부채가 다른 부채보다 이자율이 높고 잔액이 더 높은 상황에서 부채 눈덩이 방식은 더 큰 부채를 지불하더라도 더 작은 부채를 우선시합니다. 더 비용 효율적입니다. 몇몇 작가와 연구자들은 방법과 엄격하게 수학적 접근 사이의 이러한 모순을 고려했습니다. Forbes에서 Rob Berger는 “인간은 실제로 이성적인 생물이 아닙니다.”라고 언급하고 연구가 실제 시나리오에서 부채 눈덩이 방법을 지원하는 경향이 있다고 강조합니다. 최소 잔액 계획의 주요 이점은 채무자가 빚진 채권자 수 (즉,받은 어음 수)와 각 채권자에게 빚진 금액이 모두 감소한다는 점에서 결과를 더 빨리 볼 수있는 심리적 이점입니다. Northwestern의 Kellogg School of Management에서 실시한 2012 년 연구에서 연구원들은 “소액 잔고를 먼저 처리하는 소비자가 높은 이자율 잔고를 먼저 갚으려고하는 것보다 전체 부채를 제거 할 가능성이 높다”는 사실을 발견했습니다. Harvard Business Review의 2016 년 연구에서도 비슷한 결론이 나왔습니다.

우리는 다양한 가설을 테스트했으며 궁극적으로 상환 규모가 아니라는 결론을 내 렸습니다. 또는 사람들의 진행에 대한 인식에 가장 큰 영향을 미치는 지불 후 카드에 얼마나 적게 남아 있는지; 오히려 그들이 지불하는 데 성공한 잔액의 일부입니다. 따라서 가장 작은 잔액으로 계좌를 상환하는 데 초점을 맞추는 것은 사람들의 진보 감각에 가장 강력한 영향을 미치고 따라서 부채를 계속 상환하려는 동기를 부여하는 경향이 있습니다.

부채 눈덩이 방식의 지지자 인 저자이자 라디오 진행자 인 Dave Ramsey는 수학 및이자 분석이 가장 높은이자 부채를 먼저 지불하는쪽으로 기울어 져 있다고 인정합니다. 그러나 그의 경험을 바탕으로 Ramsey는 개인 재정이 “20 %의 머리 지식과 80 %의 행동”이라고 말하고 부채를 줄이려는 사람들은 “빠른 승리”(즉, 가장 작은 부채를 갚는 것)가 필요하다고 주장합니다. Moty Amar와 동료들의 연구 (2011)는 채무자가 소액 부채를 먼저 갚는 경향이 있다는 데 동의했습니다. 이는 채무자 수를 줄이려는 욕구 인 “부채 계정 혐오”에 기인합니다. 잔액이나이자 비용에 관계없이 부채. 그러나 그들은 또한 채무자가 빚을 완전히 갚지 못하도록 제한되고 선택의 결과로 발생하는이자를 표시 할 때 수학적으로 최적의 결정을 내린다는 사실을 발견했습니다.

지방 정부 채무 관리에서 눈덩이는 눈덩이입니다. 방법은 이자율에 관계없이 잔액 (금액)이 가장 낮은 대출에 중점을 둡니다. 이것은 여러 부채를 관리하는 매우 일반적인 접근 방식이며, 지도자들이 성공을 전달할 수 있기 때문에 지방 자치 단체뿐만 아니라 정치적으로 유권자에게도 매력적일 수 있습니다.