I situasjoner der en gjeld har både høyere rente og høyere balanse enn en annen gjeld, vil gjeld-snøballmetoden prioritere den mindre gjelden selv om det å betale større gjeld ville være mer kostnadseffektivt. Flere forfattere og forskere har vurdert denne motsetningen mellom metoden og en strengt matematisk tilnærming. Rob Berger skrev i Forbes at «mennesker ikke egentlig er rasjonelle skapninger» og understreker at forskning har en tendens til å støtte gjeldssnøballmetoden i virkelige scenarier. Den primære fordelen med den minste saldoplanen er den psykologiske fordelen ved å se resultater tidligere, ved at skyldneren ser reduksjoner i både antall skyldnere (og dermed antall mottatte regninger) og beløpene som skyldes hver kreditor. I en studie fra Northwestern’s Kellogg School of Management fra 2012, fant forskere at «forbrukere som takler små saldoer først, er mer sannsynlig å eliminere sin samlede gjeld» enn å prøve å betale av høye rente-saldoer først. En studie fra 2016 i Harvard Business Review kom til en lignende konklusjon:

Vi testet en rekke hypoteser og bestemte til slutt at det ikke er størrelsen på tilbakebetalingen eller hvor lite som er igjen på et kort etter en betaling som har størst innvirkning på folks oppfatning av fremgang; det er heller hvilken del av saldoen de lykkes med å betale. Dermed har fokus på å betale ned kontoen med den minste saldoen en tendens til å ha den mektigste effekten på folks følelse av fremgang – og derfor deres motivasjon til å fortsette å betale ned gjelden.

Forfatter og radiovert Dave Ramsey, en forkjemper for gjeld-snøballmetoden, innrømmer at en analyse av matematikk og renter lener seg mot å betale den høyeste rentegjelden først. Basert på sin erfaring sier Ramsey imidlertid at personlig økonomi er «20 prosent hodekunnskap og 80 prosent atferd», og han hevder at folk som prøver å redusere gjeld trenger «raske gevinster» (dvs. å betale ned den minste gjelden) for å være igjen motiverte mot gjeldsreduksjon.

Forskning av Moty Amar og kolleger (2011) var enige om at skyldnere er tilbøyelige til å betale liten gjeld først, noe de tilskrev «gjeldskontoaversjon», ønsket om å redusere antall utestående gjeld uavhengig av balanse eller renteutgift. De fant imidlertid også at når skyldnere er begrenset fra å betale full gjeld og blir vist den renten som vil påløpe som et resultat av deres valg, tar de den matematisk optimale avgjørelsen.

I kommunens gjeldsforvaltning snøballen metoden fokuserer på lånet med laveste saldo (beløp), uavhengig av renten. Dette er en veldig vanlig tilnærming til å håndtere flere gjeld, og kan være attraktiv ikke bare for kommunen, men også politisk for velgerne, fordi lederne kan kommunisere suksessen.