Uansett alder, sørg for at du har nok penger til pensjon tar strategisk planlegging. Håpet er at du har spart penger aktivt i årevis. Å tjene $ 1 million i pensjonssyret ditt kan virke som en langt hentet idé. Men hvis du begynner tidlig og klarer det riktig, kan du overraske deg selv. Men når du forlater arbeidsstyrken, må du også sørge for at penger kan komme deg gjennom resten av livet. Nedenfor beskriver vi noen forskjellige trinn du kan ta for å forsikre deg om hva du sparer til pensjon, varer.

Hva du kan gjøre for å tjene $ 1 million siste 30 år i pensjon

Når dine gyldne år nærmer seg, bør du vurdere dette: Gjennomsnittlig forventet levealder i USA økte dramatisk fra rundt 70 i 1967 til rundt 80 i 2017. De som fyller 65 år har også en sjanse for å leve inn i 90-tallet. Et lengre liv er åpenbart gode nyheter. Dette gir deg tid til å krysse av for listen over bøtter, men det betyr også at du trenger å planlegge en lengre pensjon.

Hvis du for eksempel pensjonerer 65 år, er det nå fullt mulig med 30 års pensjon. Men selv om du klarer å spare $ 1 million til pensjon, må du være sikker på å budsjettere den. Start denne prosessen ved å følge disse 11 trinnene for å sikre at pensjonssparingen din varer gjennom hele dine gyldne år.

Begynn å tjene alvorlig rente på besparelsene dine

Ikke legg igjen penger på en brukskonto fordi du synes rentene er for lave til å gjøre en forskjell. Tenk deg $ 28 243 dollar på bankkontoen din. Det er renteinntektene du vil tjene med ytterligere 1,00% i renter på et bankinnskudd på 100 000 dollar over 25 år. Selv om du ikke har så mye å sette inn på en konto akkurat nå, gjelder konseptet for alle besparelser.

En pengemarkedskonto med høyt avkastning kan tjene deg nesten 2,00% rente og du kan fortsatt ha ubegrenset tilgang til sparepengene dine. For å sette dette i perspektiv er den nasjonale gjennomsnittlige sparekontosatsen 0,09%, ifølge FDIC. Ved å velge en konto som tilbyr den høyeste raten, vil du helt klart tjene mye mer.

Tenk på det på denne måten: Hvis du har $ 20 000 som sitter på en konto som tjener 0,06% rente, vil du tjene ca. $ 12 årlig. En konto med 1,85% rente vil tjene deg $ 370,50. Det er uten ekstra innskudd og i bare ett år. Etter noen år kan disse avkastningene virkelig bli bedre.

Hva om du er 50 år og vil pensjonere 65 år? Hvis du åpner den samme høyavkastningskonto med samme innskudd og bidrar med $ 1000 i måneden, vil du ende opp med $ 233 551. Det tilsvarer mer enn $ 33.000 i interesse alene. Tvert imot vil ovennevnte 0,06% APY samle bare $ 988 i renter.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Åpne en sparekonto med høy avkastning. Denne CIT-bankens pengemarkedskonto tilbyr 1,85% rente og krever ingen servicegebyrer. Du kan åpne en konto med et minimumsinnskudd på 100 USD.

Planlegg økonomien din som en profesjonell

Det er ikke alltid en utfordring å håndtere den daglige økonomien. På den annen side er det vanskelig å forberede seg på pensjon alene. Hvis du ønsker å få et nøyaktig bilde av dine utgifter og pensjonsbehov, anbefaler vi å snakke med en finansiell rådgiver som spesialiserer seg på pensjonsplanlegging.

Rådgivere kan hjelpe deg med å styre økonomien din og nå dine langsiktige mål. De gir også råd om hvordan du optimaliserer pensjonskontobidragene dine og gir tips om hvordan du navigerer på skatter og skjulte avgifter. Dessuten kan de også hjelpe deg til å føle deg mer trygg på den generelle pensjonsplanen din.

En nylig Voya Financial-rapport fant at bare om lag 28% av personene konsulterer en finansiell rådgiver. Selv om det kan koste penger å bruke en rådgiver, fant rapporten at 79% av de som bruker en sa at de «vet hvordan de skal oppnå (deres) pensjonsmål.» Studien fant også at 59% av de som bruker en rådgiver har beregnet hvor mye de trenger for å gå av med pensjon, mens 52% hadde en formell pensjonsinvesteringsplan på plass.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Finn en finansiell rådgiver i ditt område. SmartAsset gjør det enkelt å komme i kontakt med en. Følg disse trinnene for å finne en rådgiver i nærheten:
  • Svar på disse få enkle spørsmålene om din nåværende økonomisk situasjon.
  • Vårt verktøy matcher deg med så mange som tre rådgivere som kan tilby ekspertise basert på dine spesifikke mål. Du trenger ikke å bruke timer på å intervjue dusinvis av mennesker og firmaer.
  • Sjekk rådgivernes profiler, intervju dem på telefon eller personlig og velg hvilken du vil jobbe med.

3. Ha rett Livsforsikringsprodukter

Hvis du fremdeles har avhengige og ikke har vurdert livsforsikring, er det sannsynligvis på tide. Skulle noe skje med deg, hjelper en livsforsikring deg med økonomisk beskyttelse kjærlighet.Livsforsikring hjelper deg med å sørge for at dine nærmeste blir tatt vare på etter at du er borte. Hovedhensynet med det er imidlertid hvor stor policy du trenger. Din ideelle forsikringsstørrelse avhenger av flere kriterier, inkludert hvor mye du tjener, eiendelene dine, gjeld du har, alder og mer.

Du har kanskje allerede livsforsikring gjennom en arbeidsgiver, noe som er bra, men din politikken vil sannsynligvis ikke følge deg hvis du bytter jobb eller går av med pensjon. Derfor vil du kanskje vurdere din egen policy, uavhengig av enhver arbeidsgiver. Også, en arbeidsgiver-gitt policy er noen ganger bare opp til det dobbelte av årslønnen din. De fleste finansielle eksperter anbefaler livsforsikringsdekning som tilsvarer fem til ti ganger din årlige lønn.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Prøv å finne riktig livsforsikring produkter for din personlige situasjon. SmartAsset har samlet en rekke livsforsikringstilbud som du kan sjekke ut.

Plan for helsekostnader

Dessverre undervurderer de fleste dramatisk helsekostnadene og overvurderer hvor mye hjelp de vil motta fra Medicare. Faktisk viser en fersk studie fra Fidelity at det gjennomsnittlige 65 år gamle paret vil trenge 260 000 dollar for å dekke helseutgifter i pensjon.

Selv med Original Medicare-dekning kan helsekostnader raskt bli utrolig dyre. I tillegg til egenandeler, månedlige premier og myntforsikringsbetalinger som påmeldte er ansvarlige for å betale hver gang de får tilgang til omsorg, vil de fleste også måtte betale for tilleggstjenester og fordeler som ganske enkelt ikke dekkes av Original Medicare. Dette kan omfatte reseptbelagte medisiner og syn eller tannpleie.

Heldigvis finnes det andre Medicare-dekningsalternativer som kan hjelpe påmeldte til å kontrollere og til og med dekke en betydelig del av disse utgiftene. På grunn av den potensielle årlige besparelsen i egenkostnadene, bør alle medisinske kvalifiserte personer vurdere å melde seg på en Medicare Advantage, Medicare Supplement eller Medicare Part D-plan som tilfredsstiller deres behov. Medicare-tilleggsplaner kjøpes i tillegg til Original Medicare, og de kan spare deg for tusenvis av dollar i årlige utgifter. Del D-planer dekker reseptbelagte medisiner, mens tilleggsplaner for Medicare kan dekke de fleste, om ikke alle, din forsikring og egenandeler, samt gi dekning for tilleggsfordeler som ikke er inkludert i Medicare del A og B.

Medicare Fordelplaner, som selges av private forsikringsselskaper som et alternativ til Original Medicare, er pålagt å dekke de samme tjenestene som Medicare del A og B. De inkluderer også ofte dekning for tilleggstjenester, som reseptbelagte legemiddeldekning, høreapparater og syn eller Tannhelse. De fleste Advantage-planene har en egenandel på $ 0, og de må alle følge et fastsatt årlig maksimum for utenomkostninger, noe som gjør det lettere å forutsi de totale helsekostnadene for året.

Det er viktig å huske at ikke alle Medicare Advantage, Supplement eller del D planer er skapt like. Fordi de tilbys av private selskaper, vil tilleggstjenester og resepter som dekkes variere fra plan til plan.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Prøv å estimere medisinske utgifter. på forhånd. Dette vil hjelpe deg med å planlegge dine detaljerte pensjonsplaner. Heldig for deg, vi opprettet en guide til helseforsikring for pensjonister for å komme i gang.

5. Sørg for å optimalisere 401 (k)

Millioner av mennesker utnytter arbeidsgiversponserte 401 (k) pensjonssparinger planer. Dette er skatteutsatte investeringskontoer som lar deg bidra med opptil $ 19.000 per år i 2019 i rentetjenende pensjonssparing før skatt. I 2020 bør du kunne bidra med opptil $ 19.500. Som et resultat, ifølge Fidelity Investments, har mer enn 168 000 kontoinnehavere for tiden minst $ 1 million i sine 401 (k).

Vanligvis vil en arbeidsgiver ha et sett antall midler som ansatte kan investere i, mange ganger samsvarer med opptil en viss prosentandel av ansattes lønn. Disse kontoer gir i sin tur en av de mest effektive måtene å spare til pensjon.

Imidlertid opprettet mange mennesker opprinnelig en 401 (k), valgte bidragsprosenten og tildelingen av aktiva og glemte det. Kontoen din kan fremdeles vokse ettersom du fortsetter å bidra til den, men avkastningen kan endres over tid sammen med risikotoleransen. Av denne grunn er det viktig å sjekke inn med jevne mellomrom på 401 (k) for å sikre at den fremdeles er i tråd med investeringsplanen din og tidslinjen for pensjon. Hvis du finner ut at det ikke er det, kan det være på tide å gjøre noen endringer. Dette kan bety å endre forholdet mellom aksjer og obligasjoner eller investere i fond med høyere eller lavere risiko.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Prøv å optimalisere 401 (k ).Å gå inn på kontoen din og analysere og balansere investeringene dine manuelt kan være tidskrevende og komplisert. Hvis det gjøres riktig, kan dette harde arbeidet føre til omfattende økninger i avkastningen din.
• Blooom, en robo-rådgivertjeneste, kan strømlinjeforme denne prosessen. Hvis du har en 401 (k), 401 (a), 403 (b), 457 eller TSP-konto, kan du koble den til Blooom. Selskapet vil deretter gi deg en gratis analyse, slik at du får vite hvordan ytelsen kan forbedres. Det tar hensyn til din målrettede pensjonsalder, risikotoleranse og diversifisering. Derfra, hvis du bestemmer deg for å bli medlem, kan Blooom handle på dine vegne, slik at kontoen din alltid har en levedyktig aktivaallokering for å hjelpe deg med å nå pensjonsmålene dine.

Ikke betaler for mye på skattene

Når du tar ut penger fra 401 (k) og andre pensjonskontoer, må du betale skatt på noen eller alle pengene. Du kan senke skatteeffekten ved å ta ut penger fra bestemte kontoer på en informert måte. Her er noen vanlige feil ved pensjonsskatt:

• Overbetaling av skatt på trygdeytelser
• Betaling av investeringsskatt
• Overbetaling av kapitalgevinstskatt
• Betale høyere medisinerpremier
• Betale straffer på 401 (k) eller andre pensjonskontofordelinger

For eksempel penger du tar ut fra en Roth 401 (k) -konto er ikke skattepliktig inntekt. Omvendt er penger du tar ut fra en tradisjonell konto skattepliktig. Men avhengig av hvor mye du bruker hver måned og den totale besparelsen din, kan skattesituasjonen din se ganske annerledes ut.

Hva er den beste måten å hente penger fra kontoene dine? Svaret vil variere fra person til person, noe som gjør dette til et annet område der økonomiske rådgivere virkelig kan hjelpe deg. I årene før pensjon kan de forklare hvordan du kan fordele sparepengene dine slik at du er klar for pensjon. Når du er pensjonist, kan en rådgiver vise deg hvordan du kan bruke besparelsene på en skatteeffektiv måte.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Bruk SmartAssets gratis tjeneste for å finne en finansrådgiver med skatteekspertise. Selv om du til slutt bestemmer deg for ikke å engasjere en finansiell rådgiver, er det fortsatt nyttig å snakke med en for å få en forståelse for hva slags verdi de kan gi.

Eliminer kredittkortgjeld med høy rente

Å gjøre bratte månedlige innbetalinger på kredittkortgjeld med høy rente kan ta en toll på det du kan spare til pensjon. Å kvitte seg med denne gjelden kan frigjøre penger til å trakte inn på IRA, sparekonto med høy rente eller andre investeringer.

En rask måte å gjøre dette på er å ta opp et personlig lån, som sannsynligvis høres mot- produktivt. Tvert imot, det er en av de raskeste måtene å kvitte seg med kredittkortgjeld og potensielt kan spare deg for tusenvis av rentebetalinger.

Avhengig av kredittforholdene dine, har personlige lån vanligvis lavere renter og månedlige innbetalinger. enn kredittkort, og du kan bruke dem til å betale mest eller hele gjelden din i ett engangsbeløp. På den måten blir alle betalingene dine slått sammen til en konto med långiveren din.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Du kan ta et personlig lån hos et selskap som SoFi, som tilbyr lån på opptil $ 100.000 med en fast rente APY som starter på 5,99% og betalingsplaner på to til syv år.

Downsize … Selv om du har betalt av pantet ditt

Bolig er en av de største utgiftene for pensjonister. Selv om du fullt ut har betalt et pantelån, kan du fortsatt ha betydelige boligutgifter. Dette kan være i form av eiendomsskatt, forsikringer og vedlikehold. Nedbemanning er en måte å redusere disse kostnadene på.

Mange kjøper hjemmene sine midt i livet. Det kan være en tid da du har barn som bor sammen med deg, eller når du bare vil ha en større plass der du kan nyte livet ditt. Når du blir eldre og barna flytter ut, kan en mindre plass være nok for deg og din nyfunne livsstil. Enda bedre, det kan også spare deg for betydelige penger.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Utforsk nedbemanningsalternativer og hjemverdier i nabolaget ditt. Det er tunge transaksjonsgebyrer ved å selge ditt nåværende hjem og kjøpe et annet, så vi anbefaler å målrette et hjem som er omtrent 40% lavere i pris enn ditt nåværende hjem. Hvis du er usikker på hva du har råd til, sjekk ut SmartAssets kalkulator for boligkjøp.

Refinansier boliglånet ditt

Hvis du fortsatt betaler av pantelånet ditt, vil kanskje vurdere å refinansiere. Dette kan senke renten og spare deg for penger mens du betaler av pantelånet. I den nåværende økonomien, der rentene fremdeles er ganske lave, er refinansiering et spesielt nyttig verktøy for huseiere.

Å refinansiere et pantelån på lengre sikt kan også hjelpe deg med å frigjøre penger du kan bruke andre steder. La oss for eksempel si at du har ti år igjen til å betale pantelånet ditt, og du refinansierer til et 15-årig lån med lavere rente.Det nye pantelånet ditt vil være lengre, men vil også ha lavere månedlige innbetalinger. Det åpner penger hver måned som du kan bruke til å dekke andre viktige utgifter.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Det er en rekke faktorer å ta hensyn til når du refinansierer, så sørg for å gjøre leksene dine. Start med å bruke en enkel kalkulator for refinansiering av pantelån for å se om det er fornuftig å vurdere refinansiering.

Gå til en lavskattstat

En måte å senke skatteregningen på pensjon er å flytte til et område med lavere skattesatser. Dette vil ikke påvirke føderale skatter, men det kan redusere statlige og lokale kostnader.

Vurder noen eksempler på hvordan flytting kan være til nytte for deg. Som et eksempel betaler innbyggere i New Jersey i gjennomsnitt mer enn $ 16700 i eiendomsskatt årlig. På den annen side har innbyggerne i Alabama i gjennomsnitt bare 3 171 dollar i eiendomsskatt i året.

Den gjennomsnittlige statlige og lokale merverdiavgiften i Louisiana er nesten 10%, men fire stater – Delaware, Montana, New Hampshire og Oregon – har verken statlige eller lokale omsetningsavgifter.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Vurder hvilke stater som er mest pensjonsvennlige. Selv om du ikke er villig til å flytte over hele landet, kan det føre til store utbytter å flytte noen timer unna for å komme over en statsgrense.

Maksimer din trygdeinntekt

Trygdeytelser er en viktig inntektskilde for den gjennomsnittlige pensjonisten. Du kan hjelpe deg selv i pensjon ved å skaffe deg størst mulig fordel. For å gjøre dette må du gjøre noen ofre ved å jobbe litt lenger og trekke deg litt senere. Fordi Social Security Administration (SSA) betaler fordelingen din basert på gjennomsnittlig lønn over 35 år, er det ideelt å jobbe minst så lenge. Hvis du ikke deltar i arbeidsstyrken så mange år, vil utbetalingene reduseres.

Det er mulig å motta trygdeytelser fra 62 år, men det vil redusere størrelsen på ytelsen din med 20% til 30% av sin maksimale størrelse. Du kan øke fordelen ved å jobbe lenger og vente til etter 65 med å velge fordelene dine. Hvert år du jobber over 65 år (opptil 70 år) kan du øke fordelen din med så mye som 8%.

Hva kan jeg gjøre nå?

• Venter på å arkivere for Trygd er ikke mulig for alle, men det vil hjelpe deg med å maksimere pensjonsinntekten din. Hvis din økonomiske situasjon er relativt gunstig for dette, vil SmartAsset Social Security-kalkulatoren gi et nøyaktig estimat på hvordan valgalderen kan påvirke inntekten din.

Neste trinn for pensjonsplanlegging

Uansett hvordan du ser på det, er planlegging av pensjon en komplisert innsats. Å snakke med en finansiell rådgiver kan bidra til å dempe noe av frykten din, ettersom du kommer til å jobbe med en finansiell profesjonell som har gjort denne typen planlegging før. SmartAssets matchende verktøy kan parre deg med opptil tre rådgivere i ditt område. Slik fungerer det:

• Svar på disse få enkle spørsmålene om din nåværende økonomiske situasjon.
• Len deg tilbake mens verktøyet vårt matcher deg med opptil tre rådgivere som kan tilby ekspertise basert på dine spesifikke mål.
• Sjekk profilene til rådgiverne dine. Du kan til og med intervjue dem på telefon eller personlig, og velge hvem du vil jobbe med i fremtiden.