Hvis du har brukt kredittkortet ditt utenfor USA, har du uten tvil kommet over utenlandske transaksjonskostnader. Det er en irriterende liten kostnad, som ofte er begravet dypt i vilkårene & betingelsene i kredittkortavtalen din. Hva er egentlig disse transaksjonsgebyrene? Koster de alle det samme? Finnes det kort som ikke belaster dette? Vi har undersøkt og satt sammen denne veiledningen for å hjelpe forbrukerne med å finne svar på disse spørsmålene, og bedre forstå utenlandske transaksjonsgebyrer og hvordan de fungerer.

Utenlandske transaksjonsgebyrer: en oversikt

Et utenlandsk transaksjonsgebyr, noen ganger referert til som et FX-gebyr, er et tillegg på regningen som vises når du foretar et kjøp som går gjennom en utenlandsk bank, eller er i en annen valuta enn amerikanske dollar (USD). Det vanligste valutagebyret som kredittkortutstedere tar på seg regningen er rundt 3%.

Avgiften for utenlandsk transaksjon består av to deler. Den første belastes av kredittkortnettverket (Visa, Mastercard, etc.) mens den andre delen pålegges av utstederen (Citibank, Chase, etc.). Visa og Mastercard tar begge et gebyr på 1%. Uansett hvilken type kredittkort, påløper dette gebyret på alle transaksjoner. Avhengig av kredittkortet du bruker, vil noen utstedere velge å legge et gebyr på toppen av denne avgiften – vanligvis mellom 2% og 3% – mens andre ikke vil legge til noe og til og med gå så langt som å absorbere nettverksgebyret, slik at du trenger ikke å betale noe.

Den enkleste måten å forstå prosessen på er å se på et eksempel på en transaksjon. Tenk deg at du betaler $ 100 for en middag mens du er på ferie i Holland, og bruker et 2% cash back-kort på Mastercard-nettverket. Først vil Mastercard belaste 1% på kostnaden for middagen. Deretter vil kortutstederen belaste ytterligere 2% på toppen av det. Derfor blir den faktiske kostnaden for middagen $ 100 + (0,01100) + (0,02100) = $ 103.

Husk at valutakursfaktor når du arbeider med utenlandske transaksjoner. Bare fordi en vare i utlandet koster € 10, betyr ikke det at kredittkortet ditt blir belastet $ 10. Både Mastercard og Visa beregner valutakurser for å konvertere alle transaksjoner i utenlandsk valuta til USD riktig. Valutagebyr belastes USD-transaksjonen etter at konverteringen har funnet sted. Noen selgere vil spørre om du vil bli gitt kostnaden i USD på forhånd, gjennom en prosess som heter «Dynamic Currency Conversion». Vi fraråder dette, og diskuterer det i lengden under.

Hvordan få øye på utenlandske transaksjonsgebyrer

Sjansene er store, med mindre et kredittkort ikke har noe utenlandsk transaksjonsgebyr, er dette ikke noe utstedere annonserer på forhånd for forbrukerne. For å finne ut kredittkortets FX-avgift, må du se på vilkårene (noen ganger kalt «Prissetting & Informasjon). Valutagebyret vil bli oppført under «Gebyrer» – rett ved gebyr for kontant forskudd / balanseoverføring. Du kan se hvordan dette ser ut i handling, på bildet nedenfor.

Når skal jeg Bli belastet med en FX-avgift? Hva teller som en utenlandsk transaksjon?

Spørsmålet om hva som egentlig utgjør en utenlandsk transaksjon kan være litt vanskeligere enn du skulle tro. For litt over et tiår siden måtte den skje på fremmed jord for at en transaksjon skulle kunne betraktes som utenlandsk. Imidlertid har kredittkortnettverk de siste årene begynt å merke transaksjoner som «utenlandske» hvis de på noe tidspunkt går gjennom en utenlandsk bank. Dette betyr at noen kjøp vil telle som utenlandske, selv om du gjør mens du er i USA – for eksempel et online kjøp. Selv om transaksjonen din blir utført i USD, kan den ha blitt dirigert gjennom en utenlandsk bank. Og svært få steder vil faktisk gi den informasjonen, noe som gjør det nesten umulig for forbrukerne å finne ut på forhånd.

En kredittkortbruker, Chelsea, delte med oss sin historie om å bli belastet et FX-gebyr etter kjøp. en flybillett gjennom Kayak.com. Chelsea sier at hun var forsiktig, og sjekket at på slutten av kjøpet ble summen hennes presentert i amerikanske dollar. Da hun så prisen, trodde Chelsea at hun var klar og gikk videre med transaksjonen.På slutten av måneden kom kredittkortregningen hennes tilbake med et FX-gebyr som ble belastet regningen hennes.

«Da jeg ringte selskapet, fortalte jeg dem om situasjonen min,» rapporterte Chelsea. «Heldigvis refunderte de meg gebyret, og det var det,» sier hun, «men det har definitivt gjort meg mistenkelig med å kjøpe online nå.» Historien til Chelsea fungerer som forbilde for hvorfor alle forbrukere, uavhengig av forbruksvaner, bør være klar over utenlandske transaksjonsgebyrer. Å vite at de eksisterer kan hjelpe deg med å oppdage, forstå og håndtere dem neste gang de møter opp på regning.

Teller FX-avgifter når du tjener kredittkortbelønninger?

En del av det som gjør utenlandske transaksjonsgebyrer så irriterende, er at de ikke teller med til belønningsutgifter. til vårt eksempel på å bruke 2% kontant tilbake-kort for å betale for en $ 100 middag: du kan bare få tilbake penger på den $ 100 regningen, ikke på den sanne kostnaden på $ 103. Gebyret vil bli oppført separat på regningen. Akkurat som årlig gebyrer, renter og sene gebyrer, når du betaler mot et FX-gebyr, får du ikke høste noen fordeler av det. Det de faktisk gjør, er å spise inn belønningene dine. Noen av de høyere belønningstaktene fra toppgeneral -formål kredittkort har en tendens til å sveve rundt 2% -nivået, og 3% FX-avgiften vil ødelegge belønningene dine og gi deg netto n egativ.

Dynamisk valutakonvertering: Gebyrer i USD kontra lokal valuta

Noen ganger når du reiser utenlands, kan selgeren din gi deg muligheten til å bli belastet for transaksjonen din i USD, i stedet for den lokale valutaen. Denne prosessen er referert til som DCC (Dynamic Currency Conversion). Vi fraråder å gjøre det av flere grunner.

For det første resulterer DCC i ugunstige valutakurser. Når en selger behandler betalingen din ved hjelp av DCC, får de angi valutakursen. De oppmuntres til å velge en ugunstig rente, for å gi dem fortjeneste. Hvis du velger å gjennomføre transaksjonen ved hjelp av lokal valuta, blir konverteringen håndtert automatisk av kredittkortnettverket ditt. Hvis du bruker tjenestene deres, minimeres risikoen for å få en forutinntatt kurs.

Selv om du bruker dynamisk valutakonvertering, kan du likevel ende opp med å bli belastet et valutagebyr. Noen kredittkortutsteder vil kreve et gebyr, selv om transaksjonen er utført i USD. Alt som må skje er at transaksjonen går gjennom en utenlandsk bank, og den blir umiddelbart flagget som utenlandsk. Hvordan kan du vite hvordan banken din håndterer valutakostnader? I servicevilkårene vil de spesifisere om det er et gebyr for utenlandsk transaksjon i amerikanske dollar eller lokal valuta som vist nedenfor.

Hvis kortutstederen din bare spesifiserer avgifter i lokal valuta, betyr dette at de ikke tar betalt for transaksjoner i amerikansk valuta, og omvendt. På grunn av loven om sannhet i utlån er kredittutstedere i USA pålagt å oppgi alle gebyrer i vilkårene &. Selv om utstederen din ikke tar betalt for transaksjoner i USD, er DCC et dårlig alternativ! Valutakursen valgt av selgeren kan øke prisen din mer enn 3% som belastes av kortutstederen din.

Til slutt vil vi påpeke at alle forbrukere har rett til å avvise DCC fra en forhandler som tilbyr det . Før du signerer kvitteringer, må du forsikre deg om at summen på kredittkortkvitteringen din vises i utenlandsk valuta. Hvis ikke, informer forhandleren om at du ikke ønsker å bli belastet i USD, men i stedet den lokale valutaen. Hvis to separate valutaer vises på kvitteringen, må du sørge for at du foretrekker å bli belastet den lokale valutaen.

Utenlandske transaksjonsgebyrer per kredittkortutsteder

Noen kredittkort håndterer valutakostnader gunstigere for forbrukere enn andre. De fleste utstedere vil ha minst 1 eller 2 kredittkort å tilby, der disse gebyrene dekkes av utstederen.

Du vil være oppmerksom på at Capital One og Discover er de fremste utstedere. Ingen av kredittkortene deres belaster brukerne en Valutagebyr! I tilfellet Discover kommer dette imidlertid med en advarsel. Selv om du ikke trenger å betale et FX-gebyr på kortene dine, er det heller ikke sannsynlig at du bruker et av kortene når du reiser utenlands. Dette er fordi Discover-nettverket er ikke allment akseptert av leverandører i utlandet.

Den andre rare mannen er American Express. De tar litt lavere valutakostnader enn andre kortutstedere – bare 2,7%. Amex har litt mer vri på å bestemme hva de skal belaste forbrukerne, siden de fungerer som begge kredittkortutsteder OG et nettverk. Mens andre kortselskaper som Chase må håndtere separate avgifter fra Mastercard / Visa-nettverk, har American Express full kontroll over hele betalingsrørledningen.

Takeaway

Hvis etter å ha lest denne artikkelen (eller etter å ha rullet ned helt til slutten), er du usikker på noe, bare husk følgende to punkter: