Fjerning av hele eller deler av din personlige gjeld via oppgjør kan virke som en skremmende oppgave når du føler at du er over hodet på deg med gjeld. Men en av de store sannhetene i virksomheten er at alt er omsettelig. Selv når prisen eller vilkårene for noe synes å være satt i stein, er det ofte like enkelt å få rabatt som å vite hvem man skal spørre og hvordan man kan be om det.

Når det gjelder saldiene du for eksempel har på kredittkortene dine, kan det være en mulighet til å forhandle om det du faktisk skylder. Med litt kunnskap og innvoll kan du noen ganger kutte balanserer med så mye som 50% til 70%.

Grunnleggende om gjeldsordning

Gjeldsordning er en avtale mellom en utlåner og en låntaker for en stor engangsbetaling mot en eksisterende saldo mot tilbakeføring av gjenværende gjeld. Noen som for eksempel skylder $ 10 000 på et enkelt kredittkort, kan nærme seg kreditten det kortselskap og tilbyr å betale $ 5000. Til gjengjeld for denne engangsbetalingen godtar kredittkortselskapet å tilgi eller slette de resterende $ 5000 som fortsatt er skyldte.

Hvorfor ville en kredittkortutsteder villig velge å gi avkall på en betydelig del av saldoen den er skyldt? Det er vanligvis fordi utlåneren enten er bundet for kontanter eller er redd for din eventuelle manglende evne til å betale hele saldoen. I begge situasjoner prøver kredittkortutsteder å beskytte sin økonomiske bunnlinje – et viktig faktum å huske når du begynner å forhandle.

Kredittkort er usikrede lån, noe som betyr at det er ingen sikkerhet kredittkortselskapet ditt – eller en inkassator – kan ta i bruk for å betale tilbake en ubetalt saldo. godt å være sant, det er det ikke. Ikke overraskende liker ikke långivere å annonsere forlik, og det er ingen uavhengig statistikk om suksessrater. Likevel, hvis du er veldig etter på betalingen og går mot konkurs, kan utlåneren din være villig til å ta det den kan få, og gi deg en siste sjanse til å komme deg på beina igjen.

Ulempene ved gjeldsordning

Selv om en gjeldsordning har noen alvorlige fordeler, for eksempel å redusere gjeldsbelastningen, er det noen ulemper å vurdere. Unnlatelse av å ta hensyn til disse kan potensielt sette deg i en mer stressende situasjon enn før.

For det første krever gjeldsordning vanligvis at du kommer opp med en betydelig mengde kontanter om gangen. Dette er det som gjør gjeldsoppgjøret attraktivt for utlåneren din, fordi den får en mye større betaling nå, i stedet for å motta minimum månedlige utbetalinger de neste årene. Du må stoppe opp og vurdere hvor midlene kommer fra og hvordan pengene kan brukes andre steder i din personlige økonomi, og du vil forsikre deg om at en stor betaling nå ikke gir deg et stramt sted noen måneder nedover veien.

For det andre risikerer du å ha kredittkortkontoen din stengt helt etter at oppgjøret er fullført. Med andre ord kan långiveren din slippe deg som klient på grunn av din dårlige oversikt over å betale tilbake det du skylder.

For det tredje kan gjeldsordning påvirke kredittpoengene dine negativt. Dette vil igjen gjøre det vanskeligere for deg å låne penger til gode renter eller til og med å få kreditt i det hele tatt i fremtiden. Hvis du trenger en god kredittpoeng, men har den luksusen å vente på at den skal komme seg om noen måneder, bør du vurdere gjeldslettelse i stedet.

Skal du gjøre det selv?

Hvis du bestemmer deg for at en gjeldsordning er det riktige trekket, er neste trinn å velge mellom å gjøre det selv eller ansette en profesjonell gjeldsforhandler. Husk at kredittkortselskapet ditt er forpliktet til å håndtere deg, og at en gjeldspersonell kanskje ikke kan forhandle om en bedre avtale enn du kan. Videre har gjeldsordningene en god andel av svindlere, ripoffs og svindel, og det er derfor mange velger å prøve det først.

Utseende betyr

Enten du bruker en profesjonell eller ikke, er et av hovedpoengene i forhandlingene å gjøre det klart at du er i en dårlig stilling økonomisk. Hvis långiveren din mener at du er mellom en stein og et hardt sted, vil frykten for å miste gjøre det mindre sannsynlig at de avviser tilbudet ditt.

Hvis din siste noen måneder med korterklæringer viser mange turer til femstjerners restauranter eller shoppingbutikker med designer-boutique, vil utlåneren din neppe se deg som trengende eller verdig sympati. For å øke sjansene for suksess, kutt utgiftene dine på kortet ned til null i en periode på tre til seks måneder før du ber om et oppgjør.

På samme merknad, Hvis du har betalt minimumsbetalingen din (eller mer) i tide hver måned, vil du se ut som noen som prøver å gå bort fra gjeldsforpliktelsene dine. Gjeldsordningstilbudene dine bør alltid rettes mot selskaper du har kommet bak betalingene dine.

Forhandlingsprosessen

Start med å ringe telefonnummeret til kredittkortets kundeserviceavdeling og ber om å snakke med noen, helst en leder, i «gjeldsavdelingen.» Forklar hvor alvorlig situasjonen din er. Fremhev det faktum at du har skrapet litt penger sammen og håper å gjøre opp en av kontoene dine før pengene blir brukt opp andre steder. Ved å nevne det faktum at du har flere kontoer som du du forfølger gjeldsordning, er det mer sannsynlig at du får et konkurransedyktig tilbud.

Tilby et spesifikt dollarbeløp som er omtrent 30% av din utestående kontosaldo. sannsynligvis motvirke med en høyere prosentandel eller dollarbeløp. Hvis noe over 50% foreslås, kan du vurdere å prøve å gjøre opp med en annen kreditor eller bare sette pengene i sparing for å betale fremtidige månedlige regninger.

Sist, men ikke minst, når du har fullført gjeldsoppgjøret med utlåneren din, må du sørge for å få avtalen skriftlig. Det er ikke uhørt at et kredittkortselskap muntlig godtar et gjeldsoppgjør bare for å vende om gjenværende saldo til et inkassobyrå. Sørg for at den skriftlige avtalen sp utelukker beløpet du må betale for å få hele saldoen unnskyldt for videre betaling.

The Bottom Line

Mens muligheten for å forhandle om oppgjør bør oppmuntre alle til å prøve, det er en god sjanse for at du vil høre et «nei» et sted underveis. I så fall må du ikke bare legge på telefonen og gå bort. I stedet kan du spørre kredittkortselskapet om det kan senke kortets årlige prosentsats (APR), redusere den månedlige betalingen eller gi en alternativ betalingsplan. Ofte vil kredittkortets gjeldsordning representant føle seg dårlig for å ha måttet avvise tilbudet ditt, og kan være villig til å godta et av disse andre alternativene.

Til slutt, en annen strategi å vurdere , spesielt hvis du skylder mye på flere kredittkort, er gjeldskonsolidering. Det er imidlertid temaet for en annen artikkel.