미국에서 봄의 의식이 곧 시작됩니다. 수만 명의 사람들이 곧 세금 환급을받을 것이며, 그렇게되면 마침내 몇 년은 아니더라도 몇 달 동안 생각했던 파산을 감당할 수있게 될 것입니다.

모든 일이 발생합니다. 세금 시즌. 더 많은 사람들이 갑자기 변호사에게 돈을 지불 할 수있게되면서 파산 신청 건수가 3 월에 급증하고 4 월에 높은 수준을 유지 한 다음 감소합니다.

지난 1 년 동안 저는이 나라를 여행했습니다. 왜 파산이 도움이되어야하는 사람들이 종종 실패하는지 이해합니다. 저는 수백만 건의 서류를 분석하고 수십 명의 판사, 변호사 및 부채 문제를 겪고있는 사람들을 인터뷰했습니다. 대답은 간단합니다. 사람들은 너무 파산해서 파산하지 못합니다. 변호사를 고용하는 것과 마찬가지로 제출 비용은 비용이 들며, 이는 실제로 부채 탕감을받을 수있는 가장 좋은 방법입니다.

“당신이 지불 할 수 없기 때문에 지불 할 수 없다면 그것은 가치가없는 해결책입니다. 돈입니다. “인디애나 폴리스 외곽의 작은 마을에있는 트레일러 공원에 사는 한 남자가 말했습니다.”법률 시스템이 우리를 위해 존재하지 않는다는 것은 슬픈 깨달음입니다. “

파산을 고려하는 많은 사람들이 저에게 말했습니다. 똑같은 일이 반복됩니다. 만약 변호사에게 돈을 지불 할 $ 1,000가 있다면, 그들은 아마도 처음에 신고 할 필요가 없을 것입니다. Memphis의 Trina Wright는 “파산을 구입하는 방법이 재밌습니다.”라고 경탄했습니다. 변호사는 혼자가는 사람보다 훨씬 더 나은 비용을 지불합니다. 연구 결과에 따르면 신용 점수가 높을 때부터 소득이 높아질 때까지 부채를 성공적으로 탕감 한 사람들에게 분명한 이점이 있습니다. 더욱이 이러한 종류의 목표 완화는 더 넓은 경제를 부양하는 데 도움이 될 수 있습니다.

변호사를 감당할 수없는 사람들은 종종 예측 가능한 나쁜 결과로 잘못된 선택을하게됩니다. 어떤 사람들은 복잡한 파산 양식을 스스로 엉망으로 만들어 값 비싼 실수를 할 위험이 있습니다. 저렴한 파산을 약속합니다. 로스 앤젤레스에서 저는 집행 부족으로 인해 파산법을 종종 위반하는 청원서 작성자 업계 전체를 발견했습니다.

“법률 시스템에 대한 적절한 접근 권한이 있다면”그곳의 판사가 나에게 취약하다고 말했습니다. 부채가있는 사람들은 “사기 예술가들이 뽑을 수있는 이처럼 무르 익은 분야가 아닐 것입니다.”

남부에서는 채무자들이 13 장에 따라 파산 신청을함으로써 선불 비용을 피하는 경우가 많습니다. 몇 달 후 부채를 갚고 13 장은 보통 5 년 동안 지속되는 지불 계획입니다. 남부의 변호사들은 종종 $ 0 다운으로 제 13 장을 시작하여 훨씬 더 큰 수수료 (보통 $ 3,000에서 $ 4,000)를 플랜을 통해 지불 할 수 있습니다. 이것은 저소득 채무자에게 즉각적인 보호를 제공하지만 대부분은 지불을 따라갈 수 없습니다. 사건이 기각되면 부채가 다시 돌아옵니다.

이러한 옵션에 직면 한 많은 사람들은 종종 채권자가 임금을 압류 할 수 있다는 위협에 처해 있습니다.

지난 10 년 동안 매년 제기되는 소비자 파산 건수는 약 80 만 건에서 150 만 건에 이릅니다. 이는 재정적으로 어려움을 겪고있는 수백만 가구의 작은 부분이며, 연구자들은 더 많은 사람들이 신고를 통해 혜택을받을 것이라고 오랫동안 주장 해 왔습니다. 그리고 누군가가 파산 신청을 할 수있는 이유는 복잡 할 수 있지만 중요한 요소는 경제성이라는 것이 분명합니다.

변호사 비용이 누군가가 파산을 선언하는지 여부와 방법을 결정할 수 있다면 그들에 대해? 좋은 소식은 대답이 ‘예’라는 것입니다. 나쁜 소식은 수정이 쉽지 않다는 것입니다.

7 장의 경우 다른 부채와 마찬가지로 변호사 비용이 사라집니다. 결과적으로 대부분의 파산 변호사는 고객이 신청하기 전에 전액을 지불하도록 요구합니다. 사람들이이를 위해 돈을 모으기 위해 애 쓰고 있다는 증거가 많습니다. 성인의 거의 절반이 400 달러의 긴급 비용으로 피해를 입으면이를 충당 할 현금이 없다고 말하는 국가에서 기대할 수있는 것입니다. 흑인 미국인은 특히 저축률이 낮기 때문에 파산 신청까지 저축 할 수없는 등 다양한 나쁜 결과를 초래할 수 있습니다.

2005 년 파산 법안은 문제를 더욱 악화 시켰습니다. 사람들이 대출 기관을 속이는 것을 막기 위해이 법안은 채무자와 변호사에 대한 새로운 요구 사항을 쌓았습니다. 그러한 남용의 범위는 의심 스럽지만 새로운 요건의 부담으로 인해 전국적으로 변호사 비용이 약 50 % 증가했습니다. 오늘 7 장의 평균 변호사 비용은 $ 1,100를 넘어서고, 법원 비용은 $ 335를 더 추가합니다. 결과? 특히 저소득층에 의한 신고 감소.

가장 깨끗한 해결책은 채무자가 7 장 사건에 대해 변호사에게 지불하는 방식에 더 많은 유연성을 허용하도록 법을 변경하는 것입니다.

30 년 넘게 오레곤에서 파산 판사로 재직 한 후 2015 년에 은퇴 한 엘리자베스 페리스 판사는 “시간이 지남에 따라 사람들이 변호사 비용을 지불 할 수있는 메커니즘을 만들면 7 장에 더 쉽게 접근 할 수 있습니다.”라고 말했습니다. Perris 공동 의장 미국 파산 연구소 소비자 파산위원회는 올해 말에 발표 될 시스템의 잠재적 개선을 위해 노력하는 전문가 패널입니다.

Perris는 패널이 변호사에 대한 구체적인 제안을 할 것이라고 말했습니다. 그러나 의회가 조치를 취할 것인지 여부는 불확실하며 “우리는 순진하지 않다”고 Perris는 말했다. “입법 변경이 어려울 수 있음을 이해합니다.”

이 아이디어에는 의회에서 영향력있는 지지자가 한 명 이상 있습니다. 파산 학자 인 D-Mass. Elizabeth Warren 상원 의원에게 물어 보면 이에 대해 그녀는 “파산 신청 여부,시기 및 방법에 대한 고통스러운 결정을 내릴 때 가족이 고려해야 할 사항이 많습니다. 변호사에게 할부금을 지불 할 수 있는지 여부는 그들 중 하나가되어서는 안됩니다.”

그동안 해결 방법을 시도하는 변호사가 있습니다. 가장 오래된 것 중 하나는 고객이 날짜가 지난 수표 더미를 넘겨주는 것입니다. 제출하기 전에. 사건이 접수 된 후,이 수표는 몇 달에 걸쳐 입금되어 jerry-rigged 할부 계획이 작성됩니다. 대부분의 판사는 합의가 법에 위배된다고 결정했지만 전부는 아닙니다.

2015 년에 날짜가 지난 수표 사용을 승인하는 의견에서 조지아 북부 지역의 미국 파산 법원 C. Ray Mullins 판사는 다음과 같이 썼습니다. , “그런 상황에서 고군분투하는 채무자에게 기꺼이 변호사를 박탈하는 것은 파산법의 의도와 현저히 반대입니다.”

앨라배마 남부 지역에서 수석 파산 판사 인 Henry Callaway는 학군에서 70 % 이상의 파산이 13 장에 속한다는 사실에 어려움을 겪고있는 그는 변호사가 대신 7 장 제출을 위해 수수료를 두 부분으로 나눌 수있는 규칙을 초안하고 있습니다. 파산 청원이 접수되기 전에 제공된 서비스를 보장하고, 두 번째는 이후 서비스를 보장합니다. 두 번째 계약은 청원 후 서명되기 때문에 법적 지위가 다르며 다른 채무처럼 소멸되지 않습니다. 13 장 사례와 달리 부채 탕감은 c 지불 계획을 완료하면 고객이 안심하고 시간이 지남에 따라 변호사에게 지불 할 수 있습니다.

규칙에 따라 그는 지역 변호사들이 좀 더 다른 것을 시도 할 의향이 있기를 바랍니다. “변호사들은 문제가되지 않을 것이라고 확신하지 않는 한 무언가를하지 않을 것입니다.”라고 그는 말했습니다.

확실히 복잡한 합의입니다. 그러나 일부 판사는 플로리다와 미시간의 연방 항소 법원과 파산 판사를 포함하여 합법적 인 것으로 간주합니다. 점점 인기가 높아지면서 지불을 용이하게하는 가내 산업이 생겨났습니다.

BK Billing은 2016 년에 두 부분으로 구성된 계약을 관리하기 위해 시작되었습니다. 일반적으로 고객이 $ 0를 선불로 지불하는 변호사. 회사는 변호사가 법적으로 방어 가능한 고객 계약을 작성하고 지불을 처리하도록 돕습니다.

지금까지 회사는 “수백”명의 변호사와 함께 일했습니다. CEO 인 David Stidham은 40 개 이상의 주가 말했다. 그러나 이러한 조치가 합법적인지 결정한 판사는 거의 없기 때문에 BK Billing 모델에 대한 불확실성이 큽니다. 그는 “지금은 매우 거친 서부입니다.”라고 말했습니다.

회사 사장 인 Sean Mawhinney는 BK Billing이있는 유타에서 파산 변호사로 일할 때 2 부로 구성된 Chapter 7 계약을 사용했다고 말했습니다. 제 7 장을 $ 0 다운에 제공하는 것은 고객, 특히 임금을 차압받는 사람들에게 큰 변화를 가져다 주었다고 그는 말했습니다.

“출혈을 멈추고 신속하게 소송을 제기 할 수 있다면, 그들은 변호사에게 합당한 금액을 지불 할 수 있습니다.”라고 그는 말했습니다.

물론 BK Billing은 비즈니스이며 서비스에는 자체적으로 문제를 일으킬 수있는 비용이 따릅니다. 고객의 불이행 위험을 줄이기 위해 BK Billing은 변호사에게 선불로 지불하고 25 %의 수수료를 부과합니다. 따라서 변호사가 일반적으로 $ 1,000를 청구하는 경우 BK Billing은 변호사에게 $ 750를 지불 한 다음 다음 해에 채무자로부터 $ 1,000를 징수합니다.

그러면 변호사는 수수료를 더 청구 할 수 있습니다. 그러나 Stidham은 변호사가 “할인을받을 의향이 있어야한다”고 말했다. 그러나 변호사들은 수수료 인상에 저항하기가 어렵다고 말했습니다.

작년 말, 캘리포니아 중부 지역의 미국 관리위원회는 다른 혐의가있는 위반 사항 중에서 현지 회사에 불만을 제기했습니다. BK Billing의 모델로 이전 한 후 수수료를 두 배로 올렸습니다. 파산 시스템을 감독하는 법무부 소속 미국 신탁 관리인은 수수료를 비양심적이라고 불렀고 회사에 벌금을 부과하고 있으며 이는 추가 서비스에 대한 수수료가 합리적이라고 주장합니다. 제공합니다.

이러한 복잡한 조작과 비교할 때 변호사 비용 문제에 대한 또 다른 해결책은 매우 간단 해 보입니다. 파산에 대한 법적 도움을 무료로 만드십시오. 그러나 이러한 종류의 지원의 주된 원천 인 민사 법률 구조 조직도 재정적으로 어려움을 겪고 있습니다.

“우리 카운티 전체에서 파산 서비스를 제공 할 충분한 자원이 없습니다.”라고 Steven은 말했습니다. 오하이오 중부 북동부에있는 고객에게 서비스를 제공하는 Community Legal Aid의 전무 이사 인 McGarrity.

올해 그의 그룹은 다른 11 개주의 법률 서비스 조직과 함께 Upsolve라는 새로운 도구를 사용하여 더 많은 가난한 채무자 파일을 지원합니다. 뉴욕의 비영리 단체에서 개발 한 Upsolve는 파산을위한 TurboTax의 일종으로 채무자가 필요한 문서를 수집하고 평이한 언어로 질문하는 과정을 안내합니다. 소프트웨어는 필요한 작은 양식 스택을 채 웁니다. 파일을 제출하면 변호사가 검토합니다. 케이스는 프로 세로 제출되지만 합병증이 발생하면 채무자가 변호사의 도움을받을 수 있습니다.

“우리는 사람들의 수를 늘릴 수있는 방법이었습니다. 많은 리소스 없이도 도움이 될 수 있습니다.”sai d McGarrity.

아마 미래에 도움이 필요한 모든 사람에게 무료 도움이 제공 될 것입니다. 또는 의회는 채무자가 시간이 지남에 따라 변호사를 지불 할 수 있도록 법을 다시 작성할 것입니다. 그 동안 빚을지고있는 사람들은 항상 해왔 던 일을 계속할 것입니다. 기다렸다가 구제를 바라는 것입니다.