述べました。弁護士費用はかかるが、議会が行動を起こすかどうかは定かではない。「私たちはナイーブではない」とペリス氏は語った。 「法改正を通過させるのは難しいかもしれないことを理解しています。」

このアイデアには、議会で少なくとも1人の影響力のある支持者がいます。破産学者であるD-Mass。のエリザベスウォーレン上院議員に尋ねたところ、それについて、彼女は、「破産を申請するかどうか、いつ、どのように申請するかについての苦痛な決定をするとき、家族が考慮すべきことがたくさんあります。弁護士に分割払いできるかどうかは、その1つではありません。」

暫定的に、回避策を試みる弁護士がいます。最も古いものの1つは、クライアントが古い小切手のスタックを渡すことです。提出する前に。訴訟が提起された後、これらの小切手は数か月にわたって預けられ、ジェリーリグの分割払いプランになります。ほとんどの裁判官は、取り決めが法律に違反していると判断しましたが、すべてではありません。

2015年の意見では、延期された小切手の使用を承認し、ジョージア州北部地区の米国破産裁判所のC. RayMullins裁判長は次のように書いています。 、「このような必要なときに苦労している債務者から自発的な弁護士を奪うことは、破産法の意図とは著しく反対です。」

アラバマ州南部地区では、破産裁判長のヘンリー・キャラウェイは地区の破産の70％以上が第13章に基づいているという事実に悩まされて、彼は弁護士が代わりに第7章の提出のために彼らの料金を2つの部分に分割することを許可する規則を起草しています。破産申請が提出される前に提供されたサービスをカバーし、2番目はその後のサービスをカバーします。2番目の契約は申請後に署名されているため、法的地位が異なり、他の債務のように一掃されません。第13章の場合とは異なり、債務救済はcです支払い計画を完了することを条件として、これはクライアントに安心を与え、その後、時間の経過とともに弁護士への支払いを可能にします。

規則に従って、地元の弁護士がもっと別のことを試してみることを望んでいます。 「弁護士は、問題を起こさないことが確実でない限り、何かをするつもりはない」と彼は述べた。

確かに、それは複雑な取り決めである。しかし、一部の裁判官はフロリダ州とミシガン州の連邦控訴裁判所と破産裁判官を含め、合法であると考えてください。その人気の高まりにより、支払いを容易にするためにコテージ業界がすでに生まれています。

BK Billingは、2016年に開始されました。弁護士、通常はクライアントが前払いで0ドルを支払います。同社は、弁護士が法的に弁護可能なクライアント契約であると言うものを作成し、支払いを処理するのを支援します。

これまで、同社は「数百人」の弁護士と協力してきました。 CEOのDavidStidhamは、40を超える州が述べています。しかし、そのような取り決めが合法であるかどうかを決定した裁判官はほとんどいないため、BK請求モデルについては大きな不確実性があります。 「今はとても荒れ果てている」と彼は言った。

同社の社長であるショーン・モーヒニー氏は、BKビリングがいるユタ州で破産弁護士として働いていたときに2部構成の第7章の取り決めを使用したと述べた。第7章を0ドルで提供することは、クライアント、特に賃金を上げていたクライアントに大きな違いをもたらしたと彼は言いました。

「彼らが出血を止めて迅速に訴訟を起こすことができれば、彼らは弁護士に合理的な支払いをすることができます」と彼は言いました。

しかし、もちろん、BK Billingはビジネスであり、そのサービスにはそれ自体の問題を引き起こす可能性のあるコストが伴います。クライアントの不履行のリスクを減らすために、BK Billingは弁護士に前払いし、25％の手数料を請求します。したがって、弁護士が通常1,000ドルを請求する場合、BK Billingは弁護士に750ドルを支払い、翌年に債務者から1,000ドルを徴収します。

その料金を説明するために、弁護士はさらに請求するように誘惑されます。しかし、スティダム氏は、弁護士は「割引を受けても構わないと思っている」に違いないと述べた。しかし、弁護士は私に、彼らの料金の引き上げに抵抗するのは難しいと言いました。

昨年末、カリフォルニア中央地区連邦管財人は、他の違反の疑いの中でもとりわけ、地元の会社に対して苦情を申し立てました。 BK Billingのモデルに移行した後、手数料を2倍にする破産システムを監督する司法省の部門である米国管財人は、手数料を良心的ではないと呼び、会社に対して罰金を求めています。これは、その手数料が追加サービスに対して妥当であると主張しています。提供します。

これらの複雑な操作と比較すると、弁護士費用の問題に対する別の解決策は、幸いにも単純に思えます。破産に関する法的支援を無料にします。しかし、この種の支援の主な情報源である民間の法律扶助組織も財政的に困窮しています。

「すべての郡で破産サービスを提供するのに十分なリソースがありません」とスティーブンは述べています。オハイオ州中部北東部のクライアントにサービスを提供するCommunityLegalAidのエグゼクティブディレクターであるMcGarrity。

今年、彼のグループは、他の11州の法律サービス組織とともに、Upsolvetoという新しいツールの使用を開始します。ニューヨークの非営利団体によって開発されたUpsolveは、破産のための一種のTurboTaxであり、債務者に必要な書類を収集し、平易な言葉で質問するプロセスを案内します。ソフトウェアは、必要なフォームの小さなスタックにデータを入力します。訴訟はそれ自体で提起されますが、問題が発生した場合、債務者は弁護士の助けを借りることができます。

「これは私たちが人々の数を増やす方法でした。私たちの側に多くのリソースがなくても役立つことができます」とsai dMcGarrity。

おそらく将来的には、それを必要とするすべての人が無料のヘルプを利用できるようになるでしょう。あるいは、議会は、債務者が長期にわたって弁護士に支払うことを許可するように法律を書き直すでしょう。その間、借金に苦しんでいる人々は、いつもやってきたこと、つまり救済を待って期待していることを続けます。