반짝이는 새 금속으로 라떼 또는 비행기 티켓을 구매 한 경우 신용 카드, 여기에 당신이 모르는 것이 있습니다. 최초의 신용 카드 중 일부는 금속으로 만들어졌습니다. 그러나 초기 카드는 투박하고 널리 받아 들여지지 않았습니다. 오늘날에는 거의 모든 곳에서 신용 카드로 빠르게 결제 할 수 있으며 두 번 생각하지 않아도됩니다. 이것이 현대적인 디자인의 일부입니다. 그러나 우리가 당연한 것으로 여기는 대부분의 경우와 마찬가지로 소지하고있는 카드에는 오랜 역사가 있습니다.

신용 카드의 역사를 살펴보면서 편리함을 더 잘 이해하고 보상, 지불 방식.

초기 신용 형태

사람들은 수천 년 동안 신용과 유사한 거래에 참여했습니다. 예를 들어, 상인은 수확 후 상환이 이루어지는 한 농부에게 씨앗을 줄 것입니다.

신용 시스템에 대한 가장 오래된 서면 사례 중 하나는 기원전 1792 년부터 1750 년까지 바빌론 통치자의 이름을 딴 일련의 법률 인 함무라비 법전에서 찾을 수 있습니다. 이 초기 신용 시스템은 돈을 대출하고 상환하는 규칙과이자를 부과하는 방법을 확립했습니다.

소비자와 상인이 신용 개념을 사용하여 상품을 교환하고 신용 동전과 종이를 임시 통화로 교환 한 1800 년대 후반으로 이동하십시오. 이것은 소규모 상인들 사이에서 시작되었지만 신용 지불에 대한 아이디어는 빠르게 다른 산업으로 퍼졌습니다.

1885 년경 호텔과 백화점의 충성도가 높은 고객은 초기 종이 상점 신용 카드로 간주 될 수있는 금액을 받았습니다. 신용 한도는 일반적으로 한 위치에만 사용되었지만 때로는 경쟁 상인도 수락했습니다.

Metal Money : 동전, 카드 및 Charga-Plates

1914 년 Western Union은 고객을 선택하여 나중에 지불을 연기 할 수 있도록 금속판을 제공했습니다. 데이트. 석유 회사들은 향후 10 년 동안 자신의 스테이션에서 가스 및 수리 서비스에 자금을 조달 할 수있는 유사한 무료 카드를 만들었습니다.

다음으로 1928 년에 개발 된 금속 카드 인 Charga-Plate는 지갑에 맞으며, 군용 인식표처럼 양각 된 카드 소지자의 정보로 개인화되었으며 카드 소지자의 서명을 위해 뒷면에 종이. 엠보싱 된 카드는 영업 담당자가 처리를 위해 세부 사항을 빠르게 각인하는 데 도움이되었습니다. 이 카드는 1930 년대부터 1950 년대까지 주로 대형 상인이 매장 네트워크에서 사용하기 위해 발급했습니다.

First Bank Card : Charg-It

다음 신용 카드 이정표는 1946 년에 “Charg-It”이라는 최초의 은행 카드 시스템이 등장했을 때 시작되었습니다. 뉴욕의 브루클린 은행 가인 John Biggins에 의해 소개되었습니다. Charg-It 모델은 현대 신용 카드와 매우 유사하게 작동했습니다. 고객은 카드를 사용하여 소매점에 지불하고 발급 은행은 소매점에 상환 한 다음 고객에게 지불을 요청했습니다. .

현재 Charg-It 카드는 카드 발급 은행과 매우 가까운 매장에서만 작동했습니다. 이러한 초기 신용 카드는 아직 전국적인 결제 수단이 아닙니다.

Diners Club 카드가 만들어졌습니다.

1949 년에 Frank McNamara라는 남성이 뉴욕의 Major ‘s Cabin Grill에서 식사를하던 중 지갑이 집에 있다는 것을 깨달았습니다. 그는 상황을 해결했지만 다시는 일어나고 싶지 않은 일이었습니다. Diners Club에서 “The First Supper”라고 불리는 그의 경험은 McNamara와 그의 비즈니스 파트너 인 Ralph Schneider가 1950 년에 처음으로 골판지 다이너스 클럽 카드. 나중에 여행 및 엔터테인먼트 구매를 갚으려는 소비자를위한 충전 카드였습니다. 단일 지역 외부에있는 여러 판매자가 승인 한 최초의 카드였습니다.

Diners Club 카드의 인기가 폭발적으로 증가했으며 출시 1 년 후인 1951 년까지 Diners Club은 42,000 명 이상의 회원을 보유했으며 카드 승인은 미국 주요 도시에 퍼졌습니다.

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더 많은 카드 발급 사 및 네트워크 양식

Diners Club의 성공에 따라 다른 은행 및 금융 업체가 행동에 동참했습니다.

American Express

American Express는 1958 년에 자체 신용 프로그램을 시작했습니다. 원래의 Diners Club Card와 마찬가지로 여행 및 엔터테인먼트 비용과 청구서에 사용되는 최초의 청구 카드였습니다. 매월 말에 전액 마감되었습니다. 1959 년 American Express는 플라스틱으로 만든 최초의 카드를 출시했습니다. 발급 은행은 1966 년에 상업 고객을위한 기업 신용 카드 프로그램을 시작했습니다.

BankAmericard

1958 년 Bank of America는 최초의 진정한 범용 신용 카드 BankAmericard는 오늘날 우리가 사용하는 신용 카드와 가장 비슷했습니다.처음에는 종이로 만들어졌지만 곧 플라스틱이되었습니다. 지출 한도는 $ 300이며 카드 소지자는 수수료를 지불하면 월 단위로 잔액을 휴대 할 수 있습니다. 그것을 기꺼이 받아들이는 상인이 받아 들일 수 있습니다.

이 시점까지 미국의 은행 및 금융 서비스는 전국이 아닌 대부분 지역에서 수행되었습니다. 성장하는 신용 카드 산업과 더 잘 경쟁하기 위해 Bank of America는 1966 년에 다른 은행에서 사용할 수 있도록 카드 라이선스를 시작하여 전국적으로 범위를 확장했습니다. 네트워크를 강화하기 위해 Bank of America는 1970 년에 은행 그룹에 합류하여 National BankAmericard, Inc.를 설립했습니다.이 회사는 나중에 1976 년에 Visa로 이름이 변경되었습니다.

Master Charge

1966 년에 소규모 동해안 은행 그룹은 캘리포니아에있는 BankAmericard와 경쟁하기 위해 은행 간 카드 협회 (ICA)를 구성했습니다. BankAmericard에 대한 ICA의 답변은 “Master Charge”라는 카드 프로그램이었습니다. 이 조직은 결제 승인 프로세스를 혁신하기 시작했으며 1973 년에 판매자와 카드 발급 은행을 연결하는 중앙 컴퓨터 네트워크를 구축했습니다. 1979 년에 Master Charge는 MasterCard로 이름이 변경되었습니다.

Discover

현재 Discover로 인정되는 카드 발급 사 및 네트워크는 1980 년대 후반 Sears, Roebuck and Co.의 자회사 인 Dean Witter Financial Services Group, Inc에 의해 시작되었습니다. 초기 Discover 카드 구매는 시스템을 테스트하기 위해 1985 년 애틀랜타와 샌디에이고에있는 매장에서 디스 커버 신용 카드는 슈퍼 볼 XX 기간 동안 전국 TV 광고를 통해 공개적으로 출시되었습니다. 수십 년 후인 2008 년 디스 커버는 카드 범위를 전 세계로 확장하기 위해 Diners Club International을 인수했습니다.

마그네틱 스트라이프의 발명

카드 뒷면에 검은 색 스트라이프가 있다는 것을 알고 계십니까? 초기에 IBM 엔지니어 Forrest Parry가 플라스틱 카드에 넣었습니다. 1960 년대. Parry의 자화 테이프는 CIA 신분증은 결제 카드 및 POS 단말기에 대한 계정 정보를 저장하는 간단하고 저렴한 방법이되었습니다.

마그네틱 스트라이프 ( “매그 스트라이프”라고도 함)가 도입 될 때까지 신용 카드 거래는 디지털보다 물리적 인 것이었기 때문에 이것은 역사적인 단계였습니다. 수동 처리에 의존하는 대신 컴퓨터화할 수 있습니다.

마그네틱 스트라이프는 1969 년에 결제 카드의 미국 표준으로 채택되었고 2 년 후 국제 표준으로 채택되었습니다.

초기 산업 규제

1960 년대에 신용 카드 산업이 급속히 확장되었지만 몇 가지 근본적인 문제는 여전히 해결해야했습니다. 예를 들어 카드 발급 사는 다양한 계산 방법을 사용했습니다. 일관성이나 투명성이 거의없는 이자율. 사기 청구가 문제 였고 여성은 일반적으로 남성 공동 서명자가없는 카드를받을 자격이 없습니다. 카드 이용 약관은 실제로 존재하지 않았습니다.

Lawmakers는 1968 년에 시작하여 Truth in Lending Act를 통과 시켰습니다. 더 큰 소비자 신용 보호법의. Truth in Lending Act는 은행과 카드 발급 사가 연간 이율 (APR)을 계산하는 방법을 표준화했습니다.

1970 년대에 더 많은 법률이 통과되었으며 오늘날 신용 카드 소지자를 보호하는 데 도움이되는 규정의 토대가되었습니다.

• 1970 년 공정 신용보고 법 :이 법은 신용보고 기관에서 수집 한 정보가 공정하고 정확하도록 보장합니다.
• 1970 년 원치 않는 신용 카드 법 : 발급자가 카드를 요청하지 않은 고객에게 활성 카드를 보내는 것을 금지합니다.
• 1974 년 공정 신용 청구 법 : 남용되는 결제 관행을 억제하고 소비자가 지침에 따라 청구 오류에 대해 이의를 제기 할 수 있도록 허용합니다.
• 1974 년 신용 기회 평등법 : 대출 기관은 신용 가치가있는 모든 신청자에게 신용을 제공해야하며 성별, 인종, 결혼 여부에 따라 차별 할 수 없습니다. , 국적 또는 종교.
• 1977 년 공정 채무 징수 관행 법 : 채무 징수 기관은 위협이나 괴롭힘을 사용하는 것과 같은 약탈적인 채무 징수 행위를 금지합니다.

보상 프로그램이 인기를 얻고 있습니다

1984 년 Diners Club은 “Club Rewards”프로그램을 도입했으며 1987 년 Citibank는 신용 카드 보상 프로그램을 설립했습니다. American Airlines를 통해 고객은 카드를 사용하여 무료 또는 할인 항공료를 적립 할 수 있습니다.

1990 년대에 걸쳐 보상 프로그램은 추진력을 얻었으며 카드 발급 사는 가입 보너스로 고객을 유치하기 시작했습니다. 예를 들어, American Express는 1991 년에 Membership Rewards 프로그램 (당시 Membership Miles라고 함)을 처음 시작하여 가장 큰 카드 기반 보상 프로그램이되었습니다. 2001 년까지 세계에서

새로운 기술 : 미니, 모바일 및 비접촉 결제

세기가 지나도 신용 카드, 특히 그 뒤에 숨어있는 기술은 계속 발전했습니다.

2002 년 Bank of America와 함께 새로운 “미니 카드”유행이 시작되었습니다. 일부 발급 기관은 기존 카드의 키 체인 크기 버전을 출시했습니다. Discover 2GO 신용 카드는 키 체인 케이스에 맞고 Time ‘s Top 10 Everything 2002 목록에 포함 된 신장 모양의 카드.

Mastercard의 작은 SideCard는 2003 년에 출시되었으며 카드 소지자가 비접촉 결제 단말기 위에 카드를 올려 놓기 만하면 거래가 완료됩니다. 최근에는 시계, 손목 밴드, 심지어 반지와 같은 웨어러블도 비접촉식 신용 카드 결제 공간에 진입했습니다.

모바일 지갑은 2008 년 Apple이 App Store를 오픈하면서 스마트 폰이 등장한 직후 등장했습니다. 2011 년 5 월 Google 지갑은 실제 카드 대신 사용하기 위해 결제 카드 정보를 저장하는 앱을 주도했습니다.

처음에는 은행 및 소매 업체의 참여가 거의없는 Google 지갑과 경쟁 CurrentC 및 Softcard와 같은 회사는 소비자 채택을 얻기 위해 고군분투했습니다. 2014 년 10 월에 출시 된 Apple Pay는 22 만 명의 판매자가 출시 시점에 지갑 결제를받을 준비가되어 있습니다. 지금까지 미국에서는 모바일 지갑 채택이 느 렸지만 향후 몇 년 안에 증가 할 것으로 예상됩니다. 2018 년에 약 5 천 5 백만 명의 사람들이 모바일 결제를했으며이 숫자는 2019 년 말까지 최소 6 천만 명에이를 것으로 예상됩니다.

2009 년 카드 법 : 추가 규정

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2009 년 신용 카드 책임 및 공개법 (카드 법이라고도 함)은 2009 년 5 월 22 일 버락 오바마 대통령에 의해 법에 서명되었으며 유해한 카드 발행사 관행을 더욱 단속하려는 전면적 인 시도를 나타 냈습니다. .

CARD 법안은 지난 10 년간 소비자의 신용 카드 비용을 1,000 억 달러 이상 줄였으며, 이는 더 큰 영향 중 하나입니다. 소비자 금융 보호국 (CFPB)에서 시행하는이 법은 다음과 같은 여러 소비자 보호를 제공합니다.

• 비용 절감 : 갑작스러운 이자율 인상 제한, 연체료 제한 ,보다 일관된 청구 관행이 필요합니다.
• 명세서 설명 : 신용 카드 명세서에 마감일, 연체료, 벌금 APR과 같은 벌금 공개를 명확히 명시하고 소비자가 지불하는 데 걸리는 시간을 기록해야합니다. 최소한의 지불 만하여 잔액을 줄이십시오.
• 청소년 마케팅 제한 : 발행인이 대학 캠퍼스 내 또는 인근에서 유인하는 무료 선물로 잠재적 지원자를 유인하는 것을 금지합니다. 또한 신청자 연령 제한을 강화했습니다.

CARD 법에 따라 Dodd-Frank 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법이 2010 년 7 월 21 일에 법으로 서명되어 소비자가 신용 카드 사용에 대해 과금하지 않습니다. 이 법은 또한 많은 소비자들이 신용 카드 부채에 빠져 들었던 대 불황 이후 카드 접근을 강화했습니다.

보안 문제 및 솔루션

악명 높은 Target 데이터 유출을 기억하십니까? 2013 년 12 월 발표에 따르면 Target의 결제 데이터베이스에서 4 천만 개 이상의 신용 및 직불 계좌 번호가 도난 당했으며 단기간에 헤드 라인을 장식 한 많은 신용 카드 보안 위반 중 하나에 불과했습니다.

데이터 해커 외에도 카드 스키머는 신용 카드 결제 기술을 활용했습니다. 신용 카드의 마그네틱 스트라이프에 저장된 카드 정보를 복사함으로써 스키머는 카드를 복제하고 모든 종류의 사기 혐의를 신속하게 처리 할 수 있습니다. 셀프 서비스 가스 펌프와 ATM은 이러한 보안 공격에 가장 취약 해져서 미국 비밀 기관이 가스 펌프 스키머를 단속했습니다.

카드 소지자들이 이러한 증가하는 보안 문제에 직면하는 동안 미국은 EMV 결제 기술을 채택하여 결제 정보를 암호화하고 위조 신용 카드 사기를 방지하기 시작했습니다. 이 프로세스는 2011 년에 시작되었으며 공식적인 전국적인 전환은 2015 년 10 월 1 일에 발생했습니다.

EMV 결제 기술은 자기 띠 대신 암호화 된 스마트 칩을 사용하여 계정 데이터를 보관하고 결제를 완료합니다. . 오늘날 거의 모든 신용 카드는 은색 EMV 칩을 사용하고 있으며 소비자는 매장 등록부의 새로운 결제 프로세스에 적응하고 있습니다. 카드를 스 와이프하는 대신 삽입하는 것입니다.

소매 업체가 칩 카드를받을 수없는 경우를 대비하여 대부분의 신용 카드 뒷면에 마그네틱 스트라이프가 남아 있지만 목표는 미국이 마그네틱 스트라이프에서 벗어나는 것입니다. 등록기, 가스 펌프 및 ATM에서 더 안전한 지불을 위해 전적으로 지불합니다.

오늘날의 신용 카드

미국에는 더욱 다양한 신용 카드가 있습니다.그 어느 때보 다 발행자가 고액 지출자를 유인하는 여행 보상부터 다른 사람들이 신용을 쌓는 데 도움이되는 보안 카드에 이르기까지 모든 카드를 제공합니다. 연방 준비 은행에 따르면 매년 지불되는 모든 지불의 절반 이상이 신용 카드를 통해 이루어집니다. 2017 년에는 3 조 6 천억 달러에 달하는 408 억 건의 신용 카드 거래가 이루어졌으며 이는 전년보다 거의 10 % 증가한 수치입니다. 신용 카드 부채도 2019 년 3 월 총 1 조 2,900 억 달러에 달했습니다.

신용 카드의 개념은 사라지지 않지만 실제 카드는 곧 역사의 또 다른 일부가 될 수 있습니다. 모바일 지갑의 채택이 증가하는 것 외에도 업계 예측에 따르면 셀카, 지문 및 망막 스캔을 사용하여 계좌 소유자를 확인하는 생체 인식 결제가 신용 카드 결제의 다음 큰 단계로 꼽 힙니다. 결국 우리는 그것들을 보는 것만으로도 이미 휴대폰의 잠금을 해제 할 수 있습니다. 라떼 비용을 지불하기 위해 신용 카드를받는 대신 곧 선글라스를 벗을 것입니다.