Når det gjelder å kjøpe bil, går de fleste utover sine grunnleggende transportbehov. De betaler mye for luksus: DVD-spillere, navigasjonssystemer, automatisk alt, nok motorkraft til å kjøre i Indy 500. Konvensjonell økonomisk visdom tilsier at du ikke skal betale mer enn 10% til 15% av inntekten din (inkludert tilbakebetaling av lån. eller leiebetalinger, vedlikehold av kjøretøy og bilforsikring) for denne «gjeld på hjul»; den gyldne regelen er å kjøpe en bil som du kan betale deg innen 36 måneder.

Alt dette er greit, så lenge du har råd til det. Men hva om livet gir deg en kurvekule – en permittering, degradering, skilsmisse eller en drastisk nedgang i din økonomiske situasjon som betyr at du ikke kan opprettholde det månedlige utgiften, enten fordi du kjøpte for mye bil eller leaset et luksuriøst kjøretøy. du ser i verste fall på tilbaketrekning og i beste fall svarte merker på kredittrapporten. Hva skal du gjøre? La oss vurdere alternativene, først for de som eier og deretter for de som leier. >

Alternativer for bileiere

Når du er klar til å takle problemet – og jo raskere du gjør det, jo bedre – det er flere lusjoner å vurdere.

1. Gå tilbake til din bilforhandler

Det første alternativet er å snakke med forhandleren din om å handle i din modell for en mindre dyr en. De fleste forhandlere vil at du skal være hos merkevaren og vil ha muligheter for å hjelpe deg. Hyundai, for eksempel, har en veldig vennlig returpolitikk.

Denne strategien fungerer best hvis kjøpet ditt er så friskt at du fremdeles nyter den nye bilens lukt. Dessverre, et kjøretøy «Verdien svekkes veldig fort: Selv etter bare noen få måneders eierskap kan du skylde mer på bilen enn den er verdt for øyeblikket. Hvis bilen din for eksempel har svekket seg til $ 20.000, og du fortsatt skylder $ 25.000 på den, vil du må betale differansen på $ 5000 — selv om forhandleren din godtar innbyttet.

2. Refinansier billånet

Det andre alternativet er å se på refinansiering av billånet ditt. Det beste grepet er å få en lavere rente, men du kan også score mindre månedlige innbetalinger ved å be om en lengre låneperiode. Noen finansieringsselskaper vil forlenge lånetiden betydelig, om enn til en høyere rente Dette er ikke det smarteste økonomiske grepet, men det kan tide deg.

3. Selg bilen

Et annet godt alternativ er å ell bilen din og betale gjelden. Hvis bilen nå er verdt mindre enn du skylder, bør du vurdere å ta et personlig lån for å dekke forskjellen når du betaler tilbake långiveren. Å finansiere forskjellen med et kredittkort er imidlertid en dårlig idé, med mindre kortet tilbyr en ekstremt lav rente.

4. Selg bilen og lånet ditt.

Til slutt kan du prøve å finne noen som påtar seg lånebetalingen sammen med bilen. Du kan annonsere på markedsplasser som Craigslist og eBay Motors for å finne potensielle kjøpere.

Alternativer for bilutleiere

Hvis du har leid bilen, du er i en noe annen situasjon. Åpenbart kan du ikke selge den. Du kan returnere kjøretøyet til forhandleren, men hvis det er før leieavtalen utløper, vil du sannsynligvis møte noen stive avgifter for tidlig terminering. I tillegg vil du fortsatt skylde restbeløpet på leieavtale og – for å gi fornærmelse mot skade – også miste de opprinnelig betalte pengene.

Imidlertid kan sjåfører som ønsker å gå ut av kontrakten sin før planen, ta mot: Det er en få muligheter som lar deg omgå de vanligvis harde avslutningsstraffene. En ofte oversett vei – og ofte det minst kostbare valget – er å overføre leiekontrakten til noen andre.

Ligner på en kjøpers fjerde alternativ ovenfor, fungerer en leieavtale slik. Anta at du har to år igjen på en treårig leieavtale. Den som kjøper leieavtalen din, godtar å gjøre de resterende månedlige innbetalingene. Mens noen finansieringsselskaper ikke tillater slike overføringer, gjør de aller fleste det. Trikset er å finne noen som er interessert i å ta tøylene fra deg.

Leasing-Swapping Sites

Heldigvis gjør flere nettsteder den jobben mye enklere. Nettsteder som Swapalease og LeaseTrader gir oppføringer som hjelper å matche eksisterende leietakere med potensielle leierskapskjøpere.

Disse handler kan være like fordelaktige for de som antar leiekontrakten. For det første trenger de ikke å sette opp en betydelig forskuddsbetaling for kjøretøyet, som den opprinnelige leietakeren allerede har gjort for dem.Videre trenger noen mennesker bare en bil i relativt kort tid – for eksempel ett eller to år. Å overta andres leieavtale er en ideell måte å skaffe en relativt ny bil i så begrenset tid.

Husk at det å få noen andre til å påta seg leiekontrakten vanligvis ikke er gratis. Å bruke et handelsnettsted for å lette transaksjonen vil vanligvis koste mellom $ 100 og $ 350. Dette er imidlertid en brøkdel av hva de fleste leasingselskaper vil belaste hvis du bestemmer deg for å returnere bilen din tidlig. Noen finansieringsselskaper vurderer også et gebyr for overføring av leieavtalen – vanligvis rundt $ 300 – når du arrangerer et bytte.

For å søte potten, kan det være lurt å vurdere å tilby et incentiv på forhånd. , si $ 500, for å redusere betalingen personen du overfører til, må utføre.

Før du bestemmer deg for å registrere deg på et leasinghandelnettsted, er det viktig å utføre din due diligence med både selskapet som har leiekontrakten din og nettstedet. Dette er hva du vil vite:

• Tillater leasingselskapet overføringer?
• Tar kjøperen det fulle økonomiske ansvaret for leieavtale når den er overført? Du kan for eksempel være ansvarlig hvis kjøperen ikke gjør leiebetalinger.
• Hvis du (den opprinnelige leieinnehaveren) opprettholder noe ansvar etter transaksjonen, gjør leasing nettstedet utfører en kredittkontroll på kjøperen?

Alternativer til leiebytte

Avhengig av omfanget av din økonomiske krise, er det andre mulige måter å laste ut leidebilen din på. Disse inkluderer:

1. Bytt inn

Noen ganger vil produsenter tillate deg å bytte din nåværende bil mot en annen modell. Dette alternativet er en blandet pose. I mange tilfeller må du fremdeles betale avgiftene for tidlig avslutning, selv om de er innblandet i de nye betalingene dine. Med andre ord, smertene er spredt over en lengre periode.

2. Kjøp den

Ofte vil leasingselskapene tillate deg å kjøpe bilen før leieavtalen går ut. Dette er et kurs du kanskje vil ta hvis du for eksempel har bestått leieavtalen for kjørelengde og du helst vil henge på bilen på lang sikt uansett. Selskapet bør ha en utbetalingsplan som viser hvor mye du vil må betale for å gjøre bilen din.

3. Selg den

Et annet alternativ er å kjøpe bilen midt i leieavtalen, hvis den » er tillatt, og selge den til en annen fest. Vær oppmerksom: Utbetalingsbeløpet kan være høyere enn bilens markedsverdi, noe som gjør transaksjonen til et tap. Men hvis det er billigere å selge bilen enn avgiften for tidlig avslutning, er det noe å vurdere. Gjør matematikken.

The Bottom Line

Når økonomiske problemer hindrer deg i å betale med bilen du har kjøpt eller leaset, har du flere alternativer. Alle interessenter – forhandleren, utlåner, og du — kan minimere skade hvis du diagnostiserer tilstanden raskt og handler raskt.

Selvfølgelig er økonomiske vanskeligheter ikke den eneste grunnen til at du kanskje vil fjerne bil Disse alternativene fungerer like bra hvis det eneste problemet ditt er at du flytter til en by der det er dyrt og unødvendig å eie en bil.